分红保险知识1讲解

1、 分红保险是指保险公司将其实分红保险是指保险公司将其实际经营成果际经营成果优于优于定价假设的赢余定价假设的赢余，按一定比例向保单持有人进行，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品分配的人寿保险产品北美北美 80%80%都是分红产品都是分红产品德国德国 85%85%的市场份额的市场份额香港香港 90%90%的市场份额的市场份额公元1776年诞生于英国独具魅力的计息方式！分红红利哪里来？& 利差益利差益 本年度实际投资收益率与计算本年度实际投资收益率与计算 保险费预定利率之间差异形成保险费预定利率之间差异形成 的部分的部分& 死差益死差益 本年度实际死亡率与预定死亡本年度实际

2、死亡率与预定死亡 率之间差异形成的部分率之间差异形成的部分& 费差益费差益 本年度实际费用率与预定费用本年度实际费用率与预定费用 率之间差异形成的部分率之间差异形成的部分一般一般 三差分红三差分红 生命周期表的统计本身就很保守，而保生命周期表的统计本身就很保守，而保险公司在核算保费费率时再乘上一个安全系险公司在核算保费费率时再乘上一个安全系数，使之更加保守，而保险公司的核保人员数，使之更加保守，而保险公司的核保人员也起着非常关键的作用，是他们在对投保人也起着非常关键的作用，是他们在对投保人的资料进行了仔细的研究分析后，把那些不的资料进行了仔细的研究分析后，把那些不符合要求的拒之门外，更

3、加保证了实际死亡符合要求的拒之门外，更加保证了实际死亡人数比预计死亡人数少的有利局面。人数比预计死亡人数少的有利局面。所以保所以保险公司在死差方面注定要赚钱险公司在死差方面注定要赚钱 费差益是指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。反之，则称为费差损。费差益又称“附加保费差益”。是指公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。年度内收人的附加保险费大于年度内支出的营业费用时，二者之间的差额，是寿险业务利润的来源之 一。在营业费用中，寿险经营者在资产运用方面所开支的经费常列人利差损益项内计算，不列人费用差益项内。& 还有还有 上一年度未分配

4、盈余及其投上一年度未分配盈余及其投 资收益资收益& 还有还有 其他盈余其他盈余 如：退保差、超过申领时限如：退保差、超过申领时限 保险金、超期借款的罚息保险金、超期借款的罚息还有还有多差分红多差分红分红保险的分红管理？（1 1）五个单独、一个分开）五个单独、一个分开1 1独立核算损益独立核算损益2 2设置独立投资账户设置独立投资账户3 3独立投资运作独立投资运作4 4独立编制报表独立编制报表5 5独立支付业务费用独立支付业务费用6 6费用支出与其它业务费用支出完全分开费用支出与其它业务费用支出完全分开 n 分红产品的年度红利分配流程分红产品的年度红利分配流程分红产品的年度红利分配流程分

5、红产品的年度红利分配流程（每个年度的重要时间窗口）（每个年度的重要时间窗口）12月月31日日3月月4月初月初4月月6月月1日日会计年度末会计年度末向保监会向保监会报备分红报备分红保险专题保险专题财务报告财务报告董事会宣董事会宣布年度红布年度红利分配方利分配方案案向保监会向保监会报备分红报备分红业务年度业务年度报告报告红利分配红利分配启始日启始日你投资不如我投资？协议存款协议存款n 国债、金融债券、国债、金融债券、AA+AA+企业债券企业债券n 交易方式为现券交易、回购交易、套利交易方式为现券交易、回购交易、套利 交易交易n 可以参与全国金融机构同业拆借市场可以参与全国金融机构同业拆借市场n 可

6、以参与全国证券投资基金的发行与可以参与全国证券投资基金的发行与 二级市场交易二级市场交易分红方式分红方式美式分红美式分红英式分红英式分红分红基础分红基础现金分红现金分红保额分红保额分红领取方式领取方式自由领取自由领取不能领取不能领取理解程度理解程度容易理解容易理解不易理解不易理解对投资能力的要求对投资能力的要求要求严格要求严格有可调整余地有可调整余地现金价值增长现金价值增长滚利增长滚利增长增长不明显增长不明显客户利益客户利益随时体现随时体现未来的承诺未来的承诺人寿保险公司人寿保险公司保保费费银行银行国债国债金融金融债券债券企业企业债券债券基金、证券基金、证券股指期货股指期货国务院规定的国务院规

7、定的其他投资渠道其他投资渠道大额协议存款大额协议存款30003000万万以上，存款期以上，存款期5 5年年以上，回报率高于个人储蓄利率以上，回报率高于个人储蓄利率银行间的拆借银行间的拆借中国人民银行回购式国债中国人民银行回购式国债 （大（大多面向投资机构）多面向投资机构）中国人民银行记帐式国债（大多中国人民银行记帐式国债（大多面向投资机构）面向投资机构）国债拆借（个人无法参与）国债拆借（个人无法参与）由国家政策银行（国家开发银行、中国农由国家政策银行（国家开发银行、中国农业发展银行、国家进出口银行发行业发展银行、国家进出口银行发行）只允许购买只允许购买AA+AA+级、中央企业债券级、中央企业债券: :三三峡电力、峡电力、大青铁路、西气东输、南水大青铁路、西气东输、南水北调、京沪高铁北调、京沪高铁封闭式基金（现有封闭式基金（现有200200多只，基本多只，基本上都处于上升趋势）上都处于上升趋势）开放式基金（今年净增开放式基金（今年净增长值为长值为50%50%以上）以上） 保险帐户保险帐户 总盈余总盈余保底收益保底收益投资收益投资收益最 低 保 证