正文修改12-17我国网络金融的现状与发展趋势分析

1、我国网络金融的现状与发展趋势分析（作者：XX）（班级 学号 指导教师：） 摘要：随着社会经济与互联网的快速发展，越来越多的互联网企业借助自身的信息优势涉足金融领域，以其便捷高效等特点对传统金融造成巨大的冲击。网络金融发展前景良好，但是也存在不少的问题亟待解决。本文对我国网络金融的现状与发展趋势进行探析，从概念界定出发，奠定本文研究方向；以数据为证表明我国网络金融发展现状，并对我国网络金融发展趋势进行分析；接着对我国网络金融发展中存在的问题及原因进行探究，最后提出推进我国网络金融发展的措施。以期为我国网络金融的进一步发展提供参考。 关键词：金融；网络金融；发展趋势论文提纲引言一、概念界定及国内外

2、研究现状（一） 网络金融（二） 国内外研究现状二、我国网络金融发展现状（二） 第三方支付平台与服务平台发展迅猛（二） P2P网络贷款成为小微企业主要融资渠道（三）众筹模式使网络金融产品全民化（四）基于产业链的大数据金融体系不断完善三、我国网络金融发展趋势分析（一）网络金融与传统金融融合共生趋势（二）产品服务虚拟化使网络金融呈去重量化趋势（三）业务模式创新使网络金融出现时空通融趋势（四）多领域资本融通实现网络金融全能化四、我国网络金融发展中存在的问题及原因（一）我国网络金融发展中存在的问题1.存在网络安全风险2.网络金融监管缺失3.网络金融服务不全面4.缺乏专利意识（二）影响网络金融发展的原因1

3、.开放式平台固有的缺陷2.缺乏专门组织机构进行统一管理3.立法滞后存在体制性障碍4.网络金融人才不足五、推进我国网络金融发展的措施（一）提高安全技术管理（二）加强行业监管（三）完善相关法律法规（四）培养网络金融人才六、结论引言 21世纪以来，电子商务与网络经济发展迅速，网络对金融业的影响日益加深，网络金融成了各行业、学者专家研究的重要课题。2014年，国家两会上首次提及“网络金融”，网络金融顿时成为我国民众关注的焦点。 网络金融的主要模式有第三方支付、P2P网贷、众筹、大数据金融、互联网金融门户以及信息化金融机构等，这些模式在逐渐改变着我们的生产生活方式，然而作为新兴的事物，网络金融仍然存在不

4、少的问题，如存在网络安全风险、网络金融监管缺失等问题，亟待解决。一、概念界定及国内外研究现状（一） 网络金融 网络金融出现的时间较短，对其尚未有统一的定义，有狭义与广义之分。狭义上的网络金融是指在互联网上开展某些金融业务，如网络债券、网络保险等金融业务；广义上的网络金融是指以网络技术为支撑的所有金融活动的统称，包括金融业务、金融服务、金融安全以及金融监管等多方面的内容，以网络化的运行方式进行虚拟化的金融形态。 本文所研究的网络金融是从广义角度出发，对我国网络金融的具体业务、模式、监管、发展等进行全面分析。 从网络金融模式上来看，网络金融有第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构

5、以及互联网金融门户六大类，这些模式均存在着低成本、高效率、广覆盖、发展快的特点，为网络金融的迅速开展起到重要作用。（二） 国内外研究现状 Berger（2015） Berger, Gleisner. Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets:The Case of Online P2P LendingA. Working Paper, University of Frankfurt:2015.3-5.在其文章Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Mar

6、kets中指出电子中介在金融市场出现极大的改变了传统金融的交易模式、发展模式等，金融机构应当充分利用网络的技术以及组织优势进行优化，以更好的发展。 Goldman Sachs（2016） Goldman Sachs.Mobile Monetization:Does the Shift in Traffic Pay?R.2016.9-11.在其文章Mobile Monetization:Does the Shift in Traffic Pay中对网络金融中的移动支付进行了深入的研究，表明移动支付以其随时随地支付的优点已成为网络金融中重要的组成部分。 王雷（2015） 王雷. 网络金融的国际比较

