ApplePay网上支付与结算课程论文

1、网上支付与结算课程论文题目：Apple Pay移动支付服务的市场应用前景及问题项目能力水平（40分）论文质量（60分）总分（100分）得分2015年11月3日目录Apple Pay移动支付服务的市场应用前景及问题2一、Apple Pay概述2（一）Apple Pay出场背景2（二）Apple Pay的支付特点31、Apple Pay的隐私性32、Apple Pay的便捷性33、Apple Pay的安全性4（三）Apple Pay的使用现状4（四）Apple Pay的应用场景51、Apple Pay的合作企业众多52、Apple Pay的应用场景广阔5二、Apple Pay入华的影响6（一）Ap

2、ple Pay对银行业的影响6（二）Apple Pay与中国移动和包6（三）Apple Pay与中国的第三方支付平台6三、Apple Pay入华阻力与对策7（一）Apple Pay入华阻力分析71、使用设备导致用户基数有限72、Apple Pay与中国银联的利益博弈73、国家准入政策的调整8（二）Apple Pay的对策总结81、培养用户的使用习惯82、处理好各方的利益关系8参考文献9Apple Pay移动支付服务的市场应用前景及问题摘要：苹果2014年新产品发布会因iPhone6 产品参数提前泄露而波澜不惊，而Apple Pay则成为一匹闪亮的黑马。全新包装亮相的Apple Pay，到底会对

3、移动支付市场产生怎样的冲击呢？本文简述了ApplePay的基本业务流程和技术特点，并重点分析了ApplePay在未来的应用场景和对移动支付产业链可能带来的影响，最后分析ApplePay出现的问题和应对策略。关键词：移动支付 applepay第三方支付FNC一、ApplePay概述（一）ApplePay出场背景北京时间2014年9月10日，苹果公司在秋季新品发布会上发布了新一代iPhone和首款可穿戴智能设备AppleWatch，并同时发布了可在iPhone6/6+以及Apple Watch上使用的“Apple Pay”。图12014年9月苹果发布会上演示ApplePay此时，我国电子商务的发展

4、已经如火如荼地进行了好几年，发展的方向逐渐从PC端为主进入移动端时代，从粗放型发展到大数据分析时代，从国内贸易火热到跨境电商腾飞时代。这三个“时代”影响着我们支付方式的改变。（二）ApplePay的支付特点1、ApplePay的隐私性日前，美国已经有超过22万的商家接受Apple Pay，其中不乏高大上的梅西百货、迪士尼、Staple等，而对于大家关注的交易安全的问题，苹果高层一直在不断的强调其缜密的数据保障系统，以及交易中苹果的“第三方”身份，“Apple Pay不会知道你买了什么，在哪儿买的以及相关的信息。”通过其设定的特殊的交易号码，商户无法直接了解用户的信用卡号，他们只有交易号以及相应

5、的费用数额。苹果和商户都不会储存用户的信用卡信息以及其他相关信息。2、ApplePay的便捷性apple pay的业务目标是“取代你的钱包”。为了取代用户的钱包，apple pay用手机替代用户的银行卡。apple pay添加银行卡的操作十分简单，只需要三步：用户取出银行卡，使用I Sight拍照；银行审核银行卡有效性；银行卡被添加到passbook中。添加银行卡后，apple pay提供线上线下两种支付模式，对于线上支付，用户在手机商城选好商品后，选择使用“applepay”，然后按下指纹（Touch ID）即可完成支付，坐等收货；对于线下支付，用户在商城完成商品选购后，在收银台拿出手机，按

6、下指纹（Touch ID）靠近POS刷卡，即可完成支付。apple pay的整个支付过程无需输入密码，线下支付无需打开应用，甚至无需点亮屏幕，支付成功后还可以有震动或声音反馈，线上线下支付流程都简单到一按指纹了事，可以说其支付体验（特别是线下刷卡支付体验）确实大大超过了之前的钱包产品。支付如下图：图2ApplePay的线下支付展示3、ApplePay的安全性众所周知，无论线上、线下，“安全、可靠、快捷”是终端消费者对支付的基本要求。在安全性和可靠性方面，苹果此次推出的 Apple Pay，并不是简单的一种技术打天下，而是集合了 NFC 近场通讯技术、Touch ID 身份验证技术，以及传输加密

7、技术，实现了从银行卡到支付终端机的安全信息传输通道。通过指纹授权，生成相应的支付请求，然后将加密数据通过 NFC 传送到支付终端，实现了端到端的安全。即使手机丢失，因为获得手机的人并没有相应的指纹信息，也一样无法盗刷银行卡里的钱财，而用户只需要通过 find my iPhone 远程解除绑定。从某种程度上说，Apple Pay 甚至比传统信用卡本身还安全。（三）ApplePay的使用现状Apple Pay上线一年，关心它的发展情况的人实在太多，所以各种调查也很多，到底有多少人在用这项服务，它的使用现状是什么情况？Trustev最近发布的一项调查显示，虽然用户使用的智能手机支持他们使用这些移动支

