金融危机下的投资担保与对策

1、金融危机下投资担保业现状及对策一、 投资担保相关概念及我国投资担保业的发展二、 中国投资担保业的SWOT分析三、 金融危机蔓延形势下担保机构的风险防范和发展四、 当前形势下担保机构风险防范和发展对策摘要：为解决中小企业融资困难的问题，在国家制度和政策引导下，各地、各种类型的投资担保公司应运而生。|然而，自从美国信贷危机爆发以来，金融海啸逐渐扩散到实体经济,一些中小企业在资金链断裂的呼喊声中纷纷倒闭，尚在生存的一些中小企业虽然维持经营，但盈利能力降低，亏损面增大，还款能力减弱一头联系着银行，一头联系着中小企业的担保机构面临着前所未有的挑战，潜藏着巨大的担保风险。本文结合目前金融危机的背景，根据我

2、国投资担保行业的发展现状和具体国情，分析了信用担保机构的风险，并针对现存问题提出了风险防范和发展对策。一、 投资担保相关概念及我国投资担保业的发展（1） 投资担保的概念【1】梅强,谭中明 中小企业信用担保理论、模式及政策M.北京:经济管理出版社,2002.397-398. 担保是保证债务履行的一种法律制度,具体是指法律规定的或者当事人约定的确保合同履行的方式。贷款信用担保是资金融通领域中的一种担保方式,它是指应债务人的请求,担保人与贷款人(债权人)约定,当债务人未履行或不能履行债务时,担保人要依照约定代为履行债务民事行为。贷款担保是银行和其他金融机构转嫁风险的一项措施。中华人民共和国商业银行法

3、中明确规定,担保贷款为商业银行发放贷款的主要方式,并将逐步取代传统的信用贷款方式。（2） 我国投资担保业的发展自1992年我国开始进行中小企业信用担保实践以来，在经历了1999年由政府推动的规范试点阶段、 2000年的担保体系逐渐完善阶段、 2001年的规避风险金融创新阶段和近两三年的迅速膨胀发展阶段之后，目前我国服务于中小企业的融资担保机构已有相当规模，主要有政策性互助性和商业性担保机构3种类型，从全国范围看，大约有70%的担保公司还同时兼营其他投资类业务。从总体上来说，投资担保工资在为解决中小企业融资难的问题、推动健全社会信用机制、实现良好的经济效益和社会效益等方面都做出了相当大的贡献，也

4、取得了很大的成绩。然而，良莠不齐的担保行业建设体系、没有明确的全国或地区性的监管机制、相关法律法规的滞后、企业信用缺失这些深层次的原因，已经在目前担保公司迅猛发展的过程中造成了很多问题。央行有关资料显示，截止到2002年9月末，国有独资银行对中小企业的贷款额为3.7万亿元，占各项到款额的53%。但由于立法相对滞后、企业诚信问题、信用担保模式尚未形成共识，这些因素极大的制约了这个行业的发展。（3） 担保公司的存在意义1， 有效改变低端信贷市场结构没有还款能力的企业往往愿意以高利率为条件进行借款，从而将具有真实还款能力需求的企业排挤出信贷市场，使得银行面临着一个“柠檬市场”，充满了巨大的风险。担保

5、公司的介入则能有效地改变“柠檬市场”的市场结构：银行在收到担保企业出具的担保函后，担保公司就已对贷款项目进行了考察，由于担保公司在对贷款企业的核保方面具有天然的信息优势，不仅能对企业资产状况、项目发展前景等“硬信息”有充分的把握，对贷款企业的信誉状况、经营能力大小以及未在财务报表上反映的资产等“软信息”也有比较清晰的了解，基本能够判断出该企业是否具备真实的偿债能力。因此，经过担保公司的筛选后，已基本将没有真实还款能力的企业排除在信贷市场之外，这就极大地降低了银行面临的逆向选择风险。2， 充分约束借款人行为边界担保公司对贷款进行担保后，能及时、充分掌握会员企业贷款的使用和还款情况，高度关注担保公