7、与借鉴D.东北财经大学,2015.在其论文网络金融的国际比较与借鉴中对中国网络金融的发展模式与国际网络金融的发展模式进行对比，并借鉴国外网络金融的发展模式，结合我国实际情况，提出了优化方案。 孔繁强（2016） 孔繁强. 新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势J. 中国市场,2016,22:64-65.在其文章新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势中重点从网络融资角度进行分析，指出由于网络融资中借贷双方的交易通常都是匿名的，在融资中会存在信用风险，所以借贷的数量以及借贷的成功率都比较低，若成立网络融资贷款小组，借贷双方将信息透露给小组负责人，网络融资通过小组负责人这一“中介”，便可

8、以在一地程度上降低违约风险。 吴信训（2016） 吴信训,吴小坤,高红波,王建磊,李珠,靳子亭,江凌,宋超. 网络金融与传统金融融合趋势研究A. 世界传媒产业评论(第七辑)C.2016:69.等在文章网络金融与传统金融融合趋势研究中指出，网络对金融市场的渗透丰富了金融业务，网络金融与传统金融融合中会存在一定的问题，国家应当出台相应政策加以扶持，并且应当加强第三方平台网站的监管力度，将社会基础信用体系完善。二、我国网络金融发展现状（二） 第三方支付平台与服务平台发展迅猛 网络金融的发展需要一定的平台，随着科技的发展及互联网的普及，各种支付平台逐渐走入人们的视野并日渐发挥重要的作用，尤其是在产业链

9、的不断完善之下，各种平台发展极为迅猛，如移动支付平台，当下，移动支付平台在网络金融支付领域逐渐居于主导地位，主要表现在支付额度、增长率上。 2009年到2015年之间，我国网络金融中移动支付市场逐渐扩大，交易规模呈激增态势，2009年，增长更达到400%。2009年到2015年中国非现金支付规模如图2-1、所示：图2-1 2009-2015年中国非现金支付规模 由图2-1中可以看出，中国非现金支付规模在2009年仅有715.8万亿元，六年来持续增高，至2015年，非现金支付比已达3448.9万亿元；网络支付中移动支付的交易额度以及支付规模也在不断增长，如图2-2所示：图2-2 2009-201

10、5年中国移动支付交易规模 由图2-2可以看出，中国网络支付中移动支付交易规模在2009年仅有0.3万亿元，2009到2014年交易规模变化仍然较小，但在2015年交易额度则达108.2万亿元，同比增长为379.1%。 电子商务的发展促进了移动支付方式的多样化，就目前来看，移动支付方式主要有网银、支付宝、微信支付几类，各种支付平台也日益多样化，面对越来越多层出不穷的移动支付平台，如何选择最合适的成为移动支付的关键。同样的，互联网金融门户也日渐壮大。互联网金融门户即在互联网上进行金融产品的销售，或提供服务，目前我国网络金融门户有91金融超市、银率网、格上理财等，互联网金融门户的壮大与多样化也促进了

11、我国网络金融的发展。 故而可以得知，网络金融中第三方支付平台与服务平台模式较多，发展前景良好。（二） P2P网络贷款成为小微企业主要融资渠道 P2P(Peer-to-Peer lending)是点对点的一种信贷模式，当下网络的快速发展为银行信贷提供了良好的平台机遇，出现了将自然人作为借贷服务对象，利用网络工具这一中介平台进行接待信息分匹配审核与借贷金额的流转的网络信贷模式“P2P 网络借贷”。这一模式极大的集中和利用了居民的闲散资金，提高了社会闲散资金利用率，与传统银行贷款相比，它降低了融资成本，为中小企业融资开辟了一个新渠道，也为个人借款提供了便利，使货币的时间价值得到了良好的运用。 工信部

