社保VS商业保险

1、社保社保VS商业保险商业保险 寿阳支公司 董燕生社会保险与商业保险的比较社会保险与商业保险的比较比较项目社会保险商业保险定义是国家和社会根据一定的法律和法规，为保证劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能力，退出劳动岗位后的基本生活需要而建立的一种社会保险制度。 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。-保险法具体保障养老养老保险、医疗医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。人身保险：人寿、

2、意外、健康保险特点强制性、低水平、广覆盖。 自愿性社会保险与商业保险的比较社会保险与商业保险的比较l社会保险与商业保险有很多利益相同或相似的地方，也有很多利益对冲的地方。特别是医疗保险和养老保险这两个大的险种，是每个客户都需要的，而且大家一生都在这两个险上投入大量财力，所以弄清楚二者之间的差别是非常重要的。 比较项目社会保险商业保险保障对象全体公民或劳动者自愿参加的社会成员目的保障社会利益，维护社会稳定 获取利润，促进经济融通保险性质以实施国家的社会政策或劳动政策为宗旨、依法强制实施的政府行为，体现社会的互济性、补偿性。 自愿参加，依保险合同实施的合同行为社会保险与商业保险的比较：社会保险与商

3、业保险的比较：比较项目社会保险商业保险保险费支付 由个人、企业、政府三方面合理负担。被保险人个人负担保险金给付原则及标准 强调社会公平原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。强调个人公平原则，即权利义务完全对等。给付标准以投投保保人支付的保险费来确定，交费多收益高，交费少收益低。 社会保险与商业保险的比较：社会保险与商业保险的比较：比较项目社会保险商业保险保险功能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要。满足人们生活生活消费的各个层次的需要，与社保配合可使保障水平可以相对较高。经办机构劳动部门商业保险公司经营体制 由国家专门设立，各级社会保

4、险局统一管管理理，对资金的运营不征税。由商业保险公司按企业原则经营管理，国家对其经济经济活动征收有关税费。 社会保险与商业保险的比较：社会保险与商业保险的比较：比较项目社会保险商业保险采取方法 是一种社会行为，国家强制执行。 是一种商业行为，自愿参加。 法律基础属于劳动立法范畴，受中华人民共和国劳动法和其他有关法律约束。 属于经济立法范畴，受中华人民共和国保险保险法法约束。 社会保险与商业保险的比较社会保险与商业保险的比较社会保险与商业保险的比较比较比较项目社会保险商业保险保障对象的公平性保障对象的公平性 被保险人比投保人多被保险人与投保人一样多保值增值能力保值增值能力 由事业单位管理，增值能

5、力差，挤占挪用和贪污等案例多。 专业金融机构管理，增值能力强，资金管理严格。 对投保人的限制对投保人的限制 没有限制，可以带病投保。 只保健康人群。 理赔管理理赔管理 各地各时期不同，几乎没有不骗保的人和地区。 普遍严格，较少有骗保现象。 保险利益的公平性保险利益的公平性 人活到哪儿保到哪儿，长寿的人占便宜，短命的人倒霉。 保险利益按寿命事先确定，长寿的人赔钱，短命的人赚钱。 保险利益调整保险利益调整 是国家强制执行的法定险种，国家管理部门会逐年调整保险利益而不需征得投保人的同意。 在保单签署时就确定保险利益，以后不再改变。 总 结 l社会保险是一种基础性的保障，其设计出发点是以社会安定为目标

6、的。如果你是低收入、长寿和体弱多病，你就是社会保险的受益者；如果你高收入、短命和健康，你就是社会保险的贡献者；而如果不做商业保险补充，那么你就一定要长寿。其中长寿是你在社会保险获益的最重要因素。这种设计与商业保险的设计恰恰形成了风险的对冲。l所以,已经上了社保的高收入人群（包括公务员），应该针对自己可能的生命风险（短命和健康）设计商业保险，尤其是医疗险和养老险的设计，更应该是按照短命利益优先的原则设计方案。 可惜我们大多数上了社保的客户，在选择医疗险和养老险的时候，都选择了性价比最高的险种，这些性价比高的险种在客户短命时的利益是最差的，而客户短命时的社会保险的利益也是最差的，这时客户就进一步放

7、大了自己万一发生生命风险时的损失。思考分析思考分析 l已经有社会保险的客户如何选择医疗保险 l已经有社会保险的客户如何选择养老保险 国家领导谈社保与商保国家领导谈社保与商保 朱鎔基基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应该明确，健康投资投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。 江泽民金融是现代经济的核心，商业保险是金融体系的重要组成部分，它对促进改革，保险经济，稳定社会，造福人民具有重要的作用。社保有什么好处和局限性社保有什么好处和局限性 l社会保险是维护社会安定的基本保障

