工程担保及保险

1、第八章第八章 工程担保与保险工程担保与保险8.1 8.1 推行工程担保和保险的市场背景推行工程担保和保险的市场背景8.2 8.2 工程保证担保制度工程保证担保制度8.3 8.3 工程保险制度工程保险制度8.4 8.4 国外工程担保和保险市场国外工程担保和保险市场8 8.1.1 推行工程担保和保险制度的市场背景推行工程担保和保险制度的市场背景2020世纪世纪8080年代初期引入，世行贷款项目；年代初期引入，世行贷款项目；19951995年年6 6月月3030日，颁布日，颁布担保法担保法保险法保险法；19981998年年3 3月月1 1日，颁布实施日，颁布实施建筑法建筑法；20042004年年8

2、8月和月和20052005年年5 5月，建设部分别印发了月，建设部分别印发了关于在房地产关于在房地产开发项目中推行工程建设合同担保的若干规定（试行）开发项目中推行工程建设合同担保的若干规定（试行）（建市（建市20041372004137号）和号）和工程担保合同示范文本工程担保合同示范文本；20052005年年1010月，建设部确定天津、深圳、厦门、青岛、成都、月，建设部确定天津、深圳、厦门、青岛、成都、杭州、常州等七城市作为推行工程担保试点城市。杭州、常州等七城市作为推行工程担保试点城市。各地要按照建设部各地要按照建设部关于加快推进建筑市场信用体系建设工关于加快推进建筑市场信用体系建设工作的意

3、见作的意见、建筑市场诚信行为信息管理试行办法建筑市场诚信行为信息管理试行办法和和全国全国建筑市场责任主体不良行为记录基本标准建筑市场责任主体不良行为记录基本标准等有关规定，加快建等有关规定，加快建筑市场信用体系建设，为推行工程担保制度提供支持。筑市场信用体系建设，为推行工程担保制度提供支持。 厦门市现状厦门市现状政策政策20032003年，年，厦门市建筑市场管理若干暂行规定厦门市建筑市场管理若干暂行规定( (市政府市政府令第令第103103号号),),明确提出了业主工程款支付保函和承包商履约保函明确提出了业主工程款支付保函和承包商履约保函的实施范围、金额标准和提交时限等内容。的实施范围、金额标

4、准和提交时限等内容。20052005年年1212月月3131日日, ,厦门市建设与管理局关于建设工程担厦门市建设与管理局关于建设工程担保若干实施意见保若干实施意见( (厦建建厦建建20052005160160号号),),标志着厦门市建设标志着厦门市建设工程担保制度已正式建立并开始试行。工程担保制度已正式建立并开始试行。20082008年出台一系列规范性文件：年出台一系列规范性文件：厦门市建设工程担保实厦门市建设工程担保实施办法施办法( (施行施行) )( (厦建建厦建建200820083333号号) )、厦门市建设与管理厦门市建设与管理局关于建设工程专业担保公司备案有关具体事项的通知局关于建设

5、工程专业担保公司备案有关具体事项的通知( (厦建厦建建建200820083636号号) )、厦门市建设与管理局关于工程担保费用计厦门市建设与管理局关于工程担保费用计入工程造价有关事项的通知入工程造价有关事项的通知（厦建建（厦建建200820085151号）、号）、厦厦门市建设与管理局关于印发工程担保保函格式文本的通知门市建设与管理局关于印发工程担保保函格式文本的通知( (厦厦建建建建200820085454号号) )、厦门市建设与管理局关于加强对工程担厦门市建设与管理局关于加强对工程担保保证金监管有关事项的通知保保证金监管有关事项的通知( (厦建建厦建建200820087171号号) )。厦门