6、司的运作，并对借款人进行严格监督以确保公司资本的安全性。同时，违约者一旦恶意违约，会受到担保公司强有力的追偿，这样违约者损失的不仅仅是贷款担保机会永久的丧失，更为重要的是企业主以地缘和业缘为基础形成的人脉关系网。因此，硬软两种约束机制的作用使得银行面临的道德风险最小化。3， 有效降低银行放款成本商业银行在接受由担保公司担保的贷款申请后，无需花费大量的人、财、物力收集企业的诸如信誉、资产规模等基础信息，为适当简化并加快审核程序、形成批量组合贷款创造了有利条件，从而实现规模贷款成本递减。二、 中国投资担保业的SWOT分析（1） 中国担保行业的优势1， 信息比较优势担保公司一开始的定位就是中小企业融

7、资提供服务, 绝大多数担保公司是地方性机构, 专门为地方中小企业服务。由于地缘、血缘及其长期的合作关系, 担保公司对地方中小企业经营状况的了解程度比银行更多, 这有助于缓解存在于担保公司与中小企业之间的信息不对称问题, 也是担保公司的优势所在。2， 担保机构具有比较强的适应性由于担保公司在成立初期, 就把自己的客户定位为本区域内的中小企业, 再加上担保公司在客户信息资源和地理方面的优势, 使得他们把中小企业这类客户资源作为自身发展的源泉和优势所在。同时又由于担保公司在地理位置上主要集中在中小企业比较密集的地区, 在收集信息和商业交流方面, 担保公司有着其他金融机构无法比拟的适应性优势。3， 担

8、保机构具有更强的防范经营风险内在机制和动力由于目前大多数担保机构是民营担保机构, 这决定了其将成为市场经济体制下的真正的微观经济主体, 在追求利润最大化的同时, 注重经营风险防范和控制, 因为财产是自己的, 每个经济主体都会本能地保护自己财产的安全, 而且担保机构自身也很清楚,中小企业融资担保业务收益与风险极不匹配, 出现一两单坏账也许就是一个致命的打击。因此, 担保机构更注重经营风险的控制。（2） 中国担保行业的劣势1， 公信力不足信用担保机构提供信用担保的专业机构, 其自身信用的大小直接影响了业务的开展。由于缺乏对各信用担保机构专业的资信评级, 当某一担保机构在业务操作上存在不规范行为,

9、如拒绝履行代偿义务等, 单一机构的信用度下降可能累及整个行业的公信力下降, 影响行业的健康发展。2， 担保企业组织化程度低, 抵抗市场风险能力较弱信用担保机构的组织化程度低, 未能形成一个联系紧密的体系。信用担保机构不仅小而且 “散”, 组织化程度低, 缺乏同业的信息交流和业务联保合作, 使得单个担保机构不能低成本获得有效信息和分散风险。由于单个担保机构信息触角有限, 因而失去了许多为有发展前景企业担保的机会; 在遇到担保资金不足时,由于缺少可以合作联保的机构而不得不放弃担保项目。这些问题都影响了担保机构的担保能力, 使担保功效无法扩张。3， 整体人才素质不如银行由于中国过去担保机构少, 近三

10、年来, 担保机构的迅速扩张使得本来就稀缺的担保人才更加短缺。目前, 中国尚未建立担保从业资格准入制度和失信惩罚制度, 造成从业人员能力和素质偏低。担保品种的设计和开发、担保风险的控制都是依靠专业技术、专家队伍和经验来实现的, 如工程履约担保, 为控制风险, 需按工程进度和开发内的履约信誉分阶段担保, 动态地对担保阶段内的风险因素做出预测, 重新商量担保条款等,专业知识和经验的缺乏, 严重制约着中国担保业的发展。4， 业务单一, 期限过短目前中国多数担保机构为中小企业提供的担保期限为三个月到半年, 最长一年; 担保品种局限于流动资金, 很少有设备、技术改造的长期贷款担保。国际上多数国家都对中小企

