银行卡业务系统介绍

1、- 1 -银行卡基本知识银行卡基本知识银行卡的产生和发展银行卡的产生和发展一、银行卡的起源及产生（一）银行卡的萌芽：十九世纪八十年代 英国（二）信用卡的兴起：1915年 美国目前，国际上主要有：威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司- 2 -我国银行卡的产生、发展我国银行卡的产生、发展 1978年代理境外信用卡取现业务；1985年3月，第一张“中银

2、卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世；接着各行陆续发行了银行卡；1993年6月由江泽民总书记亲自倡导实施的“金卡工程”；1994年开始，在12个省市实现了银行卡同城跨行联网。2001年末为止，已有15家全国性商业银行和18个城市的交换中心实现了与总中心的联网。三、我国银行卡产业现状 直到2002年底，全国有近80家的金融机构都发行了银行卡； 全国的银行卡发卡量近5亿张；从1996年到2002年，发卡量年均增长率超过60 。 随着2002年3月26日中国银联的成立，银行卡业务正朝着更广阔的空间扩展，向着好用通用目标迈进。目前，全国地级市以上的城市均已开通银联网络。- 3 -银行卡的定义及分类银

3、行卡的定义及分类一、银行卡的定义 银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 二、银行卡的分类（一）按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡1、信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又分为贷记卡和准贷记卡两种2、借记卡按功能不同，又可分为转帐卡、专用卡等（二）按发卡对象不同，可分为单位卡（商务卡）和个人卡（三）按银行卡的使用范围，可分为国际卡、国内卡和地区卡（四）按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡（五）按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡（六）按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC卡和复合金

4、融卡- 4 -l是标准意义上的信用卡，持卡人无需在银行拥有存款账户或办理存款手续，就可申请获得并可持卡在指定的商业零售机构或服务机构进行消费。 l是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。l持卡人必须先在发卡行拥有一定金额的存款账户，并以存款的金额作为消费的限额，一般不允许透支。- 7 -银联标识卡的使用范围银联标识卡的使用范围 “银联”标识卡可在国内贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和查询；可在各种商场、酒店、机场等场所的贴有“银联”标识的POS机上进行消费使用。 一些城市的部分ATM上可提供跨行转帐；可以通过银

5、联的电子支付网关，进行以银行卡为支付载体的交易和转帐2.“银联”标识图案1.银联全息防伪标志- 8 -信用卡和借记卡的区别信用卡和借记卡的区别 物理构成上的区别 信用卡正面有信用卡标志（含激光防伪标志），借记卡不一定有； 信用卡一定有有效期，借记卡不一定； 信用卡一定有有效期，借记卡不一定； 信用卡卡号均为凸印的，借记卡卡号有平面印刷的，也有凸印的- 9 - 受理环节上的区别信用卡：只限本人使用不得出借转让；具有透支功能；可通过银行卡网络联机使用，也可脱机采用手工压卡的方式使用。消费时有的卡使用密码并核对签名；有的不使用密码，只核对签名。借记卡：只限本人使用不得出借转让,不允许透支，必须通过银

6、行卡网络联机使用，不可采用手工压卡方式。消费时必须使用密码并核对签名。需要说明的是：有一些特殊的借记卡，如一些商户发行的购物卡、专用卡等，在使用时不需输入密码和签名。- 10 -信用卡和借记卡的区别信用卡和借记卡的区别银行卡业务 银行卡的基本功能 银行卡功能的新发展 银行卡业务发展中存在的主要问题 银行卡的基本功能 转账结算功能 储蓄功能 汇兑功能 消费贷款功能 银行卡功能的新发展 一卡多币种 一卡多储种 全国通存通兑 银证转账 贷款融资 网上支付 银行卡业务发展中存在的主要问题 1、缺乏统一的业务规范和技术标准 2、真正意义上的信用卡(贷记卡)发展缓慢 3、有关银行卡的立法没有跟上 - 15

