第五讲 保险策划

1、1胡适-保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算做现代人！2学习目标学完本章，你应该能够：1.掌握保险策划的概念；2.理解保险与风险管理的原理；3.理解保险的基本原则；4.了解人身保险保费的构成以及计算保费的基础；5.了解保险产品的分类，以及各种人身保险、财产保险的差异；6.掌握保险策划的基本原则；7.掌握保险策划的主要步骤。35.15.1保险基础保险基础 7.1.1风险概述 1.风险的含义风险，就是某一特定危险情况发生的可能性

2、和后果的组合。从整个时间和空间角度来看，灾害和意外事故的发生存在一定的统计规律，灾害和意外事故造成损失是必然的；而灾害和事故发生的具体时间、地点、损失程度等方面，却是无法预先确定，又是偶然的。这种必然性与偶然性的对立与统一正是风险概念的基础。 42 2风险的组成要素风险的组成要素 风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失。 风险因素，是指能增加或产生损失频率和损失程度的条件，它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 风险事故又称风险事件，是指风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件。 52 2风险的组成要素风险的组成要素 损失，有狭义和广义之分。狭义的损失是指

3、非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。风险管理中所讲的就是狭义的损失。广义的损失不但包括物质上的损失，而且包括精神上的耗损，例如，折旧、报废、记忆力减退、时间的耗费等属于广义的损失，但不能称为风险管理中所涉及的损失，因为它们是必然发生的或是计划安排的。 风险因素、风险事故和损失三者之间，风险是风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。当风险因素增加，那么风险事故也可能增加。风险事故增加，通常会导致损失的增加。 63 3风险的分类风险的分类按风险的性质分类纯粹风险和投机风险。 纯粹风险是指只会产生损失而不会产生收益的风险，其所导致的结果有两种，没有损失；或者造成损失。例如水灾、火灾、车祸、

4、疾病、意外事故等。 投机风险是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。这类风险的结果有三种可能：没有损失，有损失，盈利。 7按风险的性质分类按风险的性质分类可保风险与不可保风险。可保风险是保险人可以接受承保的风险。可保风险仅限于纯粹风险。所谓“纯粹风险”，是指只有损失可能而无获利机会的风险。不可保风险，是指除了可保风险以外的所有风险。 8可保风险的条件可保风险的条件损失程度较高；损失发生的概率较小 ；损失具有确定的概率分布；存在大量具有同质风险的保险标的；损失的发生必须是意外的。 95.1.2 保险与风险管理 风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程，其中包括风险识别、风

5、险估测、风险评价、风险控制等环节。 其中，保险是财务型风险管理的主要方法之一。其中，保险是财务型风险管理的主要方法之一。101 1保险保险 根据中华人民共和国保险法第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费保险人对于丁合同约定的可能发生的事故由其发生所造成的财产损失承扣赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 112 2保险功能保险功能 保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是了基本的功能，也是保险区别与其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础

6、上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。经济补偿功能，是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。资金融通的功能，是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。社会管理的功能，是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。 125.1.3 保险原则 保险原则（Principles of Insurance）的主要内容：保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则和由损失补偿原则派生出来的原则。 1保险利益原则保险利益原则是保险行业中的一个基本原则，又称

7、“可保利益原则”或“可保权益原则”。所谓保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。 132 2最大诚信原则最大诚信原则 最大诚信的含义是指保险合同当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。 在订立保险合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。 143 3近因原则近因原则 保险法上的近因原则的含义为“保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。” 近因

8、原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。 按照该原则，承担保险责任并不取决于时间上的接近，而是取决于导致保险损失的保险事故是否在承保范围内。 如果存在多个原因导致保险损失，近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最起决定性的原因，而并不是指最近的原因。 154 4损失补偿原则损失补偿原则 损失补偿原则，是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时，根据保险责任的范围对受益人进行补偿。 被保险人从保险人所得到的赔偿，应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。 通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，受益人不能因保

9、险金的给付获得额外利益。 补偿原则的实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置。一般来说，财产保险遵循该原则，但是由于人的生命和身体价值难以估计，所以人身保险并不适用该原则。165.1.4 5.1.4 人身保险保费的计算人身保险保费的计算 1保费结构保费结构包括纯保费和附加保费。其中，纯保费，是用来支付客户各种理赔金、生存金或是满期金等项目用，所以可再分成生存保险金(支付满期保险的财源)及死亡保险金(支付死亡保险的财源)；附加保费，主要用于各项管理费用，佣金（个人业务）或手续费（团体业务）支出，其中包括应付精算统计及计算等方面偏差的安全费和预定利润。 172 2保费计算基础保费计算基础 保险费是

