保险学期末复习题附答案

1、保险学期末复习题之二 2008-06-27 05:55:40| 分类： 保险学课程 | 标签： |字号大中小 订阅 . 101、投保人对(D 应当具有法律上承认的利益。A、保险事故 B、保险责任 C、保险风险 D、保险标的 102、家庭财产保险一般采用 ( D 赔偿方式。A、比例责任 B、限额责任 C、定额责任 D、第一危险 103、以保险价值确定方法分类，财产保险合同可分为( 保险合同。A、定额和不定额 B、定值和不定值 C、足额和不足额 D、重置价值和实际价值 104、按风险的性质分类，风险可分为投机风险、收益风险和( D 风险。A社会 B责任 C自然 D纯粹 105、一般情况下，在保险合

2、同有效期间，( D 可以变更保险合同。A、由保险人提出要求 B由投保人提出要求 C经被保险人和投保人协商同意D经投保人和保险人协商同意 106、财产保险合同不是 ( B 合同。A、补偿性 B给付性 C具代位求偿效力 D、短期 107、我国保险法规定，在重复保险中，保险人之间采用C 作为分摊赔款的计算基础。 A赔款额比例责任制 B顺序责任制C保险金额比例责任制 D均摊损失责任制 108、保险经纪人是基于( C 的利益，从事保险业务活动，并代其订立保险合同，提供中介服务和依法收取佣金的单位。A、保险人 B自己 C投保人 D受益人 109、以下属于职业责任保险的是( D 。A电梯责任保险 B产品责任

3、保险 C制造商责任保险 D律师责任 110、当保险金额等于保险价值时称为（ C ）A定值保险 B不定值保险 C足额保险 D不足额保险 111、在损失发生后对损失事故进行调查，以确定保险责任归属、赔偿金额等具体事项的中间人是(B A.保险经纪人 B.保险公估人 C.独立代理人 D.专用代理人 112、在哪种情况下，保险人无权行使财产保险合同解约权（D）。A、投保标的危险程度增加 B、被保险人诈赔 C、投保人未履行对标的安全应尽的义务 D、货物运输保险标的转让 113、投保人因过失末履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（ C ）。A 承担赔偿责任或给

4、付保险金 B 不承担赔偿或给付保险金的责任，且不退还保费 C 不承担赔偿责任或给付保险金的责任，但可退还保险费 D 以上均不正确 114、我国保险法规定的人身保险的宽限期限为（ B ）A、30天 B、60天 C、90天 D、180天 115、在财产保险中，保险合同所保障的对象是（ B ）。A、被保险人 B、投保的财产C、投保人 D、受益人(这个题其实合适的说法应该是保障的对象是投保人的财产利益 116、 汽车刹车失灵会引起意外事故，这属于(D A.主观风险因素 B.客观风险C.心理风险 D.实质风险 117、权益转让原则包括的内容是（D ）A.近因 B.补偿 C.保障 D.代位求偿 118、如

5、果被保险人违反保证，( A A.不论其是否有过失，保险人均可解除合同 B.只有其存在有过失，保险人才能解除合同C.只有其给保险人造成损失，保险人才能解除合同D.只有其存在有过失，并给保险人造成损失，保险人才能解除合同 119、保险代理人责任保险属于( D A.公众责任险B.个人责任险 C.雇主责任险 D.职业责任险 120、保险人放弃合同中的某项条件而签订的保险合同一经成立( D A.保险人可以有条件再主张这项条件 B.保险人可以再主张这项条件 C. 保险人可以无条件再主张这项条件D.保险人不得再主张这项条件 121、在人身保险中，投保人或被保险人对其合伙人( A A.具有可保利益 B.是否具

6、有可保利益，不同保险公司认定方法不一致 C.不具有可保利益 D.是否具有可保利益，不同的保单规定不一致 122、 风险具有（C） A.单一风险发生的必然性 B.大量风险发生的主观性C.风险存在的普遍性 D.风险的不可变性 123、下列哪一项不属于风险的组成要素（D ）A、风险因素 B、风险事故 C、损失 D、风险大小 124、下列哪项属于财务型风险管理技术（D ）A、避免 B、预防 C、分散 D、自留 125、下列不属于保险合同中介人的是（ A）A、保险人 B、保险代理人 C、保险经纪人 D、保险公证人 126、保险合同的客体是（D ） A、保险标的 B、保险人的赔偿行为 C、保险人的给付行为

7、 D、保险利益 127、保险代理人开给投保人的单证是（ C ）A、保险单 B、保险凭证 C、暂保单 D、批单 128、在下列保险合同中，投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动转让，无须征得保险人的同意，合同继续有效的是（B）A、火灾保险合同 B、货物运输保险合同 C、责任保险合同 D、运输工具保险合同 129、保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额称为（B）A、保险费B、保险金额C、保险价值D、保险利益 130、保险人在赔偿金额时有3个限度，下列哪项不是（D）A实际损失B、保险金额C、保险利益D、偿付能力 131、下列中的（B）不属于财产保险合同的特点。A、补偿性合同 B、给付性合同C、适用代

