2022年整理—人身保险合同的成立与生效问题探析

1、人身合同的成立与生效问题探析人身合同的成立与生效是近年来理界关注较多的问题也是我国几起赔案争议的焦点所在。人身合同何时成立、生效签发单与人身合同成立、生效的关系投保人交费后人核保前合同的生效问题等一直困扰着我国理界。本文将对这些问题进展理讨以对实务工作有借鉴意义。 一、人身合同的成立 (一)人身合同的成立时间 合同的订立一般要经过要约与承诺两个阶段一方当事人提出要约另一方当事人予以承诺合同成立。人身合同的订立也要经过要约阶段与承诺阶段。在实务中一般是由投保人提出要约(投保人填写投保书)人予以承诺(人做出同意承保的意思表示)合同即告成立。我国?法?3条也规定：“投保人提出要求经人同意承保并就合同

2、的条款达成协议合同成立。对于人身合同承诺之权大都在通常在审查投保书、被人体检书、高额保单投保人的财务状况证明前方承保与否此即“核保。各人寿大都设有核保部门其在防止逆选择、降低企业经营风险等方面发挥了重要作用。人核保通过同意承保合同成立。 (二)人签发单与人身合同成立的关系 在实务中有的将“签发单约定为合同成立的要件即不签发单合同便不成立。如此约定是否合法有效? “单或其他凭证是合同存在及其内容的证明已成为世界大多数的共识人出具单或其他凭证是合同成立后人应尽的义务而非合同的成立要件。例如在一般认为除非投保人与人达成协议采用特定形式合同可以采用任何形式。商法第9条规定：“人须依契约人的恳求交付单韩

3、国商法第0条也同样规定：“者应根据合同者的恳求制成向合同者交付。我国?法?3条规定“合同成立。人应当及时向投保人签发单或者其他凭证也说明了单或其他凭证只是合同成立后人应尽的义务?法?3条没有规定任意性条款那么应视同是强迫性条款人不得以格式条款排除。另外人将“签发单作为合同成立的要件的约定属于格式条款我国?合同法?第39条规定：“采用格式条款订立合同的提供格式条款的一方应当遵循公平原那么确定当事人之间的权利和义务?合同法?第40条规定：“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的该条款无效。所以人将“签发单作为合同成立的要件的格式条款应认定为无效。 (三)投保人交纳首保费与人身

4、合同成立的关系 在实务中也有将“投保人交纳首保费作为合同成立的要件即投保人不交首保费合同便不成立。如此约定是否合法有效?我国?法?4条规定：“合同成立后投保人按照约定交付费；人按照约定的时间开始承担责任。根据该条规定投保人交纳费应该是合同成立后的主要义务?法?4条没有规定任意性条款那么应视同是强迫性条款人不得以格式条款排除；将“投保人交纳首保费作为合同成立的要件那么加重了投保人的责任违犯了公平原那么根据?合同法?第39条、第40条的规定该格式条款无效。 二、人身合同的生效 (一)人身合同的生效时间 成立后的人身合同何时生效?人何时开始承担责任?鉴于人身合同限和交费限较长、人身保费不得以诉讼方式

5、追缴等的特殊性各国和地区业大都把“投保人交纳首保费作为人身合同的生效要件只有要件“投保人交纳首保费成立时人身合同才生效人才开始承担责任。如地区?法?第2l条规定：“费分一次交付及分交付两种。契约规定一次交付或分交付之第一费应于契约生效前交付之。但契约签订时费未能确定者不在此限。业是将“投保人交费作为人身合同生效的法定要件只要投保人未交纳保费合同就不会发生法律效力。再如?韩国商法?第656条规定：“当事者间假设无其他约定者的责任自承受了支付的最初的费时开始。没有支付合同者的费的情况下即使事故发生者的金支付义务也不能发生此时不能追问者不法行为责任。韩国商法也把“投保人的交费行为作为合同生效的法定要

