开题报告：互联网金融产品风险管理问题研究--以余额宝为例

1、互联网金融产品风B管理问题研究-以余额宝为例北京吉利学院毕业设计（论文）开题报告学院：商学院专业班级：15级经济与金融本科班题目名称：互联网金融产品风险管理问题研究-以余额宝为例学生姓名：石诺瑶学号：1502480029指导教师：谢盛丽2018年11月17日互联网金融产品风B管理问题研究-以余额宝为例一、本选题的研究目的和意义：（一）研究目的：互联网金融正在慢慢的改变着我们的世界。随着科学技术的发展，金融模式也不断被创新，同时与互联网技术有机结合。众筹、在线理财、网贷等金融方式也在不断发展优化。虽然互联网金融还有很多需要完善之处，但我们必须认识到，互联网金融正在改变着传统金融。互联网金融以大量

2、的受众为基础，用方便的方式降低成本，得以快速发展。但其本身就具有市场风险，而且对技术高度依赖，且传播性强又会让互联网金融隐藏着高度的系统风险。同时，再加上我国有关法律不完善，机构责任不明确等。各种的问题，都让我们要认真思考，当前互联网金融到底存在哪些风险？该如何对这些风险开展管理？这也是本文的研究目的。（二）研究意义：1、理论意义：通过对互联网金融风险的特点、形成原因等进行分析，并着重以余额宝为例，分析余额宝当前的风险点和潜在的风险问题，能够更加理性地认识互联网金融风险；综合国内外互联网金融运营现状、风险及其应对经验和相关专家学者对互联网金融及风险应对的观点及看法，提出互联网金融风险应对措施，

3、为加强余额宝产品风险管理提供理论上的借鉴。2、现实意义：互联网金融发展的速度超乎了人们的预想，社会各界给予了高度重视，这其中也面临了很多反对之声。例如，以余额宝来说，曾有财经人员强烈要求取缔余额宝，认为这种互联网产品会对传统银行产生极大的影响。特别是网络理财，快捷支付等给银行带来了很大挑战。不可否认互联网金融与传统金融一样，均存在风险，只是风险大于传统金融。但只要是新事物的诞生，传统会发出质疑声，还可能会扩大其不足点。互联网金融也是如此，我们的目光不能只局限在其不足以及缺陷中，而是做到研究互联网金融风险管理，如何让余额宝加入到市场并参与到竞争？鼓励互联网金融产品走出自己的创新之路。因此开展互联

4、网风险研究具有重大的现实意义。互联网金融产品风B管理问题研究-以余额宝为例二、国内外发展状况（文献综述）：（一）国内研究综述：我国对互联网金融研究起步较晚，主要从2010年起，可见部分研究：2014年，王武成发表了互联网金融理财产品的风险分析及监管建议，他首先对互联网金融理财产品风险进行分析，提出“完善金融监管法规”、“加强互联网金融检测”、“重视金融知识宣传”三个针对性的建议。关杨在2015年发表了互联网金融产品风险管理问题研究一一以余额宝为例的，其结合了我国互联网金融的发展现状、创新趋势、监管规范，并进一步提出加强互联网金融机构内部控制、提高监管部门外部监管水平、构建第三方互联网金融产品评

5、级体系等加强余额宝产品风险管理的对策与建议。2018年，王鹤在互联网金融产品的风险及其防范研究一一以“百度百发”理财为例中，以“百度百发”理财作为研究对象，找出产品存在的信用、安全、技术等风险，提出构建互联网金融评估系统、加强互联网技术风险监管、提高互联网产品金融市场竞争力、建立互联网安全体系等防范措施。赵昊、李明贤在2016年发表了中国互联网金融主要模式的风险及其治理一一基于P2P、众筹、电商小贷三种模式的比较，论文以P2R电商贷，众筹等作为研究对象，找出不同产品的不同风险。例如P2P的声誉及监管风险，众筹模式产品的技术和知识产权风险，提出了必须加强技术创新和普及，构建互联互通的网络金融征信

6、体系，加速推进互联网金融法制法规建设，支持互联网金融平台与实体银行加强合作等应对措施。虽然国内有对互联网金融概念、模式、盈利等方式有了一定研究，在互联网金融监管方面也开展了分析。但对余额宝这一类新兴互联网金融产品存在风险研究极少，特别是在互联网金融模式下，风险以及防范方面研究仍存在较多不足。蒋东东在2018年著作了互联网金融模式下创新融资与风险管理研究一一以余额宝为例，他以余额宝其创新及风险管理作为研究对象，通过对于余额宝这种金融产品的分析，对于余额宝的技术风险，业务风险，法律风险等实行了评估，最后，对余额宝的风险防范给出了相关建议，其中包括互联网技术系统的基础性建设和技术性的提高，国家对待金