8、位求偿原则的合同 D、短期合同 132、我国的保险立法采用（C）的形式要求投保人履行告知义务，A、无限告知 B、客观告知 C、询问回答告知 D、明确说明 133、保险合同的关系人是（D）A.保险人和投保人B.保险人和被保险人 C.投保人和被保险人 D.被保险人和受益人 134、默示 保证主要存在于（B）A.火灾保险 B.海上保险 C.人身保险 D.责任保险 135、保险合同中载明的保险人所承保的风险及应承担的经济赔偿或给付责任是（D） A.责任免除 B.保险标的 C.承保范围 D.直接责任 136、 不经保险人的同意只要被保险人背书就可以转让的保险合同是_A_合同。 A.货物运输险 B.机动车

9、辆险 C.运输工具险 D.人寿保险 137、保险代理人，保险经纪人和保险公估人是保险市场的（C）A.当事人B.关系人 C.中介人 D.受益人 138、意外伤害保单（疾病属于除外责任）的被保险人王某，在保险期间的某日被骑车人撞入路边水渠内，被救后高烧合并肺炎，最后因严重肺炎而死亡，对于王某妻子的索赔，保险人正确的处理方式是（B） A.王某死亡的近因为肺炎，属于除外责任，保险人不给付保险金 B.王某死亡的近因为被撞，属于保险责任，保险人应全额给付保险金 C.肺炎属于新介入原因，与被撞无直接因果关系，保险人不付保险金 D.王某死亡与被撞和肺炎均有关，保险人只给付50%保险金 139、对企业自身面临的

10、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，称为（A ） A.风险识别 B.风险估测 C.风险中和 D.风险管理 140、负有支付保险费的义务的人是（ A ）A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D.受益人 141、投保人向保险人提出保险要约的书面形式称为（ A ）A.投保单B.保险单 C.保险凭证 D.暂保单 142、某份家财保险合同的保险期限为2001年9月23日到2002年9月22日，该合同保险标的在01年12月5日因保险事故发生而全损，保险人按保险金额全额赔偿后，保险合同就终止了。该合同终止属于（ B ） A.期满终止 B.履约终止 C.协议终止 D.解约终止 143、单一风险合

11、同与综合风险合同的划分依据是（ B ） A.保险合同性质 B.保险合同保障的风险 C.保险合同保障的标的 D.保险合同保障的业务对象 144、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（A ） A.物质风险因素 B.心理风险因素 C.道德风险因素 D.思想风险因素 145、现代保险是从（ A ）发展而来的。 A.海上保险 B.火灾保险 C.人寿保险 D.责任保险 146、某固定资产投保财产保险，保险金额为20万元，出险时财产价值为25万元，财产实际损失8万元，若采用比例赔偿方式，保险人应赔（B ）元。A.5.6万 B.6.4万 C.7.2万 D.8万 147、负

12、有支付保险费的义务的人是（ A ）A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D.受益人 148、某份家财保险合同的保险期限为2002年9月23日到2003年9月22日 ，该合同的保险标的在2002年12月5日因保险事故发生而全损，保险人按保险金额全额赔偿后，保险合同就终止了。该保险合同的终止属于（ B）A.期满终止 B.履约终止 C.协议终止 D.解约终止 149、属于控制型风险管理技术的有（ A ）。 A.减损与避免B.抑制与自留 C.转移与分散D.保险与自留 150、当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于（ C ）的解释。 A 保险人B受益人 C 被保险人 D 经纪人

13、 151、从保险合同的性质看，责任保险合同具有（ D ）。 A.安全性B.投资性 C.补偿性 D.给付性 二、多项选择题 1. 以下属于违反告知义务的有（ ABCD ） A、遗漏或忘了 B、误告 C、隐瞒 D、欺诈 E、委付 2.保险的基本职能包括（BD ） A.分散风险职能 B.经济给付职能 C.融资职能 D.损失补偿职能 E.防灾防损职能 3.购买保险而选择保险公司主要考查的主要内容是（ABCDE ） A.公司的财务状况 B.价格 C.合同条款 D.历年赔付情况 E.注销合同 4.在保险合同中，保险金额是（ACD ） A.计算投保人应交保费的依据 B.财产损失后允许赔付的数额 C.保险人的

