我国保险创新的环境与对策

1、    我国保险创新的环境与对策         保险创新，是对传统保险范围、经营方式、管理模式、技术应用等各方面实施扩展、变动或调整，产生具有发展性、代表性新的保险生产体系的活动过程。保险的创新主要以理论创新、体制创新、产品创新、服务创新、市场创新、管理创新等为主要方式。目的是使保险企业提升经营、管理效率，扩大经营范围和领域，提高企业利润。保险创新的过程，实际上就是突破旧体制、建立新秩序的过程。保险创新的原动力是利润追求，主要的助推力则是内部风险控制、外部市场竞争和监管压力

2、。一、我国保险创新的必要性我国保险业近20年来取得了快速的发展，2009年保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元。但目前我国保险业仍处于初级阶段，保险深度和保险密度较低，保险公司向保险消费者提供保险与风险管理服务的能力与经济发展的现状不相适应，社会公众对整个保险行业的经营管理能力、资本运作能力、产品研发能力、市场开发能力、品牌形象和诚信状况的认知度和认可度不高，市场中众多的现实和潜在保险需求尚未得到充分的挖掘和满足。这说明了我国保险业在面临着巨大的发展空间的同时，在保险工作上也面临着迫切的创新需求。1.保险公司在产品、市场行为、管理、技术方面高度同质化，未来发展必然面临社会服务压力，

3、因而需要创新。我国保险业经过几十年的发展，各主体在经营管理实践方面的高度趋同，导致了保险市场中产品单一性与风险多样性之间的矛盾，保险条款同质性、通用性与保险消费需求个性化、多样化之间的矛盾日益突出。保险企业在市场上不能形成比较优势，在产品和市场操作模式差异度较低条件下，形成以高返还率和高手续费为主要形式的低层次价格竞争手段，造成恶性循环，浪费了本来就相对不足的保险资源，不能在保险市场上营造差异化和有效错位竞争的有利格局。这样长期下去，保险行业势必遭遇发展瓶颈。保险只有不断创新，才能形成保险产品和服务种类多、涵盖面广、功能充分、针对性强、组合性能高的局面，使我国保险行业能长期健康、可持续发展。2

4、.新的保险市场、市场上新的领域、新型风险保险有待开发，急需创新。市场上新型风险的出现，创造了新的保险市场或新的市场领域，需要保险公司在产品和风险管理方案上创新。新技术、新材料的使用，给人们现代生活带来了日益多样化的风险，如核泄漏、计算机系统故障、遗传和基因技术的滥用等；经济、金融的全球化和一体化，在为各国带来巨大利益的同时，也带来了前所未有的新型国际经营风险；生活和医疗条件的改善使人类的预期寿命得到了极大提高，但也带来了我国的老龄化问题，改变了生命表的结构，同时加重了医疗、护理等方面的负担；工业化、城市化进程给我们带来了严重的环境和生态问题；全球气候变化导致洪水、风暴、地震等巨灾频频发生这些新

5、型风险的不断出现，给保险公司提供了新的发展机遇，也带来了新的挑战，保险公司必须不断在理论和实践上创新，才能扩大传统保险业务的范围，满足市场需要。3.我国保险市场上的潜规则形成的行业文化复杂多样，需通过创新的方式予以区分，并进行引导或遏制。我国保险业发展的几十年来，各保险机构在长期实务操作中形成了一些潜规则，这些潜规则和相关的法律法规及企业内部规章规范一起形成了行业的制度文化，并逐渐成为市场行为中不可缺少的部分。这些潜规则中有优有劣，良莠不齐，给监管机构的甄别和管理工作带来了极大困难。行业的实践创新过程会自发地对潜规则进行扬弃，最终弃其糟粕，取其精华，促进保险业的健康发展。因此，创新也是保险行业