7、融业应当加强创新和监管的把握度。（二）国外研究综述：国外研究主要集中在P2P借贷以及在线支付方面：2007年，TomasMeyer对人人贷进行描述，指出这种P2P的方式，目的是为了节省成本，并指出了P2P信贷网站的积极作用和可能存在的风险。2009年，SCBerger,FGleisner通过研究认为，P2P的网络借贷平台可将接待条件降低，通过数据分析发现，其风险源为信用下降。HarpreetSingh,RamGopal等，以决策树分析，对某个P2P网络借贷平台的部分回报率和风险性开展研究，研究结果显示，同一信用条件下，回报和风险是相同的；对于同风险、同回报，受众信用等级和效率成正向关系。互联网

8、金融产品风B管理问题研究-以余额宝为例2010年，Copeland,Thomas提出了一种“麦克米伦缺陷”指的是当前互联网融资发展中有较大的资金缺口存在，同时所需要的资金金额无法得到金融机构的相关支持，导致企业发展受制约，规模扩大受到影响。2011年，BergerS,GleisnerF认为，企业及银行间的信息如果不对称，会引发逆向选择，导致企业无法获得贷款。RZhu,UMDholakia等主要研究在线社区金融行为，通过现场及实验室研究，表明了参与者相信自己，可得到其他参与者的帮助，这种观念与未参与者相比风险更大。JERLee等研究的是网络购物在线支付问题，以实验的方式（安全问题、信用卡安全码）

9、在网络购物中可能出现的过程风险。多数学者对互联网金融界定多由静态角度分析，认为互联网金融是技术和金融服务结合的产物，是互联网技术金融，技术为必要支撑，称为科技金融或新技术金融。对动态角度内涵界定研究少，且方向认为互联网金融是行为上的金融。同时，针对互联网风险方面，认为其流动性风险来源于第三方支付风险、网络借贷风险。信用风险包括个人信用及互联网金融技术风险带来的信用方面的风险。而技术风险主要源于互联网系统配套措施不完善所导致病毒及黑客攻击，而法律风险主要针对互联网金融法律不完全，因为互联网金融仍处在起步阶段，相对研究学者对互联网金融风险识别及防范研究也不完善，还要进一步研究。综上所述，国内外对互

10、联网金融及风险应对的研究发现，大部分学者对互联网金融风险概念、特点、主要类型及具体风险识别等的研究都在不断的深入和完善，但对于余额宝而言，其发展速度与模式创新过快，相应的研究和分析稍显缓慢，通过相关文献可以知道，余额宝风险主要有信用风险、市场风险、消费者风险等，因此，可以由这几个风险进行着手，制定相应的措施来实现风险的规避。三、实现预期目标的可行性分析本次论文的选题较新，互联网金融是目前正在发展的，但是学术界对此研究只停留在研讨方面，以某项互联网金融产品为研究的实例较少。余额宝是我国比较成功的互联网金融产品，其在发展过程中一定也受到风险的制约，因此对其开展研究具有一定的创新性和科学性。本次论文

11、预期实现的目标是找到余额宝在发展过程中所存在的风险，并对这些风险进行细致分析，结合实例，分析互联网金融模式发展中对风险的应对情况，包括余额宝发展机会以及传统金融模式互联网金融特点，提出一些规避风险的参考意见。互联网金融产品风B管理问题研究-以余额宝为例四、需要重点研究的内容和关键问题及解决的思路重点研究的内容：（加一小段话）（一）余额宝理财产品发展风险概述1、余额宝简介2、余额宝理财产品发展风险概述（二）余额宝理财产品风险管理问题1、市场风险2、信用风险3、消费者风险（三）余额宝金融模式的风险防范建议措施1、通过客户来控制市场风险2、完善法律法规体系控制信用风险3、推出支付保险业务降低消费者风

12、险本次论文的研究内容是以余额宝为例，找到余额宝产品在发展过程中所存在的风险，并以此为基础，提出了干预风险的针对性意见。解决思路（一）互联网金融发展的风险分析1、互联网金融风险的特征2、互联网金融风险的成因（二）余额宝理财产品发展风险概述1、余额宝简介2、余额宝理财产品发展风险概述（三）余额宝理财产品风险管理问题1、市场风险2、信用风险3、消费者风险（四）余额宝金融模式的风险防范建议措施1、通过客户来控制市场风险2、完善法律法规体系控制信用风险3、推出支付保险业务降低消费者风险互联网金融产品风B管理问题研究-以余额宝为例五、研究方法、手段，所需的工作条件（如工具书、实验设备或实验环境条件、调研、

13、计算机辅助设计条件等）及解决的办法（一）研究方法、手段1、文献查阅法：以知网进行文献查阅，查询从2010年至今的有关互联网金融产品风险的文章,面对这些文章，进行整理汇总，为本次论文写作打下扎实的理论基础。2、数据分析法：以余额宝为例，收集了大量有关余额宝在发展过程中可能存在的风险，或者是已经发生的风险，对已发生的风险原因进行分析研究，试图找到相应的解决措施。（二）所需的工作条件及解决方法1、有关余额宝风险方面的大量资料。2、电脑。3、遇到问题的时候，可以到各大图书馆借阅资料或者通过网络查阅资料，以及指导教师的建议与引导，由此来完成论文。六、工作方案及进度计划2018.10.08-2018.10.29与指导老师共同确定论文题目，且通过学院审核2018.10.30-2018.11.12了解毕业设计的基本流