10、如何计算出来的，为什么不同的人保费不同。其实，保费的计算基础，通常要考虑年龄、性别、险种等各种因素。年龄因素。年纪愈大，保费会愈贵。性别。女性寿命比男性长，因此女性保费通常会比同年龄的男性便宜。保险种类预定死亡率或发生率。 预定投资报酬率。准备金。预定附加费用。 185.2 5.2 保险产品保险产品 7.2.1 人身保险人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。人身保险分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保

11、险。 191 1人身保险的特点人身保险的特点 定额给付性质的保险合同。大多数财产保险是补偿性合同，当财产遭受损失时，保险人按其实际损失进行补偿。大多数人身保险不是补偿性合同，而是定额给付性质的合同，只能按事先约定金额给付保险金。健康保险中有一部分是补偿性制，如医疗保险。 长期性保险合同。投保人身保险的人不愿将保险期限定得过短的原因是，人们对人身保险保障的需求具有长期性；不仅如此，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。 201 1人身保险的特点人身保险的特点储蓄性保险。作为长期的人身保险，其纯保险费中大部是用来提存准备金，这种准备金是保险人的负债，可用于投资取

12、得利息收入，以其用于将来的保险金给付。不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题。 212 2人身保险的种类人身保险的种类 按保险责任的分类，人身保险基本可分为人寿保险、意外伤害保险和疾病（健康）保险。 人寿保险，是人身保险中最基本的险种，是以被保险人在一定期间内死亡或生存为给付条件的保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。定期寿险，指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。终身寿险，指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。 两全保险，指按照保险合同约定，

13、在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。 22健康保险健康保险 是保险公司对被保险人因健康原因导致的医疗费用以及收入损失给付保险金的保险，健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。健康保险是在被保险人因疾病、分娩而致死、致残为给付条件的保险。疾病保险，（特指重大疾病）是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。医疗保险，是指发生保险合同约定的医疗行为未给付条件的保险。 23意外伤害保险意外伤害保险 伤害保险是以被保险人遭受意外伤害并致残、致死为给付条件的保险。一般来说，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。普通意外

14、伤害保险，所承保的危险是指在保险期间内发生的各种意外伤害（不可保险意外伤害除外，特约保意外伤害时有无特别约定）。最常见的有综合意外伤害保险，学生学平险。特定意外伤害保险，是指特定的时间、特定的地点或者特定的原因发生的意外为保险风险的人身意外伤害保险。 245.2.2 财产保险财产保险，是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。251.1.财产保险的特点财产保险的特点 财产保险中保险标的的价值可以以

15、货币确定。 财产保险运用“补偿原则”及派生的“分摊原则”和“代位原则”。 财产保险中保险合同的变更、解除有特殊要求和限制。 财产保险的投保人负有相应的特殊义务。 财产保险的赔偿处理方式有其特殊性。 财产保险的索赔期限与人寿保险不同。 262 2财产保险的种类财产保险的种类 家庭财产保险，是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。 灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。 盗窃险的保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。 家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。 27责任保险责任保险 是指以

16、被保险人的发生事故损害赔偿作为保险标的的保险，即替被保险人承担对策三者的损害赔偿责任。责任保险一般是以各种附加险的形式与其他保险产品共同出售的，但是也存在着一些可以单独办理的责任保险。 责仟保险的主要类别有：公众责任保险、第三者责任险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等险种。 285.2.3 保险的其他分类1.原保险和再保险原保险，是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险，就是在保险人与保险人之间签订保险合同，将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。 292 2商业保险与社会保险商业保险与社会保险 商业保险，是指通过

17、订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险公司经营的保险业务. 社会保险，是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员，提供基本生活保障的一种社会保障制度。 303 3中国主要的社会保险中国主要的社会保险 养老保险制度，是国家根据人民的体质和劳动力资源情况，规定一个年龄界限，当劳动者达到这个年龄界限时作为年老丧失劳动能力，解除劳动义务，由国家和社会提供物质帮助，保障其晚年基本生活的一种社会保障制度。 社会医疗保险，是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。