第二章财产保险合同

1、财产保险财产保险 主讲：陈翠主讲：陈翠 第二章第二章 财产保险合同财产保险合同第一节第一节 财产保险合同的概念、特征与分类财产保险合同的概念、特征与分类 第二节第二节 财产保险合同的要素财产保险合同的要素第三节第三节 财产保险合同的原则财产保险合同的原则第四节第四节 财产保险合同的订立、变更与终止财产保险合同的订立、变更与终止 第五节第五节 财产保险合同的争议处理和解释原则财产保险合同的争议处理和解释原则n 中国联通某省级分公司的通信电缆，被农民王某不慎挖断。中国联通某省级分公司的通信电缆，被农民王某不慎挖断。联通公司向某保险公司报案并提出索赔联通公司向某保险公司报案并提出索赔35003500

2、元。元。n 在保险公司受理尚未赔付之前，联通公司和王某达成协议，在保险公司受理尚未赔付之前，联通公司和王某达成协议，由于无力赔偿联通公司损失，王某同意做联通公司由于无力赔偿联通公司损失，王某同意做联通公司7 7个月的巡线个月的巡线员，月应付工资员，月应付工资500500元，共计元，共计35003500元，联通公司不付工资给王某元，联通公司不付工资给王某。7 7个月后，联通公司不再向王某要求赔偿。个月后，联通公司不再向王某要求赔偿。n 保险公司得此消息后，认为联通公司的损失通过协议的履行保险公司得此消息后，认为联通公司的损失通过协议的履行将能够得到弥补，联通公司已经没有损失，按照将能够得到弥补，

3、联通公司已经没有损失，按照“无损失，无赔无损失，无赔偿偿”的保险理论，自己不应当承担保险赔偿责任。另外，自己在的保险理论，自己不应当承担保险赔偿责任。另外，自己在赔偿保险金后，将代位行使向王某的追偿权，但联通公司不同意赔偿保险金后，将代位行使向王某的追偿权，但联通公司不同意保险公司的意见，认为协议履行一个月后，自己现在尚有保险公司的意见，认为协议履行一个月后，自己现在尚有30003000元元损失，要求保险公司给予赔偿。双方形成争议。那么，保险公司损失，要求保险公司给予赔偿。双方形成争议。那么，保险公司应否承担赔偿责任呢？联通公司和王某之间签订的劳务抵债协议应否承担赔偿责任呢？联通公司和王某之间

4、签订的劳务抵债协议是否影响保险人的代位追偿权？是否影响保险人的代位追偿权？引例引例1 1：农民挖断电缆劳务抵债农民挖断电缆劳务抵债 险商能否代位追偿？险商能否代位追偿？n 本案中劳务抵债协议限定了王某侵权行为之债的履行方式，应认定为本案中劳务抵债协议限定了王某侵权行为之债的履行方式，应认定为联通公司联通公司“放弃放弃”对王某的请求赔偿权利。对王某的请求赔偿权利。保险法保险法第第4646条第条第1 1款款规定：规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。对第三者的请求赔偿

5、的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”n 本案中，作为被保险人的联通公司在本案中，作为被保险人的联通公司在“保险人赔偿保险金之前保险人赔偿保险金之前”，与，与有责任的第三人王某达成的劳务抵债协议中，同意接受王某以提供有责任的第三人王某达成的劳务抵债协议中，同意接受王某以提供7 7个月的无报酬劳务方式来清偿侵权行为之债，且表明个月的无报酬劳务方式来清偿侵权行为之债，且表明“7 7个月后，联个月后，联通公司不再向王某要求赔偿通公司不再向王某要求赔偿”。这说明被保险人已放弃要求王某以其。这说明被保险人已放弃要求王某以其他方式偿债的权利。第三人王某只需提供他方式偿债的权利。第三人王某只需提供7 7

6、个月的无报酬劳务，他有个月的无报酬劳务，他有权依该协议拒绝其他的索赔要求。双方通过协议约定选择特定清偿方权依该协议拒绝其他的索赔要求。双方通过协议约定选择特定清偿方式及履行期限，排斥了债的其他履行方式，使得保险人在行使代位权式及履行期限，排斥了债的其他履行方式，使得保险人在行使代位权的时候，在债的履行方式上无可选择，应认定为的时候，在债的履行方式上无可选择，应认定为“部分放弃部分放弃”对第三对第三者的索赔权利。者的索赔权利。n 本案件中，若保险公司予以赔付，那么，在代位追偿时，本案件中，若保险公司予以赔付，那么，在代位追偿时，与王某之间就必然产生矛盾：王某不能以劳务抵债协议来与王某之间就必然产

