保险基本原则

1、保险基本原则LOGO课程大纲第一节：最大诚信原则LOGO一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。二、规定最大诚信原则的原因（2/1）（一）、保险经营中信息的不对称性（一）、保险经营中信息的不对称性 投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。不对称的。 对于保险人而言，主要

2、是根据投保人的告知与陈述来对于保险人而言，主要是根据投保人的告知与陈述来来决定是否承保、如何承保以及确定费率，投保人告知是来决定是否承保、如何承保以及确定费率，投保人告知是否属实和准确会直接影响保险人的决定，于是要求投保人否属实和准确会直接影响保险人的决定，于是要求投保人给予最大诚信原则履行告知义务。给予最大诚信原则履行告知义务。 对于投保人而言，主要根据保险人为其提供的条款说对于投保人而言，主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保以及投保何险种。要求保险人基于最大明来决定是否投保以及投保何险种。要求保险人基于最大诚信，履行其应尽的此项义务。诚信，履行其应尽的此项义务。 （二）、保险合同

3、的附合性和射幸性（二）、保险合同的附合性和射幸性 保险合同属于附合合同，为避免保险人利用保险条保险合同属于附合合同，为避免保险人利用保险条款中含糊或容易使人产生误解的文字来逃避自己的责任，款中含糊或容易使人产生误解的文字来逃避自己的责任，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。 保险合同是一种射幸合用，保险人承担的保险责任保险合同是一种射幸合用，保险人承担的保险责任远远高于其所收取的保费，倘若投保人不诚实、不守信，远远高于其所收取的保费，倘若投保人不诚实、不守信，必将引发大量保险事故，徒然增加保险赔款，使保险人不必将引发大量保险事故，徒然增加保险赔款

4、，使保险人不堪负担而无法永续经营，最终将严重损害广大投保人或被堪负担而无法永续经营，最终将严重损害广大投保人或被保险人的利益。因此，要求投保人基于最大诚信原则真诚保险人的利益。因此，要求投保人基于最大诚信原则真诚履行其告知与保证义务。履行其告知与保证义务。二、规定最大诚信原则的原因（2/2）三、最大诚信原则内容（一）、告知（一）、告知 1 1、含义：、含义： 告知（也称告知（也称“披露披露”或或“陈述陈述”）是指合同订立前、）是指合同订立前、订立时、及在合同有效期内，要求当事人实事求是、尽自订立时、及在合同有效期内，要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。己所知、

5、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。 投保人与保险人的告知是投保人与保险人应当履行的投保人与保险人的告知是投保人与保险人应当履行的义务之一。义务之一。 2 2、告知的内容：、告知的内容：（1 1）、投保人应告知的内容（又称为如实告知）：）、投保人应告知的内容（又称为如实告知）： a a、在保险合同订立前根据保险人的询问，对已知或应知的保险、在保险合同订立前根据保险人的询问，对已知或应知的保险 标的及其危险有关的重要事实做如实回答；标的及其危险有关的重要事实做如实回答； b b、保险合同订立后，保险标的危险增加应及时通知保险人；、保险合同订立后，保险标的危险增加应及时通知保险人； c c、保险

6、标的转移时或保险合同有关事项有变动时，投保人或被、保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时，投保人或被 保险人应通知保险人；经投保人的确认后，方可变更合同并保险人应通知保险人；经投保人的确认后，方可变更合同并 保证合同的效力；保证合同的效力； d d、保险事故发生后，投保人应及时通知保险人；、保险事故发生后，投保人应及时通知保险人； e e、有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。、有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。（2 2）、保险人应告知的内容（又称为明确说明）：）、保险人应告知的内容（又称为明确说明）： 保险人应告知的内容主要是保险合同条款的内容，尤其是免保险

7、人应告知的内容主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款，明确说明免责条款的含义和具体规定。责条款，明确说明免责条款的含义和具体规定。三、最大诚信原则内容3 3、告知的形式：、告知的形式：（1 1）、投保人告知的形式：）、投保人告知的形式： a a、无限告知：是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规、无限告知：是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规 定，投保人应将保险标的的危险状况及有关重要事实如实告定，投保人应将保险标的的危险状况及有关重要事实如实告 知保险人；知保险人； b b、询问回答：是指投保人只对保险人所询问的问题必须如实回、询问回答：是指投保人只对保险人所询问的问题必须如实回