12、数据显示我国中小企业已超过4500万家，其整体营业额占据GDP的60%左右，中小企业在我国市场经济中的重要性日益凸显，但是与大中型企业相比，中小企业普遍存在较大的融资缺口，存在融资难等问题，随着电脑的普及与科技的发展，以互联网为媒介的融资方式出现，并迅速为广大中小企业接受，依据中国电子商务研究中心的统计数据，2015年，我国网络融资额达到944亿元，中小企业作为参与电子商务经营的主力军，是网络融资的主要群体，其融资额度占网络总融资额的70%左右，并呈持续增长态势，图2-3为2015年我国中小企业获得融资的情况：图2-3 2015年中小企业获得融资情况 由图2-3可以看出，2015年中小企业通过

13、第三方平台进行网络贷款占总融资的57%，银行网络融资为19%，小额贷款公司网络贷款为7%，整体来看，中小企业通过网络方式进行贷款占比达83%。由此可见网络融资中P2P网络贷款成为小微企业主要融资渠道。（三）众筹模式使网络金融产品全民化 21世纪以来，网络金融发展迅速，在网络筹资方面表现为且筹资模式多样化，如预购、团购等模式，借助互联网SNS传播特性，迅速壮大。 2005年，网络金融中众筹模式出现，凭借其创新的运营模式，借助互联网覆盖面迅速增大的良好趋势，迅速获得发展；2010年，随着社会的发展以及人均GDP的提高，我国居民持有财产增多，互联网的普及以及各种网络金融模式的出现与推广，提升了居民的

14、网络融资意识，据调查，融资平台起购金额低至100元，而年化收益则可高达达到8%、10%、13%不等，社会闲散资金被整合，在这样的大环境下，网络金融进一步发展；2014年，“大众创业，万众创新”的理念随着时代的发展，逐渐深入人心，我国居民创业环境得以放松，且有政策的支持，网络金融产品向全民化发展。当下，我国比较知名的众筹平台有创投圈、天使汇等，这些平台充分调动了公众对网络金融的兴趣，是网络金融获得更大发展。（四）基于产业链的大数据金融体系不断完善 产业链包含四个维度，即价值链、企业链、空间链以及供需链，产业链四维度呈均衡态势，对产业链进行调控，使产业链上各部分之间的关联更加合理化，从而促使整个产

15、业的发展。 大数据金融主要是通过对海量的数据进行分析，从而迅速获得有价值的信息，大数据的信息处理与云计算相结合，为我国电商企业开展网络金融服务提供了极大的便利。当下，网络金融在产业链的基础上不断完善金融体系，为网络金融的进一步发展奠定了良好的基础。三、我国网络金融发展趋势分析（一）网络金融与传统金融融合共生趋势 网络金融发展极其迅速，对传统金融造成了极大的冲击，但是传统金融并没有坐以待毙，而是积极拓展新的领域，开拓新的理财产品，以保障自身的竞争力。 2013年，马云对金融行业进行预测，并认为在未来，金融的发展有两大趋势，分别为网络金融，另一个是金融行业走向互联网，可见金融与网络的结合十分必要。

16、网络与金融并非竞争关系，两者是互补的，因为当前网络金融与传统的金融在客户资源以及业务定位方面尚存在较大的差异，故而网络金融虽然对传统金融造成较大的冲击，但仍不足以颠覆传统金融，传统金融也在不断的进行创新，以使自身始终保持活力，如平安银行与某基金合作，开发新的产品“平安盈”，“平安盈”以其高流动性与随时取现的特点备受欢迎；中国建设银行推出的小微消极银行、中国民生银行推行的4G自助银行服务等，为传统金融注入了新的生命力。 整体来看，网络金融与传统金融呈互补态势，二者之间合作方能产生共赢，所以当西我国网络金融呈现于传统金融融合共生的趋势。（二）产品服务虚拟化使网络金融呈去重量化趋势 网络的迅速发展，