7、 -POSPOS的定义的定义POS是”Point Of Sales “销售终端机的英文简称POS为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。POS通过通讯线路和收单银行或银联中心与发卡机构的主机相连，可自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，具有自动授权和自动转帐的功能，是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电子设备。- 16 -POSPOS机的硬件组成机的硬件组成终端机：终端机：终端机用于采集银行卡磁条数据信息，并与收单行或银联中心进行数据信息传送和接收。密码键盘：密码键盘：（客户键盘）交易时给持卡人输入密码的部件。电源：电源：将市电转换为POS所需电源的部件打印

8、机：打印机：交易完成后打印签购单的部件电话线插口：标记电话线插口：标记“LINE”或者或者“电话线电话线”字样，内设字样，内设6槽槽4芯铜线。芯铜线。网络插口：标记网络插口：标记“TCP/IP”或或“LAN”，或者，或者“网络网络”字样，内设字样，内设8槽槽8芯芯铜线。铜线。电话机插口：标记电话机插口：标记“PHONE”或者或者“TEL”或者或者“分机分机”字样，内设字样，内设6槽槽4芯铜线。芯铜线。密码键盘插口：标记有密码键盘插口：标记有“PINPAD”或者或者“PIN”或者或者“密码键盘密码键盘”字样，字样，有扁平设计（内设有扁平设计（内设4槽槽4芯铜线）和圆形设计（芯铜线）和圆形设计（6

9、芯内孔）。芯内孔）。工作通信插口：金融工作通信插口：金融POS机维护人员维护时使用，标记有机维护人员维护时使用，标记有“RS-232”或者或者“通信通信”或者或者“下装口下装口”字样。有扁平设计（内设字样。有扁平设计（内设8槽槽8芯铜线）和圆形设芯铜线）和圆形设计（计（6芯内孔）。芯内孔）。电源插口：标记有电源插口：标记有“POWER”或者或者“PWR”或者或者“电源电源”字样。字样。金融金融POSPOS机通讯插口介绍机通讯插口介绍POS功能简介功能简介 脱机功能：脱机功能： 查询功能：批次内查询查询功能：批次内查询 柜员功能：增、删柜员功能：增、删POS操作员；修改柜员和主管操作密码操作员；

10、修改柜员和主管操作密码 重打印功能重打印功能 联机功能：联机功能： 非金融类交易：签到、签退非金融类交易：签到、签退 金融类交易：消费、消费撤消、预授权、预授权撤消、预授权完金融类交易：消费、消费撤消、预授权、预授权撤消、预授权完成、预授权完成撤消、自动冲正、退货、结算成、预授权完成撤消、自动冲正、退货、结算- 18 -基本操作基本操作检查电源线的连接情况检查电源线的连接情况检查打印纸的安装和使用情况检查打印纸的安装和使用情况检查电话线的连接情况检查电话线的连接情况检查检查POS整体情况整体情况签到签到 联机验证终端合法性并同步联机验证终端合法性并同步 下载工作密钥下载工作密钥签退签退 未结算

11、前工作密钥保持不变未结算前工作密钥保持不变 每日签退非强制要求，但建议采用每日签退非强制要求，但建议采用非金融交易流程非金融交易流程 交易流程及业务规则交易流程及业务规则消费：消费： 核对卡号核对卡号 核对签名：签名仅是持卡核对签名：签名仅是持卡人对商户所提供的商品或人对商户所提供的商品或服务的确认服务的确认交易流程及业务规则交易流程及业务规则消费撤销消费撤销 条件：条件： 当日、当批、全额当日、当批、全额 原交易终端原交易终端 只可撤销一次只可撤销一次 无需刷卡、验密、签名无需刷卡、验密、签名 业务规则最新修改：客户联交业务规则最新修改：客户联交持卡人，原消费单据和商户联持卡人，原消费单据和