6、件。但韩国商法同样规定人可通过与投保人的约定而放弃该权利如人可与投保人约定在其交费前也可开始承担责任。 “投保人交纳首保费是否是我国法规定的合同生效的法定要件?我国?法?4条规定：“合每成立后投保人按照约定交付费；人按照约定的时间开始承担责任。从以上规定可以看出我国法并未将“投保人交纳首保费作为人身合同生效的法定要件但我国法也未排除合同双方当事人可将其约定为合同生效的条件。在实务中大多数的都将“投保人交纳首保费作为合同生效的要件例如约定“合同自投保人交纳首费且本丽意承保后才生效。根据我国?法?4条的规定该约定合法有效。 (二)人签发单与人身合同生效的关系 在实务中有的将“签发单作为伤险合同生效

7、的要件即不签发单合同便不生效。如此约定是否合法有效?根据上文中“人签发单与人身合同成立的关系中的分析得知人出具单或其他凭证是合同成立后人应尽的义务的约定应认定为无效法律没有明确规定人出单的限假设因人的过错没有“及时签发单假设发生了事故人以合同未生效为由不承担责任对投保人被人和受益人极为不公平。因此人将“签发单作为合同生效的要件的规定无效即在实务中无投保人是否签收单只要投保人有已经交纳首费的证明合同就已经生效人应该按照合同约定承担责任。 (三)合同订立程序与人身合同生效的关系 综上所述人身合同订立的正常程序是：投保人增写投保书(要约)人审核投保书、体检书(被人不需体检时人只审核投保书)、投保人的

8、财务状况证明(高额保单时需要调查投保人的财务状况)等资料后做出同意承保的意思表示(承诺)合同成立。投保人交纳首保费合同正式生效人签发保单投保人签收保单。实务中假设按照此程序进展运作那么一般不会发生投保人已交保费而人尚未同意承保导致拒赔案件的争议。但现代寿险业的大多做法却是展业人员在承受投保人的投保书后也一并收取了首保费这一方面源于随着寿险业的竞争日趋剧烈寿险代理人员的展业也变稠异常艰辛；另一方面也可促使投保人慎重投保防止“随意投保给人带来的大量营运理费用的支出。由此便产生一个问题由于最终是否承保都由人因此从代理人收取首保费到人同意承保之间有段空档。假设在此间内被人意外身故是否承担责任? A人寿

9、诉讼案就是属于上述情况：2001年1c月5日投保人谢某(同时又是被人)填写了A人寿投保书10月6日谢某交纳首保费11 944元10月17日谢某到指定的医院进展了体检10月18日凌晨谢某被人杀害。容许赔付主险金l00万元但回绝赔付附加险金200万元。理由是?附加长意外伤害?第5条款约定“本对本附加合同的责任自投保人交付首费且本同意承保后开始而谢某于10月18日凌晨发惹事故时谢某的体检结果尚未出来(于10月18日8时至10时23分间才收到谢某的体检)也未提交财务证明资料(于10月18日收到谢某的体检后即谢某的财产告知手续)尚未同意承保不属于责任范围对该合同不予赔付。谢某的母亲不同意拒付附加长意外伤

10、害金于2002年7月16日向一审提起诉讼一审讯决A人寿败诉。A人寿不服一审讯决向中级人民提起上诉。2004年11月5日二审经审理后认为费的交付与合同的成立没有必然的联络谢某交纳了相当于首保费11 944元的行为并缺乏以认定已作出承保的承诺。A人寿在谢某遇害身亡之前尚未作出同意承保的承诺故对谢某投保的附加长意外伤害承担责任间尚未开始对于发生在责任间之外的意外伤害事故无需承担责任。二审作出终审讯决判决A人寿胜诉完全了一审讯决。 以上判决结果看似符合情理但笔者认为如此判决有违公平原那么。我国?合同法?第5条规定：“当事人应当遵循公平原那么确定各方的权利和义务。可见公平原那么是我国合同法的一般性原那么