17、使世界上很多具有物理实体的产品以及服务逐渐虚拟化，包括金融在内，都呈现出去重量化的趋势，如分销网点、营业网点、实体商店等的消失，使成本极大降低。 网络金融使很多在物理空间里极为繁复的事情变得简单，如购买产品，传统金融中，需要持有现金到实体店中进行购买，但通过网络金融，通过一次简单的点击便可以实现，在产业链下，不仅消费者的金融行为变的简单化了，在购买行为这一链条上的所有参与者金融行为都会简单化，如商家则不需要实体店，极大的降低了成本，省时省成本；金融机构则可以通过一个强大的终端来完成货币的流通，而不需要遍布全国的营业网点来完成，可以降低大量人力物力；再如货币，网络金融使原有的金融货币或者纸质货币

18、通过一个数字信息体现，网络金融平台通过连接商家、消费者、金融机构等，实现金融产品、服务以及货币等的流通。 21世纪，网络金融的发展日益迅速，产品服务逐渐去重量化或者虚拟化，必然带来网络金融的去重量化趋势。（三）业务模式创新使网络金融出现时空通融趋势 网络金融并不仅仅只是货币，网络金融是一个极为广泛的概念，以网络技术为支撑的所有金融活动均在网络金融的范围之内，包括金融业务、金融服务、金融安全以、金融监管等多方面的内容，在等价交换的基础上，网络金融可以跨越空间与时间进行交换，从而出现失控通融趋势。 网络金融在空间上的交换则是货币、产品、服务等通过强大的平台，实现资金、产品等的迅速流通；网络金融在时

19、间上的交换则是网络金融的创新，消费者可以花“未来的钱”，如当下蓬勃发展的“分期付款”、“按揭”等，消费者可以将未来的价值贴到现在，极大限度的解决了当下的支付危机。 人们日益增长的需求与传统金融之间的供给存在一定的矛盾，并且随着时代的发展，这种矛盾越来越明显，更为快捷方便的金融服务成为很多人需求，而网络则恰好可以弥补这种不足，在等价交换的基础上，网络金融可以充分发挥金融的作用，实现空间与时间的通融。（四）多领域资本融通实现网络金融全能化 网络金融以其创新的商业模式实现在多个领域的资本通融，随着计算机的普及以及网络金融意识的深入，跨界合作成为必然的趋势。网络金融的跨界合作使得未来行业边界日益模糊，

20、因为网络金融不仅仅只是实现了网络与金融的融合，更是带动了与金融相关的一系列产业的模式的变化，跨界融合日益频繁，如平安集团与腾讯合作，以开展保险业务；万达集团也进军电商业务，使万达实体产业逐渐金融化；银联与东方传媒的结合开发新的智能电视，种种现象的产生均表现出网络金融全能化的趋势。四、我国网络金融发展中存在的问题及原因（一）我国网络金融发展中存在的问题1.存在网络安全风险 网络安全风险的存在是网络金融不可避免的问题，它将给投资者、贷款者以及社会治安带来不了估量的损失。 网络金融中资金、产品的流通基本便是实名认证，一旦数据系统被破解，参与网络金融的各机构、个人基本信息将会发生泄漏，包括姓名、职业、

21、家庭构成以及联系方式的泄露会使得其遭受很多无用信息如垃圾短信、邮件的骚扰，最重要的是个人重要信息的外漏会使其遇到一些非法组织的金融诈骗，为其财产安全收到威胁。更有甚者，一些企业将顾客信息集中起来以高价卖给其他组织，做以他用，为顾客制造了许多困扰，但由于国内险先关法律法规并不完善，顾客没有便捷的渠道投诉与反应，只能愤愤自己承担后果。 再则，网络金融中部分系统的运营往往没有强大的技术团队对其进行定期维护，一旦平台的管理控制失效，数据库中账户的信息被不法分子随意操作或是稍作改动，大笔资金的流向将会转变，借款信息系统将变的紊乱，无法正常运营，其严重后果将转嫁给平台的参与者，而在利益的驱动下，部分实力较

