高校助学贷款个人信用的法律研究

1、高校助学贷款个人信用的法律研究吴守良王慧(江西赣江职业技术学院;江西南昌 330108摘要:针对还贷与追贷这一国家助学贷款实施中的突出问题,在分析我国国家助学贷款制度的发展及现状的基础上,提出在现行的立法体例和模式下完善国家助学贷款制度才是真正科学合理而且节约的途径,指出建立和完善国家助学贷款偿还的风险防范与补偿机制是完善我国国家助学贷款制度的关键。关键词:国家助学贷款;政策性贷款;立法模式一、引言国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校

2、共同给予银行一定风险补偿金,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押,但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款,用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足,毕业后分期偿还。为了帮助经济困难的大学生完成学业,中央和地方政府以及高校等先后制定出台了助学金、勤工俭学等一系列政策措施,1999年开始试点、2000年全面实行的国家助学贷款无疑是其中最重要的政策措施之一。2002年初,随着第一批申请国家助学贷款的部分学生进入还贷期,许多高校毕业生不如期还贷甚至逃避还贷义务导致国家助学贷款的推进陷入困境。在还贷高

3、峰变为违约高峰的影响下,商业银行是“多贷多损失、少贷少损失、不贷不损失”。伴随着违约高峰而来将是放贷低谷,商业银行惜贷、怠贷、恐贷乃至停贷的举动无疑印证了这一点。大学生违约拖欠助学贷款,增加了银行承担的经营风险。虽然在“不让一个贫困生失学”的思想指导下、在帮助经济困难的大学生完成学业的公益追求中,有学者提出国家助学贷款“贷出去比收回来更重要”,但不可否认的是,如果还贷与追贷的问题不能解决或缓解,势必会增加银行的资产风险、损害银行的利益,最后的结果势必会打击商业银行发放国家助学贷款的积极性,直接阻碍国家助学贷款的推进。贷了要收,收不回会影响贷,导致恶性循环。所以笔者的看法是:贷出去重要,收回来同

4、样重要,收回来是为了更好地贷出去。那么,还贷与追贷的问题该如何解决呢?依靠政府指令显然无法从根本上解决问题。为保证国家助学贷款的顺利进行,必须尽快健全和完善相应的法律制度,做到有法可依,以制度保障国家助学贷款有序地进行。二、国家助学贷款法律制度的构建无论是新机制还是老办法,都不能摆脱立法层次低、效力等级弱等诟病。任何经济活动均需要法律支持和约束,只有制定和完善与助学贷款相关的法律法规,才能确保助学贷款工作的顺利实施。(一明确界定国家助学贷款的政策性贷款性质若干意见所确立的国家助学贷款新机制较之于老办法已有了较大的进步和改善,然而有关基本制度的缺失影响了这一机制的准确定位。明确界定国家助学贷款的

5、性质是构建国家助学贷款制度的基础,但若干意见中对此并未加以界定。对于国家助学贷款的性质,有学者将其界定为商业贷款,认为无论国家助学贷款是否包含贴息、是否有政策因素、信用因素,但就其根本属性还是商业银行自主发放的,其运作仍要遵循贷款运作的基本规律,仍应以商业银行法、贷款通则为总的指导,遵循安全性、流动性、效益性的经营原则。笔者认为这一推论存在逻辑错误。商业贷款确实是由商业银行自主发放的,但我们不能说只要是商业银行充当贷款人的贷款都是商业贷款。由于政策性银行不普遍设立分支机构,政策性贷款业务除通过由商业银行代理的形式有赖于商业银行配合外,政策性银行还通过对商业银行贴息、提供保证或再融资等方式鼓励商

6、业银行从事政策性贷款业务。这说明政策性贷款也是可以由商业银行充当贷款人的,由国家助学贷款的贷款人是商业银行这一特征推论出国家助学贷款的商业贷款性质在逻辑上是不能成立的。对于国家助学贷款的性质,还有一种观点认为国家助学贷款的性质既不是一般的商业贷款,也不是完整意义的政策性贷款。一方面,国家要贴息,另一方面,有规定的还款时间,学生毕业以后要还本付息。笔者认为这种观点模棱两可不可取。因为商业贷款和政策性贷款本身就有很多共性,当然也有不同的特征。我们不能因为国家助学贷款同时具有商业贷款和政策性贷款的某些特征就认为其既不是商业贷款,也不是政策性贷款。(二借完善银行法体系之机构建国家助学贷款制度中央银行、

