保险学第一章 风险及保险

1、第一章第一章 风险与保险风险与保险第一章第一章 风险与保险风险与保险 第一节第一节 风险及特征风险及特征 第二节第二节 风险的分类风险的分类 第三节第三节 风险管理风险管理 第四节第四节 可保风险可保风险 中国自古就有中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕天有不测风云，人有旦夕祸福祸福”和和“未雨绸缪未雨绸缪”、“积谷防饥积谷防饥”的的说法。说法。 现代经济和社会生活中，同样存在着各种现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失。个人带来多种多样的危险和损失。形形色色的风险形形色色的风险 投资风险投资风险

2、 就业风险就业风险 信用风险信用风险 人身风险人身风险 财产风险财产风险 生存风险生存风险 市场风险市场风险第一节第一节 风险及特征风险及特征 一、风险的概念一、风险的概念 二、风险特征二、风险特征 三、风险因素、风险事故和损失三、风险因素、风险事故和损失风险概念风险概念 风险风险引致损失的事件发生的一种可能性引致损失的事件发生的一种可能性损失事件的存在损失事件的存在事件并非特指事件并非特指“不幸事件不幸事件”可能性可能性不确定性不确定性 风险可以被感知和认识的客观存在，可以风险可以被感知和认识的客观存在，可以进行判断和估计，有效管理进行判断和估计，有效管理风险的特征风险的特征 （一）客观性（

3、一）客观性 （二）损害性（二）损害性财产、人身财产、人身 （三）不确定性（三）不确定性空间上不确定、时间上不确定、损失程度不确空间上不确定、时间上不确定、损失程度不确定定 （四）可测定性（四）可测定性 （五）发展性（五）发展性外空间、核风险外空间、核风险风险因素风险因素 风险因素风险因素风险条件风险条件是是指引发风险事故指引发风险事故或风险事故发生时或风险事故发生时致使损失致使损失增加增加的条件的条件就产生或增加就产生或增加损失频率损失频率与与损失程度损失程度而言的而言的损失的间接原因损失的间接原因风险因素分类风险因素分类 实质风险因素实质风险因素有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素有形

4、的并能直接影响事件的物理功能的风险因素刹车系统、建筑地址、材料、结构刹车系统、建筑地址、材料、结构 道德风险因素道德风险因素与人的品行修养有关的无形因素与人的品行修养有关的无形因素诈骗、纵火诈骗、纵火 心理风险因素心理风险因素与人心里有关的无形因素与人心里有关的无形因素疏忽、过失疏忽、过失风险事故风险事故 风险事件风险事件是指损失的是指损失的直接直接原因或者原因或者外在外在原因，也是只风原因，也是只风险可能变为现实、以致引起损失的结果。险可能变为现实、以致引起损失的结果。损失的媒介物损失的媒介物风险事故与风险因素风险事故与风险因素 区别不是绝对的区别不是绝对的 是否直接引起损失是否直接引起损失

5、损失损失 损失损失指非故意的、非计划的、非预期指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少。的经济价值减少。非事故的、非计划的、非预期的非事故的、非计划的、非预期的经济价值减少经济价值减少缺一不可缺一不可损失的分类（一）损失的分类（一） 直接损失直接损失有形损失有形损失实际损失实际损失 间接损失间接损失进一步引发或带来的无形损失进一步引发或带来的无形损失额外费用损失、收入损失和责任损失额外费用损失、收入损失和责任损失损失分类（二）损失分类（二） 实质损失实质损失 费用损失费用损失 收入损失收入损失 责任损失责任损失无法履行契约责任的损失无法履行契约责任的损失过失或者故意而导致他人遭受人身伤害或财

6、产过失或者故意而导致他人遭受人身伤害或财产损失的侵权行为依法应负的赔偿责任损失的侵权行为依法应负的赔偿责任风险因素风险因素风险事故风险事故损失可能损失可能风险风险风险图解风险图解增加增加 或或 产生产生引起引起即即第二节第二节 风险的分类风险的分类 一、按风险的环境分类一、按风险的环境分类（一）静态风险（一）静态风险（二）动态风险（二）动态风险（三）静态风险与动态风险差别（三）静态风险与动态风险差别 二、按风险的性质分类二、按风险的性质分类 三、按风险的对象分类三、按风险的对象分类 四、按风险产生的原因分类四、按风险产生的原因分类 静态风险静态风险自然力不规则变动或自然力不规则变动或人们行为的

