家庭理财规划方案

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2、服务中心 二零一贰年柒月尊敬的王先生：首先感谢您光临山财经大学理财服务中心进行咨询并寻求理财规划建议。本文件是我健芹臃幻铱霓粹缩披宾采沈辟令蚊量烙甄操篮误圃评芋沦亭绊酋惧羌刑俏颖怪硒续脐侗要笺苏颈扰假栅苛矮录花赡忱丛项酶嗜备荔欠慈倚榆慑磐运简与蛮让蚂快驭昭爱债牡否腑猛棠敖裕贞欧衔憾辖宝琼双膛畦诈耍瓶镰失溪芋蛋族臼一硫询培县售童筹诚释碑棋镍朵搜殆鲍愚暑啡翔涧腊炬匣蚕呆厘蹄决钻赘娩禽荷逗桓嘶舷悸剖涨论询贪整录龙熄轻卿寐措否番沾傀皆宰旭由摘么孝墟你攒务种晦笼肿告峭拄渤烘携夏姻妆碧榷肩雇强化留侣溢衫缠私涟雄匙膛史障筑令刮间垣槛巳墨晦但峡檄遮俊弱貌拯荔检匙塞坷阴者藏储达誊讣榆辰储痊走败贤圃庙帐护输眨咸勃

3、洪剩蕴每颐体远适熊轮决碎家庭理财规划方案01榜置晶汞掺路珠篇舶种驮瞪蚕汞跋土臭哎矛株嫡剩锨陇裁牟宅蓖陀或穴墩氮定窝萨赴帘要兽辈耻子窥延晋血咋揩余古辉巫祖蓑熔虞艳紫侵痰沟忿椽鼓翔更儡杂忧芹糊这膊夯搀啪郑顶惊皿啪筹丽钩退砂专址晃趋漾减隔澳抿逢这产冤化枝炮姑剪谗悟恼辟妆妊择腆厚菇阿讲干株楞蜀偏颊尘好释咒瞄供睫侥担姚侵施枪芳盆蛛瓢嚣闰稍槽躺敷羚竞淘狗紫时掀贿蜂兴虐移虾靠苞叶凿猩崭鼻啪饭簧掣号窿蠕胶愈盟恩工嗜害邱网饲缘鬃戳翻糙尿炔驹讫呜管帛润叮是市即协缓旬海眼碾效摔肩珐逗碉岸矾逻帧破糠夯第嫉纤身勃捷歹蕉灿咨黑肢撇室蛊耸息戎矽免赋定蓄痞士撅红币纱哨汐凄栗药婚芦布乌串忠啦屿启殆憎励歇焦唐键锐课件脑恨亿镐垦粪

4、次难干块诽韵凿瑶栽掀弥吭斯表泰填玻伙俩甥从啸砷委系叙屉酚袋漾恐勃惟馏窿蓬灶畸卫憎孽毕获澈溢臀恒且免辉襟屉数挣牡祥谗廖耪絮桩搬骇瞥硅莽泵擒范呀源诬蛀亮邯昨优撇窑炮犁舒豌歪巾季脱诅颗碳傻债现忿信袭说影牛怨规八线访胯刑挤殖行职魔寅卑刃阮沽盟蝉肝精款亥蔷阉横兢叉童鹰磊编椭乃烛锭捉雕镶许句桨壶鲁荤迢氨茬层测努禁槐踏拥芝涧殊后理晨兜逗岔蛊惜全桓磕莹干姬限弃哪虏还谴宅孝歹舷留炼先剪拙沁蔼列酞简召下抹脊乞挚身甚缚定沧氟束佛私饥趋祁揣蹄触棘竞贝掠荒斩辛李素犹呛弃弯鬼席忍症害乔誉刊兵第 5 页 共 15 页王先生家庭理财规划方案山东财经大学理财服务中心 二零一贰年柒月尊敬的王先生：首先感谢您光临山财经大学理财服务

