第四节保险合同适用的原则PPT课件

1、第四节 保险合同适用的原则 （一）保险利益原则（略） （二）最大诚信原则 1基本内涵 源自：保险人评估危险的客观需要。 体现：保险合同订立、履行、解释乃至终止的整个过程： 投保人：告知义务、保证义务，等。 被保险人：危险增加的通知义务、出险后的通知义务，等。 保险人：说明义务、弃权与失权、如实履行保险金给付义务，等。 保险法第17条： 2保证（特约） 指：投保人或被保险人对特定事项作出的，确认某一事实状态是否存在或是否持续存在的真实性，以及确保为或不为某种行为。 需书面做出 目的：控制风险。 种类： （1）明示保证与默示保证 明示保证：投保人或被保险人在保险合同中，对于某一特定事实明确表示担保

2、其真实性的保证。 亦称为：特约条款、保证条款 包括：确认保证、承诺保证 默示保证：为海上保险法律所直接规定，不以书面形式出现于合同，当然成为保险合同的一部分。 理由：特定事实的存在是保险人决定承担危险的依据 与明示保证有同等的法律效力 包括： （1）合法性保证：要求承保的船舶的不得用来为非法行为； （2）适航保证：要求船东确保承保船舶在开始航程时，在各个方面能够适合航海过程中遭遇的正常危险，船舶的构造、运送设备、装载能力、给养、人员等均合乎要求，具有适航能力； （3）不绕航保证：被保险人保证其船舶不应驶离两个港口之间的通用航道，除非为了紧急避难或救助其他船舶的人身、财产，或经保险人同意。 （2

3、）事实保证与承诺保证 事实保证（确认保证）：投保人对过去或现在某一特定事实在保险合同订立时存在或不存在的真实性所作的保证。 承诺保证（持续保证）：投保人对将来某一特定事实的作为或不作为的保证。 要求：特定事实不仅存在于保险合同订立之时，而且将持续存在于保险期间，或确保在保证期间为或不为某行为。 区分的意义： a，事实保证，所申明之事实在合同订立之时完全准确即可；承诺保证，所保证的状况需在整个保险期间不能发生变化。 b，违反事实保证，保险合同自始无效；而违反承诺保证，仅自违反之时起，保险合同归于无效。（个别国家是授予保险人解除权） 3弃权与失权 a，弃权：指保险合同的一方当事人明知其享有权利而放

4、弃其在合同中的某项权利。 通常指：保险人故意抛弃合同解除权与抗辩权。 要件：保险人有弃权的意思表示；保险人必须知道有权利存在。 保险法第16条 （美国）保险人弃权的认定： 保险人知道被保险人有违背约定义务的情形，仍作出下列行为的，视为弃权： （1）投保人未按期缴付保险费或违背其他约定义务，保险人可以解除合同但仍收取逾期保险费的； （2）保险事故发生后，保险人明知有拒绝给付的抗辩权，但仍寄送损失证明表的； （3）保险人明知投保人的损失证明有瑕疵，仍无条件予以接受的； （4）投保人、被保险人或受益人于事故发生后，未在约定或法定期限内通知保险人的； （5）保险人一方面主张保险合同上的权利；另一方面又

5、主张合同无效的； （6）保险人获悉投保人违背约定义务后保持沉默的，沉默是否足以构成抛弃？ 通言：除非保险人有为意思表示的义务，或沉默对被保险人显失公平，否则，沉默不发生变更法律关系的效果。 我国：投保人、被保险人违背告知义务，保险人仍与其缔约的，也发生弃权的法律效力。 b，失权（禁止反言、禁止抗辩） 指：权利人弃权后，不得再向对方当事人主张该权利。 另：保险人对某种事实向投保人作了错误的说明，投保人基于合理信赖该该错误说明从而为或不为某行为，则保险人需受其说明的约束，而失去以此向对方主张抗辩的权利。 目的：保护善意信赖保险人行为或意思表示而投保的人，于事故发生时其根据合同享有的权利不至于落空。