7、生矛盾：王某不能以劳务抵债协议来约束代位追偿的保险公司；而保险公司也不能以保险合同约束代位追偿的保险公司；而保险公司也不能以保险合同和和保险法保险法来约束王某。来约束王某。n 由此可见，由此可见，在因为第三者的原因造成保险事故发生时，在在因为第三者的原因造成保险事故发生时，在保险人承担赔偿责任前，被保险人要慎重选择是直接找有保险人承担赔偿责任前，被保险人要慎重选择是直接找有责任的第三者赔偿，还是找保险公司按保险合同赔偿。责任的第三者赔偿，还是找保险公司按保险合同赔偿。要要在综合分析清偿能力、清偿期限等因素的基础上，作出有在综合分析清偿能力、清偿期限等因素的基础上，作出有利于自己的选择。尤其在与

8、有责任的第三者沟通的过程中利于自己的选择。尤其在与有责任的第三者沟通的过程中，一定要，一定要考虑到自己的行为是否会影响保险人的代位权。考虑到自己的行为是否会影响保险人的代位权。n 20122012年年7 7月，北京遭遇的月，北京遭遇的6161年来最强暴雨给人民年来最强暴雨给人民群众财产造成巨大损失群众财产造成巨大损失, ,其中其中, ,机动车辆受损数机动车辆受损数量多、程度重量多、程度重, ,使保险行业和汽车维修行业都面使保险行业和汽车维修行业都面临着严峻的考验。而暴雨过后的保险理赔情况临着严峻的考验。而暴雨过后的保险理赔情况, ,更是受到了各界广泛关注。面对高额的损失赔更是受到了各界广泛关注

9、。面对高额的损失赔偿偿, ,保险消费者合法权益该如何维护保险消费者合法权益该如何维护? ? n 中国保监会公布中国保监会公布, ,截至截至7 7月月2929日日, ,北京地区保险公北京地区保险公司共接到因强降雨造成损失各类报案司共接到因强降雨造成损失各类报案4.64.6万件万件, ,估损金额约估损金额约9 9亿元亿元, ,其中机动车辆保险接报案占其中机动车辆保险接报案占比达比达89%89%。目前。目前, ,车辆救援、维修、理赔等工作车辆救援、维修、理赔等工作正在进行中。正在进行中。 引例引例2 2：保险业面对汛期大考保险业面对汛期大考 n 本次北京暴雨后本次北京暴雨后, ,即使没有购买发动机涉

10、水险即使没有购买发动机涉水险, ,原先不原先不予理赔的汽车清洁费、机油机滤等费用保险公司也会予以予理赔的汽车清洁费、机油机滤等费用保险公司也会予以赔付。赔付。 此外此外, ,在全国各地连续遭遇暴雨之后在全国各地连续遭遇暴雨之后, ,过去鲜为人过去鲜为人知的车辆知的车辆“涉水险涉水险”被人们所熟悉。被人们所熟悉。 涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险, ,各个各个保险公司叫法不一样但本质一致保险公司叫法不一样但本质一致, ,这是一种新衍生的险种这是一种新衍生的险种, ,均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉均指车主为发动机购买的附加险。保险

11、车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。 n 发动机涉水险作为附加险发动机涉水险作为附加险, ,是购买了主险后才能购买是购买了主险后才能购买的。近两年才在北京流行开来的。近两年才在北京流行开来, ,以前根本就没有以前根本就没有, ,即使有也即使有也没有人上险没有人上险, ,这两年雨多了才有人购买。这两年雨多了才有人购买。 n 即便买了涉水险即便买了涉水险, ,关于暴雨后的理赔关于暴雨后的理赔, ,保险公司说法不一。保险公司说法不一。 有些保险公司规定最多只能获得损失有些保险公司规定最多只能获得损失80%80%左右的赔偿。还左右的赔偿。

12、还有些保险公司规定有些保险公司规定, ,如果车辆进水造成熄火后因车主再次如果车辆进水造成熄火后因车主再次启动车辆而造成的发动机损坏或故障启动车辆而造成的发动机损坏或故障, ,也不赔。也不赔。 n 大部分保险合同中规定大部分保险合同中规定, ,保险公司应对暴雨造成的车辆损保险公司应对暴雨造成的车辆损失负责赔偿失负责赔偿, ,但对于发动机进水后导致的发动机损坏不予但对于发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿。赔偿。 根据保险法的相关规定根据保险法的相关规定,“,“保险责任条款保险责任条款”和和“免责条款免责条款”之间的规定在约定不明确不准确的情形时之间的规定在约定不明确不准确的情形时, ,双双方对保