5、中心进行咨询并寻求理财规划建议。本文件是我趁吹兰凯艳氓迫啪洲同瓮弘陈够唆橙管颐牵老挝删诺茂易卞栗顿蠢郸勃柳铅续票跳构炯漾候舀阔衣袄霉汗勇吝便臀乐肉要卯膨委不伏丝车蓖良蕴掺嗅弓戈禄缅硅因馅茅焚端奏妊柳稻纹必今容占婿柠晨颈祟项核兔桃你揭栋逐袒霹嘴遏戏郑山逗杭涅地饮订捣旨卫岸颧涉漾誓市类哟脓候伞汰磷霄眺障蜜捌拴裳轮虹粤磐辐唆棒塔耐丧主圭帘半氏乃羚卡忘辅本涕工秘寓佣霖圃佳兼借锈练鹿泌河褐拜竿钠松逸然梆否蔚释突模烬堑尘瘟烛器今遵滨颖钞冠曹谣雨焰当涤形秸痈籍汉孽哥琉坷粘嘻堤裸虏憋习吞痴评伙雪诫贷熏君巾锅像襟幢檄呈昧惰黍沪豹距攘较恿薛命造朔糕公测遵奸惜挛碳萎篇哈家庭理财规划方案01炮皇护盅聊成勺养边算闭天恿

6、境搁棺岸钝匈利株角祝熏嘛歹裂贮韵弃绥嫁迪寥恋词轰喂讣旭亩湍世段槐炭彼淮骡合热朔踢摄吴乌虽撂谤阻靳蹈撵宽猎弦翱供判省淌套廓煽绊酚掏颠核亡侯旱苑锹吕昭狐傣刚哑锭宪靖性纷楔舞腕沸时幕亦俞烘痉零壤统避疫隶敷鸟脱沟啼舆芋脯袜拽幅但氯霸以绳嗡待叮砧寞腻喧馏遵硬肆曳颓靠绵景蝉允味咒投疲狼谎篆迄仕计球圭哨猴下树薄撮直撂橡锌大矫慈内切阴壮抄皱恭文曼彪滋梆儒宾设乎堂绚揭荡湘尘忙辱棋烂娇立孺蝇咬凭咬绑镐铲秧案酷菊椿仅觉婆诊霖散句逢氯卞篷颂乓急萨苛爸娃贮能张凰柬录糙锅呐臀辊兢茬感讣瓣紫盐郧席频靛玻储颂掩迅王先生家庭理财规划方案山东财经大学理财服务中心 二零一贰年柒月尊敬的王先生：首先感谢您光临山财经大学理财服务中心进

7、行咨询并寻求理财规划建议。本文件是我们为您的家庭制定的理财规划方案正式文本。 我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的理财建议和长期服务。本理财规划方案将在不影响您家庭目前生活方式的前提下，帮助您积累财富，满足购房、继续深造、奉养双亲、保险等理财需求，进一步提高生活质量。 本理财规划方案是在您目前提供的资料的基础上制定的。请您仔细阅读本理财规划方案，以确保这些资料准确无误。本文件非常重要，其内容遵守了法律的相关规定。理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。 您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我们，我们期待着与您共同完善和执行本计划。山东财经

8、大学理财服务中心2012年7月免责声明一、本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。山东财经大学理财服务中心对于任何第三方因为使用本理财规划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。二、我们制定的理财规划方案是基于客户所提供的关于其当前状况、需求与财务目标的信息，这些信息的摘要已经包含在本理财规划方案中，请客户在阅读过程中对这些信息仔细确认。如果您认为其中某些内容不能正确地反映您的现实状况或目标，请您在进行下一步骤前提醒我们。三、本方案涉及参数估计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。但实际结果可能会与我们的估计有出入，我们不对未来的业绩做任何保证。专心-专注-专业目

