第五讲保险产品

1、第五讲第五讲 保险产品保险产品2012.11Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类第二节 保险理财方案规划第三节 保险理财注意事项及决策技巧Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类一、保险理财产品（一）保障型保险险种1、意外伤害保险 意外伤害保险是保险公司在被保险人遭受意外伤害并由此导致伤残或者死亡时，由保险公司按照合同约定向被保险人或受益人给付保险金的保险。Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类2、健康保险 健康保险是为人的身体因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。Xdsi

2、su第一节 保险产品的概念和种类3、养老保险 商业养老保险是由商业性保险公司办理，个人自愿投保的用于解决个人养老需求的保险，是对我国社会基本养老保险的一种有效补充。Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类4、少儿保险 少儿保险是专门为少年儿童设计的，用于转移少年儿童在成长中所面临的各种风险，并提供其在成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等资金的保险。Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类（二）投资理财型保险险种1、分红保险 分红保险就是让客户享受保险公司的经营收益的一种保险，最早出现在1776年的英国。 其作用是提供充分保障、规避通货膨胀、获得理想回报。Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类

3、2、投资连接保险 投资连接保险简称投连保险，是指一份保单在提供人寿保险时，保单在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类3、万能保险 万能保险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险，即除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任意金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单中积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类二、保险理财规划基本技能分析个人资产确定保险金额确定保费支出额及缴费期限评估风险偏好制定保险理财方案Xdsisu第一

4、节 保险产品的概念和种类（一）分析个人资产状况 分析个人资产状况的目的是仔细计算个人净资产，为保险理财规划作准备。个人净资产的计算方法是： 个人净资产 = 总资产 负债 总资产 = 流动性资产 + 投资性资产 + 个人资产 负债 = 短期负债 + 长期负债Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类（二）确定保险金额 在分析了个人资产状况后，我们就可以确定保险金额了。计算方法是： 保险金额 = 年收入 5 + 负债Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类（三）确定保费支出额及缴费期1、确定保费支出额 确定合理的保费支出额度是为了控制家庭的财务开支，避免缴费风险的发生。 一般保费支出额度的计算方法是

5、： 保费 = 年收入 10% 20%Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类2、确定缴费期 一般对于40岁以下的成人来说，保险费的缴费期控制在15年至20年之间比较好，对于40岁以上的成人来说，一般保险费的缴费期控制在5年至15年之间比较好。Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类（四）评估风险偏好 不同的风险偏好造成不同的保险理财行为，有些比较保守，有些比较激进。评估风险偏好是为了明晰理财动向，便于选择保险理财产品和保险理财组合方案。Xdsisu第一节 保险产品的概念和种类（五）保险理财方案规划 保险理财方案的规划，是根据以上几点的分析和计算结果来进行的，目的是满足不同客户的理财需求，使客户

6、获得充足的保障，并获得一定的保险理财收益。如何根据不同情况制定保险理财方案将在下一节中讲述。Xdsisu第二节 保险理财方案规划一、保险理财方案规划步骤（一）明确保险标的和保障顺序1、明确保险标的 明确保险标的就是明确哪些人可以成为被保险人获得保险公司的保险保障。Xdsisu第二节 保险理财方案规划2、明确保障顺序 在明确保险标的基础之后，要明确保障顺序是为了帮助家庭合理的分散风险，避免因经济支柱的倒塌带来的惨痛后果，见下图所示。Xdsisu无经济来源者、子女家庭主要经济支柱中等收入普通收入高收入Xdsisu第二节 保险理财方案规划（二）明确保险品种及投保顺序 明确保险品种及投保顺序的目的就是

7、在目前保险市场上销售的种类繁多的保险产品中选择适合的产品，并将之组合在一起成为个性化的、适合需求的保险理财规划方案，见下图所示。Xdsisu投资理财型保险（分红保险、投资连接保险、万能保险）保障型保险健康保险养老保险意外伤害保险少儿保险意外伤害医疗保险重大疾病保险收入补偿保险Xdsisu第二节 保险理财方案规划（三）制作保险理财规划书 经过详细地分析和测算之后，就可以根据客户的风险偏好，综合保险公司的产品制作适合客户需求的保险理财规划书了。 制作保险理财规划书的目的是为了使代理人更好的和客户进行沟通，并方便客户详尽的了解保险理财方案和理财目的。 Xdsisu第二节 保险理财方案规划二、保险理财

