第6部分：保险承保管理

1、1第一节第一节 保险承保的基本程序保险承保的基本程序第二节第二节 承保选择与承保控制承保选择与承保控制第三节第三节 核保要素分析核保要素分析第四节第四节 保险承保实务保险承保实务第五节第五节 保险保险合同的保全合同的保全第四章 保险承保管理第四章第四章 保险承保管理保险承保管理2一、承保的定义一、承保的定义l承保：是指保险人接受投保人的申请并与之签订保承保：是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。险合同的全过程。l承保的核心工作：核保，即是保险人对就要承保的承保的核心工作：核保，即是保险人对就要承保的的新业务加以全面评价的新业务加以全面评价.估计和选择估计和选择,以决定是否承以决

2、定是否承保的过程保的过程.第四章第一节 保险承保的基本程序第一节第一节 保险承保的基本程序保险承保的基本程序3二、承保的基本程序二、承保的基本程序第四章第一节 保险承保的基本程序制定承制定承保方针保方针获取和评价获取和评价承保信息承保信息单证单证管理管理作出承作出承保决策保决策审查审查核保核保续保续保核保工作核保工作41.制定承保方针：制定与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。制定承保方针：制定与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。承保手册规定承保险种、展业地区、保险单，可以接受的、难以确承保手册规定承保险种、展业地区、保险单，可以接受的、难以确定的和拒保的业务。定的和拒保的业务。2.

3、获取和评价承保信息：从投保单、中介人、体检报告、销售经理等获取和评价承保信息：从投保单、中介人、体检报告、销售经理等处获取承保信息。处获取承保信息。 值得提倡的是：美国由值得提倡的是：美国由700多家寿险公司组成的多家寿险公司组成的“medical information bureau（健康信息中心）（健康信息中心）”，寿险公司向公司报告，寿险公司向公司报告并共享信息。并共享信息。 法国的工程质量保险信息中心；法国的工程质量保险信息中心； 北京的车险信息中心。北京的车险信息中心。3.审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。(投保单投保单.保险标的保险

4、标的风险状况风险状况)第四章第一节 保险承保的基本程序54.作出承保决策：核保师有三种选择，作出承保决策：核保师有三种选择，正常承保：按标准保单和标准费率承保；正常承保：按标准保单和标准费率承保；附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、增附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、增加免赔额、附加限制性条款、要求投保人采取损失加免赔额、附加限制性条款、要求投保人采取损失控制措施等；控制措施等；拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保标准，拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保标准，拒绝承保。拒绝承保。5.单证管理：由签单员缮制保险单单证管理：由签单员缮制保险单-复核员复核复核员复核-内勤人员

5、交外内勤人员交外勤人员签收送交保户并收取保险费勤人员签收送交保户并收取保险费-再转交内勤人员签收并归再转交内勤人员签收并归档保管几个环节构成档保管几个环节构成.6.续保：保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保申请，续保：保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保申请，保险人对原保单稍加保险人对原保单稍加修改修改继续承保。继续承保。第四章第一节 保险承保的基本程序61.核保的概念核保的概念l指保险公司对投保风险进行评价指保险公司对投保风险进行评价.估计和选择，进而决定是否估计和选择，进而决定是否承保、以什么条件承保的分析决策过程。承保、以什么条件承保的分析决策过程。l核保是承保工作的核心，核

6、保工作关系到保险企业的承保业核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。务的盈亏和财务稳定。2. 核保的特点核保的特点:l核保是一项技术性非常强的工作。核保是一项技术性非常强的工作。l核保师应该是风险评估专家。核保师应该是风险评估专家。l核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平高低的重核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。要标志。第四章第二节 承保选择与承保控制第二节第二节 承保选择与承保控制承保选择与承保控制73.核保内容核保内容(1)核保选择：核保选择：事前核保选择：事前核保选择：l含义：在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、附条件含

7、义：在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、附条件承保或拒保的决定；承保或拒保的决定；l目的：选择优良业务，避免逆选择，保证保险人的成本小于目的：选择优良业务，避免逆选择，保证保险人的成本小于收益。收益。 内容内容: 人人:对投保人对投保人/被保险人的选择：即关注人为风险因素。被保险人的选择：即关注人为风险因素。 物物:关注物质风险因素关注物质风险因素.第四章第二节 承保选择与承保控制8事后承保选择事后承保选择 对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时进行淘汰进行淘汰.在保险期间发现被保险人误报了重要事实或有欺诈行为，在保险期间发现被