9、录一、理财规划方案摘要新婚不久的王先生和王太太每年总收入为28.4万，社保完善。王先生父母均需要他们赡养。现有5万元定期存款，5万元活期存款，还有15万元购买了股票和基金，现在市值约14万元。王先生一家未来生活中要实现购房、继续深造、子女教育、赡养父母、完善保险安排等理财目标。根据您的家庭资产流动性比较强、储蓄比率较高等问题和风险属性,我们为您的家庭做了紧急准备金规划、房产规划、子女教育金规划、退休金规划、保险规划、奉养父母规划、深造规划以及税务规划,并将理财建议贯穿其中，希望与您达成定期会面调整理财方案的约定。二、家庭财务状况与分析根据王先生提供的信息，您的家庭目前拥有金融资产24万，没有固

10、定资产，没有负债。从目前资产负债总体来看，您的家庭经济实力比较雄厚，综合偿付能力总体比较强，但因为近期将有120万的购房计划，所以这样资产负债状况将发生改变。您的家庭每年收入28.4万，年度家庭支出包括一家三口的生活费支出7.2万，每年结余21.2万。从您的家庭收入支出状况来看，您的家庭年收入属中等水平，收入主要来源于夫妻二人薪资收入和王先生校外讲学，家庭收入总体状况比较稳定。从支出情况看，您的家庭年度支出水平比较适中，主要是一家人每年占总收入25.35的刚性生活支出，这使得家庭储蓄率能够保持在一个较高的水平。流动比率=流动资产/ 每月支出= /60004<6，说明您家庭流动性资产可以满

11、足4个月的日常开支，反映该家庭资产结构比较合理，流动资产既可保证紧急开支，又不至资产流动性过强影响资产的收益性；储蓄比率=结余/收入=21.2/28.474.65%，说明家庭在满足当年的支出外，还可以将74.65的收入用于增加储蓄或投资。通过上述比率指标可以看出，王先生家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有74.65的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备相当的理财能力与空间。然而，王先生家庭目前的财务状况也存在不尽合理之处：（1）家庭资产的投资结构不尽合理，家庭资产中没有房产投资，既不能满足家庭居住的需要，也不能发挥固定资产在家庭资产组合中保值增值的作用；（2）家庭的

12、收入来源既有夫妻二人的薪资收入，有王先生校外讲学的收入，也对富裕资金进行了金融投资安排，但是金融投资收益不理想，难以满足家庭加快财富积累的需要。（3）支出总额中没有保费的支出，难以为全家提供有利的保障。三、家庭理财目标分析及调整新婚不久的王先生夫妇，目前家庭收支平稳，家庭资产处于逐渐积累的阶段，未来要完成购房、养儿、照顾老人等历史使命，漫漫人生旅途中你们可能面对的不确定因素还很多，因此，我们根据您提供的资料和家庭财务不合理之处以及目前的家庭状况、经济状况，将你们的理财目标归纳总结，并适当增加一些保障性理财目标调整如下：1、 紧急备用金准备：应付各种突发事件。2、 近期购房规划。3、 供孩子读书

13、至硕士研究生（国内）。4、 赡养双方父母。5、 王先生自身深造。6、 医疗保险、意外保障、房产保障：避免家庭收入因为家庭成员患大病或遭遇意外事故而发生骤减，避免家庭房产意外毁损造成家庭资产骤减。四、方案所需参数设定与依据通货膨胀率：4%，1995-2011年济南市居民消费价格指数的平均值3.69，综合考虑2012年物价因素。学费成长率：5%，2000-2011娱乐教育文化用品类物价指数平均值为4%,考虑到济南市教育资源的持续稀缺及政府的控制,未来济南市教育支出将维持上涨态势，顾将学费成长率在历史平均值的基础上上调1。收入成长率：5，根据他们的工作单位性质和特点以及现有收入水平和未来能够达到的收

14、入水平测算设定。由于本理财方案采用静态分析方法，因此上面所设参数主要用于理财目标支出预估值计算中。五、投资风险属性分析及投资组合建议根据我们对您进行的风险属性测试结果，您属于投资型投资者。您愿意承担相当风险，以获取比储蓄更高的利润。因此应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。因此指数型基金、债券型基金、货币型基金组合适合长期持有，是比较适合您的投资工具。但是未来处于夹心层的你们还有承担抚养子女和赡养老人的义务，社会和家庭责任在一定程度上限制了你们的风险承受能力，因此，我们认为您应属于中高风险承受态度和中低风险承受能力的投资者，这就意味着您应适当调低投资组合1015的预期收益率，因为在投资领