8、付，但是这些用户并没有使用这些解决方案。Trustev发布的数据显示在美国可以使用 Apple Pay 的移动用户中，5 个人中仅有 1 个人（20.7%）会使用这项服务。而在这些使用 Apple Pay 的人中，56% 的人一周仅使用一次，而有 15.3% 的人称有时候一周都用不上一次。以下为Trustev公布的调查数据：图3ApplePay的使用频率分布（四）ApplePay的应用场景1、ApplePay的合作企业众多基于ApplePay的支付特点和苹果公司的战略，ApplePay在小微支付的环境下有着更多的作为。银行及银行组织联盟都是 Apple Pay 的积极推动者，不仅提供各项优惠促

9、销以作支持，而且还大手笔地投入制作广告。目前富国银行、摩根大通、万事达都已在全美境内互联网、广播、电视上推出Apple Pay 系列广告，更有甚者还不惜重金聘请明星来为 Apple Pay 造势。正是在银行及银行组织的力挺下，ApplePay 才能迅速扩大自己的领域。根据苹果公司公布的最新银行金融机构合作伙伴的名单，目前已有包括美国联合服务汽车协会（USAA）、美国太阳信托银行、巴克莱信用卡、美国大通银行、BB&T 等在内的三十余家银行金融机构与 Apple Pay 展开支付合作。虽然每家银行金融机构所支持的卡别各有不同，但如果加上早前与苹果公司建立合作的万事达、美国运通、VISA 银

10、行卡联盟，Apple Pay 所支持的银行卡已经可以覆盖美国信用卡交易量的 90%。2、ApplePay的应用场景广阔在15年1月27 日苹果发布财报前，美国专为自助服务设施提供支付处理服务的公司 USA 科技（USAT）宣布与苹果达成合作协议，将在其近 20 万台终端设备上支持 Apple Pay，这些设备包括咖啡机、自动售货机、电话亭、自助洗衣房、停车场收费站等，使得 Apple Pay 直接与消费者的日常吃穿用行挂钩。ApplePay的应用场景图4ApplePay的应用场景受此消息提振，USA 科技公司股价在美股 27 日常规交易时段上涨 5%，盘后上涨 4.3%，NFC读卡器制造商 O

11、n Track（OTIV）盘后上涨 1.85%，iPhone 6 的 NFC 控制元件供应商恩智浦半导体（NXPI）盘后上涨 1.8%。NFC 是 Apple Pay 服务采纳的核心技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输。借助 NFC 技术，用户只需要将智能手机等移动设备与 POS 终端接触便可完成支付，无需刷卡，更加便捷。据市场信息调研机构 Gartner 预计，到 2017 年，5%的移动支付交易将采用 NFC 技术。而知名财经资讯网站SeekingAlpha上的专栏文章指出，由于苹果 iPhone 6 采纳 NFC 技术，预计到 2017年将有 10%到 20%的移动支付交易采

12、用 NFC 技术。二、ApplePay入华的影响（一）ApplePay对银行业的影响对于银行而言，其一方面可以此为契机，学习美国银行、摩根大通、花旗银行等积极主动与苹果公司探讨合作方案，采取更加包容态度，在即将到来的 NFC支付浪潮中迅速抢占市场。过去，Square 和 Google Wallet 之所以未能获得其所预期的大面积成功，根本原因在于用户使用银行所提供的支付手段已经足够方便，可以说“如无必要，勿增实体”。这些银行和信用卡发卡机构本身也在推广自己的移动支付标准，和自己的系统连接更紧密，将成为它们的独家优势。但这种“各自为政”其实上也并不利于移动支付的推广与普及，与其如此，还不如一起先

13、将“蛋糕”做大，利用 Apple Pay 的通道掌握更多交易数据，然后利用数据挖掘提供其他增值服务。另一方面，银行也可以利用 iPhone 6 以及 Apple Watch 的 NFC 和 Touch ID 技术等进行便捷、安全的身份认证研究，提升网点、网上银行、手机银行等客户体验。（二）ApplePay与中国移动和包一方面，发力 NFC 将为中国移动在市场竞争中增添砝码。与其他移动支付方式相比，NFC具有丰富的支付场景，因此，NFC 手机支付势必成为移动支付的下一主流渠道，尤其是从 iPhone6标配了 NFC 芯片，以及苹果公司推出 Apple Pay 便可见一斑。而在手机近场支付领域里，