11、业的长期贷款提供担保, 期限一般在两年以上, 最长的是美国, 长达7年。担保品种也很丰富, 包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。（3）中国担保行业的机遇1， 中小企业发展迅速经过 30多年艰苦创业, 中国大量的中小企业今天开始站在新的起点上, 已经从单纯的数量扩张的粗放型增长进入到一个技术进步和管理创新的可持续发展阶段。截至 2006年底, 中国中小企业从数量上讲已经达到 4200多万户, 占全国企业总数的 99. 8%以上, 中小企业所创造的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的 60%左右, 上缴的税收已经超过全国的一半。融资难一直是中国中小企业发展面临的一个

12、主要问题, 对银行来讲, 给小企业贷款, 比给大企业贷款风险大, 工作量也比较大。同时,中小企业自身财务、诚信度等各个方面都不是很好,社会担保体系也不健全, 所以银行在给小企业贷款时就有很多障碍。因而, 从市场需求来看, 担保机构的生存空间很大2， 政府支持中小企业信用担保机构的发展由于中国的财政拨款资金有限, 政策性担保规模不可能很大, 因此政府会非常重视扶持民营担保机构和互助性担保机构的发展, 对它们从事中小企业的信用担保会给予各项政策上的优惠及一定的补偿。目前国家正在考虑出台对中小企业融资担保机构的税收优惠政策。3， 金融风暴带来新的契机金融风暴固然可怕，但凡事都有两面性，我们应当辩证的

13、对待，从积极的角度考量担保业可能从金融风暴中获得的成长。事实上，每当经济出现动荡时，中小企业常常首先处于不利地位，因为其自身积累少，最易遭受资金短缺的困难，中小企业融资困难是全球普遍存在的问题，特别是在当前经济动荡低迷时期。但是，结合中国国情来看，中小企业已经成为中国经济增长、市场繁荣和扩大就业的重要基础，占中国企业总数的99%以上，贡献了60%以上的GDP、75%的城镇就业机会、50%的上缴税收和60%的进出口总额。换言之，中国经济要保持较高的经济增长和较低的失业率，广大中小企业的发展是比不可少的。作为政府推重经济增长的重要工具，中小企业信用担保体系尤为重要，是经济动荡期促进中小企业发展的强

14、力“助推器”。“乱世用重典”，“时势造英雄”，经过金融风暴的洗礼涤荡，我国的担保行业必然会有成长，在经营制度、风险管控等方面获得新的经验。（4） 中国担保行业的威胁1， 收益和风险不匹配, 潜在风险巨大。担保机构从事的是高风险行业, 应该获取高回报, 但事实不是如此。目前担保公司提供贷款担保, 一般是按贷款额的2%5%标准收取费用, 企业贷款的收费标准约在3%, 但万一贷款成了呆坏账, 那么担保公司就必须代偿。在中国前信用目系尚未建立, 企业贷款的违约率比较高的情况下, 担保机构只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付, 只要一着不慎就有可能满盘皆输, 担保公司的风险与收益并不成正比。2

15、， 中小企业诚信缺失影响担保业务的发展中小企业面广量大, 虽然不乏信用优良的企业, 但由于整个社会信用问题没有根本改善, 对借款人或被担保人缺乏严格的监督制约机制和惩罚制度, 有的中小企业管理混乱, 会计制度不规范造成信用担保机构无法了解企业的真实经营状况, 难以判断其财务报表的真实性, 无法对其进行风险评估和授信, 加大了信用担保机构的经营风险。3， 政策法规不完善, 银保关系未理顺任何行业的良好发展都需要有完善的政策法规, 担保行业也是如此。但中国担保业目前相应的政策法规还很滞后,担保机构的行业准入、会计制度和行业管理等均处于真空状态, 对担保机构的发展很不利。4， 金融风暴冲击在美国金融