14、实际承保金额 D.保险人履行赔付或赔偿责任的最高限额 E.确定保险利益的依据 5. 以下正确的说法是（ BDE ） A.保险合同的附和性是指保险人要附和投保人的要求B.保险代理人是指由保险公司授权代办保险业务的个人。 C.保险公司的最主要评价指标是价格即保险费的高低 D.保险费率是保险人按照单位保险金额向投保人收取保费的标准。 E.保证是投保人在签定保险合同时向保险人保证做或不做某一事情. 6.财产保险产品费率厘定要考虑哪些损失率的影响因素（ ABC ） A.每百件保险标的有多少次事故保险发生 B.保险事故的毁损率 C.受损保险标的的价值减少的百分比 D.保险公司的经营费用 E.保险公司的预期

15、利润 7保险人履行损失赔偿责任的限度（ BCD ） A.没有限度 B.实际损失 C.保险金额 D.可保利益 E.保费 8.在保险合同中，保险金额是（ACD ） A.计算投保人应交保费的依据 B.财产损失后允许赔付的数额 C.保险人的实际承保金额 D.保险人履行赔付或赔偿责任的最高限额 E.确定保险利益的依据 9. 构成可保风险的条件是（ ABD ）。 A.风险不是投机性的 B.风险必须具有不确定性 C.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性 D. 风险的损失必须是可以用货币计量的 E.风险可能导致较大损失 10. 下列关于受益人的说法哪些是正确的（ DE ）。 A.受益人由保单所有人指定 B.

16、保单所有人必须征得受益人同意才可以变更受益人 C.受益人有义务替被保险人偿还生前的债务 D.投保人、被保险人、受益人可以为同一人 E. 受益人先于被保险人死亡，被保险人的法定继承人即为受益人。 11、构成可保风险的条件是 （ AB ）。 A.风险不是投机性的 B.风险必须具有不确定性 C.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性 D.风险可能导致较大损失 12、衡量一国保险市场的发达程度的指标有（ ACD ）。 A.保费收入占保险金额的比例 B.保费收入 C.保险密度 D.保险深度 13、不适用损失补偿原则的情况有（ BC ）。 A不定值保险 B人身保险 C重复保险 D重置价值保险 14、保险理

17、赔的原则是 （ABC ）。 A.重合同、守信用 B.实事求是 C.主动、迅速、准确、合理 D. 经常、及时、有效 15、 下列说法正确的是（ BCD ）。 A. 近因是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因 B. 近因是导致保险标的损失最直接、最有效、起决定作用的原因 C. 若损失发生的近因属于承保责任范围，则保险人承担赔付责任 D. 近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则 16、在安装工程保险中，对安装工程具有保险利益的是ABCD。 A. 承包人 B.工程所有人 C. 技术顾问 D.工程师 17、下列原则中，适用于人寿保险的是 （ ABD ）。 A. 保险利益原则 B. 最大诚信原则 C.

18、 损失补偿原则 D. 近因原则 18、 下列选项中，属于保险合同关系人的是（ AB ）。 A. 被保险人 B.受益人 C. 投保人 D.保险代理人 19、委付的成立必须具备的条件是（ AD ）。 A保险标的推定全损 B由保险人向被保险人提出 C由保险代理人向被保险人提出 D委付不得附有条件 20、保险费就是（ BC ）的乘积。 A 保险基金 B 保险金额 C 保险费率 D 保险价值 风险构成要素：（1）风险因素:自然、道德和心理、社会(2风险事故（3）风险损失。 风险和保险：风险是保险产生和发展的基础，没有风险就没有保险，保险是最典型的风险管理制度。 风险管理与保险：同：（1）研究对象都是风险

19、。（2）数理基础基本相同。二者都要在准确估测预期损失率的基础上达到以最低成本获得最佳安全保障的经济目的，二者都要以概率论和大数法则等作为分析的基础和方法。（3）相辅相成、相得益彰。风险管理的发展有助于提高风险意识，风险意识的提高，风险管理经验的积累和技术的进步都对保险有积极地意义；反之，保险公司通过提供保险，将风险管理经验和知识传授给经济单位，促 进风险管理的发展。 异：尽管二者研究对象都是风险，但保险公司不是风险的唯一承担者，保险只是风险管理的一种重要的、常用的手段之一。保险也不是对所有存在的风险都可以承保。因此风险管理高于保险，范围也广于保险。 保险的基本特征：（1）经济互助性：保险人用参

20、加保险的众多投保人所缴纳的保险费建立保险基金，对其中少数人遭受损失的被保险人提供补偿，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。它体现了“人人为我，我为人人”的思想。（2）数理科学性：现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的拟定、保险准备金的提存等都是以科学的方法为计算基础的。保险经营的科学性是代表保险存在和发展的基础。(3法律契约性 大数法则：又称大数定律，当试验次数不断增加，事件发生的频率就会趋近于一个常数。用在保险领域，含义是保险人承保的风险单位越多，实际损失的结果会越来越接近预期损失的结果，即损失的概率的偏差就越小。反之，承保单位越少，损