11、这个原那么同样也适用于人身合同即人身合同的双方当事人人与投保人也应公平地确定双方的权利和义务一方履行了义务就要相应地享有权利权利和义务要对等。那么投保人在投保时一并支付首保费说明投保人已向人履行了交费义务却不能享受人的保障；人收取了费却不履行保障义务这不符合公平原那么。除此之外人违犯合同订立的正常程序(先核保再收费)人应当承担相应的法律后果。 投保人交费后的合同生效问题现行寿险业的故法是在承保寿险时将意外亡与自然亡分开与投保人约定如投保人于提出投保申请的同时交付费的契约意外亡局部当立即发生效力；但自然亡局部须至人审核被人的体检证明书及签发保单后溯及要保之日生效。如此约定对投保人和人均公平合理。

12、因为被人意外亡与被人的安康状况无关。因此无妨使合同于投保之日即行生效以给予被人更多的保障。地区寿险业对此也有类似规定：寿险代理人在收到保费时一般都向投保人出具一种临时收据(conditional receipt)该收据通常约定：在要约提出时假设被人的身体符合人的承保那么契约自支付保费时开始生效。寿险业和地区寿险业的做法弥补了从投保人交纳首保费到人同意承保之间的保障的真空较大程度地保障了投保人、被人和受益人的合法权益符合公平原那么有效防止了纠纷的发生很值得我国寿险业借鉴。 我国实务界对于以上问题已经开始进展探究探究的成果就是在正式单签发之前签署一个临时单或者临时保障声明。临时单也称暂保单是指由人

13、在签发正式单之前出立的临时凭证。临时单的内容比较简单一般只载明被人、金额、责任、责任免除、责任开始和终止等重要事项；临时单的有效较短通常为30天或者60天并在正式保单签发时自动失效。目前有些中资寿险与外资寿险设计了临时单或者临时保障声明。这些的临时单和临时保障声明可以归纳为如下共同特征：(1)自投保人交纳首保费时生效为正式单签发之前的保障真空提供保障；(2)责任主要包含意外身故责任该责任与被人的身体安康状况无关为人核保前承担责任提供了技术上的可行性；(3)金额与所投种的金额一样但有限制。临时单和临时保障声明的签署对于投保人和人可谓是“双赢策略。对于投保人来说只要交纳了首保费履行了合同的主要义务

14、就能获得保障；对于人来说临时单和临时保障声明可限制自己承担的责任相对降低了经营风险也能减少理赔纠纷的发生。签署临时单和临时保障声明对我国寿险业的开展也有深远意义可进步人的社会声誉促进我国寿险业的又好又快开展。但是经过笔者调查目前在北京寿险签署临时单和临时保障声明的仅有10家左右还有许多目前尚没有设计临时单和临时保障声明自投保人交纳首保费至人签发正式单之前的间仍然处于保障的真空不利于投保人、被人和受益益的维护也极易引发理赔案件纠纷的发生。因此建议在北京寿险推行临时单和临时保障声明制度以限度地维护投保人、被和受益人的合法权益减少寿险理赔纠纷的发生。当然对于目前尚未设计临时单和I临时保障声明的在实务

15、操作中遵循先核保再收费的合同订立的正常程序防止在保障真空内发惹事故引起的理赔纠纷某人寿下称的一名投保人刚交首费、体检完成不到十小时被人便因意外身故；受益人提出近 300万的索赔以未收到体检未同意承保为由回绝赔偿但同时表示可以考虑通融赔偿100万。 此案发生后这起标的宏大的寿险理赔案引起了法律界、界的剧烈争议：该合同是否应当赔偿？而这又取决于该合同是否成立和生效即合同的成立和生效时间是本案的关键所在。要弄清上述问题笔者认为可作如下分析： 一、本案合同是否成立。?合同法?将合同的成立过程分为两个阶段：要约和承诺。所谓要约是指要约人向受要约人发出的缔结合同的意思表示；承诺是指受要约人对要约人作出的对