8、答，而对询问以外的问题投保人可无需告知。答，而对询问以外的问题投保人可无需告知。在我国保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。在我国保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。（2 2）、保险人的告知形式：）、保险人的告知形式： a a、明确列明：是指保险人只需要将保险的主要内容明确列明在、明确列明：是指保险人只需要将保险的主要内容明确列明在 保险合同之中，即视为已告知投保人；保险合同之中，即视为已告知投保人； b b、明确说明：是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在、明确说明：是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在 保险合同中，还必须对投保人进行明确的解释。保险合

9、同中，还必须对投保人进行明确的解释。在我国对保险人的告知形式采用明确列明和明确说明相结合的方式。在我国对保险人的告知形式采用明确列明和明确说明相结合的方式。三、最大诚信原则内容（二）、保证（二）、保证 1 1、含义：、含义： 一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。 保险合同保证义务的履行主体是保险人和被保险人。保险合同保证义务的履行主体

10、是保险人和被保险人。 2 2、保证的形式：、保证的形式： a a、明示保证：是指在保险单中订明的保证。又可分为确认保、明示保证：是指在保险单中订明的保证。又可分为确认保 证和承诺保证；证和承诺保证； b b、默认保证：是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为、默认保证：是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为 订约双方在订约时都清楚的保证；不通过文字来说明来说订约双方在订约时都清楚的保证；不通过文字来说明来说 明，根据有关法律、惯例、及行业习惯来决定，与明示保明，根据有关法律、惯例、及行业习惯来决定，与明示保 证有同等法律效力。证有同等法律效力。三、最大诚信原则内容三、最大诚信原则内容四、违反

11、最大诚信原则的表现形式及其法律后果（一）、违反最大诚信原则的表现形式 1、投保人或被保险人违反告知义务情况有： a、告知不实即误告； b、不予告知即漏报； c、有意不报即隐瞒； d、虚假告知即欺骗。 2、保险人未尽告知义务的情况主要有： a、未对责任免除条款予以明确说明； b、隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务； d、阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务等等。四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果（二）、违反最大诚信原则的法律后果 1、违反告知的法律后果： 1）、投保人（包括投保人、被保险人、受益人）违反告知的法律后果有： a、故意不履行

12、告知义务，保险人有权解除保险合同，若在解约之前发生事故造成保险标的的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费； b、过失不履行如实告知义务。投保人因违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人有权解除合同，在合同解除之前发生发生保险事故所致的损失，不承担赔偿或给付责任，但是可以退还保险费。 c、未就保险标的的危险程度增加的情况通知保险人，保险人不承担保险责任。四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 2）、保险人未尽告知义务的法律后果包括以下几种： a、未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果。在订立合同时未履行说明义务，则该责任免除条款无效； b、隐瞒与保险合同有关的重要情况的

13、法律后果。保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任，尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司以5万元以上30万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。 四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果2、违反保证的法律后果。 任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承诺或担保的行为，均属于违反保证，如有违反与破坏，其后果一般有两种情况： a、保险人不承担赔偿或给付保险金的

14、责任 b、保险人解除保险合同 在某种情况下，违反保证条件之只部分地损害了保险人的利益，保险人只应就违反保证部分解除保险责任，拒绝承担履行赔偿义务。被保险人破坏保证而使合同无效时，保险人无需退还保费。第二节：保险利益原则LOGO一、保险利益及其确立条件（一）、保险利益的定义 定义：保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上所承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上利益关系。 在人身保险合同中，规定投保人对保险标的具有保险利益时附合保险活动宗旨的。 财产保险合同保险利益的主体是投保人，也可以使被保险人，但是财产险种的海洋货物运输保险只要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益。

15、 一、保险利益及其确立条件（一）、保险利益确立的条件 1、保险利益必须是合法的利益； 投保人对对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权、维护标的安全责任等必须是依法或依有法律效率的合同而合法取得、合法享有、合法承担的。 2、保险利益必须是经济利益； 保险利益的经济价值必须能够以货币来计算、衡量和评估。 3、必须是确定的利益。 包括现有利益和期待利益。 二、保险利益原则及其对保险经营的意义（一）、保险利益原则的含义 定义：保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。 投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可以解除合同； 保险合同生效后，投保人失去对保险标的