13、险条款存在争议的情况下方对保险条款存在争议的情况下, ,应当作出有利于被保险应当作出有利于被保险人的解释。人的解释。因此，法院判决多有利于被保险人因此，法院判决多有利于被保险人 。第一节第一节 财产保险合同的概念、财产保险合同的概念、特征与分类特征与分类 一、财产保险合同的概念一、财产保险合同的概念 财产保险合同是以财产保险合同是以财产及其有关利益为财产及其有关利益为保险标的保险标的保险合同。保险合同。 二、财产保险合同的特点二、财产保险合同的特点n双务双务n有偿有偿n附合与约定附合与约定n射倖射倖n要式要式n诚信诚信n保障保障 三、财产保险合同的分类三、财产保险合同的分类n定值保险合同和不定

14、值保险合同定值保险合同和不定值保险合同n特定风险合同和综合风险合同特定风险合同和综合风险合同 n特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同 四、保险合同的形式四、保险合同的形式n 投保单投保单 n 保险单保险单 n 保险凭证保险凭证 n 暂保单暂保单 n 批单批单 暂保单：暂保单：n 暂保单：是保险人出立正式保险单以前签发的临时凭证。暂保单：是保险人出立正式保险单以前签发的临时凭证。n 何时采用暂保单：只在保险人的分支机构接受承保又须请示上级公司或保何时采用暂保单：只在保险人的分支机构接受承保又须请示上级公司或保险代理人争取到业务又未办妥保险单的情

15、况采用。险代理人争取到业务又未办妥保险单的情况采用。n 内容：包括保险标的、保险责任范围、保险金额以及订约双方的有关权利内容：包括保险标的、保险责任范围、保险金额以及订约双方的有关权利和义务和义务 n 暂保单的格式暂保单的格式n 使用暂保单注意事项使用暂保单注意事项n a.a.对于在短期内谈不下来的客户，不宜采用，因采用客户反而会拖延时间。对于在短期内谈不下来的客户，不宜采用，因采用客户反而会拖延时间。n b.b.正式保单的起期日必须和暂保单的起期日相同，不要脱节。正式保单的起期日必须和暂保单的起期日相同，不要脱节。n c.c.到期日的前到期日的前2 2天内必须签发正式保单。天内必须签发正式保

16、单。n 有效期有效期n a.a.签订时到出具正式保单保险时止；签订时到出具正式保单保险时止；n b.b.如不能签订保单，书面通知时暂保单失效；如不能签订保单，书面通知时暂保单失效；n c.c.暂保单最多不得超过暂保单最多不得超过3030天。天。暂保单暂保单根据根据 的要求，保险公司同意在被保险人提交投保单和本公的要求，保险公司同意在被保险人提交投保单和本公司签发的正式保单前，按下述条件予以承保。司签发的正式保单前，按下述条件予以承保。被保险人：被保险人：险别：险别：保险起止时间：保险起止时间：保险标的：保险标的：保险标的地址：保险标的地址：保险金额：保险金额：每次事故免赔额：每次事故免赔额：费

17、率：费率：保险费：保险费：使用条款：使用条款：其它条件：其它条件：兹声明，本暂保单的有效期至年月日时终止，被保险人应在兹声明，本暂保单的有效期至年月日时终止，被保险人应在本暂保单终止前本暂保单终止前7天内向本公司递交有关附属材料（如保险标的的实际明细天内向本公司递交有关附属材料（如保险标的的实际明细内容）。内容）。本公司收到后，在本公司收到后，在2天内出具正式保险单。天内出具正式保险单。出具正式保险单以前，如发生损失，本公司的责任以正式保险单所载各出具正式保险单以前，如发生损失，本公司的责任以正式保险单所载各项条件为准，并在正式保险单签发的被保险人支付约定的保险费后，才能支项条件为准，并在正式

18、保险单签发的被保险人支付约定的保险费后，才能支付赔款。付赔款。本暂保单在签发正式保险单后退回本公司。本暂保单在签发正式保险单后退回本公司。日期：日期： 地点：地点： 保险公司保险公司第二节第二节 财产保险合同的要素财产保险合同的要素一、财产保险合同的主体一、财产保险合同的主体1.1.财产保险合同的当事人（保险人、投保人）财产保险合同的当事人（保险人、投保人）2.2.财产保险合同的关系人（被保险人）财产保险合同的关系人（被保险人）3.3.财产保险合同的辅助人（代理人、经纪人、财产保险合同的辅助人（代理人、经纪人、公估人）公估人）n投保人：投保人：与保险人与保险人订立订立财产保险财产保险合同合同，

