风险与保险概论

1、1 公共基础类课程公共基础类课程风险与保险概论风险与保险概论运营人员资格认证课程体系教材库运营人员资格认证课程体系教材库寿险运营部部门寿险运营部部门编制人：郝晟冰编制人：郝晟冰审阅人：金审阅人：金 明明课程编码：课程编码：2目录目录 第一章第一章 风险概论风险概论 1.1 1.1 风险的概念、特征及分类风险的概念、特征及分类 1.2 1.2 风险的处理方法风险的处理方法第二章第二章 保险概论保险概论3风险概念、特征及分类-1高空坠物砸到行人高空坠物砸到行人投资股市股价下跌投资股市股价下跌什么是风险？什么是风险？知道会发生这件事吗？知道会发生这件事吗？ 不不知道发生这件事的后果吗？知道发生这件事

2、的后果吗？ 不不知道这件事什么时候会发生吗？知道这件事什么时候会发生吗？ 不不知道这件事会在哪发生吗？知道这件事会在哪发生吗？ 不不狭义上：风险是损失发生的不确定性狭义上：风险是损失发生的不确定性纯粹风险！纯粹风险！发生这件事会获利吗？发生这件事会获利吗？ 不不4风险概念、特征及分类-2投机风险投机风险股市有风险股市有风险! !广义上：风险就是不确定性广义上：风险就是不确定性投资股市可能会损失、可能会获利、投资股市可能会损失、可能会获利、也可能无损失也无获利也可能无损失也无获利5风险概念、特征及分类-3损失损失风险事故风险事故风险组成三要素风险组成三要素风险因素风险因素风险是由风险因素、风险事

3、故风险因素、风险事故和损失损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故，风险事故发生可能造成损失。6风险概念、特征及分类-4t风险概念：风险概念：损失发生的不确定性t风险特征风险特征：发生与否不可预料，如意外伤害事件；明知其会发生，但发生时间不可预料 ，如人的死亡；事件发生的原因和结果不可预料 t风险分类：风险分类：纯粹风险：不可能获利；投机风险：可能获利t风险组成三要素：风险组成三要素：风险因素；风险事故；损失7风险概念、特征及分类-5有了风险有了风险 怎么办？怎么办？8风险的处理方法-1绕道而行绕道而行佩戴头盔佩戴头盔自己承担损失自己承担损失1.1.规避风险规避风险2.2.控制风险控制

4、风险3.3.自留风险自留风险还有什么更好的办还有什么更好的办法来处理风险吗？法来处理风险吗？只能减轻损失只能减轻损失无所作为无所作为不可能做到万无一失不可能做到万无一失9风险的处理方法-24.4.转移风险转移风险购买保险！购买保险！将风险转移出去是最佳的处理方法将风险转移出去是最佳的处理方法10风险的处理方法-3小结：风险处理的四个方法小结：风险处理的四个方法风险风险规避规避控制控制自留自留转移转移保保 险险11风险的处理方法-412目录目录 第一章第一章 风险概论风险概论 1.1 1.1 风险的概念、特征及分类风险的概念、特征及分类 1.2 1.2 风险的处理方法风险的处理方法第二章第二章

5、保险概论保险概论 2.1 2.1 保险基本概念保险基本概念 2.2 2.2 保险基本原理保险基本原理 2.3 2.3 保险经营基本原理保险经营基本原理 2.4 2.4 可保风险特征可保风险特征 2.5 2.5 保险基本原则保险基本原则 2.6 2.6 保险的职能保险的职能 2.7 2.7 保险的作用保险的作用 2.8 2.8 保险产品的分类保险产品的分类 2.9 2.9 保险的营业划分保险的营业划分1.保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，收取合理保费，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿行为。2.保险是为某种经济损失提供保障。3.保险的实质是一种风险转移。13保险的基本概念-1保险的实

6、质是一种风险转移投保人向保险公司支付保险费购买保险的同时，风险也转嫁给了保险公司。从投保人的角度来看：从投保人的角度来看：14保险的基本概念-210000个房屋所有人每人保险费保险公司损失赔偿10个房屋所有人保险资金保险资金2222万元万元123123101010,00010,00022元22元22元22元22000元22000元22000元22000元保险的实质是一种风险分摊1万个人缴纳的保险费承担了10个人的损失从保险公司的角度来看：从保险公司的角度来看：15保险的基本概念-3概率论概率论大数法则大数法则研究和揭示随机现象的统计规律性的科学。 随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，称

7、为大数法则。保险人据此可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。 16保险的基本原理-1死亡率死亡率预期死亡率预期死亡率经验死亡率经验死亡率一国或一地区在一定时期(通常为一年)内死亡人数与同期平均人口数的比值。一般按每千人平均计算。 以标准人口死亡率计算而来。指一组人群在给定年龄的预计死亡人数比例。指一组人群在给定年龄的实际死亡人数比例。17保险的基本原理-2(1)(2)(3)(4)(5)年龄x生存人数lx死亡人数dx生存率px死亡率qx(2)(5)1-(5)012310000099200989

8、02985068002983964430.99200.99700.99600.99550.0080.0030.0040.0045生命表生命表国民生命表国民生命表经验生命表经验生命表以全体国民为对象编制的生命表。 又称“死亡率表”，反映的是社会平均年龄及不同年龄人群的生存概率和死亡概率。 以寿险公司的全体被保险人为对象编制的生命表。反映寿险行业的经验死亡率。生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人身保险的保生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。寿险公司应用经验生命表。险费、责任准备金、退保金的主要依据。寿险公