6、市现状厦门市现状工程担保的范围、主体和品种工程担保的范围、主体和品种范围：厦门市行政区域内建筑面积在范围：厦门市行政区域内建筑面积在10001000平方米或工程总平方米或工程总造价在造价在100100万元以上的建设工程（包括新建、改建、扩建的项万元以上的建设工程（包括新建、改建、扩建的项目），应当实行目），应当实行承包商履约担保承包商履约担保和和业主工程款支付担保业主工程款支付担保。对于。对于政府投融资项目，原则上将政府发展计划主管部门的季度或年政府投融资项目，原则上将政府发展计划主管部门的季度或年度资金安排计划所安排的资金额度视同业主工程款支付担保的度资金安排计划所安排的资金额度视同业主工程

7、款支付担保的资金额度，不需要另行提供业主工程款支付担保。资金额度，不需要另行提供业主工程款支付担保。主体：工程担保的保证人应是中华人民共和国境内依法设主体：工程担保的保证人应是中华人民共和国境内依法设立、获得银行业监督管理机构许可立、获得银行业监督管理机构许可开展担保业务开展担保业务、营业地在本营业地在本市的金融机构市的金融机构，包括各商业银行的分行、支行，不包括银行分，包括各商业银行的分行、支行，不包括银行分理处、储蓄所。以及以担保为主要经营范围和主要经营业务，理处、储蓄所。以及以担保为主要经营范围和主要经营业务，依法登记注册并在本市建设行政主管部门备案的依法登记注册并在本市建设行政主管部门

8、备案的专业担保机构专业担保机构。品种：品种：业主支付保函业主支付保函；承包商履约保函承包商履约保函；承包商预付款保承包商预付款保函函；承包商低价风险保函承包商低价风险保函。厦门市现状厦门市现状监管监管对专业担保公司实行备案制度，规范保证人资格。对专业担保公司实行备案制度，规范保证人资格。开展建设工程保函的管理工作，提高风险防范意识。开展建设工程保函的管理工作，提高风险防范意识。对专业担保公司的担保额度实行动态管理，有效保证代偿对专业担保公司的担保额度实行动态管理，有效保证代偿能力。能力。统一工程担保合同的格式和内容。统一工程担保合同的格式和内容。采取各种监管采取各种监管措施措施（如（如签订三方

9、监管协议等签订三方监管协议等）：开设工程）：开设工程担保保证金专户；向社会公示保证金专户名称、开户银行及账担保保证金专户；向社会公示保证金专户名称、开户银行及账号；动态监管（收支对应；进账与账号对应）；签订号；动态监管（收支对应；进账与账号对应）；签订工程担工程担保保证金专用存款账户管理协议书保保证金专用存款账户管理协议书，委托保证金专户开户银，委托保证金专户开户银行对保证金专户进行监管。行对保证金专户进行监管。将工程担保保费计入工程造价，保证担保费用的来源。将工程担保保费计入工程造价，保证担保费用的来源。引入专业金融评信机构，建立对工程担保机构的定期评级引入专业金融评信机构，建立对工程担保机

10、构的定期评级制度。制度。成立行业自律组织，维护工程担保市场的健康发展。成立行业自律组织，维护工程担保市场的健康发展。8.2 8.2 工程担保制度工程担保制度工程担保是指在工程建设活动中，由保证人向合工程担保是指在工程建设活动中，由保证人向合同一方当事人（受益人）提供的，保证合同另一方当同一方当事人（受益人）提供的，保证合同另一方当事人（被保证人）履行合同义务的担保行为，在被保事人（被保证人）履行合同义务的担保行为，在被保证人不履行合同义务时，由保证人代为履行或承担代证人不履行合同义务时，由保证人代为履行或承担代偿责任。偿责任。引入工程担保机制，增加合同履行的责任主体，引入工程担保机制，增加合同

11、履行的责任主体，根据企业实力和信誉的不同实行有差别的担保，用市根据企业实力和信誉的不同实行有差别的担保，用市场手段加大违约失信的成本和惩戒力度，使工程建设场手段加大违约失信的成本和惩戒力度，使工程建设各方主体行为更加规范透明，有利于转变建筑市场监各方主体行为更加规范透明，有利于转变建筑市场监管方式，有利于促进建筑市场优胜劣汰，有利于推动管方式，有利于促进建筑市场优胜劣汰，有利于推动建设领域治理商业贿赂工作。建设领域治理商业贿赂工作。 工作目标工作目标20072007年年6 6月份前，省会城市和计划单列市在房地月份前，省会城市和计划单列市在房地产开发项目中推行试点；产开发项目中推行试点；2008