8、方案规划案例（一）小康之家的保险理财 王先生今年30岁，在银行担任部门经理，年收入17万左右，他的太太29岁，在一家投资公司工作，年收入8万元左右，夫妻有一个1岁的女儿。拥有一处80万元房产，银行存款合计10万元。Xdsisu第二节 保险理财方案规划 他们的月生活支出约10000元，15年公积金房贷，月还款5000元。夫妻二人都有社会保险，但觉得社保不能满足自己的保障需求，想通过购买一些人寿保险来进行补充，并希望通过保险进行合理的理财规划，为女儿的将来大额的教育经费打下经济基础。Xdsisu第二节 保险理财方案规划 根据王先生的家庭情况，我们首先对他的家庭资产状况进行分析，然后确定保险金额和保

9、费支出，最后给出保险理财建议。Xdsisu第二节 保险理财方案规划1、家庭资产状况分析 个人净资产（15万） = 总资产（90万） 负债（75万） 总资产（90万） = 流动性资产（10万） + 投资性资产（0） + 个人资产（80万） 负债（75万） = 短期负债（0） + 长期负债（75万）Xdsisu第二节 保险理财方案规划2、确定保险金额 王先生保险金额（160万） = 年收入（17） 5 + 负债（75万） 王太太保险金额 （40万）= 年收入 5 + 负债（0）Xdsisu第二节 保险理财方案规划3、确定保费支出额 保费 （2.5万5万）= 家庭年收入（25万） 10% 20%4、

10、确定缴费期 由于王先生和妻子的年龄都小于40岁，且收入比较稳定，所以缴费期选择在10年至20年。Xdsisu第二节 保险理财方案规划5、制定保险理财规划方案 保险理财建议。目前王先生的个人净资产只有15万元，为了避免王先生家庭中的任何一位成员在遭受意外后房屋还款中断等风险，保证家庭的经济生活水平，所以通过测算，建议王先生的个人保险金额应为160万元，妻子的个人保险金额应为40万元，爱女的个人保险金额应为17至25万元左右，这样以便风险转嫁给保险公司，并达到积累资金，保值增值的理财目的。Xdsisu第二节 保险理财方案规划 建议夫妻二人首先选择缴费少的定期寿险、意外伤害保险、健康保险等，然后再选

11、择一些风险性较低、收益较稳定的分红保险、万能保险。所得的回报及本金可以用于孩子的大额教育开支，也可用于将来夫妇的养老。Xdsisu第二节 保险理财方案规划 通过测算，建议整个家庭的年保险费支出控制在50000元以内。 具体的保险理财组合，请见下表所示。Xdsisu 投保险种保险金额（元/年）年交保费（元/年）交费期（年）王先生意外伤害医疗保险100000420每年意外伤害保险750000620每年定期寿险30000075320大病保险4500001040020王太太意外伤害医疗保险1000042每年意外伤害保险100000140每年大病保险300000637020Xdsisu大病保险45000

12、01040020王太太意外伤害医疗保险1000042每年意外伤害保险100000140每年大病保险300000637020女儿分红教育保险100000830015万能保险200002000015健康保险50000735每年合计218000047780Xdsisu第二节 保险理财方案规划（二）普通家庭保险理财规划 刘科长今年30岁，在国企工作，月收入3500元。刘科长爱人28岁，国企职工，月收入2500元二人都有社会保险。有一套价值45万元的住房，15年公积金贷款，月供2700元。夫妻有一个半岁的男孩，他们对孩子的未来充满着希望。刘科长目前每年的年终奖合计2万元左右，现有银行存款3万元。Xdsi

13、su第二节 保险理财方案规划 根据刘科长的家庭情况，我们首先对他的家庭资产状况进行分析，然后确定保险金额和保费支出，最后给出保险理财建议。Xdsisu第二节 保险理财方案规划1、家庭资产状况分析 个人净资产（7、5万） = 总资产（48万） 负债（40.5万） 总资产（48万） = 流动性资产（3万） + 投资性资产（0） + 个人资产（45万） 负债（40.5万） = 短期负债（0） + 长期负债（40.5万）Xdsisu第二节 保险理财方案规划2、确定保险金额 刘科长保险金额（71、5万） = 年收入（6、2万） 5 + 负债（40.5万） 爱人保险金额 （15万）= 年收入（3万） 5

