完善住房公积金管理制度的几点建议

1、    完善住房公积金管理制度的几点建议         一、统一住房公积金管理模式 2002年住房公积金管理条例(下称条例)重新修订并实施时只赋予了公积金管理中心管理和运营公积金的职能，对于如何管理和运营没有统一规定，同时也没有配套的政策或办法明确操作方法和操作流程，各地均按照当时当地的经济发展水平及对政策的理解，建立了各具特色的公积金管理模式。管理模式的不统一必然造成政策解释和执行的不一致，也加剧了公积金管理和业务区域发展的不平衡。比如沿海经济发达地区公积金的使

2、用率有的达到90%以上，资金的使用出现缺口。而西部欠发达地区住房公积金使用率还在30%左右徘徊，存在大量的缴存沉淀资金，面临较大的流动性风险。另一方面，我国劳动力流动频繁，公积金在异地不能通用也不能划转，政策的不统一影响了公积金管理部门的公信力，不利于住房公积金事业的长远发展。近年来，不少业内外人士均为住房公积金制度的进一步完善和发展献计献策，普遍的共识就是要统一住房公积金管理模式，统一操作流程，进一步提高住房公积金的管理及运作水平，努力缩小地区发展的不平衡，使住房公积金管理更规范、更高效。 二、强化归集和缴存执法力度 根据建设部数据，截至2008年末，全国应缴职工人数11

3、184.05万人，实际缴存职工为7745.09万人，缴存比例仅为70%左右，且全国应缴人数统计的仅为统计在册的职工。缴存比例低的原因：一是条例是住房公积金管理最基本的行政法规，没有配套的规定和办法，在各地执行及实施的过程中，由于种种原因，行政效力弱化，影响了住房公积金的强制性、保障性和互助性的基本特征；二是目前住房公积金管理为地域管辖，某些地方政府为了吸引外资或扶持民营经济的发展，不同程度地存在重地方经济发展、轻职工权益保障的现象：三是部分国有企事业单位职工因改制或退市脱离出公积金体系，而以前欠缴的住房公积金难以补缴，造成长期挂账，由于缺少这方面的政策措施，职工的权益难以全面维护，同时也容易激

4、化社会矛盾。 因此，建议尽快提高住房公积金管理制度的立法层次，加大对不缴或欠缴住房公积金的处罚力度。建议把住房公积金制度提高到法律高度，对不缴住房公积金的可实行账户直接划转，对欠缴住房公积金的加收滞纳金等，加大单位和企业的违法成本，同时细化住房公积金缴存基数的范围，加强住房公积金缴存基数的核定工作，避免住房公积金缴交的随意性，确保住房公积金应建全建、应缴全缴， 在深入挖掘潜力的基础上，根据各地近年来的实际经验及社会经济发展的形势，适当扩大住房公积金的缴存范围：一是按照2005年建设部关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见规定，有条件的地方，城镇单位聘用进城务工人员，单位和

5、职工可缴存住房公积金；城镇个体工商户、自由职业人员可缴存住房公积金。实践表明，城镇个体工商户、自由职业人员、外来进城务工人员、在城市有固定工作的农民工等群体可纳入住房公积金制度之中。二是可将人口众多的农村作为住房公积金事业下一步发展的方向。目前社会保障基金已将农村人口纳入其保障范围，作为住房保障的重要内容，农村人口不应被排除在住房保障制度的保障范围之外，住房公积金应为占中国人口大部分的农民的住房消费提供融资支持。 三、拓展住房公积金的提取和使用范围 建议从以下几个方面扩大住房公积金的提取和使用范围：一是在住房公积金贷款体系中引入个人贷款信用评级制度，对信用等级高的贷款人实施

6、利率优惠政策，同时也可降低首付款比例，扩大贷款额度，发挥公积金的激励作用；二是有条件的地区可尝试由公积金管理中心直接受理个人住房贷款业务，以减少中间环节，缩短办事时限，提高审贷效率，进一步强化住房公积金贷款在贷款市场中的优势；三是允许提取部分住房公积金用于购房首付款，这对于刚参加：正作又有购房需求的年轻人来说，可缓解其自筹资金的压力，早日实现安居梦；四是建立互用公积金制度，允许直系亲属或是有合同保证的人之间互用住房公积金，目前部分城市已允许父母买房提取子女的住房公积金来偿还贷款；五是沿海经济发达的部分城市已开展职工提取住房公积金用于支付住房租金的业务，下一步可着手研究提取住房公积金用于交纳物业

7、管理费、物业维修资金等相关基本住房消费：六是明确缴存职工或其直系亲属在某些情况下(如重大伤害或重大疾病等)经审核可以支取公积金，进一步发挥住房公积金在解决群众困难方面的作用；七是借鉴部分地区实现住房公积金在区域范围内通用的经验，尝试由相关部门牵头，在保证地区提是风险准备金、提取备付金等必要留存资金的基础上，建立全国住房公积金结余资金互借或互贷机制，解决由于区域间经济发展不平衡造成的钱贷不出去和钱不够贷的矛盾；八是增加购买债券的种类，提高购买债券的资金规模，尝试通过间接投资的方式，按市场竞争招标的方式，选择业绩稳定、费用率低、诚信度高的专业性基金投资公司，委托其负责运作，降低市场风险，提高住房公

8、积金的使用效率，最终实现住房公积金管理保值增值的财务目标。 四、建立风险防范系统，保障资金安全 据建设部数据显示，截至2008年底，住房公积金缴存余额已达12116.24亿元，随着住房公积金资金量的迅速增长，不久它将成为中国最大的社会公共基金。管好用好住房公积金，应在以下几方面加强防范：一是防范制度风险，加快建立住房公积金管理法，用立法方式设立公积金管理委员会，受人大常委会的监督和指导，公积金运作管理部门直接对公积金管理委员会负责；二是防范操作风险，编制统一的住房公积金管理规范，统一住房公积金各业务的操作标准和流程，明确岗位设置，落实岗位责任，在住房公积金资金流转和业务运作

9、的各个环节没置风险控制点，通过风险关键点查找和诊断，建立完善的监督和制衡机制，形成严密完整的风险内控体系；三是防范系统风险，建立风险预警指标体系，对影响业绩、流动性、风险、控制权、战略发展有重大影响的信息进行披露，提高运作的透明度；四是防范欺诈风险，加强贷前审查和贷后管理，与人民银行、社保、房管、公安等部门联网，实现信息共享，防止利用虚假信息骗提、骗贷：五是防范流动性风险，研究建立住房公积金跨区域流动机制，提高资金的整体使用效益，逐步构筑跨地区的住房信贷风险分散、转移和防范控制体系，促进我国住房公积金事业的持续健康发展：六是在风险防范的基础上加强监管，在前述统一住房公积金管理模式的基础上，统一业务模式、会计核算方法及信息系统，利用信息技术实时监控资金的运作情况，同时引入外部监督机制，定期接