16、的保险利益，保险合同随之失效（人身保险合同除外）； 保险标的发生保险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格，但是所得到的赔偿或给付的保险金不得超过其保险利益额度，不得因保险而获得意外收益。 二、保险利益原则及其对保险经营的意义（一）、保险利益原则对保险经营的意义 1、从根本上划清保险与赌博的界限； 保险利益的确立，要求投保人对保险标的必须具有保险利益，而且只有在保险利益受损的条件下才能得到保险金赔付，从根本上划清了保险与赌博的界限，对维护社会公共利益，保证保险经营的科学性具有重要意义。 2、防止道德风险的发生； 保险利益原则的限定，杜绝了无保险利益保单的出现，从而有效地控制了道德

17、风险，保护了被保险人生命与被保险财产的安全。 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。 保险利益原则可以为保险赔偿数额的界定提供合理的科学依据。三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）、保险利益原则在财产保险中应用 1、财产保险的保险利益的确立，具体包括： a、财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益； b、财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益； c、财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益； d、经营者对其合法的预期利益具有保险利益。三、保险利益原则在保险实务中的应用2、财产保险的保险利益时效 一般

18、情况下，财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时全过程中存在。当保险合同生效时，如果投保人无保险利益，该合同就是自始无效合同。如果损失发生时，被保险人的保险利益已经终止或转移出去，也不能得到保险人的赔偿。 保险利益不必在保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具有保险利益。三、保险利益原则在保险实务中的应用3、财产保险的保险利益变动 在保险实务中，因保险标的易主发生所有权让予时，经原所有权人与受让人在表现标的所有权转让前提出申请，并获得保险人同意后，可以对原保险合同进行批改变更被保险人，即批改后由新的财产所有人取代原投保人的地位，原保险合同继续有效。 当被保险人死亡时，保险利益

19、可依法转移给继承人；当被保险人破产时，其财产便转移给破产债权人和破产管理人，破产债权人和破产管理人对该破产具有保险利益。三、保险利益原则在保险实务中的应用（二）、保险利益原则在人身保险中的应用 1、人身保险的保险利益的确立，具体包括： a、为自己投保。投保人对自己的寿命或身体具有保险利益。 b、为他人投保。此保险利益的形成通常包括三种情况： 亲密的血缘关系 法律上的利害关系 经济上的利益关系 保险法规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”三、保险利益原则在保险实务中的应用2、人身保险的保险利益时效 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保

20、险事故发生时是否具有保险利益并不重要。保险事故发生时，无论投保人存在与否，也无论投保人是否具有保险利益，保险人均按合同中约定的条件给付保险金。3、人身保险的利益变动 分两种情况，即被保险人的保险利益专属投保人和非专属投保人. 如保险合同为债券债务关系而订立,这时被保险人的保险利益专属于投保人(债权人),当投保人死亡时,保险利益可由投保人的合法继承人继承; 如人身保险合同为特定的人身关系而订立,如血缘关系、抚养关系等，这时被保险人的保险利益非专属投保人，保险利益一般不得转移。三、保险利益原则在保险实务中的应用（三）、保险利益原则在责任保险中的应用 凡是法律、行政法规或合同所规定的应对他人的财产损

21、失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，头可以投保责任保险。 1、各种固定场所如饭店、旅馆、影剧院、体育场馆等的所 有人、管理人，对因固定场所的缺陷或管理上的过失及 其他意外事件导致消费者等人身伤害或财产损失依法应 承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保公众责任 保险。 2、产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修 理的产品有缺陷，而使用户或者消费者造成财产损失或 人身伤害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可 以投保产品责任保险。 三、保险利益原则在保险实务中的应用 3、各类专业技术人员，如医师、药剂师、美容师、会计师、 律师、建筑师等对其因工作上的疏忽或过失造成他人财产 损失或人身伤害

22、的依法应承担的经济赔偿责任具有保险利 益，可以投保职业责任保险； 4、雇主对其雇员在受雇期间因从事与职业行为有关的工作而患职业病或伤、残、亡等依法应承担医疗费、工伤补贴、家属抚恤等责任具有保险利益，可以投保雇主责任保险。四、信用保险的保险利益确定 信用保险的保险标的是各种信用行为。在经济交往中，权利人与义务人之间基于各类经济合同而存在的经济上的利益关系。当权利人对义务人信用有担心时，可以以义务人的信用为标的购买信用保险；权利人也可以要求由义务人以自己的信用为标的购买保证保险。一般而言，义务人大多是应权利人的要求而以自己的信用为标的购买保险。第三节：损失补偿原则LOGO一、损失补偿原则及其意义（

