融资担保业务发展调研报告

1、融资担保业务发展调研报告抵押担保难是制约中小微企业融资难的主要瓶颈之一。为破解中小企业融资难、贷款难问题，各级政府从20XX年下半年起相继成立或引进了一些为中小微企业提供融资担保功能的担保公司，旨在帮忙中小企业解决抵押担保物缺乏问题。但由于但受管理体制条块分割、局部利益难于统一、反担保条件要求严、银行合作准入门槛高、中小微企业资质差、监督管理难到位等因素的影响，“银企担”业务进展远低于当时成立或引进担保公司的预期，在肯定程度上影响了担保公司担保倍数放大功能的作用。在当前货币政策定向支持中小微企业进展的背景下，如何加快进展融资性担保业务，帮忙中小微企业解决抵押担保难，是一个不容回避的话题。一、根

2、本情况截至20XX年底，县成立的中小企业担保公司共5家，其中1家财政注资成立的省信誉担保公司分公司和4家民营担保公司；注册资本金9600万元，其中民营担保公司注册资本金8000万元，4家民营担保公司最大1家注册资本金5000万元，其余均为XXX0万元。担保公司累计为企业和个人担保融资52笔，金额3455万元，对辖内企业和个人融资起到了肯定的帮忙作用。但银企担三方业务合作业务量只占我县当年社会融资总规模的1.1，离我县引进或成立担保公司的宗旨和预期相距甚远。二、“银企担”合作举步维艰调查显示：辖内银行业、担保业和中小企业都有较强的合作意愿，也曾做过尝试，但受管理体制条块分割、局部利益难于统一等因

3、素的制约，“银企担”合作举步维艰。1、反担保条件要求严。中小企业遇到资金困难，首先想到的是到银行贷款。但由于抵押担保物缺乏，被银行拒之门外，转而求助于担保公司解决担保难问题。担保公司同样要求中小企业提供担保（俗称反担保），且反担保的条件几乎和银行对等，也要经过评估机构进行评估、登记；省信誉担保公司分公司调查审批条件甚至比银行还严。中小企业之所以到担保公司申请担保，是担保公司较银行的担保条件相比相对较低：一是抵押物较银行宽松，如可以将中小企业的部分财产“打包”抵押；二是抵押率较高，如中小企业的房产在担保公司可按80%抵押，比银行高20个百分点；有如，中小企业的机器装备在担保公司可按50%抵押，比

4、银行高30个百分点。即使这样，中小企业仍然达不到反担保的要求，导致“银企担”合作流产。2、民营担保机构与银行合作准入难。据调查，除有财政背景的省信誉担保公司分公司与辖内金融机构有合作外，其余4家民营担保公司均未与辖内金融机构就银担合作事项进行签约。究其原因：一是注册资本金要求较高。农信社要求担保公司注册资本20XX万元以上，其余金融机构均要求注册资本5000万元以上。截至20XX年底，我县实际注册20XX万元资金以上的担保公司只有一家；也就是说，只有1家民营担保公司到达了与银行进行银担合作的根本条件；二是基层金融机构没有审批权限。据调查，辖内金融机构的银担合作机构，都有上级主管部门指定。工行、

5、农行有与瑞嘉担保公司合作的意愿，但目前尚未审批。受上级行授权管理制约，在主管部门没有政策的情况下，无法与民营担保机构合作。三是附加条件较为苛刻。有的银行机构从自身利益动身，在银担合作准入条件、承保比例、风险负担比例等方面附加条件较为苛刻。据辖内某担保公司反映，辖内担保公司有与某金融机构合作的意愿，但该金融机构首先要求担保公司合作前必需预存20XX万元在该金融机构的账户上，并且不能动用，且不能转为保证金。3、银担合作意愿不强。现行担保公司银担业务的收费标准是担保金额的1-3%。按最低标准收费，担保公司利润较担保公司开展其它担保业务相比拟低，而按较高标准收费，中小企业则难以承受。据调查，担保公司开

6、展肯定量的银担业务是担保公司年检合格的必备条件。在此硬性条件的制约下，担保公司被迫主动寻求开展银担业务，以取得开展融资性担保业务的资格。4、中小企业资质差。据调查，该县的中小企业资质差，大部分中小企业厂房是租赁的，部分有厂房的也没办下土地运用证、房产证；除机器装备外，少有其它担保抵押物，难以到达银担要求的担保或反担保要求。5、监督管理难到位。一是从省融资性担保机构管理暂行方法的规定来看，融资性担保公司归口地方政府管理，由地方政府指定特地的监管机构负责监督管理。监管部门主要包括：综合管理部门“金融办”和日常监管部门“民企局”及其它监管部门。目前县政府虽已确定民企局为担保公司的监管部门，但民企局缺