21、失概率的偏差越大。 可保风险条件：纯粹风险。非投机。偶然的、意外的。风险的发生具有可能性，但发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等都是不确定的。原因：防止道德风险的发生保险经营的基础是大数法则，大数法则的应用是以随机事件为前提的。必须使大量的标的都有遭受损失的可能性。保险要求承保的风险对大量的标的造成损失的威胁，只有这样，才符合大数法则的要求，保险公司才能根据以往资料计算正确的损失概率制定合理的保险费率。可以测定的。一般不造成巨灾损失的。大部分保险标的同时遭受损失或者因保险标的价值大而出现巨大损失叫巨灾损失。对于此，纯粹依靠商业保险难以承保，往往需要政策扶植。 再保险：又称为分保，指保险人将

22、其所承保业务的一部分分给其他保险人承保的经济行为。（反映保险人和保险人之间的关系） 再保险以原保险的存在和前提为基础，再保险的作用体现在稳定保险业的经营，扩大保险人的承保能力，提高其承担风险的规模、类型和义务质量。 保险制度的产生：（1）海上保险制度(2火灾保险制度（3）人寿保险制服（4）责任保险（5）信用和保证保险 p22 保险的职能：是指保险本身具有的职责和功能。它是由保险的本质决定的。（1）保险的基本职能：分散风险，组织经济补偿或给付保险金（2）保险的派生职能：保险防灾减损职能保险融通资金职能保险实施社会管理职能 体现在a实施社会风险管理 b参与社会保障管理 c 增强社会信用管理 d调节

23、社会关系管理 投保人条件：（1）具有完全的权利能力和行为能力。（2）对保险标的必须具有保险利益（3负有缴纳保险费的义务 受益人：受益人是保险金的受领人，是指保险合同中由被保险人或投保人指定，在保险事故发生时享有保险合同规定利益的人，即有权领取保险金的人。 保险中介人：在保险市场上，保险合同的签订和履行往往还要通过其他一些自然人或法人来实现，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 保险代理人：是指与保险人签订了委托代理合同，在保险人的授权范围内代为办理保险业务，向保险人收取代理手续费的单位或者个人，包括专业代理、兼业代理和个人代理。 保险合同的形式（1）投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的

24、书面要约。如果投保人在投保单上告之不实，在保险单出立时又不要求修正，保险人可以以投保人未履行如实告知义务、违反诚信原则为由解除保险合同或者拒绝赔偿。一旦保险人在投保单签字就表明保险人同意承保。 （2）保险单：保险合同的正式书面文件，简称保单。保险单完整的记载着合同双方当事人的权利、义务及责任。不是保险合同成立的要件，只是保险合同成立的书面凭证。 （3）暂保单：正室的保单发出之前由保险人出立给投保人的一种临时凭证，以表示保险人同意承保，也称临时保单。以下情况下使用保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险单手续之前，给保险人的一种证明 保险公司的分支机构在接受投保后，还未获得总公司的批准之前

25、，出具的保险证明在签订或续订保险合同时，因有一些条件正在协商的过程之中，给被保险人出具的一种证明。保险单是出口贸易结汇时的必要文件之一。在尚未签发保险单之前，先出立暂保单，以证明出口货物已办理保险，作为出口结汇需提交的凭证之一。（保险单正式出立后，暂保单自动失效。保险人在正式出立保险单前，可终止暂保单的效力，但须通知投保人） （4）保险凭证：小保险单，是简化了的保险单，与保险单具有同等的法律效力。以下情况使用：在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一笔货运签发单独的凭证 对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证 在一张团

26、体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证。 保险合同的变更：是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款 或事项进行修补或补充。 保险合同主体的变更：指保险人、投保人、被保险人及受益人的变更。（1）财产保险中投保人、被保险人、受益人的变更。由于保险标的买卖、转让、继承等法律行为而引起保险表所有权的转移，从而引起投保人或被保险人的变更。保单的转让必须得到保险人的同意。被保险标的所有权转让时，事先书面通知保险人，经保险人同意，并对保险批注后方可有效。货物运输保险标的转让保险单自动转移，不需经保险人同意。 （2）人身保险中

27、投保人、被保险人、受益人的变更。投保人的变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意缴纳保险费，不需保险人的同意，但要告知保险人。如果是以死亡为给付保险金的保险合同，必须经过被保险人的书面同意，才能变更投保人。受益人的变更。由保险人和投保人指定的，其变更主要取决于被保险人的意志。被保险人可随时更换受益人，不需保险人同意，但须书面通知保险人。 （3）保险合同内堂的变更：在主体不变，改合同中约定的事项。保险标数量、价值增减引起的保险金额的增减。保险标的种类、存放地址、占用性质的变化、运输保险中航程的变更等，以及由此引起风险程度的边哈而导致保险费率的变化保险期限的变更保险责任范围的变化 保险