14、手机终端和 POS 终端又分别掌握在运营商和银行的手中，未来该产业链的主导者必然将在二者之间选出。另外，中国移动是三大运营商中最早部署 NFC 领域，加之标准制定上又路线其余二者，这又大大加大中国移动的话语权。另一方面，从历史发展的角度来看，苹果公司的出现往往将掀起某个领域的新风潮，换句话说，Apple Pay 的入华将很大可能加速 NFC 近场支付技术在国内的普及。作为中国 NFC 领域的大佬，电信联通移动自然不会任由新进者摆布，因此，业界预测，2015 年也将成为中国移动和包 NFC与 Apple Pay 全面交锋的一年。（三）ApplePay与中国的第三方支付平台对于第三方支付企业而言，

15、Apple Pay 可能成为其较大的不安因素。Apple Pay 服务不但可能冲击第三方支付企业已有的支付标准，而且第三方支付企业可能面临被 Apple Pay 大量替代的风险。苹果公司的影响力在于其拥有强大的软硬件结合能力，以及高度统一的使用体验。仅凭其拥有 10 亿 iOS 用户和 8 亿 iTunes 账户，即便一小部分人升级到 NFC 和 Apple Pay 设备，Apple Pay 的用户数量也是相当可观，而这又会进一步带动更多的人使用 Apple Pay。此外，苹果最新推出的 Apple Watch 等硬件将搭载 Apple Pay，也可以作为支付载体，这将进一步提升客户体验。所以

16、，第三方支付企业似应审慎预判Apple Pay所带来的潜在影响，一方面持续观察Apple Pay的推广效果，另一方面，参考 Apple Pay、PayPal 等主流支付方式客户体验，在改进服务体验的同时，重点转战 Android 等操作平台，凭借其安卓设备的销售来支撑其自身的支付系统。此外，第三方支付企业似应着重研究支付数据应用，因为此次 Apple Pay 所基于的商业逻辑是：用户直接将交易数据通过加密后传给银行，让银行卡直接与商家的支付系统对接，省去了一个中间环节（第三方支付），同时减少了泄密的风险。个人认为，互联网带来的这种“去中介化”趋势被 Apple Pay 充分演绎，第三方支付如若

17、不能在其中提供其他附加价值，不排除江湖地位风雨飘摇的巨大风险。三、ApplePay入华阻力与对策（一）ApplePay入华阻力分析1、使用设备导致用户基数有限ApplePay的使用必须建立在iPhone6/6+以及Apple Watch这些设备之上，而因为苹果设备的售价高昂及系统层次的原因，中国国内持有苹果设备的人数与Android设备的持有人数相比差距很大。如果苹果公司指定ApplePay的使用仅限于本公司设备，那么中国八成以上的手机用户是无法享受ApplePay的服务的。调研机构Strategy Analytics2014年的第三季度报告中显示，Android以83.6%的市场占有率稳居移

18、动操作系统市场之首。苹果的市场占有率从去年同期的13.4%降到12.3%。余下的市场则由Windows Phone和黑莓为主导。其中Windows Phone为3.3%，黑莓占0.7%。而剩下一些冷门的操作系统仅在最后的0.1%市场份额中挣扎。图52014年第三季度手机设备市场占有率2、ApplePay与中国银联的利益博弈 ApplePay若想在中国站稳移动支付的脚跟，就无法绕开银联这道关口。而关于银行卡及信用卡的绑定、银联的利益分成、接口设备的改造费用都事关ApplePay的入华计划。今年的10月28日，苹果向用户推送了iOS9.2Beta版更新包，用户在 ApplePay文件夹下发现了中国

19、银联卡的标志，这是否意味着苹果和中国银联的合作再获新进展，ApplePay的大规模入华是否近在眼前，让我们拭目以待。3、国家准入政策的调整依据我国个人隐私数据保护的要求，在涉及用户银行账号、交易等敏感信息方面，Apple Pay所使用的Tokenization业务服务中心是关键，应落地在我国境内。须有监管授权以便于信息安全监管。与此同时，虽然Apple Pay采用匿名收集交易信息，但其储存的交易数据涉及民生的各个方面，因此，Apple Pay架构下的服务器也要设在我国境内，以便于在我国法律框架下实施监管。这些方面的考虑对苹果公司来讲，都是需要进一步的协商。（二）ApplePay的对策总结1、培养用户的使用习惯基于前期苹果手机在华的销售和世界上的口碑，苹果公司在华的印象良好。使用ApplePay的NFC支付，用户需要用到POS机的闪付功能，尽管现在很多信用卡和借记卡