7、少符合专业资质监管人员的实际情况使得对担保公司的监管，离标准履职还有一段不短的距离。目前虽然说有金融办、工商、民企局等多部门监管，但事实上谁也难管，以致于显现了心有余而力缺乏的现象。二是监督管理惩罚标准制度缺失。按暂行方法等政策文件，对担保企业增资扩股、抽逃注册资本金、违规收取保费、担保责任余额超规模、不按规定提取担保赔偿准备金、不真实反映企业财务状况等违法、违规行为，没有制定相关的惩罚标准，导致难以标准担保公司的业务开展。三、加快进展“银企担”业务的路径选择1、切实降低反担保条件。担保公司要从欠兴旺地区中小企业的实际动身，切实降低反担保条件。一是降低反担保的比例。对产品销路好、有良好进展前景

8、的中小企业，依据其风险情况，根据其贷款额的5090%的比例提供反担保；二是增加反担保的种类和形式：实行多家中小企业“联保”方式进行反担保，既能降低反担保风险又可降低费用；将反担保的种类扩大到应收账款、商标、专利、股权、产权、大宗耐用消费品、法人（股东）的个人财产等，以增加反担保的种类；三是对产品销路好、有良好进展前景、信誉记录良好的中小企业50万元以下的小额贷款担保公司要逐步施行信誉担保；四是要充足发挥财政注资担保公司的“龙头”示范作用。与银行签约已开办银担业务的省信誉担保公司分公司，要主动发挥财政资金的引导作用，在降低反担保的比例、增加反担保的种类和形式、逐步施行信誉担保等方面要有所作为，起

9、带头作用，以形成以点带面的正向导向效应。2、主动帮扶担保机构。一是大力宣扬，主动激励民间资本投资融资性担保行业。相关监管部门应通过电视、会议等多种形式，大力宣扬相关政策，仔细做好询问、注册、备案等相关效劳工作，主动引导民间资本创办担保公司；二是监管部门除按时为各担保公司转发各种有关政策文件外，还要针对新办担保公司处于创业初期的实际情况，按时布置专人帮忙各担保公司制定完善各种管理制度，组织担保机构从业人员参与省市举办的有关业务培训，提高从业人员素养；将有融资需求的企业信息按时提供应担保公司，利用各种途径向企业推介担保机构；三是对地方政府自办的担保机构，要想方设法加大注资力度，壮大担保基金，利用基

10、金的杠杆原理，力促担保业务做大做强；四是逐步完善财政对中小企业融资担保的风险补偿机制，将中小企业纳入风险分担体系，当中小企业提供反担保时，财政赐予肯定政策优待。五是辖内金融机构要主动寻求与担保公司合作，同时向上级主管部门建议降低民营担保机构准入银担合作的限制性条款。3、调动“银担”合作主动性。一是各监管部门在强化对辖区内担保机构进行监管的同时，要想方设法贯彻利用好上级行有关对辖内金融机构和担保机构的嘉奖补偿措施，引导调动辖区内金融机构强化与担保机构合作，扩大担保业务量稳定增长。引导担保公司合法兼并重组，壮大担保实力。同时也要引导担保公司强化内部管理，依法合规经营；二是恰当减免担保企业需要缴纳的

11、有关税费，降低担保企业相关本钱，促进企业进展。4、有效监管，标准担保机构运作。一是有关监管部门要建立健全融资性担保机构信息资料搜集、整理、统计分析制度和监管记分制度，对经营及风险状况进行持续监测，按时提示担保公司留意风险掌握，切实维护辖内担保业持续健康进展；二是要强化对偏离主业，非法经营金融业务行为的监管，维护金融秩序。对有的担保公司假从事融资中介效劳之名偏离担保主业，受托投资，受托发放贷款，汲取存款，发放高息贷款的违法违规行为，要予以严格监管，维护好金融秩序。5、标准整顿，确保担保机构健康进展。相关监管部门要催促辖区内担保机构健全公司法人管理结构，完善议事规章、决策程序和内审制度；依法建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发大事应急机制，并制定严格标准的业务操作规程；根据金融企业财务规章和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量，确保担保公司健康进展。6、中小企业要提高整体素养，改善其自身融资条件。一是中小企业要充足发挥自身优势，走小而专、小而特的进展之路，努力提高产品质量，使产品有市场，经营效益良好。二是强化信誉意识，提升信誉等级。中小企业要强