16、风暴的冲击下，中小企业无疑首当其冲，难以幸免。随着成本飙升，企业盈利能力减弱，融资困难，融资成本增加，市场需求减少等一系列不良因素的冲击，很多中小企业纷纷倒闭，幸存者中的大部分也步履维艰。担保机构正处在高危时期，不断面临在保企业出现经营危机、无法还款的现象。同时，大多数担保公司采取保守策略，大幅回笼资金，规避风险，这对于中小企业来说无疑是杀鸡取卵，更使他们雪上加霜，在资金链断裂的呼声中，我国的中小企业在金融风暴的凛冽寒风里更加虚弱了。这对于实现担保企业存在意义是背道而驰的。 工业品出厂价格【1】 中华人民共和国国家统计局三、 金融危机蔓延形势下信用担保机构的风险防范和发展契机这场由次贷危机引发

17、的美国金融危机，使得作为华尔街象征的五大投资银行三家相继被收购或倒闭, 两家转型。并很快就从投资银行蔓延至商业银行，截至2009年2月14日，美国商业银行已有38家倒闭, 还有一百二十多家被列入问题名单。【2】 金融观察:美国银行巨亏 金融危机魅影挥之不去时间：2009-1-20 14:32:33  来源：新华网 金融风暴迅速波及欧洲以至全球, 中国的金融机构和实体经济受到影响。而中小企业首当其冲, 难以幸免。以出口为主导的外向型和劳动密集型中小企业, 直接受到经营环境变化的猛烈冲击, 面临着生存和发展的突出问题。（1） 金融风暴对我国中小企业的影响1， 成本飙升

18、，企业赢利能力减弱。从行业看，劳动密集型、出口型企业所受影响最大。如电力、纺织、有色行业、工程机械、汽车制造、电子、化工等门类的企业, 有些行业亏损严重。从地域看, 珠三角、长三角及江浙地区中小企业受损较多, 部分出现停产、半停产状态, 有相当数量出现倒闭。2， 融资困难, 融资成本增高。金融风暴影响下银行将更加谨慎放贷, 中小企业融资问题将更加突出, 资金越发紧张, 筹资成本上升。不少中小企业靠民间借贷, 利率高达 20%30%。3， 国际国内市场需求减弱。市场行情跌宕起伏, 投资者信心遭受重创, 财富缩水, 投资谨慎, 进而进一步抑制国内消费, 相关行业更加深陷困境。4， 危机影响还将滞后

19、。国际市场需求减弱, 许多外向型企业转向国内, 加剧国内竟争。许多企业现在没了订单, 明年或许更加艰难, 缺乏竟争能力的中小企业还将经受严竣考验。（2） 担保机构正处在高危时期在中小企业信用担保公司的业务中, 中小企业融资担保占了绝大部分。中小企业受袭, 担保行业自然是其风险传递的第一站, 担保风险紧随之增大。一旦受保的中小企业陷入困境或破产倒闭, 担保代偿将立即出现。近期各地担保不断有在保企业出现经营危机，无法按期还款现象, 担保行业同样也面临着周期性风险和金融危险机的考验。业内惊呼: 担保机构正处在高危时期。冲击一：代偿率代偿额增加当前中小企业资金紧缺的状况前所未有，尽管央行已经取消了信贷

20、规模控制，但商业银行出于自身的风险控制考虑，不会将信贷闸门很快敞开。且按照惯例，四季度银行将收缩放贷规模。因此，很多中小企业在去年年底，没有挺过“年关”。中小企业大量倒闭直接危害担保公司。担保公司业务中，中小企业银行贷款担保占了绝大部分。一旦中小企业破产或者企业主“失踪”，大额的代偿将立即出现。 冲击二：准客户减少按照一般逻辑,经济不景气时,中小企业融资的需求会变得格外旺盛。由于四大国有银行过高的企业资信要求,中小企业往往被拒之门外,此时担保、信贷和小额贷款行业理应迎来了展业的绝佳商机。但是实际情况并非如此。一叶知秋。作为深圳一家颇有影响的金融性投资公司,中科创以投资、担保、私募股权和中小企业

