第05章消费者信用的类型现金贷款

1、第五章第五章 消费者信用的类型消费者信用的类型 现金贷款现金贷款本章内容本章内容消费者对于现金贷款的使用消费者对于现金贷款的使用消费者现金贷款机构消费者现金贷款机构消费者贷款机构的相对成本消费者贷款机构的相对成本学习目标学习目标解释为什么消费者需要现金贷款解释为什么消费者需要现金贷款描述商业银行现金贷款方案的特征描述商业银行现金贷款方案的特征描述信用合作社的产生、发展和成长过程描述信用合作社的产生、发展和成长过程解释消费者金融公司是如何运作的解释消费者金融公司是如何运作的比较消费者贷款机构的相关成本比较消费者贷款机构的相关成本第一节第一节 消费者对于现金贷款的使用消费者对于现金贷款的使用 v为

2、什么用现金贷款替代零售信用？为什么用现金贷款替代零售信用？ 债务合并债务合并 较低的利息费用较低的利息费用 零售信用方案不适用零售信用方案不适用 偏好和习惯偏好和习惯 第二节第二节 消费者现金贷款机构消费者现金贷款机构 v一、一、商业银行商业银行v二、二、商业银行及其客户不断变化的特点商业银行及其客户不断变化的特点 v三、三、信用合作社信用合作社 v四、四、消费者金融公司消费者金融公司 v五、五、工业银行和贷款机构工业银行和贷款机构 v六、六、储蓄和贷款协会储蓄和贷款协会 v七、七、其他类型的贷款提供者其他类型的贷款提供者现金贷款机构概念现金贷款机构概念v可看作是可看作是“现金销售商现金销售商

3、”v其库存是现金，用存款账户购买或以低于其库存是现金，用存款账户购买或以低于贷款利息费用的成本借入贷款利息费用的成本借入v其利率和服务费代表着借款者的成本其利率和服务费代表着借款者的成本v他们必须推广贷款业务，集中精力做好消他们必须推广贷款业务，集中精力做好消费者服务，并进行高效管理费者服务，并进行高效管理v主要消费者现金贷款机构有商业银行、信主要消费者现金贷款机构有商业银行、信用合作社、消费者金融公司和工业银行用合作社、消费者金融公司和工业银行消费者现金贷款机构的发展消费者现金贷款机构的发展v1879年，消费者金融公司开始成功提供消年，消费者金融公司开始成功提供消费者现金贷款费者现金贷款v1

4、928年，花旗银行纽约分行开设第一家消年，花旗银行纽约分行开设第一家消费者贷款机构费者贷款机构 在这之前，商业银行在不动产领域很活跃，但在这之前，商业银行在不动产领域很活跃，但只向少数高收入消费者发放一次偿清贷款只向少数高收入消费者发放一次偿清贷款 消费者金融公司的成功获利经验让消费者贷款消费者金融公司的成功获利经验让消费者贷款变得和商业贷款一样，为商业银行普遍接受变得和商业贷款一样，为商业银行普遍接受一、商业银行一、商业银行v1 1、分期付款贷款、分期付款贷款 传统的分付款贷款传统的分付款贷款住宅权益贷款住宅权益贷款助学贷款助学贷款v2 2、开放性循环贷款、开放性循环贷款基于银行信用卡方案的

5、现金支取基于银行信用卡方案的现金支取透支方案透支方案住宅权益信用额度住宅权益信用额度 v3 3、一次偿清贷款一次偿清贷款v4 4、利率利率1 1、分期付款贷款、分期付款贷款v由借款者在未来的一段时期内，由借款者在未来的一段时期内，连续定期连续定期定额偿还定额偿还资金的贷款安排。资金的贷款安排。 又称封闭性信用。在贷款被确认全部偿清后，又称封闭性信用。在贷款被确认全部偿清后，通常将合同返还给借款者通常将合同返还给借款者 包括传统分期付款贷款、住宅权益贷款和助学包括传统分期付款贷款、住宅权益贷款和助学贷款三种形式贷款三种形式传统的分期付款贷款传统的分期付款贷款v用于购买汽车、流动房屋、娱乐设施等耐

