第4章财产保险

1、保险类别保险类别第4章财产保险Property insurance本章主要内容本章主要内容财产保险概述火灾保险运输保险责任保险教学目的和要求要求学生了解财产保险的 发展及我国财产保险的发展历史，掌握财产保 险的含义及特征；了解一些常见的财产损失 保险：火险、运输保险、工程保险、责任保险的相关知识。重点与难点财产保险的特征；各种财产保险险种的基本特征第四章第四章 财产保险财产保险l财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。l财产保险的发展与商品经济特别是海上贸易的发展有着密切的联系。海上保险属于财产保险的范畴。如果从海上保险的起源算起，财产保险的产生可追溯到公元前2000年的共同海损分摊制。l

2、财产保险的真正形成即现代财产保险的建立和发展，是欧美国家在18世纪末到19世纪中期相继完成产业革命以后。l英国查尔斯波文于1710年创建伦敦保险人公司一般被认为是奠定了现代火灾保险的基础，因为它首先在承保房屋本身以外还对屋内财产提供火灾风险保障，该公司成立后不久由合伙方式改为合股方式，开了以股份公司组织形式经营火灾保险之先河。后改名为太阳保险公司，在当时英国保险市场上居于领先地位，存在至今。我国财产保险的发展历史我国财产保险的发展历史l对我国来说，保险是一种“舶来品”，是随着欧美资本主义国家对外的贸易输出和鸦片走私而于19世纪初进入我国。我国第一家保险企业经营与海上贸易有关的运输保险业务，所以

3、可以说，我国保险业的发展是从财产保险起步的。l我国第一家保险公司为广州的谏当保安行（亦称广州保险会社）是1805年英国东印度公司为适应从事鸦片走私和货物运输的外商应付海盗、风浪、战争等风险的保障需要。我国财产保险的发展历史我国财产保险的发展历史l我国自建的第一家财产保险公司为仁济和水火保险公司。l1872年李鸿章在上海成立轮船招商局，在向英商保险公司投保船舶保险时受到百般刁难，遂于1875年在上海开设了一个附属保险机构，即为保险招商局，专门承保轮船招商局的轮船、货栈及运输货物保险。1876年为彻底摆脱依靠外商保险公司的阴影又开办仁和水险公司，1878年将保险招商局扩建并改称为济和船栈保险局，两

4、机构于1885年合并，称为仁济和水火保险公司。第一节财产保险概述第一节财产保险概述l一、财产保险的概念、分类1、概念以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。保险标的：财产物资及相关利益目的：补偿投保人或被保险人的经济损失2、分类、分类经营业务的范围广义财产保险狭义财产保险l广义财产保险包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。l狭义财产保险仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。l狭义财产保险是广义财产保险的一个重要组成部分。2、分类、分类l有形财产保险指以各种具备实体的财产物

5、资为保险标的的财产保险，它在内容上与狭义财产保险基本一致。l无形财产保险指以各种没有实体但与投保人或被保险人有利害关系的合法利益为保险标的的保险，如责任险、信用险等。l二者共同构成了广义财产保险。承保标的的虚实有形财产保险无形财产保险二、财产保险的赔偿方式二、财产保险的赔偿方式l财产保险的赔偿方式一般有以下四种：l1.第一损失保险和赔偿方式l保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失，称第一损失，第二部分是大于保险金额的损失，称第二损失。保险人只对第一部分的损失承担赔偿责任。l这种赔偿方式在计算赔款时不考虑保险金额与财产实际价值之间的比例，只要在保险金额限度内，保

6、险人就按实际损失金额予以赔付，特点是赔偿金额等于损失金额，但以不超过保险金额为限。l第一损失赔偿方式适用于家庭财产保险，它可以避免烦琐的计算方式，提高办事效率。2.不定值保险和比例赔偿方式不定值保险和比例赔偿方式l不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额。当被保险人的保险金额低于损失发生时财产的实际价值时，可视为不足投保，保险人按保险金额与财产实际价值的比例赔偿损失。3.定值保险和赔偿方式定值保险和赔偿方式l定值保险在保险单中列明保险人和被保险人双方事先约定的保险标的价值，作为保险金额。在保险期内发生保险事故，只要是全部损失，保险人就按全部保险金额赔偿，而不

