汽车服务工程第3章_汽车消费信贷

1、本章重点：本章重点：了解：了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势；汽车消费信贷的特点和发展趋势；熟悉：熟悉：汽车消费信贷的主要方式；汽车消费信贷的主要方式；掌握：掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外汽车消费信贷的业务流程；区分中外 汽车信贷服务的差异，提高汽车消费汽车信贷服务的差异，提高汽车消费 信贷风险意识，推进我国汽车消费信信贷风险意识，推进我国汽车消费信 贷发展。贷发展。 中国汽车工业协会副秘书长顾翔华中国汽车工业协会副秘书长顾翔华 : :消费消费信贷信贷是支撑汽车工业发展的巨大力量是支撑汽车工业发展的巨大力量; ; 国家信息中心信息资源开发部主任徐长国家信息中心信息资源开发部主任徐长明明

2、 : : 汽车消费与汽车信贷紧密联系；汽车消费与汽车信贷紧密联系；汽车消费信贷是消费信贷的一种形式。3.1 3.1 汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本概念 汽车消费信贷：汽车消费信贷：汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。3.1 3.1 汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本概念 在我国，在我国，金融机构金融机构向向申请购买汽车的用户申请购买汽车的用户发放发放人民币担保货款，由购车人人民币担保货款，由购车人分期分期向金融机构归还向金融机构归还贷贷款本息款本息的一种消费信贷业务。的一种消费信贷业务。我国的金融机构，按地位和功能可分为四大类： 3.1 3.1 汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本

3、概念 第一类，中央银行，即中国人民银行。 第二类，银行。包括政策性银行、商业银行，村镇银行。 第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司，城市信用合作社，证券公司(投资银行)，财务公司等。 第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。 德国大众是最早来中国合资办厂的汽车巨头，十几年来在中国市场的赢利已累计有七八十亿人民币，2004年成立大众汽车金融（中国）有限公司，是德国大众汽车金融服务股份公司的在华全资子公司。开展消费信贷业务，用他们的话说，就是将这几十亿的利润在中国市场上滚，获取巨额利润。3.1 3.1 汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本概念 “汽车信贷消费是个了不得的

4、大市场” 3.1 3.1 汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本概念我国汽车消费信贷业务：我国汽车消费信贷业务：1、早期：汽车分期付款（没有银行介入），由早期：汽车分期付款（没有银行介入），由汽车生产汽车生产厂家和经销商厂家和经销商联手操作，目的是扩大自己品牌销售。联手操作，目的是扩大自己品牌销售。2、2003年后：多元化、专业化、银行与非银行金融公年后：多元化、专业化、银行与非银行金融公司并存竞争司并存竞争3.1 3.1 汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本概念分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。分期付款在信贷契约中的三个重要内容：1.首期支付款；2.契约期限；3.利息与费用。 分期偿还汽车消

5、费贷款的期限通常在25年。大多数这种贷款都是具有担保的。3.1 3.1 汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本概念分期付款形式的汽车消费贷款的性质 汽车分期付款是购车借款人在支付了一定比例的首付款后，由经销商为其垫付余款，借款人按月分期偿还所垫付余款的本金和利息。这种方式大多采用担保形式，以保证分期付款资金的安全。 我国汽车销售市场推出的分期付款其实质是一种销售方式，它是由汽车生产企业或经销商提供给借款者的一种变相的融资方式，对于经销商来说，它更是一种促销手段。3.1 3.1 汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本概念分期付款的类型在我国，汽车分期付款的信用方式有两个阶段：第一阶段：汽车的生产企业

6、或汽车的经销商，以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，这样风险由经销商一家承担；第二阶段：分期付款是由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供分期付款，这样风险由银行和经销商双方共同负担。随着第二阶段的分期付款方式的发展，最后将会出现汽车金融服务机构(财务公司或金融公司)，这种是介于银行与汽车厂家之间专门从事购车融资的机构。MPV MPV的全称是的全称是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽车。，即多用途汽车。SUV SUV的全称是的全称是SportUtility Vehicle，运动型多用途汽车。，运动型多用途汽车。1、中小城市将成为私车发