28、合同的解除：是指合同有效期未届满之前，当事人依法提前终止合同的法律行为。（1）任意解除：指法律允许保险合同当事人有权根据自己的意愿解除合同。但货物运输合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，不得解除。Ps保险法规定，责任开始前，投保人要求解除，应向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费；责任开始后，保险人应将已收的保险费扣除子保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。（2）法定解除：法律规定的原因出现时，合同当事人一方依法行使解除权。投保人不履行如实告知义务投保人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的请求的；投保人、被保险人、受

29、益人伪造、变造有关证明或其他证据，故意制造保险事故，相保险人索赔的肉包人、被保险人未按约定履行对其保险标滴安全应尽的责任保险标的危险程度增加，被保险人未及时通知保险人的投保人申请的被保险人年龄不真实而且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，但合同成立后愈两年的除外。分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费之后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止 。中止后两年内，未恢复合同效力事宜达成协议的，保险人有权解除保险合同。（3）约定解除：当当事人双方约定的解除合同的条件出现时，可以解除合同。 保险合同的终止：是指因法定的或约定的事由发生，导致保险合同所确立的当事人双方的权利与义务

30、关系的结束，即保险关系的最后终结。原因：（1）因期限届满而终止 （2）因解除而终止（3）因履行合同而终止 履行赔偿后，投保人30日内可终止。保险人提前15日通知投保人，并应将未受损部分的保险费，扣除应收部分后，退还给投保人。（4）因保险标的灭失而终止 最大诚信原则：是指保险双方在签订和履行保险合同时必须保持最大限度的诚意，双方应恪守信用，互不欺骗隐瞒。 保险利益的原则：保险利益也成可保利益，指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指投保人或被投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。条件：合法；确定；经济上的利益。 意

31、义：（1防止将保险变成赌博（2）防止道德风险的发生（3）界定保险的责任限额 保险利益时效新旧法区别：旧的：财产保险的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程存在。新的：只强调财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 保险利益的变动：转移是指在保险合同有效期内，投保人将保险利益转移给受让人、保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。消灭是指投保人或被保险人对保险标的保险利益随保险标的的灭世而消灭。（1）继承 如果人身保险合同是基于债权关系，这时被保险人的保险利益专属于投保人（债权人），当投保人死亡时保险利益可以由投保人的合法继承人继承；如果是基于特定的人身关系，基于血

32、缘关系，这时对被保险人的保险利益非属于投保人，保险利益一般不得转移。（2）转让 保险标的转让，保险标的的受让人继承权利和义务，需及时通知保险人（除货物），因转让导致危险增加，保险人子收到前款规定起30内，解除或增加保险费。解除合同的，应当将已收取的保险费扣除责任开始之日至解除之日，剩余退还投保人，（3）破产 投保人破产，其保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。但各国有个期限，超过此期限，破产管理人人或债权人应与保险人解除合同。投保人，被保险人破产对人身保险合同没有影响。 权益转让原则：是指保险事故发生后，保险人按照合同约定向被保险人赔偿保险金后，依照法律规定取得被保险人有关保险标的的所有权，

33、或 者取得向造成保险事故的责任人追偿的权利。意义：（1）维护保险双方的利益 （2）防止被保险人额外获利 （3）维护社会公共秩序 代位追偿：是指保险人按照保险合同的规定，对保险标的的全部或者部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有责任的第三者进行追偿。前提条件：（1）事故发生必须是保险责任范围内的原因所致（2）事故的发生时因为第三者的责任造成(3事故发生后保险人已经支付了赔偿金 保险委付：是指保险标的处于推定全损状态时，被保险人将其所哟全及其派生的一切权利和义务转移给保险人，而请求支付全部保险金额。主要适用于船舶，货物。前提：推定全损。指当保险标的虽未达到全损的程度，但

34、有全部损失的可能，或其修复费用将超过本身价值时，被保险人为取得全部保险赔偿，可将其标的的残余利益或标的物上的一切权利及义务转移给保险人。 保险委付的成立条件：（1）保险委付应以推定全损为条件（2）保险委付就保险标的的全部提出要求（3）不得附有任何条件（4）必须经过保险人承诺才能成立 保险经营的特点：（1）成本具有不确定性 （2）资产具有负债性 （3）产品需求具有潜在性（4）具有广泛性和社会公共性 保险经营的原则（1）风险大量原则：是指在可报风险的范围内，保险公司要根据自己的承受能力，努力扩大承保面，尽力承保大量的风险与标的，尽可能争取更多的单位和个人参加保险。（2）风险同质原则：是指在保险人承