23、一）、损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义包括两层： 1、只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担保险补偿责任； 2、被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益。 一、损失补偿原则及其意义（一）、坚持损失补偿原则的意义 1、有利于实现保险的基本职能。约束保险人必须在合同约定条件下承担保险保障义务，履行保险赔偿责任；对被保险人而言，该原则保证了其正当利益的实现。 2、有利于防止被保险人通过保险获取额

24、外利益，减少道德风险。 二、影响保险补偿的因素（一）、实际损失 当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人实际损失为限。（二）、保险金额 保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能超过保险金额。（三）、保险利益 发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的的所具有的保险利益为限。二、影响保险补偿的因素（四）、赔偿方法 在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对实际损失补偿额的确定会有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。 1、限额责任赔偿方法。 是指保险人只承担事先约定的损失额以内

25、的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 2、免赔额（率）赔偿方法。 是指保险人对免赔额（率）以内的损失不予负责，而仅在损失超过免赔额（率）时才承担责任。 赔偿金额=保险金额*损失率三、损失补偿原则的派生原则（一）、保险代位原则 1、保险代位原则的含义与意义 “保险代位”定义：是指保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“追偿权”）或对标的的所有权。 “保险代位原则”定义：保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。三、损失补偿原则的派生原则保险代位原则的意义： a、防止被保险人因同一

26、损失获取不当利益； b、维护社会公共安全，保障公民、法人的合法利益不受 侵害； c、有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快回复生产， 安定生活。三、损失补偿原则的派生原则2、保险代位求偿原则的内容 包括代位求偿权（权利代位）和物上代位权 A、代位求偿权（又称代位追偿权） 是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿责任金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。 a、行使代位求偿的前提条件： 第一、保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于 第三者的行为所致； 第二、被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权； 第三、保险

27、人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿 责任之后。三、损失补偿原则的派生原则b、代位求偿的实施对保险双方的要求： 对保险人而言： 首先，其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。保险人向第三者追偿到得款额小于或等于赔付给被保险人的款额，那么追偿到得款额归保险人所有；若追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超出部分应归还给被保险人所有。 其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。 第三、保险人为满足被保险人的特殊需要或者法律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿权。三、损失补偿原则的派生原则对投保人而言： 首先，被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了

28、向第三者请求赔偿的权利，就意味着她放弃了向保险人索赔的权利。 其次，被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。 第三，发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金。 第四，在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。三、损失补偿原则的派生原则c、代位求偿权原则的行驶对象。 任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者都可以成为代位求偿权的行使对象。d、代位求偿权的行使范围。 一般不适用于人身保险，被保险人在事故中致残或伤亡，即可以获得保险金，也可

29、以获得肇事的第三者的赔偿。 在医疗保险中，保险人赔付的医疗费用保险金应属于对被保险人支出医疗费用的补偿，不仅有价值，而且还是可以确定的，因而，保险人对于因第三者责任而支付的保险金仍可以进行追偿。三、损失补偿原则的派生原则B、物上代位权。 是指保险标的因遭受保险事故而遭受全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。 a、物上代位权的取得一般是通过委付实现的。 保险人在接受委付的情况下，不仅取得保险标的物上的权利，而且包括保险标的物项下所应承担的义务。 b、物上代位是一种所有权的代位 保险人一旦取得了物上代位权，就拥有了该受损标的的

30、所有权，处理该受损标的所得的一切收益，归保险人所有。但在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。三、损失补偿原则的派生原则（二）、损失分摊原则 1、损失分摊原则的定义与意义 定义：是指在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。 意义： a、有利于确保保险补偿原则的顺利实现； 确立重复保险的分摊原则可以防止被保险人利用重复保险人之间进行多次赔偿，获得多于实际损失额的赔偿金，从而确保了损失赔偿原则的顺利实现。 b、有利于维护社会公开、公正和公平原则。三、损失补偿原则的派生原则 2、损失分

31、摊原则的方法 A、比例责任制。又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将 各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分 摊的比例，然后按比例分摊损失金额。公式为： 某保险人的保险金额 某保险人责任= - 损失金额 所有保险人的保险金额之和 B、限额责任制。又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款 额不以保额为基础，而是按照无他保的情况下各自单独应 负的责任限额进行比例分摊赔款。公式为： 某保险人独立责任限额 某保险人责任= 损失金额 所有保险人独立责任限额三、损失补偿原则的派生原则 3、顺序责任制。又称主要保险制，在该方法中，各保险人所 负责任依签订保单顺序而定，由其中先订立保单的保险人 首先负责赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不 足的部分。在