8、保险人误报了重要事实或有欺诈行为，依据保险法解除其保险合同；依据保险法解除其保险合同； 我国我国保险法保险法第第17条规定：投保人故意隐瞒事实，不履条规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的，保险人以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。有权解除保险合同。在合同期满后不再同意续保在合同期满后不再同意续保。第四章第二节 承保选择与承保控制9(2)承保控制：承保控制：定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，针对承定义：指保险人对投保风

9、险作出合理的承保选择后，针对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件给予承保。和风险，以合适的承保条件给予承保。分类：分类：l对风险较大但还可以承保的标的，通过承保控制对风险较大但还可以承保的标的，通过承保控制（如增大免赔额、降低保险金额）来限制自己的风（如增大免赔额、降低保险金额）来限制自己的风险责任；险责任；l对道德风险因素和心理对道德风险因素和心理(或行为或行为)风险因素的控制：风险因素的控制：第四章第二节 承保选择与承保控制10l控制道德风险的主要措施控制道德风险的主要措施1.控制保险金额控制保险

10、金额(人寿保险人寿保险)2.控制赔偿程度控制赔偿程度(财产保险财产保险)l控制心理风险的主要措施控制心理风险的主要措施1.控制保险责任控制保险责任:(基本责任基本责任.特约责任特约责任.除外责任除外责任)2.规定免赔额：被保险人自担一部分风险；规定免赔额：被保险人自担一部分风险；3.规定共同保险：被保险人自担一部分风险；规定共同保险：被保险人自担一部分风险；4.保单中订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效；保单中订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效；(明示保证和默示保证明示保证和默示保证)5.无赔款优待：上年没有赔款，下年续保时保费优待；无赔款优待：上年没有赔款，下年续保时保费优待；6.防灾

11、防损优惠：防灾防损工作好的，保费可优惠。防灾防损优惠：防灾防损工作好的，保费可优惠。第四章第二节 承保选择与承保控制11第三节第三节 核保要素分析核保要素分析一、什么是核保要素一、什么是核保要素 就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往发生过的风险事故。发生过的风险事故。第四章第三节 核保要素分析12一一.人寿险核保要素人寿险核保要素人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检察。具体要素如下：德风险为中心的事务检察。具体要素如下：1）年龄：年龄决定着死亡概率和生

12、存概率，影响费率大小；）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率大小；2）同健康有关的核保要素）同健康有关的核保要素(医务检察医务检察)l体格：身高、体型和体重分布；体格：身高、体型和体重分布； 做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均体重表体重表,以便检查投保人以便检查投保人/被保险人。被保险人。l既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有治好或根既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有治好或根治，有的可能留有后遗症。治，有的可能留有后遗症。 第四章第三节 核保要素分析13 核保既往症的做法：要求投保人核保既往症的做法

13、：要求投保人/ /被保险人提供病史情况，或被保险人提供病史情况，或要求医师或医院出具病情报告。要求医师或医院出具病情报告。l现症现症l家庭病史：疾病遗传家庭病史：疾病遗传,(,(糖尿病糖尿病. .心脏病心脏病. .高血压高血压) )3 3）同健康无关的核保要素）同健康无关的核保要素( (事务检察事务检察) )l职业：不同职业的死亡率不同；职业：不同职业的死亡率不同； 核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差别费率；核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差别费率；l习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等；习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等； 核保方法：调查了解，然

14、后提高费率或拒保。核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。第四章第三节 核保要素分析14l道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐瞒风险状道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐瞒风险状况等况等 核保方法：仔细核查投保人、被保险人、受益人之间的关系，核保方法：仔细核查投保人、被保险人、受益人之间的关系，确信投保人对被保险人的生命具有可保利益确信投保人对被保险人的生命具有可保利益. .l财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资产和收入状况财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资产和收入状况相适应。实际也是控制和避免道德风险。相适应。实际也是控制和避免道德风险。第四章第三节 核保要素分析1