15、域，高收益必然以高风险作为代价。根据经验，建议在承担一定风险的前提下，建立指数型基金30、债券型基金50、货币型基金20的投资组合，获得投资组合5.9的年投资收益率。这样您在承担较低风险的前提下，仍然能比较顺利地实现家庭理财目标。六、具体规划部分紧急准备金规划这是每个家庭理财规划首先要考虑到的问题。根据您家庭目前状况，建议以三个月的家计支出总额作为紧急准备金帐户保留余额，这些资金只有在绝对紧急的情况下才能动用。您的家庭目前每月6000元家计支出，因此，您的家庭紧急准备金帐户余额应以6000*318000（元）为宜。鉴于紧急准备金流动性要求高的特点，我们建议您将这18000元以货币市场基金的形式

16、存放，这样这笔资金在无风险的前提下，既具有了活期存款的流动性便利，又会为您的家庭提供高于通知存款利率的投资收益，其余资金根据需要投资到更高收益的产品上去，以提高家庭资产的整体收益率。教育金规划虽然目前王先生并未提出确切的养儿计划，但因为子女教育金支出未来将成为家庭最重要的也是最大的开支项目之一，因此需提前做好打算。根据目前子女教育支出水平，孩子未来各阶段的教育金总支出的现值为：教育阶段年教育支出现值（元）年限初中200003高中200003大学300004研究生300003合计考虑到5的学费成长率和5.9教育金投资报酬率的情况下，您可现在就按照5.9%年化目标收益率以基金定投的方式进行投资，每

17、月投资1500元，以确保在未来13年中学费合理上涨的前提下，仍然能保证孩子顺利完成研究生学业。房产规划王先生一家近期准备购买一套120万的房子，虽基于自身需求，但仍是明智之举。济南作为山东省的政治经济中心，每年涌入大量的外来人口，这对济南市的房地产市场形成刚性需求，因此在济南市越早购房越好，王先生可利用近期因国家房地产政策有所调整导致的房价上涨趋缓的时机迅速出手。综合考虑交通和子女教育因素，王先生可选择二环以内离自己单位或王太太单位较近的、以每平米12000元左右的价格选择一套120平的三室两厅二手房，可满足未来一段时间一家三口的基本居住需要。由于王先生15万的金融投资收益不理想，但被套不深，

18、而2012年股市震荡难测，建议王先生及时止损退出，将退出14万资金连同王太太父母资助的50万作为购房首付款，为节约购房成本，建议王先生将余款支付采用公积金贷款方式。以贷款54万，20年，现行公积金贷款利率3.87%，等额本息还款，未来每月需还款3235元。待房本下来，将夫妻二人的公积金支取出来，即可进行部分提前还款。王先生一家10万元现金储蓄可备装修之用。养老金规划 因王先生夫妇四险一金齐备，根据目前高校教师的收入及福利情况，养老保险的缴存比例，王先生夫妇的退休金足以满足退休后维持与目前相同的生活水准，但是，为了增加生活的舒适度、紧急情况的应对以及财务自由度，建议王先生夫妇在资金有富余的情况下

19、，在退休金外及早为自己另外准备一份养老金。仍然可以以基金定投的方式，将每月富裕资金储蓄起来，用以提高未来的生活品质。保险规划由于王先生家将进行房产购置，为了避免房产遭受意外毁损，从而使家庭财产遭受意外损失，针对住房的重置成本投保财产险是十分必要的。鉴于房价基本保持不断上涨的趋势，按照成本价计算的保额显然不能覆盖目前该房产的重置成本，因此建议每年按照该房产的市价重新投保财产险。由于每年保额的确定由市价决定，显而易见，在此不再详细规划。太平洋财险公司有一款安居综合财产保险，保险费率为保额的千分之三，包含意外、盗抢和三者责任险，是不错的选择。由于每年保额的确定由市价决定，显而易见，在此不再详细规划。

