理财规划 财务02班 第9组：家庭理财规划

1、西南财经大学天府学院2013级理财规划作业题目： 家庭理财目标规划 班级： 2013级本科教学 02 班 组员姓名、学号： 41301324 熊何丹41300928 赵晶晶41300443 庞思瑶41300837 何雨霞41300648 郑婷玉目录一、家庭基本情况4(一) 家庭介绍4(二) 家庭财务状况4(三) 家庭支出费用5二、理财方法5（一）定期储蓄5（二）活期储蓄5（三）投资理财5（四）投资股票6三、理财目标6（一）汽车6（二）儿子的教育6（三） 资产6（四）保险7（五）旅游计划7四、预算和税务规划7五、现金规划8六、大额购买筹资规划9（一）购买汽车9（二）保险购买9七、投资规划11（一

2、）投资目标11（二）资金分析12（三）投资决策12八、总结13一、 家庭基本情况(一) 家庭介绍我们是一个平平淡淡的幸福五口之家,我有一个七旬的老母亲，两个可爱的孩子，大女儿正在读大学，小儿子今年刚好高一，当然我妻子也秀外慧中，知书达理。 表1-1家庭成员资料表家庭成员姓名年龄职业母亲郑婷玉74退休妻子何雨霞47公司职员丈夫赵晶晶48公司中层儿子庞思瑶15高中生女儿熊何丹20大学生(二) 家庭财务状况表1-2 家庭资产负债表（截止2016年01月01日24：00时）资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）银行活期存款5000.00银行定期存款50000.00房产一套100平米500000.00

3、房屋按揭贷款350000.00母亲一个老人每个月无退休金、三个儿子每个月会给她生活费，一个人一个月七百。丈夫在一家企业上班每个月收入税前收入稳定在七千五百左右，妻子也是一名打工者每个月税前收入稳定在五千五左右，两人都有1个月的年终奖金。小孩有两个，大女儿正在读大学，现在大三了，每年学费6700元，每个月生活费1000元。儿子读高一，学费1600，每天回来吃饭住宿，每个月零用钱三百。定期存款50000存入招商银行，存3年。(三) 家庭支出费用年迈的老母亲三个儿子供养，一个人一个月700元。我大女儿正在读大学，现在大三了，每年学费6700元，每个月生活费1000元。儿子读高一，学费1600，每天回

4、来吃饭住宿，每个月零用钱300元。按揭贷款35万元，我们假设这个贷款为住房公积金贷款，每个月等额还款，年限20年，共240期，月供1985.19元。每个月单位住房公积金与个人交的公积金有2080元，所以每个月需要还的房贷为0元。详情请见表2。二、 理财方法（一）定期储蓄一个家庭或多或少都有些意外，假如老人孩子生病要一大笔开支怎么办，所以定期储蓄是维护家庭稳定的必要投资方法。通过和妻子的商量，我们准备通过存招财宝存入定期存款.（二）活期储蓄活期储蓄是为了有流动的现金，以防有大笔开支。于是与妻子商量，我们通过余额宝存活期储蓄。（三）投资理财今年朋友介绍有个项目，通过各种深入了解，决定投资这个项目。

5、项目收益是12%。三年后还本付息。（四）投资股票对股票投资两万元，这个投资风险完全在我们能力承受范围之内。三、 理财目标夫妻俩工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等偏下水平。根据家庭财务状况、家庭状况和经济状况，其家庭理财目标：1、买房买车，以后女儿和儿子也会用到。2、因为女儿和儿子都不久后会面临升学或工作的选择，解决女儿儿子教育金。3、购买所需保险。4、应该有存款作为急用。5、旅游计划（一）汽车准备在女儿毕业两年后买一辆10万左右的汽车，准备父母先付首付30%，作为嫁妆。（二）儿子的教育准备儿子大学的教育基金，现在儿子高一，在未来三年准备给儿子存五万元的教育基金（三） 资产十