6、用消费用于购买汽车、流动房屋、娱乐设施等耐用消费品，或用于假期、婚礼、医疗和教育等品，或用于假期、婚礼、医疗和教育等v对于有形物品，银行可能会要求将该商品作为抵对于有形物品，银行可能会要求将该商品作为抵押品并享有商品的担保权益，也会要求借款者参押品并享有商品的担保权益，也会要求借款者参加保险来防范损失加保险来防范损失v如果没有有形的商品用作担保，银行就要判断申如果没有有形的商品用作担保，银行就要判断申请人的签字是否可靠请人的签字是否可靠住宅权益贷款住宅权益贷款v是一种由是一种由不动产产权或净值作担保不动产产权或净值作担保的分期的分期付款贷款付款贷款 贷款金额为房屋评估价值的贷款金额为房屋评估价

7、值的75%80%75%80%减去未偿减去未偿还的首次抵押贷款后的余额（还的首次抵押贷款后的余额（P74P74） 享受利息扣除享受利息扣除（19861986年年税收改革法案税收改革法案） 利率更为优惠利率更为优惠助学贷款助学贷款v是用于支付学费和其他与教育事项有关费是用于支付学费和其他与教育事项有关费用的贷款用的贷款 目的是为未来的人力资本投资，以及为教育机目的是为未来的人力资本投资，以及为教育机构增加有能力的消费者数量构增加有能力的消费者数量 一些助学项目包含政府津贴，用来支付学生毕一些助学项目包含政府津贴，用来支付学生毕业前的贷款利息业前的贷款利息 助学贷款营销协会用出售政府债券筹集的资金助

8、学贷款营销协会用出售政府债券筹集的资金购买这些助学贷款购买这些助学贷款2、开放性循环贷款、开放性循环贷款v预先批准一个信用额度，在此额度内，允预先批准一个信用额度，在此额度内，允许客户通过许客户通过填写支票或使用信用卡填写支票或使用信用卡的方式的方式来借用所需要的资金。来借用所需要的资金。 只要按协议还款，特定的贷款终止点就不存在只要按协议还款，特定的贷款终止点就不存在基于银行信用卡方案的现金支取基于银行信用卡方案的现金支取v现金支取是用银行信用卡业务得到的贷款现金支取是用银行信用卡业务得到的贷款 银行通过信用卡业务来合并处理他们所有的小银行通过信用卡业务来合并处理他们所有的小额个人贷款额个人

9、贷款 从现金支取之日起，银行要加收利息费用从现金支取之日起，银行要加收利息费用 银行的银行的2424小时终端机使客户能够随时获得现金小时终端机使客户能够随时获得现金支取支取透支方案透支方案v为借款人提供预先准备的贷款准备金，通为借款人提供预先准备的贷款准备金，通常将其存入支票帐户，在借款人需要时，常将其存入支票帐户，在借款人需要时，可方便地提取。可方便地提取。 有两种利用准备金的方法可供选择有两种利用准备金的方法可供选择 客户不考虑支票帐户余额，只是填写不超过最高限客户不考虑支票帐户余额，只是填写不超过最高限额的任意金额的支票额的任意金额的支票 在使用准备金之前，通知银行从贷款准备金帐户向在使

10、用准备金之前，通知银行从贷款准备金帐户向其支票帐户转移资金其支票帐户转移资金 通过普通存款或更正式的贷款来偿还通过普通存款或更正式的贷款来偿还 优点：不受限于优点：不受限于“特定的特定的”商家；可用于短期商家；可用于短期融资、假日需要、意外事件准备金等融资、假日需要、意外事件准备金等住宅权益信用额度住宅权益信用额度v是一种开放性信用方案，其贷款准备金基是一种开放性信用方案，其贷款准备金基于借款者所拥有的不动产产权。于借款者所拥有的不动产产权。 每月的还款数额由公式确定，采用浮动利率。每月的还款数额由公式确定，采用浮动利率。 享受利息扣除。享受利息扣除。3 3、一次偿清贷款、一次偿清贷款 v通常

11、是短期贷款，资金在一年之内先被贷通常是短期贷款，资金在一年之内先被贷出，到期一次性偿还。出，到期一次性偿还。 可能建立在担保或无担保的基础上。如果要求可能建立在担保或无担保的基础上。如果要求担保，担保品通常是政府债券和寿险合同的现担保，担保品通常是政府债券和寿险合同的现金价值、储蓄帐户、汽车以及其他容易兑现的金价值、储蓄帐户、汽车以及其他容易兑现的个人财产。个人财产。 *我国的个人住房抵押额度贷款我国的个人住房抵押额度贷款 个人住房抵押额度贷款是指用信贷资金向借款人发放个人住房抵押额度贷款是指用信贷资金向借款人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、在贷款额度有的、以借款人自有住房作最高额抵押、