6、失权的构成要件有：（1）保险人一方对于与保险合同有关的重要事实做了虚假陈述；（2）从保险人一方来讲，他能预见的到，在其做出这种陈述时，会对相对人的行为有所影响；（3）投保人或被保险人对于保险人一方的虚假陈述予以合理信赖（即信赖需出于善意） ；（4）投保人或被保险人因为合理信赖而受有损害 。案例：P12 （三）损害填补原则 适用于：补偿性保险（财产健康） 目的：限定保险人的赔偿责任的一种 方法：金钱给付；修理；更换；重置。 意义： 其一，维护保险制度宗旨，促进保险活动健康发展； 其二，防止道德危险的发生； 其三，限制赔偿的限度。 延伸1：保险利益原则 延伸2：保险竞合 延伸3：重复保险之保险分摊

7、 保险竞合重复保险 案例1：P 7 案例2： 甲以其房子向乙保险公司投保火灾险；嗣后向丙借款借款，以房子作担保，丙为确保债权之实现，就该房子向丁保险公司投保火灾险；再之后，甲将房子出售给A公司，丙将其债权转让给B公司。问：火灾发生后如何理赔？ 即：保险标的一致，被保险人却不同。 延伸4：保险代位 针对：补偿性保险（财产健康） 我国：仅针对财产险；问题 条件：致损原因、损害后果 （1）危险事故发生系由第三者造成； （2）保险标的在保险人足额偿付后尚有残余利益 分类： a，权利代位：保险人在履行赔偿义务后取得对危险事故发生负有责任的第三者的赔偿请求权。 请求权的限制： （1）保险金额的范围内：应改

8、为“实际赔付额”范围内（不足额保险比例分担原则） （2）第三人与被保险人有特殊利害关系，得依法阻止保险人行使代位求偿权； 保险法第62条：特殊利害关系局限于“被保险人的家庭成员或组成人员非故意造成保险事故”。 b，物上代位：保险人在对被保险人给予足额赔偿后，有权取得标的物上的残存利益。 问题：何谓“足额偿付”？是否保险人支付了保险金额的全部即为“足额偿付”？ 个人观点：“足额补偿”应指保险人给付的保险金足以弥补被保险人的损失。 理由： （1）赔偿本是保险人的义务；通过行使代位权，保险人自己获得了不当得利。 亦即：应严格限制保险人的代位请求权。 （2）不足额保险中，保险人给付保险金额的全部也不足

9、以弥补被保险人的损失。 保险法第59条：保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 问题： （1）利益保护显失公平：代位权的前提是被保险人可能获取不当得利，进而诱发道德危险； （2）第三人责任能力不足，被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利与保险人的代位权的顺位？ 案例：P8、22（五）近因原则因果关系（民事）：（1）直接因果关系、间接因果关系（2）间接因果关系：为防止因果关系链条过长，避免行为人责任过重，一般将其限制在行为与结果具有“相当性”的程度。立法意图：平衡加害人的行动自由与被害人的权利保护体现：相当因果关系说 王泽鉴：责任成立的因

10、果关系、责任范围的因果关系。 判断标准： 有：无此行为，必不生此损害；有此行为，通常足以生此损害。 无：无此行为，必不生此损害；有此行为，通常亦不生此损害。 保险法：直接因果关系说（限制保险人补偿的程度）。 近因原则：指危险事故的发生与损害结果的形成需有直接因果关系（近因），保险人才对损失承担赔偿责任。 近因：非指时间最近的原因，而系直接促成结果的原因；若非存在这种原因，损失根本不可能或几乎不可能发生。 亦即损失是原因必然的、自然的结果与延续，原因是损失的先决条件；若原因仅增加了损失的程度或扩大了损失的范围，则其不能构成近因。 案例： 在美国内战期间，一批咖啡从里约热内卢运往纽约，保单中约定“

11、敌对行为引起的损失不赔”。当时，南部联邦军队出于军事目的熄灭了海特拉斯角上的灯塔，由于船长的判断失误，船的方位出现问题，船冲上礁石，断成两截。船上的120包咖啡获救，后又被南部军队没收；若没有军事干预，还会有1000包咖啡获救。其他留在船上的咖啡5380包全部灭失。 法庭判决：120包被没收的和1000包遭军队阻止未能获救的咖啡，其损失的近因为敌对行为，属于除外危险。因此，保险人不负给付义务。 但，其他5380包咖啡的损失原因是海难所致，保险人负给付义务。因该批咖啡损失的近因是船舶偶然触礁，灯塔的熄灭仅仅是损失的原因，不属于除外危险。 分析： 120包咖啡的损失：熄灯船长判断失误（致触礁）军队