6、年后存款增加十万元，二十年后存款增加二十万元，争取二十年后子女都有自己的房子，我们夫妻能过上稳定的生活。（四） 保险（五） 旅游计划计划三年后，以后每年可以和妻子一起在国内旅游一次。十年后能和孩子一家人每年出国旅游一次四、 预算和税务规划税后可支配收入（不含延期收入）社保提缴率=医疗2%+失业1%+住房公积金8%+养老金8%=19%丈夫：7500×19%=1425（元）妻子：5500×19%=1045（元）丈夫月薪应缴税：(7500-1425-3500)×10%-105=152.5（元），实发工资5922.5元丈夫年终奖金应缴税：7500/12=625元，低于15

7、00元，适用3%税率，7500×3%=225（元）妻子月薪应缴税：(5500-1045-3500)×3%=28.65（元），实发工资4426.35元妻子年终奖金应缴税：5500/12=458.3元，低于1500元，适用3%税率，5500×3%=165元家庭税后年收入=5922.5×12+(7500-225)+4426.35×12+（5500-165）=71070+7275+53116.2+5335=136796.2（元）每年家庭可支配收入=136796.2+5000*0.35-6700-1600-5899.3*12=59454.6 (元)定期存

8、款存三年，三年后再计算应收利息。每年投资的预算是3000040000元，留20000元作为紧急储备金。五、 现金规划表5-1每月家庭收支表（截止2016年02月01日24：00时）收入支出本人工资收入7500生活费2800配偶工资收入5500给母亲赡养费700年终奖0女儿儿子生活费1300活期存款利息146水电气费300交通费300话费200按揭还款0其他300社保2470交税181.85收入合计13146支出合计8551.15不含税按社保支出5899.3从目前资产负债表中流动性资产来看，其比例为11%，但这部分流动性资产集中在定期存款和活期存款，没有现金，活期存款也不多，说明家庭用来当紧急储

9、备金的资产不够。一般而言，紧急储备金应该满足三个月的消费支出。从财务稳定性角度出发，一个家庭应当持有最低的现金金额，以备不时之需，结合我们家庭情况，考虑到主要收入和每月的房贷，最低现金持有量为：月必备支出*37700*323100最高现金持有量为：月必备支出*67700*646200现金或现金等价物持有在23100到46200之间，并且，应当考虑迅速采用多种投资方式处理，实现部分资产的增值。由于我们目前没有股票基金，而股票基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，大约为年10左右，免征利息税，是理想的现金规划工具，可以增加20000股票基金；同时家庭每年有结余59454.6元，建议提取2000

10、0元，进入紧急储备金账户，但是不建议将这笔钱存在银行，建议可以购买货币市场基金，因为货币基金收益高于活期存款，又可以在两天内灵活变现，还免缴利息税，在国外货币基金基本下是视为现金看待。另外，建议丈夫和妻子可以申请二到三张信用透支额度加起来达到1.5万元左右的的信用卡，可弥补当家庭现金不足以周转临时的意外支出时的应急需求。表5-2现金规划表现金规划工具金额现金5000活期存款5000定期存款50000货币市场基金20000股票基金20000其他9454.6六、 大额购买筹资规划（一）购买汽车在女儿大学毕业时候也就是四年后(包含今年)给女儿付首付3万元购买10万元的汽车.给自己家里添上一辆10万元

11、的汽车在女儿大学毕业两年后（二）保险购买先大人,后小孩.投保项目:意外险,医疗,教育金,养老金.每一年的保费占年净利润的10%-20%,根据我们家的具体情况每年投保15%共计15%*59454.6=8918.19.合计所需金额 3+10=13万元。表6-1家庭资产负债表（截止2017年1月1日）资产金额（RMB元）负债金额（RMB元）银行活期存款5000.00银行定期存款50000.00房产一套100平米500000.00房屋按揭贷款350000.00可交易性金融资产20000紧急储备金20000每一年的可支配净利润59454.6元除去保费8918.19余额为59454.6-8918.19=5

12、0536.41,每年投资30000元,紧急储备金20000元.截止2017年1月 1日,定期存款本利和50000*(1+2.75%)=51375,在持有三年期股票投资20000,每一年紧急储备金20000元从2016年到2018年紧急储备金都没有动用,中间有老人生病但是购买的保险赔偿大部分,三兄弟平摊基本没使用多少,因此共计本金40000.2016年的紧急储备金存于余额宝根据最新资料显示余额宝万元分收益0.6783,则截止2018年本利和共计20000+3*365*0.6783=20742.7385元.每一年短期投资30000元,年底收回本利.2017,2018年的紧急储备金共计40000存入