8、制度，在险种的设计上注重保障人民“老有所养，病有所医”。l并不注重考虑所养、所医的合理性。 社保局限分析之社保局限分析之-健康保障篇健康保障篇l健康遭受侵害的原因无外乎两方面：健康遭受侵害的原因无外乎两方面：意外：外来的，如交通事故、遭匪徒袭击致创、被开水 烫伤等等，意外又分工伤意外工伤意外及非工伤意外非工伤意外，疾病：与自身体质有关的，如胆囊炎，肿瘤，肝炎等。l而受创后，我们必然会关注保障而受创后，我们必然会关注保障( (也即经济补偿也即经济补偿) )，补偿，补偿无外乎通过以下三方面实现：无外乎通过以下三方面实现：一、直接的就医费用报销(检查、治疗、药物、住院、床 位、手术操作等等) 二、住

9、院时对收入进行补偿三、发生大灾大病时有高额赔付以应付特殊时期骤然 增加的许多开支(如看护、营养、误工、债务清算等)这就得到了我们的健康保障全息图这就得到了我们的健康保障全息图 意外意外伤害伤害生理生理疾病疾病工伤工伤意外(1/3的时间)非工伤非工伤意外(2/3的时间)1、 工伤意外就医费用报销(社保几乎包干)4、非工伤意外就医费用报销7、疾病就医费用报销（社保按月发工伤津贴）2、 工伤意外住院收入补偿5、非工伤意外住院收入补偿8、疾病住院收入补偿 3、工伤意外重大赔付(工伤残废康复器具及补助费)6、非工伤意外(伤残)重大赔付9、重大疾病赔付以上以上9个板块个板块, 你有没有思考过你有没有思考过

10、:哪些对你的家庭正常的财务秩序是最至关重要哪些对你的家庭正常的财务秩序是最至关重要,不可或缺的不可或缺的?应该说，每个板块都那么重要，最理想的健康保障是应该说，每个板块都那么重要，最理想的健康保障是19保障板块全面涵盖，保障板块全面涵盖，这就得到了我们的健康保障全息图这就得到了我们的健康保障全息图 你有没有了解过：社保保障仅能涵盖其中的哪些板块？你有没有了解过：社保保障仅能涵盖其中的哪些板块？黄色背景区是社保所提供的保障部分，可看到社保保障非常有限。黄色背景区是社保所提供的保障部分，可看到社保保障非常有限。意外意外伤害伤害生理生理疾病疾病工伤工伤意外(1/3的时间)非工伤非工伤意外(2/3的时

11、间)1、 工伤意外就医费用报销(社保几乎包干)4、非工伤意外就医费用报销7、疾病就医费用报销（社保按月发工伤津贴）2、 工伤意外住院收入补偿5、非工伤意外住院收入补偿8、疾病住院收入补偿 3、工伤意外重大赔付(工伤残废康复器具及补助费)6、非工伤意外(伤残)重大赔付9、重大疾病赔付总结：总结：社保急待补充的几方面一、 非工伤意外毫无保障非工伤意外毫无保障（无论就医费用报销、住院期间收入 补偿、意外伤害重大赔付还是身故赔付皆无赔付） 相关链接：意外伤害不能享医保- (南方都市报) 二、 疾病就医费用报销有许多限制疾病就医费用报销有许多限制:社保报销主要针对住院费 用、有严格的用药限制、自付比例1

12、0%20%50%100% 不等、设报销封顶限(限额与连贯参保相关)三、 住院期间所带来的收入损失无法保障住院期间所带来的收入损失无法保障（工伤意外除外四、 无重大疾病赔付：无重大疾病赔付：重大疾病一旦发生，除就医费用，还将 产生大量庞杂开销，无法保障 五、 社保社保工伤、疾病医疗与养老保险等为员工本人的保障，家人保障，家人 无法享有。无法享有。 总总 结结 如果把上图比做一面完整的健康保障防护墙，那么社保的作用显然相当有限风险面前，若仅有社保，我们的家人还是只能活在不安中! 社保中身故保障主要涉及工伤意外，若要获得全面保障，商业保险不可或缺! 总总 结结 一家之主的离去，将带走家庭赖以生存的收

13、入来源。收入一旦锐减甚至中断，高昂的房贷余额或其它债务、孩子孩子的教育费用、配偶的年老的经济依靠等等将令家人不堪重负。 对生命看重的背后，承载的是对家人的责任和爱心。社保局限分析之社保局限分析之-储蓄储蓄理财保障篇保障篇 l储蓄理财关乎人生各阶段的生活品质储蓄理财关乎人生各阶段的生活品质!-l每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，人生每一个阶段的理想和目标都仰赖充足的财务支持。随着社会保障体系的改革，以及社会人口老龄化（未来每对夫妻要对应4至12位老人），国家负责到底和养儿防老的时代一去不复返。从我们走入社会的第一天起，我们就面临着理财的挑战!衡量理财效果的基本标准l衣食住行不发愁，生老病死有