21、快易贷为主营业务，目前拥有全国2万多家中小型企业的投融资网络资源，旗下的担保公司，为深圳和珠三角地区近1200家中小企业提供融资担保服务。在当前阶段,中科创的经历具有某种代表性。 “往年从10月份开始,中小企业进入资金需求的旺季,这里人来人往好不热闹。但今年这里清静得很,这是多年来都没有碰到的。”张伟说。“在经济下行的趋势中,一批本来想发展的企业,都开始趋向保守,有的取消先前的扩张计划，对资金的需求自然也缩小了。”张伟表示。目前很多出口加工型企业有融资需求,但由于它们在海外市场上风险不可控,担保公司也不敢铤而走险。为规避风险,中科创已经将借贷对象的还款能力评估、经营状况和抵押物的打折等风险的管

22、控手段提升到了新的高度。很多需要融资的公司经过中科创的资信审查后,因营利情况不佳而被拒之门外。   准客户的减少,是金融海啸给这个行业的冲击之一。担保业务同银行合作的部分,随着银行信贷趋于谨慎,也跟着缩了水。据了解,目前深圳很多担保公司同银行的合作业务都处于半停滞状态。据悉,中科创的担保业务近来收缩幅度颇大,9月同比8月已经下降3成。“UA融易贷”、中安信业是深圳为数不多的拥有小额贷款牌照的信贷公司，在深圳市场上排名居前。“UA融易贷”深圳工作人员表示，近几个月业务进入下滑通道,估计缩水有20%。“现在很多公司都做不了,欠薪、经营状况不稳定等现象普遍,导致企业达不

23、到授信条件。”他乐观估计,“挺过这段时间,要到明年二三月份可能好一些。”另一位资深业务代表说,出口企业之前是重点客户,但是现在对出口企业除了加强对还款能力、近期经营状况考察等,贷款授信额度也有下降,尽管如此,“仍有部分推迟还款的现象。”冲击三：小额信贷业务下滑明显中安信业作为深圳最老的小额贷款公司,在目前形势下,也不得不缩小准客户范围。中安信业工作人员说,由于经济不景气,公司原则上规定了“几不贷”:炒房的不贷,炒股的不贷,做出口的要细分行业确定贷款额度,发现不按预定用途使用贷款的,立即停止贷款。为力控风险,中安信业规定超过5万元额度的贷款方需要缴纳100元的鹏元征信,作为付给第三方资信评估公司

24、的服务费用。（3） 金融风暴影响下, 信用担保机构的风险表现在金融风暴影响下, 我国当前经济受到冲击, 国民经济增长速度呈现下滑势头, 信用担保机构的风险突出地表现为以下方面：首先，从外部风险来看, 主要有:1， 市场风险。我国本轮经济的周期性调整与全球经济的周期性调整相重叠。在经历五年时间的高速增长后, 我国经济目前正面临进入下行周期, 资本市场、货币市场、外汇市场等发生较大不利变化。受宏观经济形势及本次金融风波冲击的影响, 担保机构和中小企业的市场风险更加突出。经济下行, 因债务人所在行业市场走低衰退, 合同难以履行, 收益减少, 银行贷款本息难以收回, 引起担保业务风险加大, 代偿增加。

25、2， 经营风险。主要表现在原材料及资源价格、劳动力成本大幅度上升, 企业经营成本加大, 赢利能力减弱, 经营艰难, 还款能力降低。引起担保机构代偿赔付增加, 代偿面加大, 以前零风险的机构也开始出现代偿。据报道, 四川省最大的民营担保机构川科投担保有限公司今已经发生代偿1300万元, 其中已确认的担保损失已有 300万元, 而去年代偿额为零, 预计明年代偿额还将增加。3， 结算风险。在金融风暴影响下, 国外买家违约的情况大量增加, 出口风险激增。企业销售货款不能及时收回, 影响应收帐款大量增加。随着时间推移, 不少应收帐款转为坏帐死帐, 严重影响企业现金流量, 并在企业间产生连锁反应。4， 资