12、2008年年底前，全国地级以年年底前，全国地级以上城市在房地产开发项目中推行工程担保制度试点，上城市在房地产开发项目中推行工程担保制度试点，有条件的地方可根据本地实际扩大推行范围；到有条件的地方可根据本地实际扩大推行范围；到20102010年，工程担保制度应具备较为完善的法律法规体系、年，工程担保制度应具备较为完善的法律法规体系、信用管理体系、风险控制体系和行业自律机制。信用管理体系、风险控制体系和行业自律机制。基本原则基本原则借鉴国际经验，结合中国国情，坚持借鉴国际经验，结合中国国情，坚持促进发展与防促进发展与防范风险相结合，政府推进与行业自律相结合，政策性引范风险相结合，政府推进与行业自律

13、相结合，政策性引导与市场化操作相结合，培育市场与扶优限劣相结合导与市场化操作相结合，培育市场与扶优限劣相结合。发挥市场机制作用，结合信用体系建设，调动各方积极发挥市场机制作用，结合信用体系建设，调动各方积极性，积极推行工程担保制度性，积极推行工程担保制度工程担保种类工程担保种类工程建设合同造价在工程建设合同造价在10001000万元以上的房地产开发项目万元以上的房地产开发项目（包括新建、改建、扩建的项目），施工单位应当提供以（包括新建、改建、扩建的项目），施工单位应当提供以建设单位为受益人的承包商履约担保，建设单位应当提供建设单位为受益人的承包商履约担保，建设单位应当提供以施工单位为受益人的以

14、施工单位为受益人的业主工程款支付担保业主工程款支付担保。不按照规定。不按照规定提供担保的，地方建设行政主管部门应当要求其改正，并提供担保的，地方建设行政主管部门应当要求其改正，并作为不良行为记录记入建设行业信用信息系统。作为不良行为记录记入建设行业信用信息系统。其他工程担保品种除了另有规定外，可以由建设单位、其他工程担保品种除了另有规定外，可以由建设单位、施工单位自行选择实行。除了施工单位自行选择实行。除了关于在房地产开发项目中关于在房地产开发项目中推行工程建设合同担保的若干规定（试行）推行工程建设合同担保的若干规定（试行）中所规定的中所规定的投标担保、承包商履约担保、业主工程款支付担保、承包

15、投标担保、承包商履约担保、业主工程款支付担保、承包商付款担保商付款担保等四个担保品种外，各地还应积极鼓励开展符等四个担保品种外，各地还应积极鼓励开展符合建筑市场需要的其他类型的工程担保品种，如合建筑市场需要的其他类型的工程担保品种，如预付款担预付款担保、分包履约担保、保修金担保保、分包履约担保、保修金担保等。等。8.3 8.3 工程保险制度工程保险制度建设工程涉及险种范围相当广泛，包括：建设工程涉及险种范围相当广泛，包括：建筑工程一切险；建筑工程一切险；安装工程一切险；安装工程一切险；人身意外伤害险；人身意外伤害险；雇主责任险；雇主责任险；工程质量责任险；工程质量责任险；职业责任险；职业责任险

16、；第三者责任险以及机动车辆险等。第三者责任险以及机动车辆险等。二者区别二者区别首先，保险只有两方当事人，即投保人和保险人。而保证担保涉及首先，保险只有两方当事人，即投保人和保险人。而保证担保涉及债权人、债务人和保证人三方当事人。债权人、债务人和保证人三方当事人。其次，保险是由投保人投保来保障自己或被保险人的利益。而保证其次，保险是由投保人投保来保障自己或被保险人的利益。而保证担保是债务人应债权人的要求，提供担保来保障债权人的利益。担保是债务人应债权人的要求，提供担保来保障债权人的利益。第三，保险承担的是投保人无法控制的、偶然意外的风险，投保人第三，保险承担的是投保人无法控制的、偶然意外的风险，