15、5二、团体二、团体保险保险业务的核保要素业务的核保要素1.团体保险概念团体保险概念l用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供保险业务保险业务。投。投保人是团体或单位，被保险人是团体或单位的人员。保人是团体或单位，被保险人是团体或单位的人员。l团险经常做为企业的雇员福利。团险经常做为企业的雇员福利。2.团体人身保险的种类团体人身保险的种类团体人寿保险、团体意外死亡和伤残保险、团体年金保险、团体团体人寿保险、团体意外死亡和伤残保险、团体年金保险、团体健康保险等健康保险等第四章第三节 核保要素分析163.团体保险的特点团体保险的特点一般用于人身保险，与个人保险

16、相比，具有如下特点：一般用于人身保险，与个人保险相比，具有如下特点：个人保险中，每个被保险人持有一份保单；团体保险中，只个人保险中，每个被保险人持有一份保单；团体保险中，只有一份总保单，每个被保险人持有一份保险证。有一份总保单，每个被保险人持有一份保险证。 大多数团体保险单的所有人是企事业单位或雇主，所有人与大多数团体保险单的所有人是企事业单位或雇主，所有人与保险人订立一份总保单，总保单中列明了每一个被保险人的保险人订立一份总保单，总保单中列明了每一个被保险人的姓名、年龄、姓名、收益人姓名、保险金额等。姓名、年龄、姓名、收益人姓名、保险金额等。 保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保险证上只

17、有被保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保险证上只有被保险人的姓名、收益人的姓名、保险金额、领取保险金的开保险人的姓名、收益人的姓名、保险金额、领取保险金的开始日期等。始日期等。第四章第三节 核保要素分析17团体保险关注的是整个团体的可保性，不计较团体中单个成团体保险关注的是整个团体的可保性，不计较团体中单个成员是否可保。员是否可保。 因此，团体保险通常不需体检，而个人人身保险经常需要体因此，团体保险通常不需体检，而个人人身保险经常需要体检。检。团险费率低于个险费率。团险费率低于个险费率。 原因是：原因是： 第一，团险一张保单，很多被保险人，简化了展业、承保、第一，团险一张保单，很多被保险人

18、，简化了展业、承保、收费、给付等手续，提高了效率，减少了保险公司的营销费收费、给付等手续，提高了效率，减少了保险公司的营销费用和业务管理费用，节省了体检费用；用和业务管理费用，节省了体检费用； 第二，团险消除了第二，团险消除了逆选择逆选择，使平均死亡率相对下降，赔付率，使平均死亡率相对下降，赔付率降低。降低。第四章第三节 核保要素分析184.4.团体团体保险保险业务的核保要素业务的核保要素1 1）团体寿险核保与个人寿险核保的不同：）团体寿险核保与个人寿险核保的不同：l个人寿险核保注重审核单个被保险人的风险状况；团体寿险个人寿险核保注重审核单个被保险人的风险状况；团体寿险核保重点评估被保险团体的

19、风险状况。个人风险状况高低不核保重点评估被保险团体的风险状况。个人风险状况高低不均，但团体保险中高低风险的人们共存，考虑平均风险。均，但团体保险中高低风险的人们共存，考虑平均风险。l个人寿险核保主要个人寿险核保主要集中在投保集中在投保时进行，而团体寿险则是一种时进行，而团体寿险则是一种连续性连续性的工作，核保人员需要定期评估该团体的风险是否仍的工作，核保人员需要定期评估该团体的风险是否仍符合符合公司的承保要求。公司的承保要求。 团体寿险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核保。团体寿险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核保。第四章第三节 核保要素分析192 2）新业务的核保）新业务的核保对新

20、业务的核保主要考虑以下因素：对新业务的核保主要考虑以下因素：团体的资格：必须具备法人资格，而非为投保临时组成的团团体的资格：必须具备法人资格，而非为投保临时组成的团体体，避免逆选择。避免逆选择。团体的规模：规定最低投保人数，避免逆选择，摊低管理费团体的规模：规定最低投保人数，避免逆选择，摊低管理费用。用。 原理是：团体人数越多，逆选择的可能性越小，理赔原理是：团体人数越多，逆选择的可能性越小，理赔经验经验越越稳稳定定，人均管理费用越小，保费越低。团体规模太小就不具备，人均管理费用越小，保费越低。团体规模太小就不具备上述优势，类似个人寿险了。上述优势，类似个人寿险了。团体的成员投保资格：团体保险

