我国消费信贷立法若干问题探讨(一)

1、我国消费信贷立法假设干问题探讨 一摘要 文章阐述了消费信贷的社会效应与制定?消费信贷法?的必要性 , 分析了分期付款消费信贷的法律问题 ,并对我国消费信贷法的调整对象、 立法原那么以及消费信贷的立法对策等问题 ,进行了初步探讨。关键词 消费信贷 ;分期付款 ;消费信贷立法我国目前还没有一部统一标准消费 信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。当前我国调整消费信贷 的标准性文件 ,层次较低 ,如?个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款方法? 中国人民银行 1994年 12月 12日发布、?商业银行自营住房贷款管理 暂行方法? 银发 1995220 号?信用卡业务管理方法? 中国人民银行 发布,1996

2、年 4月 1日起实行、?中国人民建设银行房地产信贷部职工 住房抵押贷款暂行方法? 中国人民建设银行 1992年 9 月 23日发布、 ?关于开展个人消费信贷指导意见? 中国人民银行 1999年 3月 2日发 布等,这些 “管理方法 和“指导意见 均未到达全国人大及其常委会的立 法层次。当前城乡消费信贷业务的迅速开展 ,呼唤我国消费信贷法尽快 出台。对消费信贷法律问题进行考察和研究 ,能拓宽经济法学特别是金 融法理论研究的新视野 ,可以为目前国家立法机关和中央人民政府制定 有关消费信贷法规或消费信贷政策提供理论参考 ,同时还可以为城乡金 融机构和有关商业企业拓展消费信贷业务 ,扩大国内消费需求

3、,创造良 好的社会气氛与法制环境。本文拟就消费信贷与消费信贷立法的一些 根本问题 ,进行初步的探讨。一、消费信贷及其社会效应消费信贷 ,是指 金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务 ,而且是一种 信用关系 ,它不仅包括贷款信贷 ,而且包括销售信贷等多种形式。 消费信 贷的对象一般只是个人或家庭消费者 ,不给集团消费提供消费信贷 ,这 是各国法律所采取的普遍作法。消费信贷可以说是一种古老的信用形 式。随着销售商品的市场的出现 ,也就产生了消费信贷。消费信贷的产 生和开展 ,是社会生产力开展和人们消费结构变化的客观要求。生产和

4、 消费的矛盾运动 ,导致了消费信贷的产生和开展。当一个社会的经济形 态由比拟兴旺的商品经济开展到高度市场化的商品经济即市场经济时 , 市场和消费的矛盾也就更为突出 ,消费信贷也就更有其存在和开展的必 要。随着生产力的开展 ,人们生活水平的提高 ,消费品的供给结构发生了 很大变化。许多高档耐用消费品纷纷上市 ,一般收入水平的个人或家庭 短时期内难以凑齐足够的款项 ,有必要借助于消费信贷才能实现购置愿 望。对于工业和贸易来说 ,如果没有保障消费者可以提前实现购置愿望 的消费信贷法律制度 ,许多较高价值的商品和劳务 ,如汽车、住宅、假日 旅游等 ,就不能被成功地出售。 为一项销售或劳务提供信贷 ,已

5、成为企业 营销过程本身的组成局部 ,这是因为从消费信贷交易中可以派生出双倍 利润。首先可从商品销售或劳务提供中获得利润 ,其次可从信贷商业中 获得利润。消费信贷可在一定程序上缓和消费者有限的购置力与日益 丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾 ,更好地改善人民的生活 ;同时 ,也 能开拓销售市场 ,促进商品的生产和流通。 因此可以说 ,商品市场是消费 信贷产生的根底和前提 , 消费信贷是在市场经济根底上开展起来的 , 反过来有序的消费信贷活动 ,又必然促进市场经济的繁荣和开展。在资本 主义社会 ,商人采取赊销方式向个人消费者出售商品,这便是消费信贷的雏型。但是 ,在 19 世纪以前 ,消费信贷大多建立在个人信誉的根底上 , 债务没有制度化 ,归还协议也常常没有采取书面形式。到了 19 世纪 ,在 美国已有消费者开始用分期归还贷款方式购置家具等耐用消费品。第 一次世界大战后 ,消费信贷首先在美国广泛兴起。 后来 ,消费信贷在其他 兴旺国家 ,特别是在英国和西欧广泛地开展起来。前苏联和其他东欧社 会主义国家 ,也于 20 世纪 60年代开始在