14、所靠，享有“幼有所育、少有所教、老有所养”。l可见，除了健康费用保障与家庭经济支柱保障可见，除了健康费用保障与家庭经济支柱保障后，百姓最关注的就是孩子的教育储备与自己后，百姓最关注的就是孩子的教育储备与自己的养老储备了。的养老储备了。 高等教育与养老储备层次及策略全息图高等教育与养老储备层次及策略全息图 高等教育高等教育标准层次标准层次(国内专科国内专科或本科或本科)无风险理财工具无风险理财工具1、教育保险 2、银行储蓄 3、债券 养养 老老标准层次标准层次 123456社会养老保险 补充养老保险 企业年金 养老保险 银行储蓄 债券 更高层次更高层次 其它金融理财工具：证券(股票、基金)、期货

15、 思思 考考 对照上图，你有没有审视过对照上图，你有没有审视过: 你选择了哪些理财工具做好这两个对于个你选择了哪些理财工具做好这两个对于个人及家庭至关重要的规划？人及家庭至关重要的规划？ 社保能提供怎样的储蓄理财保障？社保能提供怎样的储蓄理财保障？ 社保仅提供劳动者本人的社会养老保险，社保仅提供劳动者本人的社会养老保险，不提供其子女的教育经费保障。不提供其子女的教育经费保障。 社会养老保险简介 社会社会养老保险金是指职工因在一个企业工作到一定年限，不愿继续任职或因年老体衰、工残事故导致永久丧失劳动能力时，企业为保证其老有所养而付给的年金或一次付清所得金。 养老保险的享受待遇，累计缴纳养老保险1

16、5年以上，并达到法定退休年龄，可以享受养老保险待遇。社会养老保险简介 对于社保，人们最关心的问题是：参加了社会养老保险后，退休之后每月能领取多少养老金呢？自国家劳动和社会保障部部长提出“2006年1月1日起，个人养老账户的规模统一由目前本人缴费工资的11%调整为8%” ，个人账户减少注资个人账户减少注资3%3%。人们就开始盘算以下问题：这3%的费用去了哪里？究竟哪些人群会受此影响？受影响的那些人群，在退休后究竟少拿了多少养老钱？为此，有记者专门走访了相关部门和专家，替老百姓算一算这笔养老账。社会养老保险金如何计算社会养老保险金如何计算? ? 调整对三类职工影响不同调整对三类职工影响不同老人指1

17、997年养老制度改革之前退 休的职工仍然采用“老办法” 即按照他们退休前的工资的一定比例发放养老金 此次调整对于他们的养老金水平几乎没有影响 中人指养老制度改革前参加工作而在改革后退休的职工过渡性办法 由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成 对改革不久就退休的影响小。对改革后还要工作时间长的大，与新人相似。新人指养老制度改革后参加工作的职工新办法由基础养老金和个人账户养老金组成如果仍按社会平均工资的20来计发的话，那么会使部分“中人”和“新人未来的养老金缩水。这次个人账户缴费比例的调整对他们的影响是不同的。社会养老保险金如何计算社会养老保险金如何计算? ?l首先，先了解个人账户的

18、内容，缴纳比例和退休后发放的计算标准。1、养老保险个人账户的内容包括三部分： 个人缴纳的基本养老保险费 +单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分 +按社保利率计算的利息 很明显，新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分的去除。社会养老保险金如何计算社会养老保险金如何计算? ?2、缴费比例：该部分由个人缴费和单位缴费组成。(1)个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资(最低数为上年全市职工工资的60%； 最高数为上年全市职工工资的300%)的8缴纳。(2)单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴 费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户，单位缴纳的19%划

19、转为社会统筹，而 新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。3、养老金的计算公式： “中人”的基本养老金基础养老金个人账户养老金过渡性养老金 退休前一年全市职工月平均工资20%(缴费年限不满15年的按15%)个人 账户本息和120指数化月平均缴费工资1997年底前缴费年限1.4%。 “新人”的基本养老金基础养老金个人账户养老金。 基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20计发，个人账户养 老金按本人账户储存额除以120计发。 (注：由于客观原因，全国某些城市的计算标准可能有所不同。)社会养老保险金如何计算社会养老保险金如何计算? ?l通过上面的公式，个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。l由于全国各地收入水平和改革程度存在差异，养老金的计算标准也有差异。现在采取北京市的“中人”一个典型来计算。l假设隶属“中人”行列的北京居民王先生平均月薪4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后北京月平均工资是3000元，那么退休后，他在政策变化前后各能领到多少养老金呢？社会养老保险金如何计算社会养老保险金如何计算? ? 按现行的养老金制度：l王先生退休后每月可领到的养老金 3000元15% 4000