12、商户联妥善保存。妥善保存。交易流程及业务规则交易流程及业务规则总论：总论： 交易种类：包括预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤交易种类：包括预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销四种交易。销四种交易。 适用范围：宾馆、酒店类商户，也适用于医院、拍卖、租赁类等需适用范围：宾馆、酒店类商户，也适用于医院、拍卖、租赁类等需要顾客预付押金的商户。要顾客预付押金的商户。 适用卡种：所有的信用卡和绝大部分借记卡均支持预授权类交易，适用卡种：所有的信用卡和绝大部分借记卡均支持预授权类交易，需注意收银员的现实情况。需注意收银员的现实情况。 只要预授权交易成功，即使持卡人在未结清消费款项的情况下

13、离店只要预授权交易成功，即使持卡人在未结清消费款项的情况下离店（即客户跑单），也能够保证商户收款。（即客户跑单），也能够保证商户收款。预授权类交易预授权类交易 交易流程及业务规则交易流程及业务规则预授权预授权 性质：冻结持卡人账户余性质：冻结持卡人账户余额或额度。额或额度。 冻结金额：冻结金额：115% 有效期：有效期：30日日 签字：入住单签字：入住单 注意保存签购单注意保存签购单 需要追加押金怎么办？需要追加押金怎么办？交易流程及业务规则交易流程及业务规则预授权撤消和消费撤销相区别预授权撤消和消费撤销相区别 时间要求时间要求 全额撤销全额撤销 不可取销该笔撤销交易不可取销该笔撤销交易 允许

14、刷卡或手输卡号允许刷卡或手输卡号 同一商户号，可以不同终端号同一商户号，可以不同终端号 无需签字，客户联和原预授权交易凭证无需签字，客户联和原预授权交易凭证交持卡人。交持卡人。 手工撤销：商户手工撤销：商户3日内提交，收单机构日内提交，收单机构2日内提交公共服务平台日内提交公共服务平台交易流程及业务规则交易流程及业务规则预授权完成预授权完成 时间要求：时间要求：30天天 金额要求：金额要求：115%以内以内 交易方式：联机、交易方式：联机、离线离线、手工、手工 刷卡或手输卡号刷卡或手输卡号 无需验密，需验签名无需验密，需验签名 客户联和原预授权凭证交持卡人客户联和原预授权凭证交持卡人 要求同一

15、商户号，可以不同终端号要求同一商户号，可以不同终端号 跑单如何处理？跑单如何处理？交易流程及业务规则交易流程及业务规则预授权完成方式选择预授权完成方式选择交易流程及业务规则交易流程及业务规则预授权完成撤销预授权完成撤销 类似消费撤销类似消费撤销当日、当批、全额、原终端当日、当批、全额、原终端 交易结果交易结果：恢复对原预授权金额：恢复对原预授权金额的付款承诺的付款承诺 不同交易方式的预授权完成交易不同交易方式的预授权完成交易如何做撤销交易如何做撤销交易？交易流程及业务规则交易流程及业务规则关于预授权类交易凭证关于预授权类交易凭证预授权交易预授权交易 预授权凭证预授权凭证-收银员保留收银员保留(

16、 (各联各联) ) 入住单入住单-持卡人签字持卡人签字-收银员保留收银员保留预授权完成交易预授权完成交易 预授权完成凭证预授权完成凭证-持卡人签字持卡人签字-持卡人保留客户联持卡人保留客户联 -收银员保留商户联收银员保留商户联 原预授权凭证原预授权凭证-持卡人保留持卡人保留预授权撤销交易预授权撤销交易 预授权撤销凭证预授权撤销凭证-持卡人签字持卡人签字-持卡人保留客户联持卡人保留客户联 -收银员保留商户联收银员保留商户联 原预授权凭证原预授权凭证-持卡人保留持卡人保留交易流程及业务规则交易流程及业务规则 适用范围：撤销非当日或非当批或适用范围：撤销非当日或非当批或非全额的消费及预授权完成交易非

