第12章 电子银行业务及其发展[1]

1、第十二章第十二章 电子银行业务及其发展电子银行业务及其发展w电子银行业务的兴起w主要的电子银行业务w电子银行的风险w我国电子银行的未来发展趋势第一节第一节 电子银行业务概述电子银行业务概述w电子银行业务产生的背景电子银行业务产生的背景w商业银行电子化：w 银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，通过彻底改造银行业传统的作业方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，建立集业务处理、信息管理和经营决策为一体的现代银行信息系统的过程。国外银行电子化历程w银行结算自动化（20世纪50年代至70年代）w自助银行服务（20世纪70年代末至80年

2、代中后期）w网上银行服务（20世纪90年代至今）w我国银行电子化起步较晚（20世纪70年代），发展速度很快。电子货币电子货币w1952年富兰克林国民银行率先发行信用卡，标志着电子货币的产生。w巴塞尔银行委员会在1998年发布的电子银行和电子货币业务的风险管理报告中第一次提出了电子货币的概念。w储值产品（物理介质），电子设备，预算支付机制（存在于特定软件和网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据）电子货币其他形式电子货币其他形式w以IC卡为基础的电子钱包：非银行发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外的“存款账户”。 IC IC电话卡、校园电话卡、校园ICIC卡

3、，公交卡，公交ICIC卡等卡等w以E-cash电子现金为主的网络货币，可从实际银行账户提取电子现金存入个人电脑中的电子钱包，用于网上购物和支付：亚马逊礼品卡。w以Cyber-cash为基础的电脑网络货币w电子虚拟货币w电子货币的产生为电子银行发展的基础电子商务电子商务w电子商务是指通过电信网络，以银行电子支付和结算为手段，以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、销售和流通等全新的商务模式。wB2B：阿里巴巴wB2C：京东，亚马逊wC2C：淘宝wO2O：美团金融全球化下的金融业务转型金融全球化下的金融业务转型w由单纯的融资中介向综合服务机构转变w成为资本市场重要参与者w在全球范围扩张服务

4、网络，为全球客户提供各种金融服务。w商业银行的电子化业务为电子银行业务的产生奠定了业务基础，电子货币的产生和发展为电子银行业务的产生奠定了应用基础，互联网的出现和电子商务的兴起为电子银行业务的产生创造了外部条件，全球经济、金融一体化期间的金融业务转型为电子银行业务的产生和发展提供了内部驱动力。电子银行业务的特点电子银行业务的特点w国际清算银行定义：电子银行业务泛指银行利用电子化网络通信技术从事与银行业相关的一切活动。w中国银监会定义：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务电子银行业务的特点电子

5、银行业务的特点w以计算机为基础，以网络为媒介（与传统银行业务最根本的区别）w客户自助服务：电子银行主要通过账户和密码两个要素，通过通信网络远距离自助办理业务，主动发起交易。w灵活便捷的全天候服务：任何时候、任何地方、任何方式（3A服务，724）w边际经营成本低w业务综合性强电子银行对商业银行经营的影响电子银行对商业银行经营的影响 w三种基本模式： 纯粹的网上虚拟银行，无物理网点；纯粹的网上虚拟银行，无物理网点； 设立相对独立的电子银行机构或独立法人；设立相对独立的电子银行机构或独立法人； 成立电子银行业务部门，指导各个分支机构成立电子银行业务部门，指导各个分支机构w改变了银行业竞争格局：支付宝

6、支付宝w改变了客户与银行的关系w改变了商业银行的传统发展模式w改变了商业银行产品创新的思路：以客户为中心以客户为中心w改变了商业银行风险管理的范畴：集约化运行，更复集约化运行，更复杂更大的系统风险杂更大的系统风险第二节第二节 主要的电子银行业务主要的电子银行业务w自助银行自助银行w客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，自 己动手办理以前由银行职员才能办理的一整套银行业务 POS机、自动柜员机ATM、自动存取款机、自动补登机、多媒体自助终端等。 2002年我国ATM机只有4万台，2012年末41.65万台。自助银行w销售终端POS：不用现金，将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电子设备w脱机

7、功能：查询、柜员、补打等w联机功能： 非金融交易类功能：查询、签到、签退、轧账 金融类交易功能：消费、预授权、退货w电话银行电话银行w指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上，借助公共电话网络，使客户能通过电话同银行进行金融交易w手机银行手机银行w手机银行是将银行业务中有关客户端使用平台的某些业务移到了手机上 w将无线通信技术的3A（任何时间、任何地点、任何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线的、实时的服务w网络银行网络银行w网络银行又称网上银行、虚拟银行，是指利用互联网/WWW技术，通过建立互联网站点和WEB主页，向客户提供各种金融服务的银

8、行机构或虚拟网站 w特征可概括为“5W”，即实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和结算 w网络银行提供的金融业务大致分为三大类：信息、查询和交易。 网上银行w1997年招商银行率先推出网上银行业务w1996-2000年：建立网站，发布信息w2000-2005年：迅速发展客户，推出大量传统业务功能w2005年-至今：不断创新、打造品牌， 金融E家个人网上银行w账户信息管理w转账汇款w缴费支付w金融理财w通知提醒wB2C支付w客户服务w个人财务分析企业网银w账户管理w付款方式

9、w代收业务w投资理财w代理行业务w票据托管w企业年金w集团理财w银企互联第三节第三节 电子银行的风险电子银行的风险w电子银行风险种类电子银行风险种类 w战略风险：缺乏业务知识、没有应对突发事件的相应流程和工作机制、内控机制不健全w法律风险 ：利用电子渠道洗钱w安全风险w操作风险 w声誉风险电子银行风险管理原则电子银行风险管理原则w巴塞尔银行监管委员会指导原则： 董事会和管理层监督、安全控制、法律风险和声誉风险管理w建立电子银行全面风险管理框架： 统一性、系统性、全面性、持续性、审慎性电子银行业务风险管理内容w风险预测与识别w运用安全技术w建立电子银行业务内部控制w控制电子银行业务外包风险w加强

10、银行业务信息披露第四节第四节 我国电子银行的未来我国电子银行的未来 发展趋势发展趋势w电子银行的发展趋势电子银行的发展趋势w1.电子银行向多元化、个性化发展w2.提供“一窗式”综合服务w3.决策电子化和管理智能化w4.内部控制将实现程序化硬约束w5.推动金融服务全球化w6.促进不同类型的金融市场整合我国电子银行市场前景广阔我国电子银行市场前景广阔w在政府的大力推动下，经过15年的发展，我国信息化建设的整体水平和综合实力显著提高，为电子银行的发展奠定了坚实的物质基础和市场基础。 w从需求角度看，信息化深刻地改变了人们的生存方式和价值观念，以信用卡为代表的电子货币、电子钱包在城市普遍流行，电话银行、网络银行等在日常生活中受到越来越多的欢迎和使用。w从供给角度看，信息化为电子银行提供了技术支撑，并推动着我国