35、保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质要基本相同或相似。（3）风险选择原则：是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等有充分和准确的认识与评估，并根据判断做出选择，决定是否接受投保。（4）风险分散原则：只是保险人为了经营的稳定性，对所承保的风险尽可能的加以分散，并使之平均化，避免风险的过度集中。（5）费率合理原则：（6）公平理赔原则：（7）保险投资多样化原则： 保险展业（推销保险单）是保险展业人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为。包括直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业。 社会保险与社会保障区别保障的范围比保险广，保障包括社保，社会救济，社会福利，最低生活保障保障对象

36、比社保广。保障面向全体社会成员，保险只面对有工资的保险经费来自国家、企个人；保障来自政府或社会保险实行缴费支付，保障不需要。 社会保险的财务模式：（1）现收现付式，当期所售的保险费用于当期的给付，使保险财务收支保持大体平衡（2）完全积累式 ，在对有关社会经济发展指标如退休率、伤残率、通货膨胀等进行宏观上长期测算后，从追求社会保险收支的长期平衡角度出发，确定适当的费率标准，将社会保险较长时期的支出总和按比例分摊到整个期内并向企业与个人征收，同时对已筹集的社会保险基金进行有效运营与管理（3）部分积累式：前两种混合，根据分阶段以支定收、略有结余的原则确定征收费率，保持社会保险收支在一定时期的平衡。特

37、点：费率有弹性，根据社会保险支出的需要分阶段的调整费率。优点：满足一定时期的支出需要，并有一定积累，还能 兼顾缴费者经济承受能力及分阶段根据需要调整的灵活性 养老保险制度：“社会统筹与个人账户相结合”1）目标是保障被保险人的基本生活（2）实行社会统筹账户与个人账户相分离，两个账户的资金不能相互挪用（3）基本企业与职工共同缴费，国家财政资助的费用负担方式（4）按本人缴费工资的11%的数额为职工建立个人账户，个人缴费全计入个人账户，其余从单位缴费中划入，单位缴费的其余部分进入社会统筹基金（5）养老金由基础养老金和个人账户养老金组成(6养老保险金实行收支两线管理 运输货物保险：是以运输过程中的各种货

38、物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。保险期限：仓至仓条款，以约定的运输途程为标准。 机动车辆保险：是指机动车辆本身以及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种保险。车辆损失保险保险费=基本保险费+保险金额*保险费率。机动车第三者责任保险。特点陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、赔付率高、第三者责任风险大。 船舶保险：是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。 财产保险的特征：（1）财产保险的保险标的为各种财产物资及有关利益或责任（2）的业务性质是组织经济补偿（3）财产保险的经营内容具有复杂性投保对象与承保标的复杂承保过程与承

39、保技术的复杂风险管理复杂（4）单个保险关系具有不等性 人身保险的特征：1.属于定额保险。2.保险金的给付属于约定给付。3.人身保险事故具有特殊性（几率高、分散性、死亡危险随年龄增长而增长）4.人身保险业务经营具有自身特点（人寿保险采用的保险费率是均衡费率、保险人需对每份人身保险逐年提取责任准备金、保险人更重视保险资金的投资、经营管理具有连续性）。 经济法期末考试题型 一、 单项选择题（10分） 二、 多项选择题（10分） 三、 名词解释：（40分） 1、危险管理，是指当事人通过对危 险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的

40、安全保障和经济利益的行为。 2、保险合同是投保人和保险人之间约定权利义务关系的具有法律约束力的协议。即投保人与保险人双方经过协商约定的，投保人向保险人支付保险费，保险人在保险标的遭受约定的事故时，承担经济补偿责任或者履行给付保险金义务的一种协议。 3、财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的保险合同。如企业财产保险合同、家庭财产保险合同、责任保险合同、信用保证保险合同等。 4、人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的保险合同。如人寿保险合同、意外伤害保险合同、健康保险合同。 5、给付性合同又称为定额给付合同，是事先由保险合同双方当事人约定保险金额，当被保险人发生保险事故时，由保险人按约定的保

41、险金额给付保险金的合同。如人身保险的许多险种均属定额保险，特别是寿险、因为人的生命和身体本身是不能用经济价值来衡量的，只能由双方约定的保险金额来确定给付金额。 6、受益人：保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。受益人必须由被保险人或投保人指定。 受益人必须是享有保险金请求权的人。在人身保险合同中，当被保险人与受益人不是同一人时，在保险事故发生后，若被保险人死亡，则受益人应能够从保险人处获得保险金的给付。 7、保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 8、保险单俗称大保单，是保险合同的证明，由保险人签发后，交给被保

42、险人收执的一种书面凭证。保险单将保险合同的全部内容详尽列明，包括当事人的权利、义务，以及保险人承担的风险责任等。保险单也是保险人向被保险人赔偿或给付的依据。 9、暂保单是在保险单或保险凭证未出立之前，为证明保险合同关系而发出的临时单证。暂保单一般是由保险代理人在保险人出立保险单以前开给投保人。 暂保单具有与保险单同等的效力，保险单一经出立，暂保单就自动失效。 10、最大诚信原则:保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务