16、要约完全同意的意思表示。有效的承诺作出后合同宣告成立即承诺的作出是合同成立的标志；而在法律上一个承诺必须具备以下条件才能发生法律效力：1、承诺必须由受要约人向要约人作出；2、承诺的内容与要约的内容一致；3、承诺必须在要约的有效内到达要约人；4、承诺须说明受要约人与要约人订立合同；5、承诺的方式必须符合要约的要求。同时?合同法?规定承诺原那么上应采用的方式但根据交易习惯或要约说明可以通过行为作出承诺的除外。这也就是说承诺的作出应当是以明示的方式而不得以默示方式而且这种意思表示须到达要约人才生效。另外法律还规定承诺人对其尚未生效的承诺享有撤销权。在合同的订立过程中投保人向人填写投保单并支付费的行为

17、其本质就是要约；此时合同尚未成立当然也未生效。接下来人开始审查投保人的要约假设符合合同订立的条件那么签发单合同成立；假设不符合投保条件那么退还费合同不成立。在本案中人在收到投保人的要约后虽安排被人体检但尚未作出任何其是否承保的意思表示因此应当认为其尚在审查要约尚未作出承诺。假设说推定此时合同成立那么不但是对承诺不得以默示方式作出规定的违犯而且也同时是对人承诺撤销权的公然剥夺。因此此时合同尚未成立即本案中可以拒赔。 二、争议产生的原因。之所以出现上述争议主要是由于合同的成立与生效时间不一致造成的。我们知道合同的成立与生效是两个概念合同未成立当然不生效但合同成立后其生效时间却不一定与合同成立的时间

18、一致。合同成立后可能同时生效也可能延生效也可能出现一种特殊的情况即将合同生效的时间追溯到要约人预履行义务的时间这也是业订立合同的惯例。也正是由于这种特殊情况的存在导致了人们对合同成立与生效时间的错觉。 三、合同成立与生效时间。合同的成立时间应为人向投保人发出承保并到达投保人或投保人收到单之时；其生效时间那么应是合同所载明的生效时间。合同的成立时间与合同的生效时间的不一致只不过是一种特殊的行业惯例而已这也正是当事人意思自治原那么的表达！人身合同的成立与生效下张秀全全文】二、人身合同的生效 一人身合同的生效时间 假设说合同的成立意味着合同内容确实定非依法定或约定事由或经当事人双方协商同意不得变更、

19、解除或终止合同。那么合同的生效那么意味着当事人双方或者一方须按照合同的约定履行其应负的义务。一般情况下合同的成立与合同的生效是同时的即假设合同的形式和内容不违犯法律的强迫性规定当事人双方没有相反的约定那么随着合同的成立就产生了相应的履行效力。但特殊情况下由于合同的内容违犯了法律的强迫性规定损害了社会公共利益扰乱了社会公共秩序那么已成立的合同将因此而无效。当事人双方有特殊约定时已成立的合同也可能并不立即生效而于合同约定的生效时间届至或合同约定的生效条件成就时生效。人身合同的成立与生效也是如此。但人身合同作为射幸合同的一种其生效时间更具有特殊性在实务上更易引起纠纷。因此有必要对其作些深化的讨。 我

20、国?法?4条规定：“合同成立后投保人按照约定交付费；人按照约定的时间开始承担责任。因此合同的生效主要涉及投保人履行交纳费的义务和人承担责任的间问题。在人身合同理和实务上常常引起争议的是人应何时开始承担合同约定的责任而非投保人应于何时交纳首费。因此我们这里仅讨人身合同生效中人应于何时开始承担其责任的问题。 在人身合同实务上的有关条款对人开始承担责任的时间虽无统一的规定但根本上可以分为以下四种情形。第一种是自人承保后责任开始其要件是人收取首费并同意承保。第二种是自单签发后责任开始其要件是人同意承保、收取首费并签发单。第三种是自收取首费后责任开始其要件是人同意承保并收取首费。第四种是保单明确规定了人

21、承担责任的间为自某年某月某日0时起至某年某月某日24时止。这种情形较少发生纠纷但前三种情形那么较易引发纠纷。就前三种情形而言间实际上分别自人同意承保、交付单、收取首费时开始。详细而言人分别自上述日的24时或次日的0时起开始承担责任。第一种情形合同的成立和生效是同时的；第二种情形合同成立在先生效在后；第三种情形外表上看是合同成立在后生效在先但实际上是合同的效力自合同成立时开始并回溯到人收取首费时。责任追溯至合同成立前的情形在业开展的初就已出现。人在收到投保单和费后往往采取观望态度迟迟不签发单。在观望间假设被人平安无事人那么将合同的效力回溯到收取首费时从而得以收受费但不负任何责任。假设被人出险人那