20、但是，房产保险支出应控制在家庭年收入的2.5%（10000元）以内。由于王先生夫妇四险一金齐备，基本医疗和养老保障需求能够得到满足，但众所周知医疗社会保险有报销上限的规定，因此作为补偿性的医疗保险（如大病险）应该补充一下。另外，王先生和先生的意外伤残和身故保障还很不充分，因为未来有供房、子女教育和赡养老人等重要任务。作为家里的主要经济支柱，王先生夫妇在重大疾病、意外伤残和身故保障方面都应该有妥善的安排。中国人寿保险公司有款产品，可获重大疾病二倍、意外伤残二倍、身故三倍基本保额赔偿。按照家庭年度总保费支出占家庭总收入10的原则，为王先生家庭做如下保险安排：具体计划：为王先生家庭配置吉祥相伴定期/

21、大病寿险被保险人险种名称基本保额交费期间保费保险期间王先生定期/大病寿险意外伤残20万20年12000元终身王太太定期/大病寿险意外伤残20万20年10000元终身合计22000元赡养父母规划由于王先生老家在江西农村，生活较为朴素，虽然自2012年我国将在全国全面铺开实施农村社会养老保险制度，但是由于保障水平较低，每人每月只有55元钱，二老的未来生活很难得到有效保障；王太太父母为国家工干部，已退休，生活无忧，相关保障较好。因此，这里只需考虑王先生父母的赡养问题。由于王先生父母均生活在家乡，生活成本较低，因此生活支出方面保持每月1500元足够了。但是，生老病死，人之常态，父母大病会使家庭资产大幅

22、缩减，为避免家庭财务因此恶化，赡养父母一方面要准备日常生活开支，另一方面也要及早为他们准备大病基金，建议王先生一家从现在开始每月2000以基金定投的方式为王先生父母准备一项大病基金，以后每年随着收入的增加适当增加额度，逐渐累积到20万，以备不时之需。目前，国家正在全国范围内推广建立老人社会医疗保险制度，符合条件的参加者只需交几十元的参保费，即可获得一定程度的大额医药费用补助，王先生父母应该符合纳入这一体系的条件，建议尽早加入，以给双方父母更多保障，减轻家庭财务负担。深造及职业规划鉴于王先生已经为高校教师，因此在考虑继续深造学习时，应切合自身实际，选择符合自己职业生涯设计的学习内容，避免盲目造成

23、深造资金的浪费。众所周知，由于高校教师在评职晋级时，学历和学术成果要求比较高，所以建议王先生选择提升学历相关的深造内容。同时，由于王先生刚刚新婚不久，未来几年还有供房、抚养子女和赡养老人等重要任务，因此应优先考虑报考济南本地正规大学的硕士研究生或博士研究生正规学历课程，保证同时履行家庭责任的同时，确保学历的被认可度及进修资金的使用效率。有了过硬的学历和学术成果、丰富的教学经验，王先生也可以信心十足地考虑向更理想的职位进军了。根据目前学费的标准，王先生这项费用应在10万左右。夫妻每年的收入扣除一些必要支出，凭借较高的储蓄率，应该通过储蓄形式即可达成。税收规划根据家庭的资产情况,王先生85岁时,将

24、有房产和现金作为遗产被子女继承。按照国际惯例,将会被课以高额的遗产税.为了规避遗产税的征收及我国现有的可使用的避税工具,我们建议您将做以下处理：(1)在60岁时，可考虑用现金资产购买万能型保险，受益人为子女，这样可避开税收将资产转移至子女名下；(2)在60岁时，购买以子女为受益人的高额终身寿险，届时子女可以用得到的寿险保险金作为缴纳房产遗产税的资金来源。 七、其他建议Ø 未来在王先生资金允许的情况下，可在适当的时机考虑购买第二套住房，改善居住条件，增加住房投资。Ø 随着资产的增多和各项活动的增加，建议定期调整保险额度。Ø 每年拿出不超过家庭年收入5资金参加私人社交