7、展最快的地区、中小城市将成为私车发展最快的地区 政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有量起政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有量起到控制作用。到控制作用。 经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私车市经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场。（成本低、需求大）场。（成本低、需求大）2、二次购车成为主体消费群体。、二次购车成为主体消费群体。3、汽车后市场成为重头戏。、汽车后市场成为重头戏。 汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。3.2.3

8、3.2.3 我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的特点和发展1、贷款对象分散，出险率高、贷款对象分散，出险率高 贷款额度小，业务操作和管理工作量大。贷款额度小，业务操作和管理工作量大。 贷款所购车辆及借款人流动性大，出现风险概率高贷款所购车辆及借款人流动性大，出现风险概率高2、资金来源多元化、资金来源多元化 前期汽车信贷主题是国有银行，现在格局为国有前期汽车信贷主题是国有银行，现在格局为国有银行、汽车金融公司、汽车经销商等多方资金参与。银行、汽车金融公司、汽车经销商等多方资金参与。 八大汽车金融公司：上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融八大汽车金融公司：上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融

9、服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司3.2.3 3.2.3 我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的特点和发展3、资信调查和审查困难，信用风险较大。、资信调查和审查困难，信用风险较大。 个人信用制度不完备，社会信用观念差、信用意识个人信用制度不完备，社会信用观念差、信用意识淡薄，个人信用信息获取较难。淡薄，个人信用信息获取

10、较难。4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，会、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，会 配套措施不全。配套措施不全。5、汽车消费信贷服务延伸度不足。、汽车消费信贷服务延伸度不足。3.2.3 3.2.3 我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的特点和发展1、无作为阶段（、无作为阶段（1998年前年前）金融机构不从事汽车金金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被接受。融服务，汽车信贷未被接受。2、“井喷井喷”阶段（阶段（1999-2003年年）汽车信贷主体由国汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。有商业银行扩展到股份制商业银行。3、速冷阶段（、速冷阶段（2003-

11、2004.8)各大银行汽车消费信贷业各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。务急速萎缩。4、转换期阶段（、转换期阶段（2004.8以后以后)汽车金融业开始向汽车金汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务企业出现。融服务业转换，专业汽车信贷服务企业出现。3.3.1 3.3.1 美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式3.3.12 3.3.12 日本汽车消费信贷方式日本汽车消费信贷方式 中国汽车信贷三类服务主体：商业银行、汽车经销中国汽车信贷三类服务主体：商业银行、汽车经销商和非银行金融机构，其中以商业银行为主。商和非银行金融机构，其中以商业银行为主。3.3.3 3.3.3 中国汽车消费信贷

12、方式中国汽车消费信贷方式1 1、以银行为主体的信贷方式、以银行为主体的信贷方式由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合；四方联合；2 2、以汽车经销商为主体的信贷方式、以汽车经销商为主体的信贷方式3 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式、以非银行金融机构为主体的信贷方式3.3.3 3.3.3 中国汽车消费信贷方式中国汽车消费信贷方式1 1、经销商汽车消费信贷部门工作职责、经销商汽车消费信贷部门工作职责(1)资源部：负责商品车辆的资源组织、提运及保管。(2)咨询部：负责客户购车咨询服务、资料收集及车辆销售工作。(3)审查部：负责上门复审，办理有

13、关购车手续及与银行、保险、公证等部门工作的协调。(4)售后服务部：负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。(5)档案管理部：负责对档案资料的登记、分类、整理、保管及提供客户分期付款信息。(6)财务部：收款，开票，办理银行、税务业务，设计财务流程及车辆销售核算。(7)保险部：为购车人所购车辆做各类保险。(1)客户咨询。 客户咨询工作主要由咨询部承担，工作内容主要是了解客户的购车需求、帮助客户选择车型、介绍购车常识和如何办理汽车消费信贷购车、报价、办理购车手续等。客户咨询员的基本要求:礼貌待客、耐心解说、准确报价、周到服务。这一阶段需准备的资料有8种。 (2)客户决定购买。 在客户咨询员的介绍和协助下，