7、商业银行都有各自专门的立法,不过遗憾的是,我国目前尚未制定专门的政策性银行法。完善银行法体系,填补法律空白是首要的任务。为更好地调整政策性银行组织机构、业务经营和监督管理过程中发生的各种社会关系,我国应尽快制定政策性银行法。政策性银行法除应规定政策性银行的组织体制与治理结构等有关组织法的内容外,规范政策性银行的业务经营活动、制定政策性银行业务规则等有关行为法的内容也是政策性银行法的重要内容。政策性银行的业务主要是负债业务、资产业务和中间业务。其中资产业务主要是政策性贷款和投资。说政策性贷款是政策性银行最重要的业务毫不夸张,因此政策性贷款业务规则理应成为政策性银行法的重要内容。政策性贷款规则应包

8、括政策性贷款的种类、期限和利率规则、政策性贷款程序规则、政策性贷款主体规则、政策性贷款监管规则及贷款损失处理规则、政策性贷款清偿规则等基本内容。前文笔者已对政策性贷款的概念做了尝试性的界定,认为政策性贷款的贷款人应是政策性银行或商业银行。这种界定不仅与我国政策性贷款业务的实践相吻合,而且也符合我国鼓励政策性银行之外的金融机构开展政策性金融业务的政策,充分考虑到了我国政策性银行分支机构缺乏的状况,还能有效地利用设置较完善的商业银行分支机构资源。因此,政策性银行法中规定的政策性贷款规则应是广泛意义上的规则,具体而言,其应适用于国家助学贷款这一政策性贷款业务。借制定政策性银行法、完善银行法体系之机,

9、我们应在现行的立法体例和模式下构建国家助学贷款制度,笔者认为这才是比较科学合理而且节约的途径。政策性贷款业务规则的制定将支撑起国家助学贷款法律制度的基本框架,当然还需要商业银行法、贷款通则等法律法规的辅助和补充。总而言之,笔者不赞成制定专门的国家助学贷款法,而主张在现行的立法模式下构建我国的国家助学贷款法律制度。(三建立和完善贷款偿还的风险防范与补偿机制是完善国家助学贷款制度的关键1.建立学生还款约束机制。国家金融管理有关部门、经办银行、国家助学贷款管理中心及各高等学校,要各负其责,共同建立还款约束机制。国家金融管理部门要加快全国个人资信征询系统建设,健全银行风险防范机制。经办银行要建立有效的

10、还贷监测系统,并做好相关工作。要对借款学生积极开展还贷宣传工作,讲解还贷的程序和方式;要及时为贷款学生办理还贷确认手续;加强日常还贷催收工作并做好催收记录;对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生,经办银行应对违约贷款金额计收罚息,并将其违约行为载入金融机构征信系统,金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务;按期将连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系报送国家助学贷款管理中心。国家助学贷款管理中心要以已建立的国家助学贷款学生个人信息查询系统为依托,进一步完善对借款学生的信息管理,对借款学生的基本信息、贷款和还款情况等

11、及时进行记录,加强对借款学生的贷后跟踪管理,接受经办银行对借款学生有关信息的查询;并将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布。普通高校要建立本校借款学生的信息查询管理系统,强化对学生的贷后管理,按隶属关系及时向国家助学贷款管理中心和经办银行提供借款学生信息。2.建立国家助学贷款风险补偿机制。考虑到国家助学贷款特点和我国的具体国情,为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务,按照“风险分担”原则,建立国家助学贷款风险补偿机制。具体而言,是由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金,给予经办银行适当补偿,具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%;每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。财政部门每年将应承担的资金及时足额安排预算;各普通高校承担的资金,按照普通高校隶属