当前影响民贸民品贴息贷款投放的因素及对策建议

1、当前影响民贸民品贴息贷款投放的因素及对策建议论文关键词：民贸民品；贴息贷款；影响因素论文摘要：民贸民品贴息贷款对少数特需商品定点企业的开展将起着重要的支持作用。本文以广西北海市民贸民品优惠政策执行情况为样本，深化分析影响民贸民品贴息贷款投放的各种因素，提出了放开优惠利率贷款发放的限制、赋予商业银行权限对优惠利率贷款实行封闭式等政策建议。一、北海市少数民族特需商品定点消费企业根本情况二、影响民贸民品贴息贷款的原因分析1.政策宣传力度不够一是宣传的对象受限制。在确定“十一五期间全国少数民族特需商品定点消费企业之前，北海市民族宗教局按要求对消费少数民族特需商品的企业进展了调查，并对相关企业进展了政策

2、的宣传。这种“点对点有针对性的宣传虽然效率高，但是没有普遍性，政策宣传的广度不够，上很多消费有少数民族特色商品的企业对相关政策缺乏理解。二是宣传方式单一，宣传渠道狭窄。北海市有关部门对民贸民品政策的宣传主要表达在转发文件、 解释，宣传方式比较单一，宣传渠道狭窄，从而影响政策的有效宣传。三是宣传主体对相关政策的宣传解释工作不到位。据北海市民族宗教局的反响，有些实力较强的企业怕费事，不愿成为“十一五期间全国少数民族特需商品定点消费企业。实际上，民贸民品优惠贷款利率政策是一项能降低企业经营本钱、企业可从中真正得到实惠的长远政策。2一般只有对优惠政策理解不够透彻的企业才不愿申请。另外，在“十一五期间全

3、国少数民族特需商品定点消费企业名单确定之后，有些企业相关负责人并不知道其企业已成为“十一五期间全国少数民族特需商品定点消费企业之一，不理解其可以享受优惠贷款利率政策。有些企业不理解如何申请优惠利率贷款。据调查，有民品企业曾经咨询过民族宗教局如何申请优惠利率贷款，但民族宗教局详细负责人不知情，也未咨询过人民银行，从而导致优惠政策落空。政策宣传的力度不够使得政策执行的效果并不理想。2.民品企业不符合银行贷款条件，无法享受优惠贷款利率政策一是企业不良贷款记录制约其新增贷款的注入。民品企业要想获得的优惠利率贷款，首先必须符合银行一般贷款的准入条件。根据现行机构风险防范规定，假设贷款人已有贷款违约记录，

4、形成不良贷款，那么贷款人很难再次获得银行的新增贷款。3作为民品企业之一，广西北海银滩国家度假区亨通珠宝公司就遇到这种情况，其在1995年、1997年分别向建行北海分行贷款累计470万元，后来由于公司经营亏损，形成315万元不良贷款。建行已把该转给东方资产公司。虽然目前该公司消费运营正常，而且这几年该公司一直积极与东方资产管理公司征求减免债务、协商还款之事，但是毕竟存在不良贷款未清的事实，对于该公司新增贷款的，银行都表示回绝受理。二是企业未能提供贷款要求的财产抵押或者担保，银行不予发放贷款。目前银行发放的贷款一般都是财产抵押贷款或者信誉担保贷款，北海市6家民品企业大都是消费金银珠宝饰品或者工艺品

5、，产品加工后即可卖出产品，技术程度含量低，资金实力较差，没有大型或者高精端的设备，有的甚至没有可供抵押的固定资产。因此，这些民品企业向银行申请贷款时往往由于未能提供财产抵押而无法获得贷款。而且，北海市担保机制不健全，几家担保机构由于自身实力较差而难以在担保方面获得良好的公信力。因此，很多企业包括民品企业难以获得银行的信誉担保贷款。由于民品企业不符合银行贷款的一般条件，民品优惠利率贷款也只停留在文件层次上。3.银行贷款手续繁琐，影响企业向银行申请贷款的积极性由于银行贷款手续较为繁琐，程序复杂，准入门槛高，从贷款申请到贷款审批需要的时间较长，影响企业向银行申请贷款的积极性。为此，有些实力较强、符合

6、贷款条件的企业并不非常愿意向银行贷款。4.信息沟通机制缺失一是牵头部门的主动性没有发挥出来。民委没有发挥明显的主导作用，没有与金融机构及其他相关部门进展过有效沟通交流，也没有牵头组织相关部门开展相关政策宣传活动。二是联席会议制度没有形成。目前北海市尚未建立有关民贸民品方面的联席会议制度，没有组织召开过民委、人民银行、商业银行、民品企业和局等有关部门参与的联席会议；民委、人民银行、商业银行、民品企业等有关部门缺乏信息交流的平台，造成银行等有关部门不理解企业、企业不完全理解相关政策等现象。信息沟通机制的缺失无法使优惠贷款利率政策真正有效地落到实处。4三、完善民贸民品贴息贷款发放的对策建议1.完善相