17、全额的消费及预授权完成交易 支持交易日起至少支持交易日起至少30日内联机退货日内联机退货 需要刷卡、签名，无需验密，客户需要刷卡、签名，无需验密，客户联交持卡人，原交易凭证标注联交持卡人，原交易凭证标注 支持多次退货，单次及累计金额支持多次退货，单次及累计金额原交易金额原交易金额 与原交易同商户号，可以不同终端与原交易同商户号，可以不同终端 退货交易不收费，且返还原交易手退货交易不收费，且返还原交易手续费，但手续费封顶交易除外续费，但手续费封顶交易除外 退货入账时间：退货入账时间：T+5退货退货 交易流程及业务规则交易流程及业务规则POS结算结算 主动结算与强制结算主动结算与强制结算 结算后自

18、动签退结算后自动签退交易凭证的保存：交易凭证的保存： 电子数据或纸质凭证均可作为交易依据电子数据或纸质凭证均可作为交易依据 电子数据或纸质凭证应自交易日期至少保存电子数据或纸质凭证应自交易日期至少保存1年年 纸质凭证的影印件或扫描件在机构调阅时与原始凭证具有同等效力纸质凭证的影印件或扫描件在机构调阅时与原始凭证具有同等效力账务核对账务核对 账务核对及常见问题处理账务核对及常见问题处理短信通知不规范短信通知不规范 冲正交易不发短信冲正交易不发短信 预授权交易发消费交易预授权交易发消费交易容易发生的问题容易发生的问题 消费撤销与退货的区别消费撤销与退货的区别 消费者跑单：不建议手工托收消费者跑单：

19、不建议手工托收 反向交易或预授权完成交易与原交易：发卡机构一般不审查终端号反向交易或预授权完成交易与原交易：发卡机构一般不审查终端号 预授权号的使用：有效期、恢复预授权预授权号的使用：有效期、恢复预授权常见问题处理常见问题处理 账务核对及常见问题处理账务核对及常见问题处理账务核对及常见问题处理账务核对及常见问题处理账务核对及常见问题处理账务核对及常见问题处理银行卡应用系统 定义定义 银行卡应用系统的参与者银行卡应用系统的参与者 银行卡应用系统的一般功能银行卡应用系统的一般功能 银行卡信息交换中心银行卡信息交换中心 银行卡消费的完整过程银行卡消费的完整过程 银行卡应用系统 为了便于全球或全地区范

20、围的授权和清算，由银行建立的对银行卡进行业务处理的计算机系统。 银行卡应用系统的参与者 1、发卡行 2、收单行 3、特约商户 4、持卡人 5、银行卡信息交换中心 6、清算银行 银行卡应用系统的一般功能 1、审批与发卡 2、持卡人管理 3、商户管理 4、授权 5、资金结算 6、资金清算 审批与发卡 申请人向发卡行申请银行卡 资信调查 发卡 持卡人管理 发卡行的计算机应用系统将通过持卡人的账户及相应的信息对持卡人进行管理，这包括账务结算、透支管理、换卡、挂失、补卡、发放日结单等服务 授权 是指当持卡人所进行的交易金额超过发卡银行规定的特约商户限额或取现限额，或经办人对持卡人所持银行卡有怀疑时，由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。 一般各发卡公司都分别规定有存取现金、购物及透支的限额，在限额内不需授权，只有超过额度时，才需请求授权。 POS 或 ATM 收单行 本地 中心 全国中心 本地发卡行 国外授权中心 银行卡授权的一般流程资金结算 定义：对银行卡的收付交易进行债权债务和损益的处理过程 结算过程：收集交易数据 验证交易数据 清分 结算 向清算银行提交各发卡行的净结算金额 银行卡信息交换中心 概念 : 分类及功能 : 概念 银行卡信息交换中心是沟通各发卡金融机构、特约商、户和清算银行，为银行卡跨行、跨地区消费提供授权信息的转接和代理发卡行授权