14、+ 负债（0）Xdsisu第二节 保险理财方案规划3、确定保费支出额 保费 （0.92万1、7万）= 家庭年收入（9、2万） 10% 20%4、确定缴费期 由于刘科长和爱人的年龄都小于40岁，且收入比较稳定，所以缴费期选择在10年至20年。Xdsisu第二节 保险理财方案规划5、制定保险理财规划方案 保险理财建议。目前刘科长的个人净资产只有7、5万元，为了避免刘科长家庭中的任何一位成员在遭受意外后房屋还款中断等风险，保证家庭的经济生活水平，所以通过测算，建议刘科长的个人保险金额应为72万元，妻子的个人保险金额应为15万元，爱女的个人保险金额应为5至10万元左右，这样以便风险转嫁给保险公司。Xd

15、sisu第二节 保险理财方案规划 建议夫妻二人首先选择缴费少的定期寿险、意外伤害保险、健康保险等，然后再选择一些教育保险，以便补充孩子未来的教育资金。 通过测算，建议整个家庭的年保险费支出控制在17000元以内。 具体的保险理财组合，请见表所示。Xdsisu 投保险种保险金额（元/年）年交保费（元/年）交费期（年）王先生意外伤害医疗保险2000084每年意外伤害保险300000420每年定期寿险30000075320大病保险100000370020王太太意外伤害医疗保险1000042每年意外伤害保险5000070每年大病保险100000320020Xdsisu定期寿险30000075320大病

16、保险100000370020王太太意外伤害医疗保险1000042每年意外伤害保险5000070每年大病保险100000320020女儿分红教育保险50000420015健康保险50000735每年合计98000013204Xdsisu第二节 保险理财方案规划（三）单身白领保险理财规划 马晓洁26岁，刚工作不久，未婚，银行职员，目前每月的工资收入约6000元，在工作单位享有社保保险。由于喜好购物，所以每月生活支出在5000元左右，银行存款1万元。计划在5年内买房。Xdsisu第二节 保险理财方案规划1、个人资产状况分析 个人净资产（1万） = 总资产（1万） 负债（0） 总资产（1万） = 流动

17、性资产（1万） + 投资性资产（0） + 个人资产（0） 负债（0） = 短期负债（0） + 长期负债（0万）Xdsisu第二节 保险理财方案规划2、确定保险金额 保险金额（36万） = 年收入（7、2万） 5 + 负债（0万）3、确定保费支出额 保费 （0.72万1、44万）= 个人年收入（7、2万） 10% 20%Xdsisu第二节 保险理财方案规划4、确定缴费期 由于马晓洁年龄小于40岁，且收入比较稳定，所以缴费期选择在10年至20年。Xdsisu第二节 保险理财方案规划5、制定保险理财规划方案 保险理财建议。目前马晓洁的个人净资产只有1万元，并且计划在5年内买房，但是其个人与开支比较大

18、，所以建议每月削减开支2000元，以便达成目标。 通过测算，建议马晓洁的个人保险金额应为36万元，建议首先选择意外伤害保险、女性健康保险，然后再选择一些储蓄分红保险，为将来买房还贷打下经济基础。Xdsisu第二节 保险理财方案规划 通过测算，建议整个家庭的年保险费支出控制在14400元以内。 具体的保险理财组合，请见表所示。Xdsisu 投保险种保险金额（元/年）年交保费（元/年）交费期（年）马晓洁女性大病保险100000130020储蓄分红保险150000100005意外伤害保险200000280每年意外伤害医疗保险1000042每年合计36000011622Xdsisu第二节 保险理财方案

19、规划（四）单身蓝领保险理财规划 小张今年25岁，未婚，普通工人，月收入2200元，有社会保险。小张爱好广泛，支出较大，一般每月为2000元，银行无存款。Xdsisu第二节 保险理财方案规划1、个人资产状况分析 个人净资产（0） = 总资产（0） 负债（0） 总资产（0） = 流动性资产（0） + 投资性资产（0） + 个人资产（0） 负债（0） = 短期负债（0） + 长期负债（0万）Xdsisu第二节 保险理财方案规划2、确定保险金额 保险金额（13、2万） = 年收入（2、64万） 5 + 负债（0万）3、确定保费支出额 保费 （0.264万0.528万）= 个人年收入（2、64万） 10