6、自身发展的内部需求。二、我国保险创新环境当前我国保险市场发展迅速，但是在推动保险市场快速发展的各种因素中，需求拉动为主要因素，供给推动为次要因素。目前我国保险创新现状是：保险服务需求端和市场强烈要求创新，而作为保险供给端的保险企业没有机制、没有动力创新。1.国家政策环境。党的十六大报告指出，创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。国家将创新作为促进民族进步的战略方针，在国家改革开放，鼓励创新的大环境下，保险行业实践创新具有了良好的政策环境。但是保险创新的活动涉及与行业相关的法制、监管、市场与企业主体经营管理等多方面，各方面的政策与规则都适应创新的要求了，真正的创新才能应运而生。

7、2.法制与监管环境。中国保监会主席吴定富在2006年全国保险工作会议上指出，要努力提高保险业自主创新能力，促进创新发展。2009年10月1日执行的新保险法也在促进保险服务、保险产品、资金运用、防范经营风险的创新发展方面做出了新规定，体现了适应与鼓励保险创新的思想。监管机构把创新发展提升为行业战略，将为推动保险创新发挥关键的作用。3.行业与市场环境。保险行业创新应具备两个条件：环境和人才。国际金融市场上林林总总的货币市场工具、五花八门的金融衍生品等金融创新成果，都是在完全市场化金融环境下，人才的智力劳动的结晶。我国保险业是人才汇聚的行业，具备创新的先天条件，而良好的以各种制度构成的行业和市场环境

8、，才是孕育创新的土壤。我国现阶段的保险行业并未形成良好的内部运作机制，大量的时间和精力被用来解决市场问题，在各种创新组织、制度和文化的形成方面，做得很不够，因而，实践工作中的真正创新几乎无从谈起。4.保险企业内部环境。美国著名经济学家赫伯特。西蒙(HerbertA.Simon)教授曾经指出：“经营管理的核心问题是经营，经营的核心问题是决策，决策的核心问题是创新。”如果创新活动所基于的企业内部组织形式、管理方法、企业文化不能为创新主体提供很好的激励机制，就不能产生积极的创新动力。我国目前的保险企业在保险产品、市场服务、内部组织、管理制度，甚至是企业文化等方面同质化程度较高，无法形成差异化的竞争格

9、局，加之市场发展快速，各保险公司紧跟市场自然扩张速度即能满足自身发展需要，开展创新活动的紧迫性并不高。因而在激烈的竞争形势下，出现了垄断市场才有的现象：宏观层面上，保险需求端对保险创新表现出强烈需求，而微观上，保险供给端却没有有效机制支持创新。三、我国保险创新方向尽管我国保险创新的环境还不成熟，但是保险市场潜力巨大，保险创新空间非常广阔；同时政府和监管部门对保险创新已实施积极地引导，行业和市场自身发展不断向前推进，未来保险创新势必为我国金融市场带来新的气象。从目前的市场发展趋势和创新的可能方向来看，在不久的将来，我国保险行业将从企业发展定位、企业内部组织与管理、产品与服务形式等各方面实现不同程

10、度的创新。1.保险公司战略定位创新。我国保险市场仍处于起步阶段，随着社会化大分工的进一步深化和保险专业高端化需求的逐渐显现，未来保险市场进一步细分是必然趋势。这将为新成立的保险公司在激烈的竞争中创造发展机会，因为新公司仅靠低端的销售方式参与竞争不能实现长远发展。定位和立足于细分市场，以专业化的服务获得客户认同，培养经营、管理技术，在迎合细分市场需求的基础上逐步扩大影响力，达到生存并占领市场一席之地的目的，是专业化定位的保险公司获得市场份额的重要途径，符合中小保险公司战略发展的需要，也是一个不可逆转的保险创新趋势。目前我国市场上已经出现了定位于细分市场的专业化公司，如分别定位于高风险业务保险、农