26、金供应风险。因企业经营状况变坏, 向银行贷款更加困难, 资金链条绷紧, 陷入更加紧张状态。虽然国家不断加大对中小企业的信贷支持, 目前又全面放开贷款限制, 但解决中小企业融资困难依然是难题重重。5， 道德风险。一方面因经营受损, 偿债无源, 担保到期后企业无力还贷引发违约风险; 另一方面由于较多的民营中小企业管理不规范, 财务报表的可信程度大小不等, 银行和担保机构对其真实的财务状况和现金流量不能准确把握, 造成企业与银行、担保之间的信息不对称。有的企业为获得银行贷款和担保机构的支持, 采取提供虚假信息或隐瞒重要实情骗取或套取资金, 蒙骗银行和担保机构, 使得担保风险增大。其次，从担保机构内部

27、风险来看, 主要有:1， 经营管理水平和风险控制能力不足的风险。对于经营管理能力欠佳和风险控制能力偏弱的担保机构来说, 因自身内功不够或管理不健全, 在担保对象的选择、担保程序的实施及保后跟踪监管及风险控制措施方面存在不足, 一旦受袭, 很容易遭遇重创。2， 担保机构代偿能力不足的风险。担保机构代偿能力主要来自于担保资金。目前我国大多数担保公司都是注册资本在千万元以下的中小机构, 县级机构的注册资本大部份只有 200500万元, 有的还不到 100万元。当担保业务不断发展, 担保倍数不断放大时,担保资金却不能随着业务量而不断增大, 很容易造成支付能力不足, 影响代偿能力和风险化解能力。3， 违

28、规经营和操作风险。担保机构目前尚无行业准入限止, 这使得部份中小担保机构的管理水平和从业人员的业务素质与担保机构的快速发展不相适应。因能力或经验不足, 对担保对象不能准确判断, 或风险意识淡薄, 违规操作以权谋私提供人情担保。还有些担保机构为了自身利益, 或 “不务正业”或超范围经营, 更是大大增加了担保机构的内部风险。日前被称为中国商业担保第一品牌的中科智担保集团因中方股东挪用大笔资金而身陷危机, 正是违规操作酿下的苦果。（4） 金融危机蔓延形势下担保机构的发展契机在经济动荡期，中小企业要保持持续发展和增长，必须要首先走出融资难困境，而这其中的信用担保问题就显得尤为重要。自从美国发生金融危机

29、以来，政府提出了2009年经济要“保8%的经济增长目标”，为此，政府特别提出要加强对中小企业的信贷支持。为了确保积极的信贷政策能够对经济增长起到推动作用，政府还在2008年10月份召开的国务院常务会议上安排部署经济工作时，特别提出要完善中小企业信用担保体系建设，这对于中国的担保行业，无疑是重大发展改革的一个挑战和契机。政府非常需要通过专业中小企业信用担保机构，运用市场手段，甄别、选择有市场发展前途、符合产业发展政策、有助于提升产业层次的优秀中小企业，为他们顺利过冬披上一件足以御寒的“小棉袄”。四、 当前形势下担保机构风险防范和发展对策（1）风险防范1， 建立和完善担保风险防控体系信用担保机构是