21、中的成员必须是健康且正常团体的成员投保资格：团体保险中的成员必须是健康且正常在职在职工作的员工；团体成员的年龄、性别和薪资也会影响团工作的员工；团体成员的年龄、性别和薪资也会影响团险费率。险费率。第四章第三节 核保要素分析20团险的行业性质：不同行业的团体其职业风险因素不同，因团险的行业性质：不同行业的团体其职业风险因素不同，因而适用不同的费率。而适用不同的费率。参保率：团体投保人数多时可减少逆选择，所以，参保率越参保率：团体投保人数多时可减少逆选择，所以，参保率越高，逆选择的可能性越小。高，逆选择的可能性越小。 因此，保险公司往往要求一个最低参保率。如因此，保险公司往往要求一个最低参保率。如

22、平安保险公司规平安保险公司规定：定： 被保险人自负部分保险费时，参加人数必须达到可保人数的被保险人自负部分保险费时，参加人数必须达到可保人数的75%。第四章第三节 核保要素分析21团体成员的流动率：团体成员的流动影响着承保风险的大小，团体成员的流动率：团体成员的流动影响着承保风险的大小，成员流动涉及保单变更。成员流动涉及保单变更。流动率太高，管理费用增加（涉及保单变更）；流动率太高，管理费用增加（涉及保单变更）；流动率太低，因被保险人群平均年龄逐渐增大、平均健流动率太低，因被保险人群平均年龄逐渐增大、平均健康情况逐渐恶化会使承保风险增大。康情况逐渐恶化会使承保风险增大。因此因此，使健康新进的员

23、工加入团体，老年及不健康的员，使健康新进的员工加入团体，老年及不健康的员工从团体中退出，才可以使该团体可保性净化，死亡率工从团体中退出，才可以使该团体可保性净化，死亡率及患病率稳定及患病率稳定保险金额的确定：保险金额的确定： 确定保额的方法：统一保额；按照年薪确定；按照职位确定。确定保额的方法：统一保额；按照年薪确定；按照职位确定。 团体成员没有自己选择保障水平的自由，否则保险面临的逆选团体成员没有自己选择保障水平的自由，否则保险面临的逆选择风险太大。择风险太大。第四章第三节 核保要素分析223 3）续保业务的核保）续保业务的核保 团体寿险多为短期性业务，当保险期满时，核保人员需要重新团体寿险

24、多为短期性业务，当保险期满时，核保人员需要重新对被保险团体进行评估，评估重点：对被保险团体进行评估，评估重点：团体理赔经验：初期采用表定费率，续保时采用经验费率；团体理赔经验：初期采用表定费率，续保时采用经验费率；参保率：审核是否符合规定。参保率：审核是否符合规定。第四章第三节 核保要素分析23三三. .财产险核保要素分析财产险核保要素分析l保险财产的性能和构造（以建筑物为例）保险财产的性能和构造（以建筑物为例）木结构、钢筋混凝土结构、钢架结构木结构、钢筋混凝土结构、钢架结构防火设计防火设计抗震设计抗震设计l保险财产的用途保险财产的用途汽车：自用、出租车、货车汽车：自用、出租车、货车建筑物：公

25、寓、商场、烟花爆竹车间、化工车间建筑物：公寓、商场、烟花爆竹车间、化工车间l保险财产的环境保险财产的环境临近环境的危险状况；救火设施、水源等临近环境的危险状况；救火设施、水源等l保险财产的重要防护部位及防护措施情况保险财产的重要防护部位及防护措施情况l检查有无处于危险中的财产检查有无处于危险中的财产l检查各项安全管理制度的制定和执行情况检查各项安全管理制度的制定和执行情况l执行国家有关安全管理规程规定的情况。执行国家有关安全管理规程规定的情况。第四章第三节 核保要素分析24四个人健康保险业务的核保要素n年龄年龄n健康状况健康状况n职业职业n逆选择逆选择n道德风险道德风险n性别性别n工作经历工作

26、经历n生活习惯和生活方式生活习惯和生活方式25五个人意外伤害保险业务n职业职业n危险爱好危险爱好n年龄年龄n身体健康状况身体健康状况n保险金额保险金额26第第四四节节 保险承保实务保险承保实务一、企业财产险承保实务（自学）一、企业财产险承保实务（自学）二、机动车辆险承保实务（自学）二、机动车辆险承保实务（自学）三、人寿保险的承保实务（主要介绍）三、人寿保险的承保实务（主要介绍）第四章第四节 保险承保实务27人寿保险的承保实务人寿保险的承保实务人寿险承保包括：业务员展业中的核保，体检医生核保，专业部门人寿险承保包括：业务员展业中的核保，体检医生核保，专业部门核保，生存调查，签单收费和单证转归档。