19、并按照财产保险合同负有，并按照财产保险合同负有支付保险支付保险费费义务的人。义务的人。n被保险人：其财产受保险合同保障、被保险人：其财产受保险合同保障、享有财产保险金请求权享有财产保险金请求权的人。的人。（保险财（保险财产的所有人或者经营管理人、使用权人或者抵押产的所有人或者经营管理人、使用权人或者抵押权人）权人） 二、财产保险合同的主要内容二、财产保险合同的主要内容1.1.保险人的名称和住所保险人的名称和住所2.2.投保人、被保险人的名称和住所，以及投保人、被保险人的名称和住所，以及受益人的名称和住所受益人的名称和住所3.3.保险标的保险标的4.4.保险责任和责任免除保险责任和责任免除5.5

20、.保险期间保险期间和保险责任开始时间和保险责任开始时间6.6.保险价值保险价值 7.7.保险金额保险金额8.8.保险费以及支付方法保险费以及支付方法9.9.保险金赔偿或者给付方法保险金赔偿或者给付方法10.10.违约责任和争议处理违约责任和争议处理11.11.订立合同的年、月、日订立合同的年、月、日保险期间：保险期间：n 1保险期限保险期限是指保险人对于保险责任事故及是指保险人对于保险责任事故及其引起的标的损失担负保险金赔付责任的期间。其引起的标的损失担负保险金赔付责任的期间。n 2财产保险的保险期限的确定财产保险的保险期限的确定n （1 1）年次法年次法; ;n （2 2）航次法航次法; ;

21、n （3 3）工程期法工程期法; ;n （4 4）生长期法生长期法; ;n （5 5）“长尾巴法长尾巴法”年次法：年次法：n 年次法年次法日历年度日历年度n 午时起保制：投保日次日中午午时起保制：投保日次日中午1212点时起至期满日的点时起至期满日的中午中午1212点时止，如平安；点时止，如平安；n 零时起保制：投保日次日零时起至到期日前一日零时起保制：投保日次日零时起至到期日前一日2424时止，如中保财产；时止，如中保财产；航次法：航次法：n 保险人承保了船舶离开发航港口前的风险；保险人承保了船舶离开发航港口前的风险；n 保险人承保期间从船舶离开约定的发航港口时开始。保险人承保期间从船舶离开

22、约定的发航港口时开始。以上两种确定的终止时间有：以上两种确定的终止时间有：n 国际惯例（英国国际惯例（英国19061906年海上保险法）是以船舶抵达目的港即行终止；年海上保险法）是以船舶抵达目的港即行终止；n 船东实务是以船舶抵达目的港口安全抛下锚链为保险期限终止时间；船东实务是以船舶抵达目的港口安全抛下锚链为保险期限终止时间；n 保险实务是以安全抛下锚链经过保险实务是以安全抛下锚链经过2424小时，保险期限终止；小时，保险期限终止； 原因：码头繁忙，船舶难以进港下锚；船舶抵达目的港由于不可抗力（原因：码头繁忙，船舶难以进港下锚；船舶抵达目的港由于不可抗力（如政治军事等）原因难以进港下锚。如政

23、治军事等）原因难以进港下锚。 n 目前是以船舶抵达目的港当日午夜起最多不超过目前是以船舶抵达目的港当日午夜起最多不超过3030天为保险期限终止天为保险期限终止日日; ;工程期法：工程期法：n 保险责任的开始有两种情况保险责任的开始有两种情况 n A A、工程破士动工之日或投保工程动工之日工程破士动工之日或投保工程动工之日n B B、被保险项目被卸至工地时被保险项目被卸至工地时n 两者以先发生为保险期限开始两者以先发生为保险期限开始n 保险责任终止有保险责任终止有n A A、工程完工经验收时终止；工程完工经验收时终止；n B B、保单列明的终止日终止。保单列明的终止日终止。n 两者以先发生为准。

