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文档简介

1、WORD格式农户贷款的风险与防X由于农信社自身还未建立有效的贷款风险防X体系，而基层社又存在营管理较粗放的情况，因此，目前农村基层社的贷款风险仍未能有效控制。一、农信社小额贷示风险类型一资金挪用风险。 情形较复杂。 1实际用款人自身有不良记录或不良贷款，找人帮贷； 2个别民营企业不符合企业贷款标准的，找农户帮贷，使资金挪用于企业；（ 3借款人贷款后又借给别人，从中抽利； 4企业出现融资难后，股东找人农户帮贷。二操作风险。 农户贷款都不大，一般情况下，近年客户经理被授于的权限都较大，因此其对于贷款发放成核心环节。一是道德因素降低后出现操作不合规放款；二是因监视管理不严，随意性增大不合规放款；三是

2、业务不熟，对操作规程不了解放款；四是为了个人或信用社的短期绩效从而在操作上放宽条件放款等。三贷款集中风险。贷款挪用于个别人或一人使用的。多人贷款供一人或少数人使用的现象非常普遍。现在农户经营工程所需资金量已超过5 万以上，信用社又缺乏相应贷款品种匹配，相反又认为借款人属优质客户，于是对帮贷“睁一只眼、闭一只眼，从而出现“垒大户 。四担保风险。 农户贷款多数无符合条件的担保，又想突破额度限制，于是出现联保或连环担保等情况。专业资料整理WORD格式二、风险成因一客观原因形成的风险。一是借款人的诚信度基本上由信贷员的认识进展识别判断；二是农业经营的风险远较其他行业高，市场风险很大。二贷前调查流于形式

3、。三贷款审查不严或存在漏洞。四贷后检查监视机制不健全五客户经理存在道德风险三、风险防X专业资料整理WORD格式改革目前的农户贷款管理模式。目前贷款模式分三个专业资料整理WORD格式面： 1、贷款操作流程模式为：客户经理包片在权限内放款超权限报主任审批再超过主任权限集体审批客户经理贷后管理出现问题主任负责处理；2、绩效考核上只对基层社做总体考核对信用社而言仍是大锅饭； 3、监视管理上仅对贷款资料进展形式审查。此种模式的弊端：1、没解决客户经理的主动性；2、深层次的风险问题只有等贷款出现问题才暴露；3、灵活性与制衡未到达有效平衡，即一旦放宽权限又出现管不住的问题，一收紧又出现经营效率降低的问题。新模式思路： 1、绩效考核一定要考核到客户经理个人，打破大锅饭；2、授权额度与客户经理个人等级挂勾等级3业务晋升通道，视一个客户经理为一个事业部； 4、稽核审专业资料整理WORD格式计监视方式创新，实行精准稽核，比方实行客户经理移位稽专业资料整理WORD格式核制等，争取深度发现问题。以上模

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