7、关政策一是放开优惠利率贷款发放银行的限制。目前参与民贸民品优惠利率贷款发放的仅限于工、农、中、建四家商业银行。由于这些银行与其他金融机构在开发理念、贷款准入门槛等方面存在一定差异性，在某些领域尤其是弱势群体金融业务的拓展方面显现出一些缺乏。随着金融市场的不断改革，建议放开民品优惠利率贷款发放银行的限制，允许信誉社、开展银行以及银行等其他商业银行也成为成员，发挥它们的优势，实现金融机构优势互补，为民贸民品企业创造更优良的，支持民贸民品企业的开展，从而促进我国民贸民品的繁荣。二是放开贷款基准利率的限制。按照现行规定，优惠利率贷款一律不准上浮，也就是说只有民品企业与贷款行签订的贷款合同是基准利率时才

8、符合优惠利率贴息政策，否那么不予贴息。这种赢利锁定的规定对商业银行开发此类贷款的积极性与主动性有所限制。为调动商业银行的积极性，建议修改相关政策规定，放开贷款合同基准利率的限制，给予企业贷款实实在在的比正常的一年期贷款利率低2.88个百分点的优惠补贴。这种政策修改不仅可以让民品企业在优惠期间实在得到政策支持的实惠，推动民品企业的开展壮大，而且也给予了商业银行对民品企业贷款业务的利率定价权限，调动它们的积极性。三是赋予商业银行权限对优惠利率贷款实行封闭式管理。政策规定“享受优惠利率贷款政策的企业，其利息优惠部分的70%以上应用于补充企业自有流动资金，为了确保专款专用，同时也为了加强银行对企业贷款

9、资金流向的跟踪，确保资金平安，建议新增政策，规定商业银行有权对优惠利率贷款实行封闭式管理，民品企业消费资金的支付与回收均可由贷款行负责监控。2.商业创新观念积极扶持民品企业我国是一个多国家，民品企业消费的少数民族特需商品不仅满足人民的需要，而且也传承与延续着中华文明。因此，商业银行应创新观念，积极扶持民品企业，为这些具有特殊意义的商品提供优质、特殊的效劳支持。一方面，各商业银行在坚持化改革的同时，信贷政策不要“一刀切。商业银行在贷款决策、约束机制等方面应当结合少数民族地区开展特点和民品企业的特点，开发新的金融产品，制定与此相适应的信贷政策，适当降低优惠利率的贷款门槛，简化贷款程序，进步贷款效率

10、。另一方面，各商业银行要主动与民品企业建立联络，优先考虑并保证企业的贷款需求；同时，严格执行优惠贷款利率政策，协助做好优惠贷款利率政策宣传工作，使各项政策落到实处，让民品企业真正享受优惠政策，从而到达银企双赢的效果。3.多部门联动推动民品企业优惠政策的落实一是建立联席会议制度。民委应发挥主导作用，积极构建多方参与的交流平台。建议民委牵头，、局等有关部门参与，建立联席会议制度，定期组织民品企业、商业银行、人民银行、银监局、财政局、局、经委、人事劳动部门等相关部门召开联席会议。民品企业可通过这个平台主动向银行、民委等相关部门通报信息，让银行、民委等相关部门理解企业经营动态；民委、人民银行可通过这个

11、平台进一步宣传解释各项政策；各与会单位通过交流信息，协助解决企业困难，推荐工程与人才，为企业的开展建言献策，为企业和银行提供本质性的效劳。二是加大政策宣传的力度。民委应打破“点对点的政策宣传形式，积极拓宽政策宣传的渠道，变化宣传方式，组织相关部门结合开展形式多样、内容丰富的大范围宣传。通过宣传，让更多符合条件的企业争取成为政策优惠的企业，从而促进民品企业在竞争的中持续开展，让民品企业优惠政策真正发挥作用。三是建立责任考核制度。贯彻落实民品企业优惠政策是民委等多个部门的一项工作，建议各有关部门把落实民品企业优惠政策、支持民品企业开展的工作列入责任考核内容，并定期向公开考核结果，使有关部门执行民品

12、企业优惠政策的详细行为透明化，推动民品企业优惠政策的有效落实。4.发挥人民银行的“窗口作用立足于少数民族地区的人民银行，应积极利用自身优势做好民品企业优惠政策的工作。一是按照“分类指导、区别对待的原那么，不断完善每年年初对辖区金融机构的信贷指导意见，引导商业银行对民品企业的信贷资金及时投入跟进。二是利用季度金融分析联席会议，对商业银行等金融机构做好政策宣传，交流相关信息，发挥“窗口指导的作用。三是协助、配合有关部门做好政策宣传、指导及其他事务工作。四是创立平台，邀请商业银行和民品企业召开座谈会，交流信息，做好民品企业和商业银行的参谋。五是加强调研，人民银行要组织相关人员深化商业银行、民品企业，理解各方实际存在的困难与需求，掌握优惠贷款利率政策执行过程中存在的问题，及时经历，并将相关情况及时上报。5.提升企业竞争力一方面，企业要提升产品质量的竞争力。民品企业要抓住机遇，用足优惠政策，加强内部、产品技术开发、市场开发与，大胆引进人才，进步产品质量，研发特色产品，使自身可以在竞争的市场中站稳脚跟。另一方面，企业要提升品牌的竞争力。民品企业要用好优惠政策，诚信守法，不