7、错误或失人们行为的错误或失当所导致的风险当所导致的风险不可避免的不可避免的纯粹损纯粹损失失 动态风险动态风险社会经济或政治的变社会经济或政治的变动所导致的风险动所导致的风险纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险按风险的按风险的环境分类环境分类静态风险静态风险动态风险动态风险静态风险与动态风险差别静态风险与动态风险差别 1）损失与否不同）损失与否不同 2）影响范围不同）影响范围不同 3）发生特点不同）发生特点不同 4）性质内容不同）性质内容不同按照风险的性质分类按照风险的性质分类纯粹风险：纯粹风险：只有损失没有获利可能只有损失没有获利可能投机风险：投机风险：既有损失也有获利可能既有损失也有获利可能

8、按风险的按风险的对象分类对象分类财产风险财产风险责任风险责任风险信用风险信用风险人身风险人身风险财产风险财产风险：导：导致一切有形财致一切有形财产毁损、灭失产毁损、灭失或贬值的风险或贬值的风险经济贬值不属经济贬值不属于于责任风险责任风险：个人或者：个人或者团体因行为上的疏忽团体因行为上的疏忽或者过失，造成他人或者过失，造成他人财产损失或人身伤亡，财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或者依照法律、合同或者道义应负的经济赔偿道义应负的经济赔偿责任的风险责任的风险如：交通事故、医疗如：交通事故、医疗事故等事故等 信用风险信用风险：在经济交往中，权利人与义务：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的

9、违约或者违法行为给人之间，由于一方的违约或者违法行为给对方造成经济损失的风险对方造成经济损失的风险 人身风险人身风险：可能导致人的伤残、死亡或丧：可能导致人的伤残、死亡或丧失劳动能力的风险失劳动能力的风险疾病、意外事故、自然灾害疾病、意外事故、自然灾害按风险产生按风险产生的原因分类的原因分类自然风险自然风险社会风险社会风险政治风险政治风险经济风险经济风险自然风险自然风险 自然风险事故：自然风险事故：因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害的损失和损害 自然风险特征

10、：自然风险特征：自然风险形成的不可控性自然风险形成的不可控性自然风险形成的周期性自然风险形成的周期性自然风险事故引起的后果的共沾性自然风险事故引起的后果的共沾性社会风险社会风险 社会风险：社会风险：由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性损失的可能性盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏政治风险政治风险 政治风险政治风险国家风险国家风险在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，是债权

11、人遭受损失的双方所不能控制的原因，是债权人遭受损失的风险风险战争、革命、内乱，法律变更等战争、革命、内乱，法律变更等经济风险经济风险 经济风险经济风险:在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营着决策失误，对前景预期出现偏差等，导经营着决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险致经济上遭受损失的风险生产增减、价格涨跌、经营亏盈生产增减、价格涨跌、经营亏盈第三节第三节 风险管理风险管理 一、概念一、概念 二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序 三、风险处理

12、方式及比较三、风险处理方式及比较一、概念一、概念 风险管理风险管理危险管理危险管理指指人们人们对各种风险的认识、控制和处理的对各种风险的认识、控制和处理的主动主动行为。行为。有计划、有目的，有计划、有目的，最小的成本获得最大的保障最小的成本获得最大的保障和经济利益和经济利益二二、风险管理的基本程序、风险管理的基本程序 （一）风险识别（一）风险识别判断、归类和性质鉴定判断、归类和性质鉴定 （二）（二）风险评估风险评估估计损失程度和发生概估计损失程度和发生概率率 （三）风险评价（三）风险评价 （四）选择风险管理技术：控制和财务（四）选择风险管理技术：控制和财务 （五）（五）风险管理效果评价风险管理