7、考虑财产损失时的实际价值；若发生部分损失，先确定受损程度，然后按保险标的的损失程度赔付。l海洋运输货物保险和船舶保险采用此方式。4.重置价值保险和赔偿方式重置价值保险和赔偿方式l重置价值保险指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。l在保险期内发生保险责任范围内的损失时，如果保险金额高于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人应按重置价值赔偿，最高不能超过重置价值。如果保险金额低于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人仅负比例赔偿责任。l适用于企业财产保险和工程保险中等。第二节火灾保险第二节火灾保险一、火灾保险概述基本特点:保险标的：陆上处于相对静止条件下的各种财产物资；承

8、保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动保险危险相当广泛，包括自然灾害、多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加盗窃危险保险可见，火灾保险的承保危险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保危险二、家庭财产保险二、家庭财产保险l家庭财产保险及其基本特征业务分散，额小量大危险结构有特色，主要集中在火灾盗窃等危险上赔偿有特色险种设计更灵活l下列财产一般除外不保：（1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、图表资料、家禽家畜、鸟、鱼、盆景及其它无法鉴定价值的财产。（2）尚未收割的农作物、收割后尚未入

9、库的农作物（3）违章建筑及危险建筑。第三节第三节 运输保险运输保险一、运输保险概述1、运输业与运输保险：随着运输业的不断发展而产生并不断发展起来的一种财产保险业务。2、运输保险分类车辆运输险船舶保险航空保险货物运输保险3、运输保险基本特征保险标的并非存放在固定处所而是处于运行状态异地出险事故的发生与保险双方之外的第三方有密切关系二、机动车辆保险1、机动车辆保险它是以机动车本身及其第三者责任为保险标的的保险。l汽车、摩托车、拖拉机等各种以机器为动力的车辆均可投保。2、车辆损失保险（简称车身保险）车身保险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等。包括碰撞责任和非碰撞责任两大类3、第三者

10、责任保险：承保被保险人和其允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。三、船舶保险l它不仅承保船舶在保险期间船舶损失、碰撞责任，还承担着有关费用三类保障，如施救费用、救助费用、运费、租金、船员工资等多种费用。 四、航空保险1、航空保险：以飞机及其有关的法律责任危险等为保险标的的一种运输保险。2、飞机机身险：航空保险领域的重要险种，它承保飞机本身在飞翔或滑行的及在地面时因意外事故造成的损失或损坏。3、第三者责任保险：指由于从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的责任。五、货物运输保险l货物运输保险是以运输中的各种

11、货物作为保险标的的保险。l按适用范围又可分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险。1、国内货物运输保险、国内货物运输保险n是保险人承保货物在国内运输过程中，因自然灾害、意外事故造成的。l只要是对运输的货物具有保险利益的法人或自然人，均可作为投保人。l无论是何种运输工具，采用何种运输方式，只要装运的是合法物资，均可作为国内货物运输的保险标的。2、涉外货物运输保险、涉外货物运输保险l该险种主要承保海上运输的货物，也承保航空、集装箱、多式联运的货物，承保由于货物遭受自然灾害、意外事故及其外来原因引起的外来风险所造成的损失和费用。 l涉外货物运输保险主要有：平安险、水渍险、一切险。 第四节第四节 责任保

12、险责任保险l责任保险是以被保险人依法承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。l属于广义财产保险的范畴l责任保险的适用范围1.各种公共场所的所有者、经营者、管理者2.各种产品的生产者、销售者、维修者3.城乡居民家庭或个人4.各种需要雇用员工的单位。5.各种提供职业技术服务的单位6.各种运输工具的所有者、经营管理者责任保险的险别责任保险的险别n公众责任保险。保险人承包企业、团体等单位在从事各种业务、经营活动中，因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失而引起的经济赔偿责任。 n产品责任保险。被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故，造成用户、消费者及其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由保