12、在贷款额度有效期间和可用额度内可效期间和可用额度内可多次支用多次支用的贷款。的贷款。v1、贷款用途：用于支持个人购房、购车、装修、购、贷款用途：用于支持个人购房、购车、装修、购买家庭大宗消费品、旅游、教育等。买家庭大宗消费品、旅游、教育等。 v2、抵押住房条件：抵押房屋的房龄在、抵押住房条件：抵押房屋的房龄在15年以内；已年以内；已办理个人住房贷款并还款一年以上，贷款余额小于抵办理个人住房贷款并还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的押住房价值的70%；v4、贷款额度：最高为所购住房价格的、贷款额度：最高为所购住房价格的70%；v5、贷款期限：根据贷款用途确定。、贷款期限：根据贷款用途确定。v

13、6、贷款利率：根据贷款用途和其他情况综合确定。、贷款利率：根据贷款用途和其他情况综合确定。4 4、利率、利率 v一次偿清贷款一次偿清贷款 有时被看作有时被看作折扣贷款折扣贷款，在发放贷款时，就已经扣除了，在发放贷款时，就已经扣除了整个贷款期的利息。整个贷款期的利息。 也可能按月、按季或在贷款期末偿还利息。也可能按月、按季或在贷款期末偿还利息。v计算分期付款利息有两种常用方法。计算分期付款利息有两种常用方法。 单利法单利法(simple interest method)(simple interest method)利用日利率在利用日利率在“天天”的基的基础上计算利息，已发生的利息费用（取决于贷

14、款余额、础上计算利息，已发生的利息费用（取决于贷款余额、间隔天数和日利率）要从每次偿还款中先扣除。间隔天数和日利率）要从每次偿还款中先扣除。 比例附加法比例附加法(add-on method)(add-on method)中，利息费用在贷款前计中，利息费用在贷款前计算，并将其加计到贷款金额上一并要求偿还。算，并将其加计到贷款金额上一并要求偿还。比例附加法计算举例比例附加法计算举例v例：以例：以10%的利率贷款的利率贷款1000美元美元p客户平均使用的资金量大约只为贷款总额的客户平均使用的资金量大约只为贷款总额的1/21/2，其实际年利率几乎是名义年利率的其实际年利率几乎是名义年利率的2 2倍。

15、倍。110091.6712每月还款额美元二、商业银行及其客户不断变化的特点二、商业银行及其客户不断变化的特点 v由进展迟缓到消费者贷款的主要供给者由进展迟缓到消费者贷款的主要供给者 进展迟缓原因：管理保守、消费者分期付款贷款早期进展迟缓原因：管理保守、消费者分期付款贷款早期的不良声誉、合法性限制、集中精力于工商业的不良声誉、合法性限制、集中精力于工商业v银行如何扩展消费者信用：银行如何扩展消费者信用： 根据客户需要设计服务根据客户需要设计服务 提供范围宽广的系列服务提供范围宽广的系列服务 出售共同基金和保险年金出售共同基金和保险年金 设立银行控股公司设立银行控股公司 联邦存款保险公司的保护联邦

16、存款保险公司的保护 使用自动柜员机和电子资金转移系统使用自动柜员机和电子资金转移系统 讨论讨论v1、商业银行提供现金贷款的优势是什么？、商业银行提供现金贷款的优势是什么？v2、我国与美国商业银行提供现金贷款的形、我国与美国商业银行提供现金贷款的形式有什么不同？式有什么不同？三、信用合作社三、信用合作社 v1 1、信用合作社的产生信用合作社的产生v2 2、美国信用合作社运动的结构和组织美国信用合作社运动的结构和组织v3 3、信用合作社的特点信用合作社的特点v4 4、信用合作社贷款的特点信用合作社贷款的特点v5 5、信用合作社的发展和不断增长的重要性信用合作社的发展和不断增长的重要性信用合作社概念

17、信用合作社概念v是一种团体，团体成员将各自资金集中起是一种团体，团体成员将各自资金集中起来，并以较低利率相互提供贷款。来，并以较低利率相互提供贷款。 是由有是由有特定联系的个体组成特定联系的个体组成的，例如受雇于同的，例如受雇于同一雇主的雇员、共济会或工会的成员、同一社一雇主的雇员、共济会或工会的成员、同一社区的居民等。区的居民等。 大多制定了大多制定了社区章程社区章程，在成员之间划分社区范，在成员之间划分社区范围，这项措施扩大了潜在成员规模并增强了竞围，这项措施扩大了潜在成员规模并增强了竞争力。争力。 采取了采取了商业银行商业银行提供的各种提供的各种服务形式服务形式，建立了，建立了独特的全方