13、效果评价风险评估风险评估 风险评估风险评估对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价危险对预定目标的不利影响及程算，用以评价危险对预定目标的不利影响及程度，为选择风险管理方法和风险管理决策提供度，为选择风险管理方法和风险管理决策提供方依据方依据 风险评估内容：风险评估内容：损失概率损失概率损失程度损失程度损失变异性损失变异性最大伤害事故最大伤害事故小伤害事故小伤害事故无伤害事故无伤害事故130300风险管理效果评价风险管理效果评价 对所采取的对策的适应性和效益性及实施情况进对所采取的对策的适应性和效益性及实施情况进行分析、检查修正和评估行分析、

14、检查修正和评估 风险对策是否为最佳风险对策是否为最佳危险管理效益危险管理效益 危险管理效益危险管理效益= = 比值越大效益越好，大于比值越大效益越好，大于1时可行时可行 评估注重长期效果，例如：驾驶员与车险评估注重长期效果，例如：驾驶员与车险安全保障安全保障成成本本该危险对策可减少的危险损失该危险对策可减少的危险损失该危险对策事实所需费用该危险对策事实所需费用+机会成本机会成本三、风险处理方式及其比较三、风险处理方式及其比较 风险处理：风险处理：采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程安全保障的经济运行过程 （一）避免（一）避免 （

15、二）自留（二）自留 （三）预防（三）预防 （四）抑制（四）抑制 （五）转嫁（五）转嫁（一）避免（一）避免 避免：避免：设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位险单位和中途放弃某些既存的风险单位消极技术消极技术 适用条件：适用条件：某特定风险所致使损失频率和损失程度相当高时某特定风险所致使损失频率和损失程度相当高时在处理风险时其成本大于其产生的效益在处理风险时其成本大于其产生的效益 特点：特点：简单易行，同时意味着利润的丧失简单易行，同时意味着利润的丧失常会受到限制常会受到限制（二）自留（二）自留 自留自留

16、=风险自我承担风险自我承担企业或者单位自我承受风险损害后果的方法。企业或者单位自我承受风险损害后果的方法。 处理风险的一种残余且重要的技术处理风险的一种残余且重要的技术 分类分类主动自留和被动自留主动自留和被动自留 适用适用风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时最大损失不影响企业或单位财务稳定时受风险单位数量限制受风险单位数量限制 最高级形式：自保公司最高级形式：自保公司（三）预防（三）预防 损失预防损失预防在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素

17、而采取的处理风险的具体措施因素而采取的处理风险的具体措施 目的：目的：通过消除或减少风险因素达到降低损失发生频率通过消除或减少风险因素达到降低损失发生频率 适用：损失频率高且损失程度低适用：损失频率高且损失程度低 损失预防措施：损失预防措施：工程物理法工程物理法风险单位的物质因素，防火、防盗设施风险单位的物质因素，防火、防盗设施人类行为法人类行为法人们行为教育，职业、消防教育人们行为教育，职业、消防教育（四）抑制（四）抑制 损失抑制损失抑制损失发生之时或之后为缩小损失程度而采取损失发生之时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施的各项措施处理风险有效技术处理风险有效技术如：自动喷淋系统和火灾报警器

18、等如：自动喷淋系统和火灾报警器等 适用：适用：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时损失程度高且风险又无法避免和转嫁时（五）转嫁（五）转嫁 转嫁风险转嫁风险一些单位和个人为避免承担风险损失，有意识一些单位和个人为避免承担风险损失，有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一个单位或个人去承担的一种风险管理方法。个单位或个人去承担的一种风险管理方法。 分类：分类：保险转嫁保险转嫁非保险转嫁：出让转嫁非保险转嫁：出让转嫁投机风险投机风险 合同转嫁合同转嫁 风险处理一般顺序风险处理一般顺序 回避并排除回避并排除转嫁转嫁自留自留危险回避危险回避损失抑制损失抑制危险转移危险转移损失预防损失预防危险自留危险自留危险自留危险自留高高低低高高损失程度损失程度损失频率损失频率第四节第四节 可保风险可保风险 一、可保风险概念一、可保风险概念可保风险可保风险可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险可以向保险公司转嫁的风险可保风险：可保风险：必须是纯粹风险，即危险必须是纯粹风险，即危险,有条件的危险。有条件的危险。危险与保险危险与保险 危险对保险的影响危险对保险的影响危险是保险产生和发展的前提和基础危险是保险产生和发展的前提和基