30、经营风险的行业, 其风险控制能力决定着担保机构的生存和发展。应建立一整套完善的担保风险防控体系, 包括担保风险测评系统、担保风险控制系统和担保风险处置系统, 对整个担保业务进行全过程的风险防范和控制。首先，完善风险测评系统, 提高风险识别、评价水平。要建立风险识别、评价的有效手段, 对担保对象进行全面的调查和评审, 把好风险防范的第一道关口。采用科学合理的调查评估方法进行担保调查和分析，对担保前必须完成的调查内容需有明确的指定, 对调查报告有规范的文本, 使担保调查能够涵盖承担业务所需的担保对象的资信、经营、财务、管理、发展前景、还款能力等等各种信息；同时，可借助计算机系统或专用的担保管理软件

31、, 设置相关的运行程序和相应的经营、管理、财务等指标数据进行对比、分析和评价, 提高风险测评能力, 防范风险于未然。其次，完善风险控制系统。一是要设置科学的工作流程和决策系统。从业务受理开始, 到调查、评审、签约、承保、贷款回收解约或代偿后的追偿和反担保处置, 必须有科学的流程、规范的操作和严密的手续; 要设置严格有效的审批流程, 坚持民主决策、集体审批, 防止走形式走过场。同时要完善制度建设, 规范内部管理。要建立一系列的规章制度来预防风险,同时保证内控制度的科学合理及实施的有效性。建立风险分散和转移机制也是不可忽略的。比如通过增加担保客户数量、控制单户单笔担保额度、担保期限、行业集中度等方

32、式来分散风险; 通过设置合理可行的反担保措施、与银行风险共担、再担保等渠道来转移风险, 使风险处于可控状态。第三，完善风险处置系统。第一要建立科学有效的风险处置程序,当担保项目出现风险后能及时进入风险处置流程, 化解风险或降低风险; 第二必须要有强有力的处置措施, 同时考虑风险处置成本和处置效率; 第三要建立风险补偿机制, 以保证担保事业的持续稳定发展。2，保证担保资金现金流, 提高风险抵御能力现金流是担保机构生存发展的血液, 是担保机构抵御防范风险的根本保障。要保证充足的现金流, 担保机构有合理的资本金规模, 同时要保证资本金实际到位而不被占压, 而且现金注资应占较高比例, 以保证担保机构有

33、充分的可变现能力和充足的现金流量,可随时应对可能发生的风险。3，不断开拓创新, 保持担保机构旺盛的生命力创新是发展的源动力。担保机构应不断创新思维, 变通策略,在瞬息万变的市场中不断培养和提高风险防控能力。比如在业务品种、反担保措施、银保合作方式等方面不断创新, 探索新的经营之路, 保持旺盛向上的生命力。4， 增强风险防范意识, 培养造就一支高素质的专业队伍担保行业的风险从开始受理业务到贷款回收解约自始至终相随,所以要树立全过程全员的风险防范意识,将风险防范贯穿到每一个环节和覆盖到每一个人。由于担保业务的行业跨度极大,知识面广泛覆盖财务、金融、证券、法律、工程、资产评估、外贸等各个领域,要求从

34、业人员拥有复合的知识结构和较高的专业素质。担保行业的高风险性,要求从业人员有良好的道德品质和工作责任心。担保机构应营造良好的创业环境和文化氛围,注重培养提高员工对担保风险的认知和判断能力,以减少风险发生。同时建立和完善内部监督约束机制,有效防范内部的道德风险。5， 制定市场准入规定, 加强行业监管目前我国的担保体系渐已成形, 有关部门应制定相关市场准入规定, 要求加入的机构必须有符合规定的最低注册资本限额、有具备相关专业知识和工作经验的管理人员、有符合要求的营业场所、有健全的组织机构和管理制度等等, 对担保机构的领导人实行资质管理。同时相关部门应加强对担保机构的监督管理, 对其业务经营合规性、资本充足性、资产质量、资本流动性、盈利能力、管理水平和内部控制等各个方面进行有效管理, 以保证我国担保事业健康稳定和持续发展。（2）发展对策对于寒冬的来临,也有企业从中看出大把机会。据不完全统计,目前全国中小企业融资需求估计约20万亿元。仅珠三角民营加外资中小企业就有上百万家,