14、客户选中了某种车型后决定购买，此时咨询员应指导客户填写:消费信贷购车初、复审意见表消费信贷购车申请表 报审查部审查。 (3)复审。 审查部应根据客户提供的个人资料、消费信贷购车申请、贷款担保等进行贷款资格审查，并根据审查结果填写消费信贷购车资格审核调查表等表格，还要对消费信贷购车初、复审意见表填写复审意见，然后将有关资料报送银行。(4)与银行交换意见。 这一阶段主要由审查部将经过复审的客户资料提交贷款银行进行初审鉴定。(5)交首付款。 这一工作由财务部负责进行，财务部在收取客户的首期购车款后，应出具收据，并为客户办理银行户头和银行信用卡。(6)客户选定车型。 客户选定车型后，由服务部根据选定的

15、车型填写车辆验收交接单以备选车和提车时使用。(7)签订购车合同书。 客户选定车型后，由审查部准备好购车合同书的标准文本，交给客户仔细阅读，确认无异议后，双方签订合同书。 (8)公证、办理保险。 办理公证和保险需要许多资料、手续繁复，各部门间应相互配合，这一阶段需准备的资料有6种，具体如图所示。这部分工作应由审查部和保险部共同承担。(9)终审 审查部将客户文件送交银行进行初审确认，鉴定合格的有关文件提交主管领导签署意见，具体文件如图所示。 (10)办理银行贷款。 审查部受银行委托，与客户办理相关个人消费信贷借款手续。 (11)车辆上牌。 服务部携购车发票、购车人身份证、车辆保险单等有效证件，到车

16、辆管理部门代客户办理车辆上牌。(12)给客户交车。 服务部代客户办理车辆上牌手续后，应留下购车发票、车辆购置税发票、车辆合格证和行驶证的复印件，然后向客户交车。(13)建立客户档案。 经销商应建立完整的客户档案，以便售后服务工作和贷款催讨工作能顺利开展。3 3、银行审批程序、银行审批程序（1 1）初审）初审（2 2）终审）终审（3 3）银行信贷部主任签字）银行信贷部主任签字（4 4）银行行长审批签字）银行行长审批签字（5 5）银行将客户的首付款和贷款转入经销商）银行将客户的首付款和贷款转入经销商在银行的帐户中在银行的帐户中4 4、汽车消费信贷程序管理、汽车消费信贷程序管理消费信贷的操作程序大体

17、上可以分为： 1.贷款申请； 2.贷前调查及信用分析； 3.贷款的审批与发放； 4.贷后检查及贷款收回等。 这几大程序中，中心环节是：贷前调查、贷时审查和贷后检查。 也即通常所说的贷款“三查”。把好“三查”关是保证贷款顺利发放、安全收回的关键所在，对保证贷款的经济效益具有重要的意义。 1贷款申请 这是借款人与银行发生贷款关系的第一步。作为汽车消费信贷来说，因其贷款对象是消费者个人，而不是工商企业。 银行对申请者所要求提供的材料，却因消费者个人的资产信用状况不同于工商企业，而显得较为繁杂。 4 4、汽车消费信贷程序管理、汽车消费信贷程序管理借款人在提出借款申请时，应详细列述内容。 (1)个人汽车