24、两者以先发生为准。生长期法：生长期法：n 种植业种植业n A A、生长期：从作物齐苗或移栽成活始到生理成熟或生长期：从作物齐苗或移栽成活始到生理成熟或工艺成熟时止；工艺成熟时止；n B B、收获期；短期如麦场火场保险。收获期；短期如麦场火场保险。n 养殖业。生理成长阶段养殖业。生理成长阶段长尾巴法：长尾巴法：n “长尾巴法长尾巴法”保险赔偿具有保险赔偿具有不确定性不确定性n 期内发生式期内发生式（在保险期限内一般为一年）（在保险期限内一般为一年）n A A、事故必须发生在保险期限以内；事故必须发生在保险期限以内；n B B、不论产品是否在保险期限内生产或销售；不论产品是否在保险期限内生产或销售

25、；n C C、不论意外事故或损失何时发现；不论意外事故或损失何时发现；n D D、不论被保险人提出的索赔是在保险期限内还是期满之不论被保险人提出的索赔是在保险期限内还是期满之后。后。n 期内索赔式期内索赔式不管保险事故发生在保险期限内还是保不管保险事故发生在保险期限内还是保险期限之前，只要被保人在保险期限内请求赔偿，保险人险期限之前，只要被保人在保险期限内请求赔偿，保险人即予负责。即予负责。保险金额：保险金额：n 1 1定义：保险金额，简称保额，是投保人根据保险标的定义：保险金额，简称保额，是投保人根据保险标的的价值和具有的利益，要求保险人的价值和具有的利益，要求保险人给予经济保障的最高限给予

26、经济保障的最高限额。额。n 2 2确定财产保险保险金额遵循的原则确定财产保险保险金额遵循的原则n （1 1）必须严格遵循保险利益原则）必须严格遵循保险利益原则n （2 2）必须在保险标的的价值之内）必须在保险标的的价值之内第三节第三节 财产保险的基本原则财产保险的基本原则一、保险利益原则一、保险利益原则二、最大诚信原则二、最大诚信原则三、近因原则三、近因原则四、损失补偿原则四、损失补偿原则五、代位原则五、代位原则六、分摊原则六、分摊原则一、保险利益原则一、保险利益原则1 1、定义：、定义： 2 2、保险利益原则的意义、保险利益原则的意义 防止变财产保险为赌博防止变财产保险为赌博 防止道德风险的

27、发生防止道德风险的发生 限制赔偿或给付的最高额度限制赔偿或给付的最高额度案例案例1 1：卢斯兰诉格罗费德案卢斯兰诉格罗费德案(l806(l806） 有关海上保险利益的解释，不能不提到英国最古老的，有关海上保险利益的解释，不能不提到英国最古老的，然而又是最权威的海上保险案例的判决然而又是最权威的海上保险案例的判决-卢斯兰诉格罗费卢斯兰诉格罗费德案德案(l806)(l806)。 在该案例中，皇家政府特派员投保了在公海上被英国海在该案例中，皇家政府特派员投保了在公海上被英国海军捕获的一些敌军船舶。按法律规定，只有当这些船舶到达军捕获的一些敌军船舶。按法律规定，只有当这些船舶到达英国港时，英国才能对这

28、些船舶具有实际的控制权。但到达英国港时，英国才能对这些船舶具有实际的控制权。但到达英国港之前，很多船舶在海上灭失。特派员提出索赔，保险英国港之前，很多船舶在海上灭失。特派员提出索赔，保险公司以特派员对船舶不具备保险利益而拒赔。双方诉到法院，公司以特派员对船舶不具备保险利益而拒赔。双方诉到法院，法官对特派员的保险利益问题进行了激烈的争论。法官对特派员的保险利益问题进行了激烈的争论。 案例案例1 1：卢斯兰诉格罗费德案卢斯兰诉格罗费德案(l806(l806） 最后上议院作出判决：鉴于最后上议院作出判决：鉴于损失发生时，特派员对船舶没有损失发生时，特派员对船舶没有既存的财产权，他对船舶没有保险利益。

29、既存的财产权，他对船舶没有保险利益。 根据上议员埃尔登的经典论述：保险利益是根据上议员埃尔登的经典论述：保险利益是“一种对财产一种对财产的权利，或者一种可从财产的合同中得到的权利的权利，或者一种可从财产的合同中得到的权利。这两种权利。这两种权利可能因一些影响与事人占有及使用的意外事故而丢失。这种权可能因一些影响与事人占有及使用的意外事故而丢失。这种权利，则表现为一定的利害关系利，则表现为一定的利害关系, ,如果某事物在某一特定条件下会如果某事物在某一特定条件下会给某人带来利益或损失，此人便与这一事物具有利害关系。利给某人带来利益或损失，此人便与这一事物具有利害关系。利害关系是指此人与保险标的具