18、位服务设施。独特的全方位服务设施。1 1、信用合作社的产生、信用合作社的产生国家信用合国家信用合作社联盟作社联盟1849年年1900年年1909年年1934年年加拿大加拿大美国美国于德国出现于德国出现2 2、美国信用合作社运动的结构和组织、美国信用合作社运动的结构和组织v州和国家信用合作社服务组织州和国家信用合作社服务组织 90%的美国信用合作社隶属于它，有分会，提供教育、的美国信用合作社隶属于它，有分会，提供教育、联合促销、公共关系支持联合促销、公共关系支持v国家信用合作社联盟国家信用合作社联盟 为国家信用合作社运动提供法律、公共关系、调研、为国家信用合作社运动提供法律、公共关系、调研、教育

19、和发展等方面的支持教育和发展等方面的支持v国家信用合作社联盟共同保险协会国家信用合作社联盟共同保险协会 为信用合作社及其成员提供保险方案为信用合作社及其成员提供保险方案v信用合作社共同保险协会信用合作社共同保险协会 是一家股份保险公司，为信用合作社运动提供财产保是一家股份保险公司，为信用合作社运动提供财产保险、人身保险和责任保险险、人身保险和责任保险3 3、信用合作社的特点、信用合作社的特点v至少由至少由300人组成人组成v主要功能是吸收存款和发放贷款，功能只主要功能是吸收存款和发放贷款，功能只能为成员使用，收益只能为成员享有能为成员使用，收益只能为成员享有v资金来源于股份、准备金和未分配收益

20、资金来源于股份、准备金和未分配收益v董事选举时不论股份多少，一人一票董事选举时不论股份多少，一人一票v接受国家及州级监管，有股权保险方案接受国家及州级监管，有股权保险方案v长期享受公司所得税豁免（非盈利、仅为长期享受公司所得税豁免（非盈利、仅为会员服务）会员服务）4 4、信用合作社贷款的特点、信用合作社贷款的特点v只要持有一股可分红股份，就可享受贷款只要持有一股可分红股份，就可享受贷款服务服务v由合作社委员会开会或授权全体业务员决由合作社委员会开会或授权全体业务员决定是否批准贷款申请定是否批准贷款申请v借款者可在还款期内任何时间偿还未偿清借款者可在还款期内任何时间偿还未偿清贷款余额而不受处罚，

21、并节省利息费用贷款余额而不受处罚，并节省利息费用v信用合作社通常以自己收入支付保险费，信用合作社通常以自己收入支付保险费，而不再向借款者收取额外费用而不再向借款者收取额外费用5 5、信用合作社的发展和不断增长的重要性、信用合作社的发展和不断增长的重要性v自自1921年以来迅速发展（年以来迅速发展（P82），原因是：），原因是： 低成本运营导致的低成本运营导致的较低的利率较低的利率（免费办公地点、税收（免费办公地点、税收豁免权、免费管理服务等）豁免权、免费管理服务等） 持股者得到的持股者得到的股息股息要要高高于类似存款的利息于类似存款的利息 作为一种独特的金融工具，作为一种独特的金融工具，股权汇

22、票股权汇票广受欢迎（广受欢迎（P83）v局限性局限性 难以招募到发言人和雇员难以招募到发言人和雇员 在一些领域不能建立起符合规模要求的信用合作社在一些领域不能建立起符合规模要求的信用合作社（1982年法律修改允许已有信用社吸收小规模雇员和年法律修改允许已有信用社吸收小规模雇员和协会群体以扩大服务范围）协会群体以扩大服务范围）股权汇票的特征股权汇票的特征 v 可以由信用合作社通过成员的股权汇票帐户来付款可以由信用合作社通过成员的股权汇票帐户来付款v 可以由银行或一些其他清算机构来付款可以由银行或一些其他清算机构来付款v 付款要求通过电子系统从付款银行传输到信用合作社，汇付款要求通过电子系统从付款