18、消费贷款申请表 (2)有效身份证件 (3)目前居住地址证明 (4)职业及收人证明 (5)有效联系方式及联系电话 (6)在银行存有不低于规定比例的首付款凭证或加盖经销商财务章的首付款收据 (7)与银行认可的汽车经销商签订的购车合同。 (8)担保贷款证明资料。 (9)在银行开立的个人结算账户凭证及扣款授权书。 (10)按银行要求提供有关信用状况的其他合法资料。 4 4、汽车消费信贷程序管理、汽车消费信贷程序管理 2贷前调查及信用分析 贷款调查和信用分析，是决定供贷关系能否发生的关键。 贷前调查和信用分析： 1.是对申请做出的反应，通过对申请人的调查和信用分析，判别申请人是否有资格取得贷款。 2.是

19、通过对这些私人贷款中存在的各种风险进行评估，银行贷款评估时，通常要分析贷款人信用的五个方面，即：品质、资本金、能力、环境和担保， 最重要的同时也是最难于评估的莫过于对借款人的品质甄别。4 4、汽车消费信贷程序管理、汽车消费信贷程序管理 2贷前调查及信用分析 (1)对借款人品质的调查。 (2)对借款人资本金的信用分析。 (3)对借款人抵押担保物的调查。(1)(1)对借款人品质的调查对借款人品质的调查 在对借款人品质进行调查时，首先必须掌握借款人的还款意愿。 量化指标：申请材料的准确性和信用记录。 调查目的：确定借款人有信用偿还贷款。 (2)(2)对借款人资本金的信用分析对借款人资本金的信用分析

20、调查借款人还款来源，与未来一定时期内贷款本息偿还作比较，目的是确保借款人有能力偿还贷款。 申请所报收入和实际收入是否相符，并且稳定合法。 除去其他日常开支，实际还款来软和贷款本息偿还比较。 (2)(2)对借款人资本金的信用分析对借款人资本金的信用分析 中国工商银行上海分行个人汽车消费贷款业务操作中国工商银行上海分行个人汽车消费贷款业务操作流程：流程： 在对借款人所提供贷款资料调查核实的基础上，结合收集到的其他相关信息，分析客户的第一还款来源、第二还款来源和贷款风险收益等。分析主要包括如下几点。 1)借款人资格和条件是否符合规定。 2)贷款用途是否符合规定。 3)通过对借款人职业、收入稳定性的分

21、析以及借款人资产状况分析，认定借款人的第一还款来源及第二还款来源。 4)信誉状况分析。 5)市场及经营情况分析。 6)担保能力分析。 7)风险收益分析。 8)借款人偿债能力(偿债率)分析。 偿还能力 偿债率= 按月还本付息总额/（贷款期间的家庭月均收入+其他固定或稳定还款来源/还款期数）*100% 按月还本付息总额包括还款人夫妻双方其他负债每月应偿还贷款金额。 中国工商银行上海市分行个人汽车消费贷款业务操作流程，该行规定调查取证的工作要点如下。 1)对汽车经销商进行调查。 2)对借款人进行调查。 调查身份的真实性。 调查借款人的工作单位。 调查借款人收入与信用状况。 调查借款人的住址。 调查核

22、实借款人购车行为与购车价格。 调查经办行认为需了解的其他内容。(3)(3)对借款人抵押担保物的调查对借款人抵押担保物的调查 抵押：是指债务人为了保证主合同的履行而以其所有的财产作为履行合同的担保，当其不履行或者不能履行合同时，主合同债权人依照有关法律或合同约定处分该抵押物并从中优先受偿。 担保：是指保证人与借贷合同当事人之间协商达成的关于被保证的当事人不履行或者不能履行合同时，保证人代为履行或者连带承担赔偿损失责任的协议。(3)(3)对借款人抵押担保物的调查对借款人抵押担保物的调查 消费信贷要求消费者提供一定数量的抵押担保物，据以作为其还款的第二来源，抵押担保物要求必须有与贷款额度相当的价值，