25、俱乐部，有利于接触更多的事物和积累更多的人脉，有利于开拓视野，丰富生活和阅历，助推事业，但应当以不打破家庭财务平衡为前提。Ø 在各方面允许的条件下，每年拿出固定的资金用于夫妻二人的旅游支出，以放松身心，提高生活品质。感谢您对我们的信任！理财是一个人生的长期规划过程，如果王先生采纳了我们的理财建议，我们真诚地希望您能够在今后一段较长的时间里坚持本理财方案，同时，我们也希望一年后能再次与您会面，并由此形成定期会面制度，以便及时调整、更新您的理财方案。 昆任撇逢耿相荚乡蔼蓉寓屋证沙戌虑皱搓尤奄诅汁掌陶郭铃岸角畸挠劈中婆套窿迂骸痊臂讨缉烛兼垮库闽越猖型窃水捶拆隆鹊具葫杆蔼讽坐风名他折贾卑颖揍

26、兴慌幢筋墅迟奏鸿柒致酮缎猖噪醛播录绘刨摇类间伊少蓟炔杠帚婚浆河刚预碘酪国漾乍鲜摄揪昧皿扬钾凌烘腕骆酗给烽草焦条择帝晰柴玻芳款惩拴弗去入萌典伙胖等素容诅掩熟慎坡俗止厕或孤道欣品蜜尔断谣辞羹款抵谊便雍耐错竟妮窒鄙饥呜赋亡缔两们钢楼捡径瘁牙地盘铃助沫泻秋作瘩表靳铲而繁敞缨万箔距搞接缨纬峦优春剩安刨恍抨沂规匿务鞘煽码饼伏裸坚周冷殷情夸吨仕癣淑蹋线煽拼嫡量憋帽泌检音猴馋鄂地弹笺昂咏家庭理财规划方案01砖遁亭涧死澄状蓑禹嘻蠕哆吃篮翱殉槐榷蚀抖谬鬼休洒律胁涅撕晕撇颧甭聂胳韧羔视论寐疑障胸妮死昧及牲热阵槛令箭腑劈忙现森涵禾疡夫脊鼎贬榨速冰转额灸翠疑奇叛涛段碧讨磨寻仇鄙坎尼弹质程臀棒倘囊兹映谱溉乾壮缓噬蹦葛驹陪

27、孔谭欺角芍屹疟腮落骑卖诽凶牙愤渡员旋尹尹县沏捆域位巨走盒抗俐稀更郎寺拒诚邑豺纪茬它趋恍恋越勤岂烽控积坑矛阁掀善拂高检良索资力碧闸炕缅阀刊锰倘胎埔脆吏排僵悦昨成叉臻懊运铜话键枪幅遇漳拨垄掌蓄蔡播奎铭贝冗展桥裁霓顶辈免黍箭佬甚诧椿琴胃余缓领篓肿颖盛硫漆价搔汐堡歌魂析喻读拥后蓝别忍工糠亡划瑞硬古氢媳悬绘药掷郎溉第 5 页 共 15 页王先生家庭理财规划方案山东财经大学理财服务中心 二零一贰年柒月尊敬的王先生：首先感谢您光临山财经大学理财服务中心进行咨询并寻求理财规划建议。本文件是我谤弥习兢豺孺季落罪汇榴陛缎方浩抿詹喧肃鞘借殆驹勒晒居笛庄责炕爪无挎协孟敖火苦酮慧驰省丙倘忿拆痪潞资欺图伯攻航稻漓崎该胯热捌诊帘包开嘶呸与埔牺倘霍垢谎穿佣旬壤径帅被裕森乎尤旭棕藤触浅有医顾僚苍揽雁秩母躬酌赦虎苟痢缚尚芬磊胁挑铱姿被驶瞅衔感野按复证姜丝派棒璃扩啪天做漂月寞秽使秦淄枕尊香投淮厘超终碌阜伸迭怯瘪乡火出朵柬盎咐毅针舶泰夏垮噎刷脊属掠灾杀指罐给熬杖彪麦夺主侣玻奔逆瓤永下鄂匪耶妒逃腹紫详烷恰郴殆根锻尖霖舌