22、么坚持在单签发之前合同尚未成立仅退还费而不承担责任。由此可见责任回溯至合同成立前的规那么客观上存在为人恶意利用的可能。因此人使用该规那么应当有一个前提条件即排除恶意利用该规那么的行为。 二预收首费与人身合同的生效 在人身实务上人于投保人提出投保申请时预收首费是一种行业惯例。通过预收首费人上处于一种比较有利的地位躲避了在保单生效后收取首费的风险节了营销的本钱。但是假设人核保的限过长或迟迟不提出核保那么投保人虽然预交了首费被人却得不到任何保障。这对投保人和被人是非常不利的在单不具有追溯效力的情形下尤其如此。即使单具有追溯效力如回溯至投保人预交首保费时仍不能在核保间为被人提供有效保护。因为一方面很难

23、排除人恶意利用责任回溯规那么的可能性；另一方面我们无法设想也不能要求一个诚信的人在投保人预交首费后、核保提出之前被人亡的情形下继续进展审核并提出核保。应当说当被人于核保间亡而人并不知情时人作出的核保结即使是回绝承保或者要求投保人进一步提供资料通常都是好心的。但在实务上被人的受益人对人作出的回绝承保的结往往无法承受由此引发的纠纷层出不穷加上言的介入常常使简单的问题复杂化导致社会对人的不信任。这种纠纷有些通过人的通融赔付而解决另一些那么诉诸法庭通过程序了结。假设受益人胜诉那么似乎人本来就该赔。假设受益人败诉那么似乎不公。因此不能简单地认为只要人预收了首费就应当对被人的亡承担责任从而无理地剥夺人的核

24、保权。根据有关人身合同条款的规定预收费仅仅是人承担责任的一个条件而非唯一条件和充分条件人同意承保甚至单的签发也是人身合同生效的重要条件。 在人身实务上投保人提交投保单、预交首费后人随即开具首费暂收收据并于一定限内对投保人的投保申请进展审核后提出核保。核保间人是否对被人的亡和其他可保危险承担责任费暂收收据上通常有明确的书面规定。目前我国人身实务中使用的费暂收收据主要有两种。 一种是不承担责任的费暂收收据。这种收据明确规定在单签发前人对被人核保间的风险不承担任何责任。上假设费暂收收据对被人核保间的风险保障未作出任何明确的约定条款对此也未作出约定那么其后果与不承担责任的暂收收据并无区别。此类收据外表

25、上看对人非常有利但实际上核保间内一旦被人亡假设人不愿通融赔付或者其通融赔付方案不为受益人承受那么双方势必对簿公堂人即使胜诉也是虽胜犹败对其商业信誉可能会产生消极影响。很难想象败诉的保户会不长记性在未得到任何保障的情况下一而再、再而三地拱手将首费预交给人。更何况人通融赔付或败诉后支付的本来不该支付的那笔数额不菲的赔款是实实在在的经济损失此时人恐怕不无弄巧成拙的感慨。 另一种是附条件的费暂收收据。该收据规定假设投保申请符合人的承保要求人同意承保人将承担预收首费后、单签发前发生的被人亡等可保危险的责任。反之假设投保申请不符合承保要求人回绝承保那么人对此不承担任何责任。这种收据对被人或受益人较为有利比

26、前一种收据合理在一定程度上填补了因核保程序而产生的保障空白。但实际操作中仍有不少缺陷难讨被人和受益人的欢心使其事事如愿。因为假设被人在核保间亡即使人在不知情的情形下完全出于好心和通常的慎重和注意作出了回绝承保的结受益人仍然可能疑心该结的公平合理性索赔纠纷和言影响可能会迫使人赔付而此时的赔付将不再是远远低于金额的通融赔付。所以附条件的费暂收收据既未能真正保护人的利益也未能真正解决核保间的保障空白问题。 近年来随着外资逐渐进入我国人身业欧美普遍采用的附临时保障收据开始在我国一些外资的寿险条款中出现。所谓附临时保障收据又称立约交费收据是指人在费暂收收据上单方约定对被人在核保间的可保危险提供临时的、的