30、有的关联或联系，如事故发生在害关系是指此人与保险标的具有的关联或联系，如事故发生在办理保险手续之后，那么这种以共同利害为基础的关系就会给办理保险手续之后，那么这种以共同利害为基础的关系就会给保险人一方带来损失或损害，与此同时，与处于危险之中的保保险人一方带来损失或损害，与此同时，与处于危险之中的保险标的同样具有利害关系的被保险人一方却可得到一定的利益险标的同样具有利害关系的被保险人一方却可得到一定的利益或赔偿。承担保护某一事物的责任就是与该事物休戚相关，物或赔偿。承担保护某一事物的责任就是与该事物休戚相关，物存获利存获利, ,物灭遭损。物灭遭损。” ” 3 3、财产保险的保险利益形式、财产保险

31、的保险利益形式 P56P56现有利益现有利益预期利益预期利益责任利益责任利益合同利益合同利益 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。当具有保险利益。 保险法保险法第第4848条条: : 保险事故发生时，被保险人对保险保险事故发生时，被保险人对保险标的标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。 保险法保险法第第4949条条: : 保险标的转让保险标的转让的，保险标的的的，保险标的的受让受让人承继人承继被保险人的权利和义务。被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者

32、受让人保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知应当及时通知保险保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的因保险标的转让导致危险程度转让导致危险程度显著增加显著增加的，保险人自收到的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，

33、退还投保人。收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的因转让导致保险标的危险程度危险程度显著增加显著增加而发生的保险事故，保而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。险人不承担赔偿保险金的责任。 案例案例2 2： 马某为其马某为其100100万的木材投保了财产险，后他将这万的木材投保了财产险，后他将这100100万木材卖给了他作为唯一股东的有限责任公司（马某占万木材卖给了他作为唯一股东的有限责任公司（马某占有有100100的股份）。随后发生火灾导致木材受损。保险人的股份）。随后发生火灾导致

34、木材受损。保险人如何处理？如何处理？ 赔赔? ? 不赔不赔? ? 答案：不赔答案：不赔原因：马某对公司的财产没有保险利益。原因：马某对公司的财产没有保险利益。1. 1. 有限责任公司是独立的实体有限责任公司是独立的实体2. 2. 马某作为股东的经济利益仅限于他的股份价值马某作为股东的经济利益仅限于他的股份价值3. 3. 对公司的任何财产，马某没有保险利益对公司的任何财产，马某没有保险利益二、最大诚信原则二、最大诚信原则1 1、最大诚信原则的内容、最大诚信原则的内容（1 1）告知（双方）告知（双方）（2 2）保证（明示保证、默示保证）保证（明示保证、默示保证）（3 3）弃权与禁止反言）弃权与禁止

35、反言实际操作：实际操作：1.火灾保险：房屋结构和使用性质；火灾保险：房屋结构和使用性质；2.盗窃保险：仓储的性质和价值；盗窃保险：仓储的性质和价值；3.汽车保险：主驾驶员，而不是被保险人；汽车保险：主驾驶员，而不是被保险人；4.货运险：是否舱面货货运险：是否舱面货5.人身意外险：过往医疗记录人身意外险：过往医疗记录6.所有险种：过往的损失记录所有险种：过往的损失记录2 2、违反告知的形式、违反告知的形式 告知违反的条件：这种事实是重要事实；未告知、误告知违反的条件：这种事实是重要事实；未告知、误告、隐瞒或欺诈的事实存在。告、隐瞒或欺诈的事实存在。n 未告知未告知n 误告误告n 隐瞒隐瞒n 欺诈

36、欺诈3 3、违反告知的后果、违反告知的后果保险法保险法第第1616条条: :投保人违反投保人违反告知义务的后果主要有三种情况：告知义务的后果主要有三种情况： 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。询问的，投保人应当如实告知。投保人投保人故意或者因重大过失故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。权解除合同。前款规定的合同解除权，自保

37、险人知道有解除事由之日起，超前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过过三十日三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年二年的，保险人不的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。金的责任。 投保人投保人故意不履行故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。并不退还保险费。投保人投保人因重大过失因重大过失

38、未履行如实告知义务，对保险事故的未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时保险人在合同订立时已经知道已经知道投保人未如实告知的情况投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险事故是指保险合同约