11、业险、信用险、车险、责任险、养老保险的保险公司，它们将在政府、监管机构、行业和市场的多方引导下，走创新发展的道路，成为我国保险市场的重要力量。随着保险需求的不断挖掘，这样的定位于细分市场的专业化公司将越来越多，最终将推进我国保险行业走向充分的市场化。2.保险企业内部组织与管理创新。我国保险企业多年来都在致力于通过股权结构、资本结构、治理结构、组织架构、管理模式与流程上进行系列的变革，使企业实现产权明确、权责明晰、组织高效、管理科学、运营健康、服务完善的目的，这是在应对激烈的市场竞争过程中，企业自发进行的一种创新活动。过去的一段时间里，我国保险主体的产生形式基本是复制，因而在各企业的内部组织和管

12、理上多有雷同，即使出现了新的高效能管理方法，也会很快被同业模仿，无法形成差异化、独家专有的竞争力模型，创新的成果不能构成明显增量刺激。进入现阶段，我国保险企业更多地把寻求促进发展的目光投向了全球金融业，纷纷通过引进海外战略投资者，来改革股权、资本和治理结构；借鉴和学习国外先进管理和技术，来促进内部组织架构和管理模式的变革，提升管理效能。这些创新的组织与管理有助于形成不同特色的企业文化，促进行业形成竞争差异化、文化多元化的格局。3.保险企业产品与服务创新。产品和服务创新能力能突出反映保险公司管理和市场竞争水平。保险产品的系列结构、规格品种、产品更新换代的频度、产品与客户的需求契合程度、配套服务的

13、到位与否与保险公司产品与市场管理能力的高低有十分重要的关系。因此，各保险公司都把优化产品结构、增加和更新产品、改善服务作为提高管理水平和竞争力的重要过程。整个产品与服务的开发过程需要金融工程师、产品精算师、跨部门相关人员及社会相关领域专家的共同参与，从需求分析、环境分析、盈利能力分析、思想激发到产品设计、测试、上线，到产品包装、推广、服务设计、跟踪反馈、总结完善、综合评估，最后形成完整的产品营销与服务程序，是一个系统复杂、成本高昂的工作流程。在一定的机制支持下，产品创新的成果能进一步改善市场服务，提高客户忠诚度，同时可以为保险企业拓展市场，带来新的业务资源。四、我国保险创新机制形成的对策从国家

14、政策、监管意愿和市场需求角度看，我国保险行业急需创新，但是有利于培养创新氛围的行业机制和企业内部环境并未真正形成，造成保险行业创新成果的有效供给不足的局面，这是制约我国保险事业快速、健康发展的重要因素。建立有效的机制对行业创新进行引导，形成竞争主体参与、竞争规则公正、竞争过程透明、竞争结果有效的市场环境，使保险企业得到稳定的市场预期与合理的市场行为，是当前保险业亟待解决的问题。需要保险企业、保险监管机构与行业协会、其他国家行政管理部门等多方共同努力才能解决这个问题。1.从保险企业内部来看，重在培育创新文化。实施一定的组织和流程变革，培养各级领导干部的创新意识和创新能力，建立创新型的企业文化，是

15、企业内部形成创新环境的必经之路。同时，提高企业的信息化水平，充分利用现代化信息技术手段，挖掘客户需求信息，建立以客户需求为导向的研发与经营战略；建立有利于创新培育的绩效评估体系，把各种创新因素紧密联系起来，才有可能促进企业创新架构的形成。2.从保险监管部门与行业协会角度看，重在创造创新机制，营造创新氛围。一是鼓励新公司通过专业化的特色服务挖掘市场，打破市场格局，尽快营造充分竞争的市场环境；二是保护创新成果和创新人才，激励和促进创新成果价值体现，刺激各主体加大创新投入；三是进一步完善管理制度，遏制企业短期行为，形成适应创新过程的长效制度；四是在行业内部搭建创新平台，促成各主体通过平台共享资源，提高创新能力；五是赋予创新成长的宽松政策，引导创新发展方向。3.从与保险行业相关的国家行政管理部门来看