22、弱的参与者必然会受到较大损失。2.网络金融监管缺失 网络金融监管缺失是网络金融中存在的另一个较大的问题。网络金融监管缺失，从网络金融内部来看，金融机构、第三方融资平台等方面没有形成完整的体系，在多数情况下，各方呈竞争关系而非合作关系，所以在一定程度上加深了监管难度；另外征信系统与网络金融系统的连接不够紧密，并且在当下网络金融迅速发展的时代里，各种网络金融模式云集，对网络金融的监管审核需要耗费巨大的人力物力，需要通信管理部门、工商行政管理机关等进行合作，国外的经验可借鉴的较少，因而网络金融的监管需要较长时间的摸索。3.网络金融服务不全面 网络金融包括的内容很多，金融业务、金融服务、金融安全等，且

23、其模式也多种多样，容纳金融业务、服务较广，然而网络金融毕竟属新兴事物，其服务仍不够全面，一方面是由于网络金融体系不健全，另一方面则是由于立法滞后，存在体制性障碍，阻碍了网络金融的进一步发展。 传统金融在金融市场仍有不可动摇的位置，网络金融虽然在当下最大限度的满足了使用者的需求，但是网络金融也存在着较大的缺陷，如网络风险等问题，故而大宗型货物的流通以及巨额资金的转账等仍以传统金融为主。 另外，我国对国有商业银行仍有较多的政策支持与保护，网络金融渗入的可能性仍然较小。4.缺乏专利意识 经济全球化的不断深入，外资金融机构逐渐进入我国网络金融市场，并与我国网络金融进行竞争，在这种情况下，中资网络金融软

24、肋逐渐凸显，并在竞争中居于劣势。中资金融机构进行网络金融的开拓时，存在技术问题以及意识问题，技术问题具体表现在平台的构建上，而意识上存在的问题则主要表现在缺乏专利意识，缺乏专利意识，致使中资机构网络金融的发展难以居于领导地位。（二）影响网络金融发展的原因1.开放式平台固有的缺陷 网络金融采用以互联网为基础，为用户提供更多多元化、个性化的服务，在这种情况之下，搭建平台进行推广成为更多机构选择的方法。 开放的网络金融平台通常将各个产业链接在一起，使网络金融获得较大的发展，当前我国众多的互联网公司开始加入平台开放大潮中，如百度、360、新浪等，通过开放使大量的社会力量加入进去，使平台凝聚力增长，为产

25、业链各方都带来较大的利益，但是，互联网本身存在安全性等问题，如API（应用程序接口）管理不善等，均会造成极大的风险，使网络金融存在较大的风险。2.缺乏专门组织机构进行统一管理 网络金融出现时间较短，我国尚没有统一的机构对网络金融进行监管，从而为一些存在非法行为的企业提供了“钻空子”的机会，再之后形成多起涉及金额巨大，受害范围极广的性质而恶劣的网络诈骗事件和非法套现活动，又进一步降低了大众对该行业的认可度；另外，部分企业为了在激烈的市场竞争中获得生存和发展，采取了更为宽松的缺乏监管的交易行为，最终造成恶性循环。 内部监管和外部监管机智的不完善，以及事后动态追踪、调查与信息反馈工作的不到位，均会对

26、网络金融的进一步发展造成损害。3.立法滞后存在体制性障碍 目前我国网络金融政策较之后，没有出台一部规定网络金融各方权利义务的详细完整的法律。虽然国务院银监会等有关部门相继制定和修订了一些规范性文件，如网络金融管理办法、网络金融管理暂行条例等法规，但是这些规定只是部门规章，缺乏足够的法律效力，且全国性的网络金融政策多是从大方向上进行笼统的概述，而没有详细的政策支持与法律约束。 不过，网络金融现因其低成本、高效率、极其便捷等特点，受到了广大群众的欢迎，为推动网络金融的发展，促进地方经济提升，发挥网络金融的能量，部分地方政府开始制定一些产业政策支持网络金融的发展，但是这种只靠地方政府出台支持的政策并