23、并且价值必须稳定，且具一定的流通性，必须要认真调查核实抵押物情况。 核查：抵押物权属核查，抵押物价值核查。 3贷款的审批与发放 金融机构对借款人的资信状况已经有了足够的了解之后，做出是否给予发放贷款的决定。 如果金融机构认为可以放贷，就与借款人签订借款合同，发放贷款。 银行有权签批人：经分行授权的一级支行(营业部)行长(总经理)或业务主管行长(主管副总经理)。 有权签批人负责审阅有关材料，根据审核人的综合评价意见，对符合贷款条件的，在授权权限内签署审批意见，并对签批意见负责。其工作要点如下。 (1)审阅贷款资料、调查报告、审核岗审查意见，根据贷款审核岗综合评价意见，做出贷款审批结论。 (2)授

24、权权限内签批贷款。 (3)对于超权限贷款，应在贷款审批表上签署审批意见后报送分行信贷部审批。 4贷后检查及贷款的收回 在贷款发放以后，金融机构为了保证贷款的及时偿还，通常要对贷款进行贷后跟踪检查。金融机构有必要加强对还款的管理，以确保这些贷款本息如期全额收回。 贷后管理由银行消费信贷业务部门(个人金融业务部)综合管理人员负责，其工作要点如下。 (1)发放贷款检查。 (2)银行对借款人的信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行监督检查。 (3)督促借款人续保受益人为该行的抵押品财产险等相关险种。 (4)对违约2个月以内(含2个月)的贷款进行催收。 (5)不良资产处置由专职人员负责。 对违约贷款

25、进行催收。 对违约2个月以内(含2个月)的贷款进行催收。 1)违约1个月以内，电话信函催收。 2)违约1个月以上，非质押类贷款违约1个月以上的应实施上门催收。 3)违约2个月以上或确认可进入司法诉讼程序的违约贷款可移送银行贷款催收岗催收或进入不良资产处置程序。不良资产处置 不良资产处置由专职人员负责，其职责如下。 1)落实不良贷款清收计划，对于各支行报送的违约3个月(含)以上的不良贷款，负责组织集中清收、转化和呆账核销，及时处置不良贷款。 2)对逾期3个月(含)以上的不良贷款，逐户分析认定，决定催收方案。 3)贷款呆账核销工作应在坚持“逐级审查、集体审核、严格规范、实事求是”的管理原则下，严格

26、按照核销呆账贷款的标准和条件进行，从而保证呆账贷款资料的真实性、完整性、规范性。（1 1）基于利率杠杆的汽车消费信贷的风险控制方法）基于利率杠杆的汽车消费信贷的风险控制方法 消费信贷利率最高且按固定利率发放；消费信贷利率最高且按固定利率发放； 消费者对消费利率敏感度相对较低，高利率不影消费者对消费利率敏感度相对较低，高利率不影响客户需求；响客户需求； 消费信贷违约的可能性大，需要高利差弥补。消费信贷违约的可能性大，需要高利差弥补。（2 2）汽车消费信贷的安全措施）汽车消费信贷的安全措施 建立严格评估制度，加强对借款者资信分析；建立严格评估制度，加强对借款者资信分析； 银行要求借款者提供相应价值

27、的抵押物；银行要求借款者提供相应价值的抵押物； 加强信贷后检查，对客户贷款执行情况随时监控加强信贷后检查，对客户贷款执行情况随时监控（3 3）消费信贷的预期收益的不稳定性）消费信贷的预期收益的不稳定性 把更多的消费信贷按浮动利率定价把更多的消费信贷按浮动利率定价 建立消费信贷的次级市场，让贷款的最初发放者建立消费信贷的次级市场，让贷款的最初发放者把贷款出售给愿意持有时间更长的贷款投资者。把贷款出售给愿意持有时间更长的贷款投资者。5 5、汽车消费信贷的管理要求、汽车消费信贷的管理要求 （1 1）经销商与客户所签定的购车合同及事前）经销商与客户所签定的购车合同及事前与公证部门协商认定的统一文本与公