23、银行传输到信用合作社，汇票本身不转移票本身不转移v 合作社成员可以得到按汇票编码顺序列示的股权汇票列表合作社成员可以得到按汇票编码顺序列示的股权汇票列表v 合作社成员拥有每张股权汇票的副本以备记帐之需合作社成员拥有每张股权汇票的副本以备记帐之需v 如果签发汇票的成员要求，信用合作社可提供原始汇票副如果签发汇票的成员要求，信用合作社可提供原始汇票副本的微缩胶卷，但不再返还副本本的微缩胶卷，但不再返还副本v 主要依据较低的月余额来发放每月的股权汇票帐户股息。主要依据较低的月余额来发放每月的股权汇票帐户股息。 *我国的农村信用合作社我国的农村信用合作社v信用社指由个人集资联合组成，以互助为主要宗信用

24、社指由个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。其基本的经营目标是以简便旨的合作金融组织。其基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难。助经济力量薄弱的个人解决资金困难。 v我国的农信社体制是倒隶属关系，就是乡村成立我国的农信社体制是倒隶属关系，就是乡村成立信用社，然后乡级投资成立县级信用社，这样往信用社，然后乡级投资成立县级信用社，这样往上走。它是民有国营企业，从解放以后到现在都上走。它是民有国营企业，从解放以后到现在都是国家在管理干部。农村的经济主要是靠信用社是国家在管理干部。农村的经济

25、主要是靠信用社的支持的支持 。 v目前农信社改革在各省政府管理下进行。目前农信社改革在各省政府管理下进行。四、消费者金融公司四、消费者金融公司 指在各州法律规范下，贷款给消费者的公司。又称指在各州法律规范下，贷款给消费者的公司。又称小额贷款公司、个人金融公司和许可贷款人。小额贷款公司、个人金融公司和许可贷款人。v贷款的主要类型贷款的主要类型 小额分期付款贷款（也从销售商那里购买分期付款合小额分期付款贷款（也从销售商那里购买分期付款合同；由于贷款余额少、风险高而收取较高贷款利息）同；由于贷款余额少、风险高而收取较高贷款利息）v消费者金融公司的客户消费者金融公司的客户 主要是工薪阶层和其他收入来源

26、有限者主要是工薪阶层和其他收入来源有限者v服务和运营方式服务和运营方式 独资、合伙制或公司制，公司制是主要形式独资、合伙制或公司制，公司制是主要形式 不能吸收存款以及提供其他一些金融机构的服务不能吸收存款以及提供其他一些金融机构的服务四、消费者金融公司（续）四、消费者金融公司（续）v相关法律相关法律 统一小额贷款法统一小额贷款法（19161916）v高效的小额贷款法律条款高效的小额贷款法律条款 原则是，一方面要以适当利率吸引资金流入，另一方原则是，一方面要以适当利率吸引资金流入，另一方面要防止借款者利益被侵害面要防止借款者利益被侵害 年利率通常年利率通常36%18%，贷款上限是，贷款上限是25

27、000美元美元 必须得到经营许可，接受监督检查必须得到经营许可，接受监督检查 主要法律条款有信息披露、费用收取、利息计算方法主要法律条款有信息披露、费用收取、利息计算方法等方面内容等方面内容v消费者不断变化的态度消费者不断变化的态度 消费者对小额临时贷款的需要始终存在；对许多家庭消费者对小额临时贷款的需要始终存在；对许多家庭来说，小额贷款公司是唯一可用的现金信用渠道来说，小额贷款公司是唯一可用的现金信用渠道*我国的消费者金融公司我国的消费者金融公司v消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以在中

28、华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费以消费为目的为目的的贷款的非银行金融机构。其经营方式的核心的贷款的非银行金融机构。其经营方式的核心标志是短期、小额、无担保、无抵押。标志是短期、小额、无担保、无抵押。 v2009年年8月月13日，银监会公布并实施日，银监会公布并实施消费金融公司消费金融公司试点管理办法试点管理办法。消费金融公司在试点阶段的业务将。消费金融公司在试点阶段的业务将不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。其主要不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。其主要业务包括个人业务包括个人耐用消费品耐

29、用消费品贷款和贷款和一般用途一般用途个人消费贷个人消费贷款，并规定只有已取得个人耐用消费品贷款的信誉良款，并规定只有已取得个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到一般用途个人消费贷款，且其额好的老客户才可得到一般用途个人消费贷款，且其额度不得超过以往获得的单笔贷款的最高额度。度不得超过以往获得的单笔贷款的最高额度。*我国目前的消费贷款机构我国目前的消费贷款机构v我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有有商业银行商业银行、汽车金融公司汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到款总额的比例不到12%，且主要以住