43、或责任，甚至对因此而受到损害还可以要求对方予以赔偿。 11、禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后 不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩。在保险实践中主要约束保险人。 12、保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。 (1保险利益必须是合法的利益(2保险利益必须是现有利益和预期利益。(3 保险利益必须是经济利益 12、委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。 14、重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、

44、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。 15、财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 16、是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。 17、年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。 18、变额人寿保险又称投资连接保险，是一种终身寿险，其保险金额和现金价值随其保费分立帐户中投资基金的投资

45、绩效不同而变化。 保费固定，保额可变； 有专项账户，与公司的一般账户是分开的； 投保人通常可以选择账户投向； 现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。 19、意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。 20、健康保险是指以人的身体为保险标的，在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致医疗费用和收入损失时，由保险公司予以补偿或给付保险金的人身保险。 四、问答题、（30分） 1、补偿性保险合同和给付性保险合同之间的区别 (1目的不同。补偿性合同是要获得相应赔偿，被保险人因事故发生而依照

46、保险合同获得的金钱给付，可以用来直接地补偿财产的损失，如修复房间、采购机器等。保险法把保险人给付保险金的这种义务称之为“赔偿责任”，也蕴含着标的物的损失可以由金钱给付后的重新购置而得到赔偿。赔偿的目的就是为了使标的物恢复原有的使用功能。与此不同，给付性保险合同订立目的在于，投保人不是为了使标的能够恢复原有的性质及状态，而是为了使现有的生活条件得以保持 或有所改善。比如，人寿保险的目的，是使受益人在被保险人发生危险事故后，能够有一定的物质生活保证。 (2保险金确定标准不同。补偿性保险合同中，保险金额的确定依据的是标的的实际价值或者市场价格，法律要求应该保证保险金额不得大于标的物的价额。而给付性保

47、险合同中，保险金额的确定由当事人双方约定，一般与标的价值无关，因为这种合同标的或者由于性质决定没有金钱价值(如人的寿命，或者市场价格波动极大(古玩、珠宝、出土文物等难以评价。 (3保险金给付条件不同。补偿性保险合同规定标的物发生毁损时构成保险事故，即被保险人的财产受到了实际的损失，表现为财产量上的减少。如果保险事故没有发生，被保险人不得请求赔偿。与此不同，给付性保险合同中，有一部分是以标的损失为给付的条件，如被保险人死亡。而另外一部分合同，灾害事故及损害结果不是必然条件，被保险人达到一定的年龄，双方当事人约定的期限届满，保险人都要给付保险金。不仅如此，补偿性保险合同中，保险事故未发生而各种期限

48、届满时，收取的保险费不予退还；而给付性保险合同中，保险人应退还已收取的保险费(有时还加上利息。 2、近因的认定 （1）单一原因情况下的近因认定。 如果事故发生所导致损失的原因只有一个，则该原因为损失近因。 （2）多种原因存在时的近因认定。 同时并存有多种原因的情形。 如果损失的发生有同时存在的多种原因，首先看多种原因中是否存在除外原因，造成的结果是否可以分解。 A、如果同时存在导致损失的多种原因均为保险责任，保险人应承担全部损失赔偿责任 B、若同时发生的导致损失的多种原因均为除外责任，保险人不承担任何损失赔偿。 C、同时并存的多种原因中既有保险责任又有除外责任的，应分析损失结果是否易于分解。

49、多种原因连续发生的情形。 如果多种原因连续发生了导致损失，并且，前因和后因之间存在未中断的因果关系，则最先发生并造成了一连串事故的原因就是近因。 一连串原因间断发生的情形。 当发生并导致损失的原因有多个，并且，在一连串发生的原因中有间断情形，即有新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。 3、代位追偿实施的条件。 第一，被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。 首先要求损失产生的原因是属于保险责任内的； 其次要求损失产生的原因还应是由第三者的原因所致； 第二，被保险人要求第三者赔偿。 保险人的追偿还要求是在被保险人要求 第三者赔偿时，才能行使。

50、 当被保险人放弃对第三者的请求赔偿权时，保险人不享有代位追偿权。当被保险人不要求第三者的赔偿时，保险人也无须对被保险人进行保险赔偿。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。即被保险人的放弃须经保险人认可，才是有效的。 第三，保险人履行了赔偿责任。 4、物上代位与代位追偿（权利代位）的区别。 物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的权利与义务。 代位追偿（权利代位）是指在保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险