13、银行,截止2017年可使用的资金:40000+30000*2=100000万元,考虑到女儿毕业两年后支付3万元的汽车首付,因此不能动用定期存款三万元,决定向银行借款两万元,一年之后本利偿还表6-2大额融资计划表所需资金130000自有资金100000融资资金30000根据银行两年期贷款利率.通过计算等额本息付款方式累计本利和为31506.85,累计利息为1506.85,而等额本金偿还方式累计本利和31484.38,累计利息1484.38,因此采用等额本金还清贷款表6-3贷款计划表贷款金额30000贷款利率4.75%两年期本息和(等额本息)31484.38根据贷款利率和偿还贷款方式,我们计算出部

14、分月份的偿还金额。表6-4贷款偿还计划表期次偿还本息偿还利息偿还本金剩余本金11368.75118.751250.0028750.0021363.80113.801250.0027500.0031358.85108.851250.0026250.0041353.91103.911250.0025000.0081334.1184.111250.0020000.00121314.3264.321250.0015000.00181284.6434.641250.007500.00241254.954.951250.000.00基本每个月偿还金额在1368.75-1254.95之间，每个月的可支配收入

15、50536.41/12=4211.37>1254.95,这个还款金额还是可以接受的。七、 投资规划（一） 投资目标一个家庭的投资规划的开端是制定一份良好合理的投资目标，有了目标才有了明确的方向，才不至于拿着钱不知道投资什么，或者盲目的乱投资。有了投资的想法规划，就要去了解怎么投资，这段时间通过对金融市场的投资了解之后，而且在权衡好收益风险的利弊之后，我们对我们家里的投资做了一个详细的投资目标划分。投资资金分为两部分。一部分为我们家的定期存款50000元，另一部分为我们家里的活期存款和年剩余资金。关于这两部分的投资目标我做了一个详细的说明。第一部分投资，因为这部分投资资金为定期存款，所以我

16、们的投资目标是，保证所投资金在高于定期银行存款收益的情况下，把风险控制基本为零，所以对于这部分定期存款资金我会考虑债券的投资，债券可以带来很好的收益，而且一些债券还没有违约风险，我觉得国库券和AAA评级公司债券最具吸引力。另一部分资金是家庭开支后剩余资金，这部分资金我们最求较高的收益，同时也能承担相应的风险，尽可能的实现资金收益的最大化。所以我们的规划是30%用于股票二级市场的投资，60%用于债券基金的投资，,10%用于招财猫定期储蓄。（二） 资金分析我们家庭投资资金来源于两部分，第一部分是我们原始的自由定期存款50000元和活期存款5000元。另一部分是家庭支出后的剩余资金，详情见表7-1表

17、7-1家庭收支表（单位元）年收入136796.2年支出86259.79结余50536.41（三） 投资决策前两部分我们清晰的进行了投资目标的规划和我们投资资金的分析，第一部分定期存款的投资我们将长期不变，除非突发意外事项。对于第二部分年剩余资金的投资，我们准备每年都按这个投资比例进行投资的追加，不过我们会根据市场行情做出适当的投资比例，不是每年都一成不变，投资比例如下表7-2。表7-投资比例表股票债券基金招财宝定期储蓄20%35%35%10%根据我们的投资规划，我们家庭开始了投资，下面是是定期储蓄50000元和年剩余资金的投资，详情如表7-3，表7-4表7-3定期储蓄投资详情表名称13国债25

18、15津铁投代码019325127173全价118.9109.3收益率5.05%5.58%期限（年）3010剩余期限（年）27.538.87信用评级国债AAA所投金额（元）2021329511表7-4年剩余资金投资详情表投资种类股票债券基金定期储蓄投资比例20%35%35%10%投资金额10107.2817687.7417687.745053.6投资详情短线操作15津铁投华夏（001061）招财宝（2年）收益率10.53%5.58%7.58%4.5%起八、 总结以前从来都没有进行家庭的理财规划，我们通过日常频繁接触的媒体宣传中已经对个人理财规划服务的概念有所耳闻了，但是能够具体了解什么是个人理财规划、怎样制定和实施个人理财规划方案的人可谓寥寥无几。我们发现如果你不理财的话，财也是不会理你