28、证部门协商认定的统一文本 （2 2）合同公证时，必须有公证员、购车人）合同公证时，必须有公证员、购车人（共同购车人）、担保人及销售商代表（共同购车人）、担保人及销售商代表 （3 3）所需材料：购车人（共同购车人）户口）所需材料：购车人（共同购车人）户口簿、身份证复印件和关系证明。簿、身份证复印件和关系证明。6 6、办理车购合同公证、办理车购合同公证（1 1）购车人身份证及复印件）购车人身份证及复印件（2 2）购车人户口簿及复印件）购车人户口簿及复印件（3 3）购车人工资收入证明复印件）购车人工资收入证明复印件（4 4）公证后的购车合同书）公证后的购车合同书（5 5）共同购车人的身份证、户口簿复

29、印件）共同购车人的身份证、户口簿复印件（6 6）保证人的身份证复印件）保证人的身份证复印件（7 7）首期款缴费凭证复印件）首期款缴费凭证复印件（8 8）购车发票、汽车合格证、车辆购置附加费凭）购车发票、汽车合格证、车辆购置附加费凭证复印件证复印件（9 9）车辆交接单复印件）车辆交接单复印件7 7、办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险程序、办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险程序 国外从事汽车消费信贷服务的主要是汽车国外从事汽车消费信贷服务的主要是汽车金融服务公司，比商业银行具有更全面的服务金融服务公司，比商业银行具有更全面的服务能力，原因有以下三点：能力，原因有以下三点：（1 1）和母公司利益紧密

30、相关）和母公司利益紧密相关 作为汽车制造商附属的汽车金融机构最主作为汽车制造商附属的汽车金融机构最主要的目的是为汽车销售提供信贷支持，帮助母要的目的是为汽车销售提供信贷支持，帮助母公司销售汽车。公司销售汽车。 经济不景气时，汽车金融公司不但不会减经济不景气时，汽车金融公司不但不会减少服务，相反可能会推出显然是亏损的零利率少服务，相反可能会推出显然是亏损的零利率汽车贷款以换来汽车销售的增长。汽车贷款以换来汽车销售的增长。（2 2）经营专业化程度高）经营专业化程度高风险控制方面：风险控制方面：针对汽车消费特点，开发专门的风针对汽车消费特点，开发专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统和不险评

31、估模型、抵押登记管理系统、催收系统和不良债权处理系统等。良债权处理系统等。业务运营方面：业务运营方面：从金融产品设计开发、销售和售后从金融产品设计开发、销售和售后服务等，都有一套标准化的业务操作系统。服务等，都有一套标准化的业务操作系统。（3 3）提供多样化综合服务）提供多样化综合服务不仅覆盖汽车售前、售中和售后的全过程，并延伸不仅覆盖汽车售前、售中和售后的全过程，并延伸到汽车消费的相关领域。到汽车消费的相关领域。可增加金融服务的收益，又有利于经常监控客户风可增加金融服务的收益，又有利于经常监控客户风险。险。国内金融机构主体：国有商业银行。服务有以下三国内金融机构主体：国有商业银行。服务有以下

32、三个特点：个特点：缺乏专业的人才、设施和知识，其汽车服务能力缺乏专业的人才、设施和知识，其汽车服务能力相当有限。相当有限。目的是获得存贷款利差，不是为了保证一个特定目的是获得存贷款利差，不是为了保证一个特定产业领域稳定连续的生存和发展，汽车业不景气产业领域稳定连续的生存和发展，汽车业不景气的情况下，会收缩相应的金融服务。的情况下，会收缩相应的金融服务。与汽车制造商成立的财务公司相比，商业银行缺与汽车制造商成立的财务公司相比，商业银行缺乏保证汽车销售稳定增长的直接利益相关性。乏保证汽车销售稳定增长的直接利益相关性。（1 1）汽车企业规模偏小）汽车企业规模偏小企业集团规模不大，下属财务公司规模必然

