财务规划设计方案

1、 小明的财务规划方案 西城支行营业部于芳芳内 容 大 纲一、方案简介二、当前财务状况三、理财目标四、基本假设五、策略与建议六、附录 一、方案简介(一) 客户小明的基本情况32岁的小明和他爱人均是企业职工，生活在三线城市。夫妇二人月收入共8000元，每年底约有奖金19000元。有一个2岁的孩子。父母有退休金，暂无需照顾。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，每月还房贷及生活的其他支出6000元。新买的房子装修完毕，家庭有10000元的财务结余。生活比较安逸，但考虑到自身的养老问题，他希望未雨绸缪，能够有一份合适的财务规划，来抵御未来可能带来的各种风险。(二) 预期目标在对小明的基本情况进行了

2、解，并综合了夫妇二人的个人意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、孩子教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您孩子未来的教育和您及您爱人未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。(三) 理财建议1. 合理配置现金及投资以获得更高收益；2. 为您2岁的孩子的成长和教育预备准备金；3. 规划夫妇二人的养老及全家人的保障；小明夫妇二人的工作均是企业职工，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。(四) 理财原则：确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现家庭财富的稳

3、定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。二、当前财务状况资产负债表日期 2016/07/05 客户姓名：小明资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）现金及现金等价物长期负债 现金10,000 汽车贷款0 活期存款0 房屋贷款200,000 定期存款0长期负债小计200,000现金及现金等价物小计10,000负债总计200,000个人资产 房屋不动产500,000个人资产小计500,000净资产310,000资产总计510,000负债与净资产总计510,000现金流量表日期 2015/07/04-2016/07/05 客户姓名：小明收入金额 （元）百分比支出金额 （元）百分比经常性收入经

4、常性支出 工资96,00083.4 过年费用50006.7 奖金19,00016.6 生活费30,00040.2经常性收入小计115,000100 奶粉费用60008收入总计115,000100 房屋贷款22,20029.8 物业费14001.9经常性支出小计64,60086.6非经常性支出收入总计（+）115,000旅游费用10,00013.4支出总计（）74,600非经常性支出小计10,00013.4结余40,400支出总计74,600100（一）财务比率分析1.结余比率：结余/收入=40400/115000=0.35结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产

5、相对较少，建议尽量减少不必要的支出。2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/310000=0这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看小明家庭没有任何投资产品，这是由于把新买的房子装修完毕,财务结余仅10000元。储蓄存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长, 从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到小明家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。3.清偿比率：净资产/总资产=310000/510000=0.614.负债比率：负债总额/总资产=200000/510000=0.39这两项指标说明

6、您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较高。5.即付比率：流动资产/负债总额=10000/200000=0.05这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。6.负债收入比率：负债/税后收入=20000/105000=0.19这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为0.4是负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机。7.流动性比率：流动性资产/每月支出=18000/4950=3.6小明家的流动性比率不高。（二）家庭财务状况综合分析1、小明的家庭处于成

7、长期初期。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费等，进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加。小明和爱人积累了一定的工作经验和投资经验，同时应在职进修充实自己，拟定生涯规划确定今后的工作方向，目标是使家庭收入稳定地增加。2、小明家负债不高，压力不大。主要还是有负债房贷，虽然家庭不是处于零负债的环境，但也可以适当考虑增加投资比例。 3、 小明家的资产变现能力相对较弱，这是由于小明家的闲余资产相对较少，投资能力较弱引起的。目前仅有10,000元的财务结余，在加上两人每月工资收入，考虑到现金和活期存款的收益率比较低，而目前的CPI指数较高，定期存款的收益已不能满足资产保值的需要，因本人之

8、前有定额定投基金，现在股市行情好，建议小明可以转移一部分到收益率比较高的基金和股票方面，以满足日益增加的支出。4、 小明家的储蓄投资能力相对弱一些，建议小明的家庭更加注意开源节流方面，这样可以将资金一点点积累起来，为投资打下了良好的基础。5、小明有购买保险的意识和想法，但夫妇目前收入主要来源于各自工作收入，而非投资收益性收入；一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，应考虑适当增加购买保险是非常有必要的。 综合来看，小明家的收入全部为工资收入，由于处于成长期的初期，家庭现有存量资金较少，现在小明把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报率会相应比较低，影