39、定的保险责任范围内的事故。 保险法保险法第第1717条规定条规定: : 订立保险合同，采用保险人提供的订立保险合同，采用保险人提供的格式条款格式条款的，的，保险人保险人向投保人提供的投保单向投保人提供的投保单应当附格式条款应当附格式条款，保险人，保险人应当向投保应当向投保人说明人说明合同的内容。合同的内容。 对保险合同中对保险合同中免除保险人责任的条款免除保险人责任的条款，保险人在订立合，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引作出足以引起投保人注意的提示起投保人注意的提示，并并对该条款的内容以书面或者口头形对该条款的内容以书

40、面或者口头形式向投保人作出式向投保人作出明确说明明确说明；未作提示或者明确说明的，该条未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。款不产生效力。4 4、保证的违反、保证的违反 被保险人违反了保证条款，保险人被保险人违反了保证条款，保险人有权解有权解除合同除合同，并在以后保险标的发生损失时，并在以后保险标的发生损失时拒赔拒赔。 三、近因原则三、近因原则n近因是造成财产保险标的损失的近因是造成财产保险标的损失的直接、有直接、有效、起决定作用的效、起决定作用的原因。原因。n近因及认定（单一原因、多种原因）近因及认定（单一原因、多种原因）n近因原则的应用近因原则的应用（本书（本书4 4案例自学）案例自学

41、）四、损失补偿原则四、损失补偿原则1 1、损失补偿原则的主要内容、损失补偿原则的主要内容 损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。保险事故所造成的保险金额范围内的损失。2 2、损失补偿的限制、损失补偿的限制n损失补偿以实际损失为限损失补偿以实际损失为限 n损失补偿以保险金额为限损失补偿以保险金额为限 n损失补偿以保险价值为限损失补偿以保险价值为限n损失补偿以保险利益为限损失补偿以保险利益为限3、损失补偿的方式、损失补偿的方式 P69 n

42、比例赔偿方式比例赔偿方式 n 第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式n 限额赔偿方式限额赔偿方式 （1 1）比例赔偿方式）比例赔偿方式n 不定值保险：不定值保险：n 保险金额保险金额=保险价值，赔偿金额损失金额保险价值，赔偿金额损失金额n 保险金额保险金额 保险价值，保险价值， 赔偿金额损失金额赔偿金额损失金额保险保障程度保险保障程度100%100%n 定值保险：定值保险：n 损失金额保险价值，赔偿金额保险金额损失金额保险价值，赔偿金额保险金额n 损失损失 保险价值，比例赔偿保险价值，比例赔偿 赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额损失程度损失程度请思考以下问题：请思考以下问题：n 例、某机器设备投保时保

43、额是万元，发生保险事故例、某机器设备投保时保额是万元，发生保险事故造成全损，损失时设备市价为万元，折旧万元，保造成全损，损失时设备市价为万元，折旧万元，保险人的赔偿额是多少？险人的赔偿额是多少？n 例、某人以一辆万元的旧车按新车市价万元投保例、某人以一辆万元的旧车按新车市价万元投保，如果全损，赔偿的最高限额是多少？，如果全损，赔偿的最高限额是多少？n 例、某房产实际价值为万元，保险金额为万，例、某房产实际价值为万元，保险金额为万，若发生保险事故，损失为万，则保险人如何赔付？若发生保险事故，损失为万，则保险人如何赔付？n 例、李某为其私营船只投保重置价值万元的保险，保例、李某为其私营船只投保重置

44、价值万元的保险，保险期限一年，半年后与其两个堂兄实行股份合营，股份的险期限一年，半年后与其两个堂兄实行股份合营，股份的比例是：，但未到保险公司办理变更手续。不久比例是：，但未到保险公司办理变更手续。不久后发生保险事故造成全损，可获多少赔偿？后发生保险事故造成全损，可获多少赔偿？（2 2）第一危险赔偿方式）第一危险赔偿方式n 第一危险是保险金额限度内的损失，超过保险第一危险是保险金额限度内的损失，超过保险金额的损失是第二危险。保险事故发生时保险人仅金额的损失是第二危险。保险事故发生时保险人仅按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失

45、不予赔偿的方式。保险金额之外的损失不予赔偿的方式。n 该赔偿方式比较简便，但不够准确。主要适用该赔偿方式比较简便，但不够准确。主要适用于家庭财产保险。于家庭财产保险。（3 3）限额赔偿方式）限额赔偿方式n 固定责任赔偿方式（适用于农作物保险）固定责任赔偿方式（适用于农作物保险） 赔偿金额限额责任实际收获量赔偿金额限额责任实际收获量n 免赔限度赔偿方式免赔限度赔偿方式n 相对免赔方式相对免赔方式n 绝对免赔方式绝对免赔方式五、代位原则五、代位原则（损失补偿原则的派生原则）（损失补偿原则的派生原则） 保险法保险法第四十五条：因第三者对保险标的第四十五条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保