9、司应用经验生命表。18保险的基本原理-31 1、大量的、同质风险、大量的、同质风险同质风险：同质风险：风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。 一、保险公司接受风险的条件一、保险公司接受风险的条件19保险经营的基本原理-12 2、可保风险、可保风险可保风险是符合保险人承保条件的特定风险可保风险是符合保险人承保条件的特定风险 一、保险公司接受风险的条件一、保险公司接受风险的条件20保险经营的基本原理-2二、保险公司盈利的基础二、保险公司盈利的基础 死差-实际死亡率与预期死亡率的差距 费差-实际费用率与预期费用率的差距 利差-实际投资回报率与

10、预期的差距 收集、分析数据、定价-精算师识别、分类、报价-核保师精算师采用合理的预期死亡率、费用率、投资回报率等计算保险费率，核保师使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门的预期死亡率，产生死差益，带来盈利。21保险经营的基本原理-3三、保险合同三要素三、保险合同三要素 保险人保险人被保险人被保险人 合同合同22保险经营的基本原理-4风险的发生概率必须可以预测风险的发生概率必须可以预测精算师精算师概概 率率计算保费计算保费在保险经营中，精算师必须制定出合适的保险费率，而保险费在保险经营中，精算师必须制定出合适的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。率

11、的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。这就要求风险具有可测性。这就要求风险具有可测性。 23可保风险的特征-1风险必须是纯粹风险风险必须是纯粹风险 即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。而无获利的可能。 24可保风险的特征-2风险的发生必须是随机的风险的发生必须是随机的是指风险的发生超出了投保人的控制范围，且与投保人的任何行为无是指风险的发生超出了投保人的控制范围，且与投保人的任何行为无关。如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引关。如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将

12、会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。此外，要求风险发起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。此外，要求风险发生具有偶然性（或称为随机性）也是生具有偶然性（或称为随机性）也是“大数法则大数法则”得以应用的前提。得以应用的前提。 25可保风险的特征-3风险的损失是可以确定和测量的风险的损失是可以确定和测量的 损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。因损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失

13、，保险人才负责赔偿，且保险期限内发生的、保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性十分重要。赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性十分重要。 = =26可保风险的特征-4风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 有大量的性质相近、价值相近的风险单位面临同样的风险。一方面有大量的性质相近、价值相近的风险单位面临同样的风险。一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足的保障；另一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足的保障；另一方面根据根据“大数法则大数法则”，可使风险发生次数及损失值

14、在预期值周围能有，可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。一个较小的波动范围。 N N27可保风险的特征-5风险应当有导致重大损失的可能风险应当有导致重大损失的可能 一方面，如果损失很轻微，则无参加保险的必要；另一方面，一方面，如果损失很轻微，则无参加保险的必要；另一方面，保险公司承揽过低保额的保单，收取的保费不足以负担营业费保险公司承揽过低保额的保单，收取的保费不足以负担营业费用，导致成本过高。用，导致成本过高。28可保风险的特征-6风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失 原理：多数人分原理：多数人分摊少数人的损失摊少数人的损失损失的

15、发生应具有分散性。因为保险的目的，是以大多数人支付损失的发生应具有分散性。因为保险的目的，是以大多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数的保险标的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数的保险标的同时遭受损失，保险人通过向被保险人收取保险费所建立起的的同时遭受损失，保险人通过向被保险人收取保险费所建立起的保险资金根本无法抵消损失，从而影响保险公司的经营稳定性。保险资金根本无法抵消损失，从而影响保险公司的经营稳定性。 29可保风险的特征-7小结：可保风险的特征保险公司可以接受的风险小结：可保风险的特征保险公司可以接受的风险损失的概率必须可以预测损失的概率必须可以预测损失必

16、须是可以确定和测量的损失必须是可以确定和测量的 损失的发生必须是随机的损失的发生必须是随机的损失程度必须足够大损失程度必须足够大保险对象的大多数不能同时遭受损失保险对象的大多数不能同时遭受损失必须是纯粹风险必须是纯粹风险大量标的均有遭受损失的可能性大量标的均有遭受损失的可能性30可保风险的特征-81.1.保险利益原则保险利益原则风险发生，投保人遭受损失或伤害。风险发生，投保人遭受损失或伤害。31保险的基本原则-12.2.最大诚信原则最大诚信原则 道德风险道德风险逆选择逆选择被保人企图有意识的隐瞒或不实告知某些内容，诱导核保人做出错误的判定 。认为自己身体状况较差或危险性较大的人，积极投保，而身

17、体状况健康或危险性较小的人，较不急着投保，这种倾向，称为逆选择 。32保险的基本原则-23.3.损失补偿原则损失补偿原则获得的补偿与损失相当，不得获利。获得的补偿与损失相当，不得获利。YESNO ！33保险的基本原则-34.4.近因原则近因原则近因，不是指在时间和空间上与损失结果最为接近的近因，不是指在时间和空间上与损失结果最为接近的 原因，而是原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。举例：举例：张三投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任)，外出打猎时不慎摔伤无法行走，在树林里等待救援，结果受凉感冒引发肺炎，最后因肺炎死亡。 本例那个是近因？保险公司应该承担赔偿责任吗?虽然张三死于肺炎，但是肺炎是摔伤的合理延续，因此摔伤为近因，保虽然张三死于肺炎，但是肺炎是摔伤的合理延续，因此摔伤为近因，保险公司应该赔偿。险公司应该赔偿。34保险的基本原则-4小结：保险基本原则小结：保险基本原则保险利益原则保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则 最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则35保险的基本原则-5一、保险的基本职能一、保险的基本职能1. 分摊风险2. 损失补偿3.