27、不能全方位的促进网络金融的发展，故而国家应当将网络金融产业政策提升到国家战略高度，从而促进行业创新。 另外，当前我国实行的体制为分业体制，这种制度或许可以在整体上降低金融体系可能存在等风险，但是这种体制从另一方面来看，则将网络金融的业务范围分散了，使其发展潜力降低，往更深层次来说，甚至阻碍了网络金融的进一步演进。4.网络金融人才不足2016年中国互联网金融人才白皮书中显示，我国网络金融人才存在较大缺口，专业的网络金融人才仅为从事网络金融人数的15%左右，有85%的人才是来源于跨界，然而跨界的网络金融者在网络金融方面的工作存在一定的不足。 另外，网络金融人才的不足体现在人才掌握技能的单一化，网络

28、金融需求的是多元化的人才，需要懂金融、互联网甚至必要的专利法等，这样方能促进网络金融的全面发展。网络金融人才的不足还体现在对网络金融意识不到位上，网络金融以技术为驱动力，部分有其他行业从业经验的人在网络金融行业意识不到位，所以各项业务实施不到位。五、推进我国网络金融发展的措施（一）提高安全技术管理 提高安全技术管理，营造安全的网络金融环境，可以推进网络金融的进一步发展。 我国网络金融当下的发展主要在网络金融业务上，通过网络平台进行产品、服务、资金的流通，故而安全的网络金融平台极为必要，而建立安全的网络平台，需大力提高安全技术管理，保障平台的安全性。 另外，由于网络金融实现了各种交易在时间、空间

29、上的流通，且交易日益虚拟化，这种情况下，交易不透明成了必然的结果，交易对象也比较模糊，各种交易风险层出不穷，提高安全技术管理也不应当只在网络金融平台上进行，更应当从多方面提高网络金融的管理水平，为网络金融的发展提供良好的客观环境。（二）加强行业监管 加强行业监管，需要从行业内部以及外部两方面进行。 从网络金融内部来讲，应组建网络金融行业联盟，在该联盟的引导下，对自身组织结构进行调整，加大监管部门的投入与比重，加速行业内部标准的统一性，合作建立行业风险控制监管体系，由单个的、单向的监管转向系统的全面的监管，加强对资金吸纳的合法性，走程序，推动行业健康发展；从网络金融外部来看，由于网络金融的复杂性

30、以及所涉及范围的广泛性，所以其行业内部监管必然存在不完整性，因而央行以及银监会等相关部门应当加强对其监管，同时，联合通信部门，进一步完善接待过程中信息的交流与反馈；联合金融办，加强对该行业的指导与规范，各方通力合作，建立安全可靠，运行流畅的金融网络信息数据库，从多方面，各环节入手，加强对网络风险的管理，从而促进网络金融发展。（三）完善相关法律法规 我国关于网络金融的立法比较缺乏，完善相关法律法规，应当从三个方面进行，加速互联网金融立法、完善金融消费者权益保护以及兼顾原有金融政策进行适当调整。 我国至今尚没有专门的完善全面的网络金融法律，而法律是网络金融可以持续健康发展的基础，故而，国家应当从法

31、律层面上对网络金融的定义、业务、责任、义务等进行规范，从而存进其发展；网络金融的虚拟化趋势以及信息不对称情况的存在，消费者权益可能会在网络金融活动中受到损害，故而应当加强对网络金融消费者权益的保护；对原有金融政策的兼顾是因为当前网络金融与传统金融逐渐融合，故而网络金融政策的制定不能抛下原有的传统金融政策，这样方能实现良好的过渡。（四）培养网络金融人才作为基本纯线上的金融服务产业，网络金融应重视人才战略在企业发展战略中的突出地位，注重计算机人才的培养与吸收，加大计算机人才的培训与激励投入，通过各种各样的网络安全技术的创新，全方位、多层次的对网络金融平台数据信息库的建设与运行进行安全监测，定期巩固