46、险人自向被保险人赔的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。险人对第三者请求赔偿的权利。 代位求偿的前提条件：代位求偿的前提条件：n 保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围 n 保险事故的发生应由第三者承担责任保险事故的发生应由第三者承担责任 n 被保险人要求第三者赔偿被保险人要求第三者赔偿 n 保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任n 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权保险人只能在赔偿金额限度内

47、行使代位求偿权 委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损推定全损时，将保险标的物的一切时，将保险标的物的一切权利连同义务移转于保险人权利连同义务移转于保险人而请求而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。保险人赔偿全部保险金额的法律行为。 委付一经依法成立，便对保险人和被保险人产生法律约委付一经依法成立，便对保险人和被保险人产生法律约束力束力 。 我国我国海商法海商法第第250250条规定条规定:“:“保险人接受委付的，被保险人接受委付的，被保险人对委付财产的全部权利和义务转移给保险人。保险人对委付财产的全部权利和义务转移给保险人。”英国英国海上保

48、险法海上保险法也有类似规定。也有类似规定。委付的条件：n委付必须以保险标的委付必须以保险标的推定全损推定全损为条件为条件 n委付必须就保险标的的委付必须就保险标的的全部全部提出要求提出要求 n委付必须经委付必须经保险人承诺保险人承诺方为有效方为有效 n被保险人必须在法定时间内向保险人提出被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付书面的委付申请申请 n被保险人必须将保险标的的被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人一切权利转移给保险人，并且不得附加条件并且不得附加条件 一艘保险金额为一艘保险金额为80008000万的船舶发生保险责任事故沉万的船舶发生保险责任事故沉没，因海面情况复杂和水较

49、深，事发后无法立即打捞没，因海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打捞，也无法判定沉船的损失程度。据此，保险人只得接，也无法判定沉船的损失程度。据此，保险人只得接受被保险人的委付申请，作为推定全损，按保险金额受被保险人的委付申请，作为推定全损，按保险金额全额赔付给被保险人。全额赔付给被保险人。 事发事发3 3年后，保险人委托打捞公司将沉船成功打捞年后，保险人委托打捞公司将沉船成功打捞出水，经修复后（打捞和修理费用出水，经修复后（打捞和修理费用300300万），保险人将万），保险人将此船以此船以90009000万的价格出售给另一航运公司。万的价格出售给另一航运公司。 原船东知悉后，认为保险人不当得

50、利原船东知悉后，认为保险人不当得利700700万，通过万，通过法院起诉保险人，要求返还保险人的收益。请问此案法院起诉保险人，要求返还保险人的收益。请问此案如何处理？如何处理？案例案例3 3：六、分摊原则六、分摊原则（损失补偿原则的派生原则）（损失补偿原则的派生原则）意义：意义：1.1.保证补偿目的的实现，维护社会公平保证补偿目的的实现，维护社会公平2.2.防止被保险人获得多份赔偿防止被保险人获得多份赔偿3.3.防止道德危险防止道德危险 分摊方法：分摊方法： 1.1.比例责任制比例责任制 2.2.独立责任制独立责任制 3.3.顺序责任制顺序责任制比例责任制比例责任制 某保险人承担的赔偿责任某保险

51、人承担的赔偿责任= = 实际损失实际损失某保险人的保险金额某保险人的保险金额/ /所有保险人的所有保险人的保险金额总和保险金额总和 某投保人对某批货物分别向甲、乙两家保险公司投保了某投保人对某批货物分别向甲、乙两家保险公司投保了货物运输保险，其保险金额分别为货物运输保险，其保险金额分别为: :保险金额为保险金额为2020万元、万元、3030万万元元, ,保险事故发生时保险事故发生时, , 若发生全部损失若发生全部损失，则甲、乙两保险公司，则甲、乙两保险公司的赔偿金额分别为的赔偿金额分别为: : 甲保险公司的赔偿金额甲保险公司的赔偿金额30302020(20+30)(20+30)1212万元万元 乙保险公司的赔偿金额乙保险公司的赔偿金额30303030(20+30)(20+30)1818万元万元 二者赔偿之和为二者赔偿之和为3030万元，