27、核保，生存调查，签单收费和单证转归档。1.1.业务员展业中的核保业务员展业中的核保 理论上，是业务员在展业过程中对投保人进行了第一次风险选理论上，是业务员在展业过程中对投保人进行了第一次风险选择，即避免或拒绝非善意投保者、无可保利益者以及生活习惯择，即避免或拒绝非善意投保者、无可保利益者以及生活习惯不良、环境因素恶劣的投保者，并通过了解客户健康状况已确不良、环境因素恶劣的投保者，并通过了解客户健康状况已确定是否需要体检。定是否需要体检。 业务员（代理人）还为客户制定保险计划，指点客户填写投保业务员（代理人）还为客户制定保险计划，指点客户填写投保单等。单等。第四章第四节 保险承保实务282.2.

28、体检医师核保体检医师核保l也称医务选择，由体检医师运用医学知识和技术，并结合保险也称医务选择，由体检医师运用医学知识和技术，并结合保险知识对被保险人的健康状况进行评估、筛选、分类，为确定被知识对被保险人的健康状况进行评估、筛选、分类，为确定被保险人的死亡率提供最具价值的资料。保险人的死亡率提供最具价值的资料。l通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保险公司要求通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保险公司要求体检。体检。l越来越多的保险公司自设体检中心，体检医师引导被保险人如越来越多的保险公司自设体检中心，体检医师引导被保险人如实告知现症、既往症和家族病史，并按体检项目详细检查，依实告

29、知现症、既往症和家族病史，并按体检项目详细检查，依此作出健康评价，提出核保建议。此作出健康评价，提出核保建议。第四章第四节 保险承保实务29美国友邦保险险公司的体检要求：美国友邦保险险公司的体检要求：有以下情况的，需要到友邦体检（免费）有以下情况的，需要到友邦体检（免费）l有既往病史的有既往病史的 l被随即抽样的被随即抽样的 l年龄和投保金额达到以下标准的：年龄和投保金额达到以下标准的：第四章第四节 保险承保实务年龄年龄寿险和健康险累计保险金额寿险和健康险累计保险金额30天天-17周岁周岁40万万18-45周岁周岁50万万46-50周岁周岁20万万51-55周岁周岁15万万56周岁或以上周岁或

30、以上友邦最低承保金额友邦最低承保金额30美国友邦保险险公司医务中心：美国友邦保险险公司医务中心：l体检项目体检项目固定项目：测量身高、体重、血压、视力、尿液常规固定项目：测量身高、体重、血压、视力、尿液常规检验及医师常规体检。检验及医师常规体检。选做项目：血液检验、静息心电图等，是否做选做项选做项目：血液检验、静息心电图等，是否做选做项目则根据体检要求表、客户健康声明、病史及常规体目则根据体检要求表、客户健康声明、病史及常规体检中发现的异常情况由体检医师或核保部门来决检中发现的异常情况由体检医师或核保部门来决定。定。 第四章第四节 保险承保实务313.核保师的审查与核保核保师的审查与核保依据：

31、投保申请书、业务员报告书、体检报告书及其他资料；依据：投保申请书、业务员报告书、体检报告书及其他资料；核保：决定是否承保，确定承保条件。一般的保件经过核保，会归核保：决定是否承保，确定承保条件。一般的保件经过核保，会归入以下四类：入以下四类：标准件：死亡率较低或略高于平均水平；标准件：死亡率较低或略高于平均水平；次标准件：死亡率超过同龄平均死亡率次标准件：死亡率超过同龄平均死亡率40%；延保件：资料不足、正在治疗某种疾病；延保件：资料不足、正在治疗某种疾病；拒保件：风险太大。拒保件：风险太大。第四章第四节 保险承保实务324.生存调查生存调查 又称第四次风险选择，指保险公司在经过业务员核保、体检、核又称第四次风险选择，指保险公司在经过业务员核保、体检、核保师核保三步骤后，为了进一步了解客户的投保动机、生活情况保师核保三步骤后，为了进一步了解客户的投保动机、生活情况及健康状况，避免有逆选择和道德风险的人投保成功，自行调查及健康状况，避免有逆选择和道德风