20、% 20%Xdsisu第二节 保险理财方案规划4、确定缴费期 由于小张年龄小于40岁，且收入比较稳定，所以缴费期选择在10年至20年。Xdsisu第二节 保险理财方案规划5、制定保险理财规划方案 保险理财建议。目前小张的个人净资产为0，并且开支比较大，所以建议每月削减开支1000元，通过银行存款等方式积累一些资金用于将来的婚嫁。 通过测算，建议小张的个人保险金额应为13万元，建议首先选择意外伤害保险、健康保险，然后再选择一些储蓄分红保险，帮助理财。Xdsisu第二节 保险理财方案规划 通过测算，建议整个家庭的年保险费支出控制在5280元以内。 具体的保险理财组合请见表所示。Xdsisu 投保险

21、种保险金额（元/年） 年交保费（元/年）交费期（年）小张健康保险50000165020储蓄分红保险4500030005意外伤害保险30000280每年意外伤害医疗保险1000042每年合计1350004972Xdsisu第三节 保险理财注意事项及决策技巧一、保险理财注意事项（一）理性购买保险1、明确家庭财务规划目标2、评估家庭资产状况Xdsisu第三节 保险理财注意事项及决策技巧（二）慎选保险公司 首先要了解保险公司的基本情况，特别是保险公司的美誉度情况和保险公司的整体规模。 其次是了解保险公司的偿付能力。Xdsisu第三节 保险理财注意事项及决策技巧（三）慎选保险代理人 首先是要检查他是否持

22、有的合法有效的保险代理证或保险公司的保险代理从业人员展业证书，也可以通过各地的保监局网站核实其身份。 其次，要考察保险代理人的综合情况Xdsisu第三节 保险理财注意事项及决策技巧（四）虚心倾听保险代理人的建议 虽然我们对保险有了一些了解，但并不是这方面的专家，所以还是要虚心倾听保险代理人的建议，他们在提供服务的时候会帮助我们发现在理财规划上的盲区。Xdsisu第三节 保险理财注意事项及决策技巧（五）仔细阅读保险理财规划书 建议您最好和保险代理人共同阅读并研究一下方案的可行性，当面向保险代理人提出问题并由他解答，只有这样才能明白的买保险。（六）仔细阅读保险条款（七）如实、认真填写投保单 Xds

23、isu第三节 保险理财注意事项及决策技巧（八）必须亲自签字（九）认真阅读投保提示（十）索取缴费收据 （十一）索取保单并认真审查保单内容 Xdsisu第三节 保险理财注意事项及决策技巧二、保险理财决策技巧（一）选择代理人的技巧1、通过“两问”选代理第一问是“你干保险几年了？”第二问是“你都在哪家保险公司干过？”2、通过“一看”选代理这主要是看该保险代理人是否主动提出“返佣”。Xdsisu第三节 保险理财注意事项及决策技巧（二）选择保险产品的技巧1、大病保险 一般每家寿险公司都有自己的大病保险，但是在病种的数量、所保疾病的种类、规定的观察期和赔付条件都不尽相同。Xdsisu第三节 保险理财注意事项

24、及决策技巧2、分红保险 分红保险在各家保险公司的产品设计上也有不同。3、万能保险与投资连接保险 这两类保险属于风险比较高的保险理财产品，适于有风险承受能力的人，所以应在评估风险偏好后再决定是否购买。Xdsisu第三节 保险理财注意事项及决策技巧（三）善用冷静期退保 冷静期退保是指投保人在收到寿险保单的签收之日起 10 天内，可以向保险公司填写书面申请，申请退保险，保险公司将无条件的全额退还所投保人所缴保险费。这也就是说在我们收到保险单后，如果觉得该保险不适合自己，我们还有无条件解除合同的机会，并且自己的资金不会受到损失。Xdsisu本章小结 保险就是规避风险、提供经济补偿的一种金融工具，并且在现代社会里，由于保险在为我们提供保障的同时又起到了节税、资产保全等作用，所以保险特别是人寿保险已成为现代理财规划中不可缺少的一部分。Xdsisu本章小结 保险理财产品包括1、保障型保险险种如：意外伤害保险、健康保险、养老保险、少儿保险；2、投资理财型保险险种如：分红保险、投资连接保险、万能保险。Xdsisu本章小结 保险理财方案规划步骤：1、明确保险标的和保障顺序；2、明确保险品种及投保顺序；3、制作保险理财规