33、偏小。企业集团规模不大，下属财务公司规模必然偏小。（2 2）业务功能不全面）业务功能不全面企业集团财务公司的主要作用是为企业集团技术改企业集团财务公司的主要作用是为企业集团技术改造、新产品开发和产品销售提供长期融资，产品造、新产品开发和产品销售提供长期融资，产品销售融资只是其中一部分。销售融资只是其中一部分。（3 3）资金来源的制约）资金来源的制约财务公司资金来源与集团内部资金的一小部分，不财务公司资金来源与集团内部资金的一小部分，不能在企业集团之外融资，本身资金不足，更无法能在企业集团之外融资，本身资金不足，更无法对汽车消费者提供足够的融资。对汽车消费者提供足够的融资。3.63.6我国汽车消

34、费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范1 1、汽车信贷风险中的角色分析、汽车信贷风险中的角色分析 汽车消费信贷四个基本主体：商业银行、保汽车消费信贷四个基本主体：商业银行、保险公司、经销商和消费者。险公司、经销商和消费者。 不同主体的关联方式不同，决定了汽车消费不同主体的关联方式不同，决定了汽车消费信贷模式的不同，消费信贷中承担的风险和风险信贷模式的不同，消费信贷中承担的风险和风险的传递模式也会相应的不同。的传递模式也会相应的不同。3.6.13.6.1中国汽车消费信贷的风险结构分析中国汽车消费信贷的风险结构分析由银行直接面对客户，直接开展汽车消费由银行直接面对客户，直接开展汽车消费信贷业务

35、所涉及的各项业务环节。信贷业务所涉及的各项业务环节。汽车消费信贷以经销商为主体，由经销商负责为汽车消费信贷以经销商为主体，由经销商负责为购车者办理贷款手续，经销商以自身资产为客户购车者办理贷款手续，经销商以自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。 风险的来源主要源于消费者和经销商，保险公司和风险的来源主要源于消费者和经销商，保险公司和银行只是被动的接收消费者和经销商带来的风险。银行只是被动的接收消费者和经销商带来的风险。 消费者或经销商主要利用政策、法规的漏洞，以及消费者或经销商主要利用政策、法规的漏洞，以及保险公司、银行内部管理的不完善，

36、恶意拖欠或恶意骗贷，保险公司、银行内部管理的不完善，恶意拖欠或恶意骗贷，从而产生了风险。从而产生了风险。直客模式直客模式间客模式间客模式2 2、汽车消费信贷风险的主要来源、汽车消费信贷风险的主要来源3.6.13.6.1中国汽车消费信贷的风险结构分析中国汽车消费信贷的风险结构分析3.6.13.6.1中国汽车消费信贷的风险结构分析中国汽车消费信贷的风险结构分析3.6.13.6.1中国汽车消费信贷的风险结构分析中国汽车消费信贷的风险结构分析3.6.13.6.1中国汽车消费信贷的风险结构分析中国汽车消费信贷的风险结构分析（1 1）法律制度建设）法律制度建设 （2 2）所有权保证制度）所有权保证制度 开

37、展汽车消费信贷业务中，所有权在买卖双方之间转移，开展汽车消费信贷业务中，所有权在买卖双方之间转移，存在如何保障债权顺利实现的问题。存在如何保障债权顺利实现的问题。 （3 3）产权证的制定和发放（机动车登记证书明确体现产）产权证的制定和发放（机动车登记证书明确体现产权方式）权方式）（1 1）经销商欺诈风险）经销商欺诈风险 银行为控制风险，人为抬高银行为控制风险，人为抬高“门槛门槛”，制定非常苛刻的贷，制定非常苛刻的贷款条件，或者将消费者的资信调查、办理贷款等手续推给汽车经款条件，或者将消费者的资信调查、办理贷款等手续推给汽车经销商，要求经销商提供贷款担保。销商，要求经销商提供贷款担保。 消费者方面消费者方面：有较大便利，却需要承担除银行利息以外的：有较大便利，却需要承担除银行利息以外的更多的费用。更多的费用。 经销商方面经销商方面：扩大销售，对消费者资信情