17、投保人的故意行为属于除外责任。而保证担保承担的是债务人的信用风险。的故意行为属于除外责任。而保证担保承担的是债务人的信用风险。第四，在保险中，保险事故发生后，保险人将按保险合同规定，承第四，在保险中，保险事故发生后，保险人将按保险合同规定，承担损失赔偿责任，保险人无权向投保人或被保险人进行追偿。在保证担担损失赔偿责任，保险人无权向投保人或被保险人进行追偿。在保证担保中，保证人往往要求债务人提供反担保，保证人可以追偿因代为履约保中，保证人往往要求债务人提供反担保，保证人可以追偿因代为履约而遭受的损失。而遭受的损失。第五，在保险中，投保人出现意外损失时，保险人只需支付相应的第五，在保险中，投保人出

18、现意外损失时，保险人只需支付相应的赔偿，无须承担其他责任。而在保证担保中，债务人不履行合同时，保赔偿，无须承担其他责任。而在保证担保中，债务人不履行合同时，保证人必须采取措施，保证建设工程合同得以继续履行完成。证人必须采取措施，保证建设工程合同得以继续履行完成。第六，在保险中，即使没有发生意外事故，投保人交付的保险费一第六，在保险中，即使没有发生意外事故，投保人交付的保险费一般不能返还。而在保证担保中，债务人正常履行合同后，保证担保应当般不能返还。而在保证担保中，债务人正常履行合同后，保证担保应当如期返还，只有债务人出现违约，债权人才有权没收债务人提供的保证如期返还，只有债务人出现违约，债权人

19、才有权没收债务人提供的保证担保金。担保金。8.4 8.4 国外工程担保和保险市场国外工程担保和保险市场美国工程保证担保制度已经实践了美国工程保证担保制度已经实践了100100多年多年。18941894年，美国联邦政府正式认同了公共保证担保制度，年，美国联邦政府正式认同了公共保证担保制度，即以专业保证担保公司取代个人担保。即以专业保证担保公司取代个人担保。19081908年，美国保证担保业联合会正式成立，它标志着年，美国保证担保业联合会正式成立，它标志着保证担保业有了自己的行业协会，开始统一收费标准。保证担保业有了自己的行业协会，开始统一收费标准。19091909年，托尔保费制定局成立，直到年，

20、托尔保费制定局成立，直到19471947年。该局一年。该局一直为美国保证担保业联合会会员公司制定费率，后来该局直为美国保证担保业联合会会员公司制定费率，后来该局并入美国保证业联合会。并入美国保证业联合会。在全世界在全世界3535亿美元的保证费收入中，美国占亿美元的保证费收入中，美国占60%60%以上。以上。担保公司担保公司美国对保证担保有严格的法律规定，在美国境内从事保美国对保证担保有严格的法律规定，在美国境内从事保证担保业务的公司，必须经美国财政部评估、批准，且每年证担保业务的公司，必须经美国财政部评估、批准，且每年都要进行复核验收，并于都要进行复核验收，并于7 7月月1 1日公布合格者名单

21、，业内称日公布合格者名单，业内称T T名单。名单。在美国从事工程保证担保业务的专业保证担保公司、保在美国从事工程保证担保业务的专业保证担保公司、保险公司中，单笔最高限额在险公司中，单笔最高限额在1010亿美元以上的有两家，亿美元以上的有两家，1 1亿美亿美元以上的有元以上的有2929家，家，10001000万美元以上的有万美元以上的有110110家，家，100100万美元以万美元以上的有上的有128128家，家，100100万美元以下的有万美元以下的有3232家。根据美国的法律，家。根据美国的法律，禁止银行从事保证担保业务。禁止银行从事保证担保业务。米勒法案米勒法案米勒法案米勒法案是工程保证担