9、响了财富的增值幅度，提醒小明可以适当的增加投资的额度。同时稳定的家庭情况也为家庭的财富稳健增值提供了良好的基础。所以建议小明可以将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，从而更好地实现理财目标。三、理财目标在此份理财计划中，我将设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实，从而帮助您实现家庭财务目标。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。您目前提出的理财目标有以下三点：1、考虑为家人购买比较实惠的商业保险品种2、应付不断增加的开销（买车和旅游）3、有定额定投经验，想投资收益率高的基金和股票 您目前最迫切需要达到的财务目标是应付不断增加的开销。随着孩子不断长大，会带

10、来更多的家庭教育支出，如何准备子女的教育准备金，是目前投资的主要方向。 同时由于您和您爱人25年后面临退休，二位是家中最主要的收入来源，承担着巨大的责任，因此在为您家进行规划时，我建议您增加购买保险种类，特别是寿险、健康险、意外险，以保障您整个家庭的安全。 我建议您安排一下您家庭的应急准备金，将现有的资金进行有效的投资，以得到更高的收益率。 综上，结合您的财务状况和家庭实际情况，我建议您将理财目标调整为：1、 短期目标：短期资金安排，全家的保险规划2、 中期目标：筹集教育基金，使孩子获得最好的教育3、 长期目标：自己的养老金规划 4、 其他目标：归还贷款、投资规划四、基本假设 由于客户基础信息

11、的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于我做出数据详实的理财方案，基于我提供的信息，在征得小明同意的前提下，我对相关内容做如下假设：1、 国内政治、经济环境将不会有重大改变；2、 利率、税率随着CPI的不断增长，预计我国的利率水平将会有所提高，但由于存在不确定型，现假设利率、税率基本保持不变；3、 不可抗拒因素和不可预见因素无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响；4、 预测通货膨胀率5、  主要产品收益率假设股票型基金投资平均年回报率为25%（GDP增长率的2.5倍），债券型基金投资平均年回报率为10%，货币型基金投资平均年回报率为2%，信托产品

12、年收益率为6%，股票投资平均年回报率为15%。五、策略与建议（一）现金规划建议 1、考虑到您家庭现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我建议您以四个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。 2、关于应急资金，我还建议您可以办理一张我行凤凰信用卡，将信用卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。 3、由于未来几年您家将同时负担房屋贷款和小孩的抚养费用，支出相对紧张，未来三年您的小孩年纪尚小，建议您将未来三年的旅游费用减少为

13、最低，等到您小孩毕业后，可根据您的需要适当加大这部分支出。（二）风险管理规划建议确保家庭能抵御不可预料的风险，一份包括人寿保险、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在为夫妇二人健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。重要的是，将保费支出控制在一个合理的水平，一般来说保费支出控制在年收入的1015%左右。1、养老保险附加意外伤害险目标：为小明和爱人退休后的生活增添一份保障2、儿童保险小明的孩子从2岁投保。每年缴保费约3000元。分别投资于教育金保障、健康保障、意外保障等三个方面；每年可以得到重大疾病保障、住院医疗报销等保障。同时，15-21岁还可以总

14、共可以得到教育金约55000元，基本可以满足小明孩子大学期间学费的需要。（三）投资规划建议1、您现在没有任何投资产品，考虑到您和您爱人年纪尚轻，除去您家现在必须备用的现金类产品外，建议全部购买股票型基金作为您的养老准备金，同时基于长期投资的理念，我建议您将基金的分红方式修改为分红再投资的方式，以享受复利带来的丰厚利润。（四）教育规划建议 目前您家每年可以结余40400余元，建议以定期定投的方式购买债券型基金或者购买稳健型理财产品，几年后您小孩上小学时，完全可以满足您小孩上学的需要，随着时间的增长，更可以满足您小孩未来教育的需要。（五）退休养老规划建议据之前的投资分析，小明家现在闲置的资金用于购买股票型基金，每年购买的债券型基金除去您小孩的教育费用外，还有余款可供您和您爱人养老所用，再加上每年的养老保险费，达到预期的养老