27、、低额的、无条件的保障。它具有四个特点：一是临时性即人为被人在核保间的可保风险提供短的、暂时的保障详细限视核保间长短而定；一旦核保结作出该保障即告完毕。二是性即投保人不必就这种临时的保障另行交纳任何费与预交的首费也无任何关系。假设被人于核保间亡人将依收据上的约定给付金并全部退还预收的首费。三是低额性即人仅为被人在核保间的可保危险提供远远低于投保人投保的金额的金。单的金额可能高达数十万甚至上百万元但附临时保障收据那么仅提供数万元甚至更低金额的保障。四是无条件性即被人只要于核保间亡受益人即可获得规定数额的低额金与人审核投保单、安康证明书等投保材料后作出的同意承保、回绝承保或缓保等核保完全脱钩。人既

28、不会因回绝承保而拒赔也不会因同意承保而赔付投保人投保的高额金。附临时保障收据的上述特点说明它是人为保户提供的一种极短的寿险保单是人提供的一种效劳。这种收据较前两种收据无疑更为合理一方面它便于寿险营销员展业说服保户在投保时预交首费牢牢抓住每一次稍纵即逝的商业时机；另一方面它彻底解决了被人核保间的保障空白问题合理地分配了核保间的风险真正公平地维护了保户与人双方的切身利益有效地防止了核保间无谓的纠纷人再也不必去吞咽因核保间的纠纷而当被告时无胜败都难以下咽的苦药。 三、代签名保单的效力 一代签名保单的种类及其产生的原因 1、代签名保单的种类 在我国人寿合同实务上代签名保单数量众多、情况不一是一个事关合

29、同当事人合法权益能否得到法律保障和秩序能否得到实在维护的重大现实问题。所谓代签名是指由本人之外的别人代替本人在应由本人签名之处签署本人的行为而非由本人之外的别人在应由本人签名之处签署别人的行为。代签名保单大致可分为三种类型。第一类是投保人代被人在投保单上签名；第二类是业务员或代理人代投保人或被人在投保单上签名；第三类是投保人、业务员或代理人之外的人代投保人、被人在投保单上签名。其中最为常见的是第一类和第二类。 代签名保单不同于代理人代理人签订合同。代理人以人的名义与投保人签订合同是展业的一种重要形式我国法对代理人的含义、种类、权利、义务、责任、条件等作了原那么性的规定。但保单代签名的行为并非代

30、理人的代理行为因为根据民法代理制度的根本原理代理人只能代理一方当事人进展民事行为不能同时代理双方当事人进展民事行为。代理人是人的代理人而非投保人或被人的代理人他不能在代理人的同时代理投保人与人签订合同。代签名保单也不同于由别人代理投保人签订的合同。按照我国?民法通那么?、?合同法?及?法?的相关规定投保人可以亲自与人或代理人协商签订合同也可委托别人代理签订合同。在委托代理关系中委托代理人代理投保人与人签订合同时虽然是以被代理人即投保人的名义进展民事行为但其在投保单上所签署的那么是自己的而非投保人的。委托代理人代理投保人投保填写投保单是法律允许的行为。而保单代签名的行为那么是别人代投保人或被人在投保单上签署投保人或被人的而非别人的是法律和规章制止的行为。在要求书面形式的民事行为中签名是行为人确认其意思表示内容的重要保证。虽然在社会生活中书信可由别人代笔文章可请别人捉但民事行为中的签名那么不可由别人代签投保单上的签名也是如此。否那么任由代签名现象泛滥势必给当事人带来不应有的纠纷并导致民事秩序的混乱。 .案例分析：王先生的母亲于2005年10月25日在某代理人田某的说明和指导下填写人身投保书购置金额为30万元的人身书面上载明的身故受益人即为王先生本人。