22、保制度得以应用并推广的保是工程保证担保制度得以应用并推广的保障，它从法律上规定了必须进行保证担保的工程规模、范围障，它从法律上规定了必须进行保证担保的工程规模、范围和金额。和金额。 具体规定如下：具体规定如下：1010万美元以上的联邦政府建筑工程项目万美元以上的联邦政府建筑工程项目（楼房及公共设施建设、改建和修复等），承包商必须提供（楼房及公共设施建设、改建和修复等），承包商必须提供100%100%合同价格的履约保证合同和最高达合同价格的履约保证合同和最高达50%50%的付款保证合同，的付款保证合同，1010万美元以下的建筑工程，业主视情况有权要求同样的担保；万美元以下的建筑工程，业主视情况有

23、权要求同样的担保；付款担保的具体规定为：付款担保的具体规定为：100100万美元以下的工程，担保额为合万美元以下的工程，担保额为合同价格的同价格的50%50%，100100500500万美元的工程，付款担保额为合同价万美元的工程，付款担保额为合同价格的格的40%40%，500500万美元以上的工程，付款担保额为万美元以上的工程，付款担保额为250250万美元。万美元。 19421942年，许多州通过了年，许多州通过了“小米勒法案小米勒法案”，该法案要求所有州，该法案要求所有州政府投资兴建的项目必须得到保证担保，现在，政府投资兴建的项目必须得到保证担保，现在，5050个州模仿个州模仿米勒法案制定

24、了州公共建筑工程项目担保的相关条例，业内米勒法案制定了州公共建筑工程项目担保的相关条例，业内称小米勒法案，称小米勒法案，5050个州有个州有5050个本质相同条款略有差异的小米个本质相同条款略有差异的小米勒法案。勒法案。 工程保证担保的形式工程保证担保的形式投标保证担保投标保证担保通过保证担保人对承包人的以往业绩、资格信誉、管理通过保证担保人对承包人的以往业绩、资格信誉、管理水平、财务状况等进行严格的预审，向发包人保证承包人具水平、财务状况等进行严格的预审，向发包人保证承包人具有合格的资信、中标后签约并提供发包人要求的履约、预付有合格的资信、中标后签约并提供发包人要求的履约、预付款等，它表明承

25、包人有信用和诚意履行投标义务。保证担保款等，它表明承包人有信用和诚意履行投标义务。保证担保人的保证责任为：人的保证责任为： 1 1）承包人在投标截止日以前投递的标书，有效期内不得）承包人在投标截止日以前投递的标书，有效期内不得撤回；撤回； 2 2）承包人中标后，必须在收到中标通知后发包人的规定）承包人中标后，必须在收到中标通知后发包人的规定时间内签订合同；时间内签订合同； 3 3）在签约时，根据发包人的要求，提供履约、付款保证）在签约时，根据发包人的要求，提供履约、付款保证担保。担保。 如果出现承包人违反上述保证责任，保证担保方将负如果出现承包人违反上述保证责任，保证担保方将负责赔偿发包方的损

26、失。在美国，投标保证担保的担保金额一责赔偿发包方的损失。在美国，投标保证担保的担保金额一般为合同价或投标价的般为合同价或投标价的5%5%20%20%，一般不收取担保费用。，一般不收取担保费用。 工程保证担保的形式工程保证担保的形式履约保证担保履约保证担保根据业主和承包商所签订的施工合同，保证承包商承根据业主和承包商所签订的施工合同，保证承包商承担合同义务去实施并完成某项工程。担合同义务去实施并完成某项工程。此保证担保责任如下：承包商应正确地履行和遵守所此保证担保责任如下：承包商应正确地履行和遵守所签合同中规定的承包商一方按合同的真实含义和意图应履签合同中规定的承包商一方按合同的真实含义和意图应履行和遵守的所有条款、条件和规定；如果承包商出现因资行和遵守的所有条款、条件和规定；如果承包商出现因资金、技术、非自然灾害、非意外事故等原因导致承包商违金、技术、非自然灾害、非意外事故等原因导致承包商违约，包括