32、安全防线，切实加强对信息安全风险的防范，促进内部系统管理的合理运行，运用先进技术确保各项信息的安全性，同时，加强与传统金融行业的合作，如商业银行等，学习其先进技术与成功管理经验，防止用户信息被恶意篡改与有意或无意泄露情况，严格整顿自身监管体系，有效保证资金安全，以使网络金融实现可持续发展。六、结论本文是对我国网络金融现状与发展趋势的分析，网络金融出现时日尚短，故而没有明确的定义，本文从广义角度出发，对我国网络金融的具体业务、模式、监管、发展等进行全面分析。从整体来看，我国第三方支付平台与服务平台发展迅猛、P2P网络贷款成为小微企业主要融资渠道、众筹模式使网络金融产品全民化以及基于产业链的大数据

33、金融体系不断完善是我国网络金融的主要发展现状，并呈现出网络金融与传统金融融合共生趋势、产品服务虚拟化使网络金融呈去重量化趋势、业务模式创新使网络金融出现时空通融趋势以及多领域资本融通实现网络金融全能化的四大趋势。网络金融发展良好，但也存在着网络安全风险、网络金融监管缺失、网络金融服务不全面以及缺乏专利意识等问题，这是由于开放式平台固有的缺陷、缺乏专门组织机构进行统一管理、立法滞后存在体制性障碍以及网络金融人才不足所造成的，故而应当提高安全技术管理、加强行业监管、完善相关法律法规以及培养网络金融人才，方能促进我国网络金融健康发展。由于笔者外文水平有限，对国外现状的研究不够深入，恳请老师批评指正，

34、这也为笔者日后的研究提供了方向。18参考文献1中国统计局年鉴.中国统计局.2009-2015.2Berger, Gleisner. Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets:The Case of Online P2P LendingA. Working Paper, University of Frankfurt:2015.3-5.3Goldman Sachs.Mobile Monetization:Does the Shift in Traffic Pay?R.2016.9-11.4王雷. 网络金融的国际比较与借

35、鉴D.东北财经大学,2015.5孔繁强. 新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势J. 中国市场,2016,22:64-65.6吴信训,吴小坤,高红波,王建磊,李珠,靳子亭,江凌,宋超. 网络金融与传统金融融合趋势研究A. 世界传媒产业评论(第七辑)C.2016:69.7石雅君. 中国商业银行网络金融业务管理研究D.华南理工大学,2015.8左进业,贺根庆. 中国网络金融的现状与发展趋势分析J. 征信,2014,06:7-11.9林永绿,杨依力,王亦天. 国内网络金融信息服务的现状以及发展趋势研究J. 商,2016,02:185-186.10钱进. 我国网络金融现状分析及发展趋势探讨J.

36、现代营销(下旬刊),2015,07:93-94.11陈方雨. 我国网络消费的现状及发展趋势研究D.首都经济贸易大学,2016.12吴信训,吴小坤,高红波,王建磊,李珠,靳子亭,江凌,宋超. 互联网与传统媒体融合趋势研究A. .世界传媒产业评论第七辑C.:,2015:69.13张文琰,叶东泉. 浅析互联网金融发展现状和趋势A. 中国证券业协会.创新与发展：中国证券业2014年论文集C.中国证券业协会:,2015:7.14李广乾 国务院发展研究中心信息中心“电子商务经济促进中国经济转型升级战略”课题组. 当前我国电子商务经济发展现状及其特点N. 中国经济时报,2014-04-11005.15省委常委 常务副省长 江泽林. 互联网金融专题讲座心得体会N. 陕西日报,2014-06-10012.16张弓,章美锦. 网络经济：资本在线还是产品在线N. 福建日报,2016-07-19C04.17杨加前. 论我国网络银行风险的法律监管D.重庆大学,2015.18刘小差. 金融业融合发展研究D.西南财经大学,2015.19徐显峰. 我国第三方支付发展研究D.西南财经大学,2016.20鲁佳雯. 基于商业模式创新的网络金融研究D.南京大学,2016.致谢 读书生活即将划上一个句号，大学来，在师长、亲友的大力支持下，我收获