51、人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。 第一，代位追偿（权利代位）只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无须承担其他义务； 物上代位，则是将权利和义务全部接收，既获得了保险标的所有权，又须承担该标的产生的义务。 第二，在代位追偿（权利代位）中，保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权； 物上代位，保险人则可享有该项标的一切权利，包括被保险人放弃的保险标的所有权和对保险标的处分权。在委付后，保险人对保险标的处置而取得的额外利益也由保险人获得，而不必返还给被保险人。 5、受益人条款： 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经

52、被保险人同意。 受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。 受益人是可以变更的； 受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。 受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期得利益。 受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得将此项权利进行转让，除放弃该项权利外，他对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。 受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、债权人，亦无权申请保险金。 当以下情况出现时，受益人失去受益权： 受益人先于被保险人死亡的； 受益人被指定变更的； 受益人

53、放弃受益权的； 受益人依法丧失受益权的。 6、索赔的程序 1、投保方履行事故通知义务。 内容：事故发生的时间、地点、原因； 通知方式：电话、电报、书信、Email、登门； 通知时限：及时、24小时、3天 、5天 2、避免损失扩大。 3、保护现场。 4、在索赔时效内申请索赔及领取保险金。索赔时效：寿险5年、财险2年 5、提供索赔文件及证据。 有效合同； 索赔者与标的利益关系证明（财务帐册、收据、发票、装箱单、户口本、身份证、工作单位对事故发生情况的证明等）； 标的的损失证明：如公估人出具的损失鉴定书、受损财产清单、施救整理费用原始单证、被保险人死亡、残疾证明等。 6、签署代位追偿权利转让书。 五

54、、案例题（10分） （一）张某于2006年2月，向其所在地甲保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保险金额为5000元，保险期限为一年。其后，张某所在单位用福利基金为全体职工在乙保险公司投保了家庭财产及附加盗窃险。张某的保险金额为3000元，保险期限为一年。在保险后的第三个月，张某家被盗。张某发现后立即向公安部门报案，并告知保险公司。经勘查现场发现张某损失7000元。三个月后，公安机关未破案，张某向保险公司索赔。甲保险公司接到索赔申请后，经审查认为保险责任范围，同意赔偿5000元；乙保险公司接到索赔申请后，得到张某已先向甲保险公司投保，是以同一财产进行重复保险，从而拒绝赔偿。 （1）本案是否

55、属于重复保险？为什么？ （2）乙保险公司拒绝赔偿是否合理？为什么？ （3）本案应如何处理？ （二）2008年2月2日，某材料公司橡胶供应站（下称供应站）与某化轻公司经营部（下称经营部）订立合同，将一批橡胶存放于经营部仓库内。2008年3月5日，经营部职工李某在装卸货物时，无视仓库规定，违章吸烟，并将所剩未燃尽的烟蒂扔至库内，引起火灾，致使库内所存橡胶全部烧毁，其损失达11886.76元。经营部职工刘某因当时在库内脱身困难，造成大面积烧伤。供应站于2008年2月15日向中国人民保险公司某分公司投保企业财产保险（包括存放于经营部内的货物），保险金额12396.83元。据悉，刘某也已于2007年12

56、月6日向某人寿保险公司为自己投保了意外伤害险，保险期限1年，保险金额2万元。事故发生后，刘某家属和供应站分别向两家保险公司提出索赔。两家保险公司在调查核实后，分别按合同规定给付了刘某保险金2万元，赔偿供应站11886.76元经济损失。给付和赔偿后，两家保险公司分别向经营部提出了追偿要求。经营部一再借故拒赔，两家保险公司遂起诉至人民法院。 问题：什么是代位求偿？本案中的两家保险公司是否可向经营部进行代位求偿？代位求偿必须符合的要件？ 名词解释： （一）风险与保险 风险:风险即损失的不确定性。这种不确定 性包括损失发生与否不确定，发生时间不确定，损失的程度不确定。不确定性，意味着预期结果与实际结果

57、之间可能存在差异。据此，风险的大小决定于风险事故发生的概率（损失概率）及其造成后果的程度（损失程度）。特征：客观、损害、不确定、普遍、可测、可发展。 风险因素：风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。 风险因素通常可分为三类:1.实质风险因素 实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素 2.道德风险因素 道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素 3.心里风险因素 心里风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。 实质风险因素也称物质风险因素，道德风险因素和心里风险因素也可合并称为

58、人为风险因素。 风险事故：风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 损失：损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。 静态风险：静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变

59、动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。 动态风险：动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。 （静态、动态差别：损失与否不同；影响范围不同；发生特点不同；性质含量不同） 纯粹风险：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险：投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 财产风险：财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 责任风险：责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 人身风险：人身风险是指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。如疾病、意外事故、自然灾害等。这些风险都会造成经 济收入的减少或支出的增加，影响本人或其所赡养的亲属经济生活的安定。 自然风险：自然风险是指因自然力的不规则变动使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。如地震、水灾、风灾、虫灾及各种瘟疫等自然