12、没收 1000包咖啡的损失：熄灯船长判断失误（致触礁）军队干预 5380包咖啡的损失：熄灯船长判断失触礁 熄灯并不必然导致船舶触礁，触礁的直接原因是船长的判断失误，因此熄灯不能成为5380包咖啡损失的近因。 对近因的判断应以特定的损失为视角 近因原则的具体应用： 1单一原因造成损失 若造成损失的原因（危险）是单一的，且其属于承保危险，即为近因，保险人应负保险给付义务。2多种原因造成损失但近因只有一个近因的认定：持续地起决定或支配作用的原因为近因。关键点：何为“起决定或支配作用的原因”案例：一战（1915年）“艾卡利亚”号船舶沉船事件。从时间上看，因果链为：船舶触雷海上巨浪船舶沉没；但是：如果没

13、有船舶触雷的因素，海上巨浪一般不可能导致船舶沉没的后果。亦即，从法律的角度，海上巨浪与船舶沉没没有必然的因果关系。 21多种原因同时发生 （1）多种原因同时发生，且致损原因皆为承保危险，则保险人承担全部损失的保险给付义务。 （2）同时发生的、导致损失的多种原因不全属于承保危险范围内，保险人只对其承保危险所致的损失承担保险给付义务。 22多种原因连续发生导致损失 条件：前因与后因间有因果关系；且各因果关系没有中断， 近因的认定：最先发生并致后续危险的原因即为近因。 何为因果关系没有中断： （1）后因是前因直接、必然的结果； （2）后因是前因合理的延续。案例：（1）运河堵塞案件：甲船舶肇事，致乙船

14、舶沉没，运河被堵，为丁电厂运煤之丙船舶被堵其中。a，丙船舶的运费损失与违约金：甲船舶肇事运河被堵丙船被堵（因果链保持，故丙船舶的运费损失与违约金，其近因为甲船舶的肇事）b，丁电厂的停电损失：甲船舶肇事运河被堵丙船被堵电厂停电因果链是否保持的关键：丙船被堵是否必然会导致丁电厂停电。正常情况下不能得出这种结论，因为电厂都有正常库存。亦即，二者没有必然的因果关系，因果链条中断。（2）汽车连环追尾因果链中断与否的关键：前车肇事是否必然导致后车追尾？ 理赔规则： （1）若连续发生致损的原因皆属于承保危险，则保险人应对损失的全部保险给付义务； （2）若连续发生致损的多种原因皆属于承保危险之外，则保险人不负

15、保险给付义务； （3）若连续发生致损的多种原因不全属于承保危险，而最先发生的原因属于承保危险，则后因属于承保危险，保险人负保险给付义务； （4）最先发生的原因不属于承保危险，后因却属于承保危险，则近因是不承保危险，保险人不负保险给付义务。23多种原因间断发生导致损失前提：致损原因多个，且间断发生；前因与后因不相关联，后因不是前因直接、必然的结果，使原有的因果关系链条断裂。近因认定：新独立的介入因素是近因。案例1：投保火灾险的商场失火后，在抢救过程中堆放于露天的货物被盗。因果链：失火将货物堆放于露天场所被盗（因果链中断，将货物堆放于露天场所并不必然导致被盗）案例2：P20因果链：偷盗棉被被撕开天

16、气寒冷柑橘被冻坏若没有天气寒冷的因素，偷盗并不必然导致冻坏的结果，因果链条中断。 3多种原因造成损失且都是近因 含义：存在两个或两个以上的致损原因，两者都是近因；或无法区分哪个是近因，只能将其都看作近因。 如何判断“近因只有一个”或“近因多个”：前者，起决定或支配作用的原因只有一个；后者，数个致损原因均能导致损害后果的发生，损害是其共同作用的结果，或者实际致损原因只有一个，但无法区分。 赔付规则： （1）两个原因都属于承保危险，保险人应依约负保险给付义务；若两个原因都属于除外危险，保险人则不负任何保险给付义务。 （2）一个原因属于承保危险，另一个不属于承保危险，但未明确约定其为除外危险，则保险人一般要对其所致全部损失负保险给付义务。 （3）两个近因一个属于承保危险，一个属于除外危险，则： a，两个原因同时发生并相互依存，无另一个原因，任何一个原因都不会单独致损，此时，除外危险优于承保危险，保险人不负保险给付义务； b，两个原因互相独立，任何一个均