30、房按揭贷款、汽，且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。对于居民耐用商品消费，车贷款和信用卡业务为主。对于居民耐用商品消费，以及旅游、教育等一般用途的个人消费等方面的信贷以及旅游、教育等一般用途的个人消费等方面的信贷金融服务，仍然较为分散，专业化程度有所欠缺，金融服务，仍然较为分散，专业化程度有所欠缺，消消费者金融公司费者金融公司意正在此。意正在此。v目前，目前，3家银行获批。北京银行设立独资的家银行获批。北京银行设立独资的北银北银消费消费金融有限公司，中国银行联合百联集团有限公司和上金融有限公司，中国银行联合百联集团有限公司和上海陆家嘴金融发展有限公司在上海市设立海陆家嘴金融发展有限

31、公司在上海市设立中银中银消费金消费金融有限公司，成都银行联合马来西亚丰隆银行在成都融有限公司，成都银行联合马来西亚丰隆银行在成都市设立市设立四川锦程四川锦程消费金融有限责任公司。消费金融有限责任公司。 五、工业银行和贷款机构五、工业银行和贷款机构 v工业银行是在一些州，依据工业贷款法组工业银行是在一些州，依据工业贷款法组建的银行公司，其主营业务是发放消费者建的银行公司，其主营业务是发放消费者分期付款贷款。分期付款贷款。v工业银行遵守非统一的州法律。在一些州工业银行遵守非统一的州法律。在一些州它们与商业银行类似；在其他州，他们的它们与商业银行类似；在其他州，他们的服务为法规所限，经营类似小额贷款

32、公司服务为法规所限，经营类似小额贷款公司或商业银行的消费者贷款部门。或商业银行的消费者贷款部门。 六、储蓄和贷款协会六、储蓄和贷款协会 v储蓄和贷款协会是最初为接受储蓄存款并提供抵押储蓄和贷款协会是最初为接受储蓄存款并提供抵押贷款而设立的储蓄性金融机构，主要从事抵押贷款贷款而设立的储蓄性金融机构，主要从事抵押贷款业务（历史上不提供商业贷款和消费者贷款）。业务（历史上不提供商业贷款和消费者贷款）。v8080年代，对储蓄性金融机构贷款限制的减弱（年代，对储蓄性金融机构贷款限制的减弱（19801980年的年的存款机构放松管制和货币控制法存款机构放松管制和货币控制法和和19821982年年的的甘恩甘恩

33、- -圣哲曼储蓄机构法圣哲曼储蓄机构法），使储蓄和贷款），使储蓄和贷款协会可从事商业贷款和消费者贷款，但同时也带来协会可从事商业贷款和消费者贷款，但同时也带来了了8080年代末的存款和贷款业危机。危机后，有的更年代末的存款和贷款业危机。危机后，有的更名为名为“存款银行存款银行”，有的被收购。如今，储蓄和贷，有的被收购。如今，储蓄和贷款协会主要仍从事抵押贷款款协会主要仍从事抵押贷款 。七、其他类型的贷款提供者七、其他类型的贷款提供者v慈善机构、教会组织、教育机构、基金会和互助慈善机构、教会组织、教育机构、基金会和互助救济会救济会 在特殊情况下，会向个人提供贷款在特殊情况下，会向个人提供贷款 或完

34、全赠予形式，或需全部偿还或完全赠予形式，或需全部偿还v典当行典当行 要求将个人资产留作担保，利率可能高达要求将个人资产留作担保，利率可能高达360%v保险公司保险公司v投资机构投资机构第三节第三节 消费者贷款机构的相对成本消费者贷款机构的相对成本 v一、一、影响利息费用的因素影响利息费用的因素 v二、二、金融机构的趋同和联合金融机构的趋同和联合 一、影响利息费用的因素一、影响利息费用的因素 影响因素影响因素消费者金融公司与商业银行和信用合作社消费者金融公司与商业银行和信用合作社对比对比风险类型风险类型高高(面对资产有限的借款者面对资产有限的借款者)调查成本调查成本高高(范围更广、成本更高的客户调查范围更广、成本更高的客户调查)资金成本资金成本高高(不能接受存款不能接受存款)坏帐损失坏帐损失高高(较高风险水平；较低平均贷款规模较高风险水平；较低平均贷款规模)贷款回收成本贷款回收成本高高(以分期付款贷款为主；执行成本高昂的以分期付款贷款为主；执行成本高昂的业务流程；较小贷款规模业务流程；较小