农村土地承包经营权抵押贷款的研究综述_赵帅

1、农村经济与科技2014年第25卷第05期（总第341期财务金融农村土地承包经营权抵押贷款是我国农村土地改革和金融创新所面临的新挑战，自2007年10月1日新物权法颁布以后，国家在辽宁、山东、重庆、甘肃等地逐步开展土地抵押贷款试点工作，并在试点地区取得可观的成绩。虽然近几年土地抵押贷款已悄然发展起来，学者也在相关领域进行过激烈的探讨和争论，但对于土地抵押贷款的研究理论缺少系统的归纳，故本文重点梳理2007年新物权法颁布以后我国学术界关于土地抵押贷款的理论，以期为今后农村土地承包经营权抵押贷款的进一步开展提供较为完整有效的理论根据。1国外土地抵押贷款的研究综述在国外，土地属于私有财产，国家对私人所

2、有土地的流转没有限制，因此，国外学者也几乎不涉及土地承包经营权抵押这一领域，对于农村土地的研究最多的就是农村信贷方面。大致包括农业信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全竞争市场理论。农业信贷补贴理论：农业信贷补贴论在20世纪80年代以前处于主导地位，速水佑次郎对农村金融体系的研究表明，农业信贷补贴理论本身存在一定的局限性：一是缺乏相应的激励机制，农民对得到政策性贷款的补贴具有一定的依赖心理，从而使得农民缺乏相应的储蓄激励，农业信贷的资金来源只能依靠财政，这种模式是不可持续的；二是有政府背景的农村信贷机构缺乏相应的监督，使得农业信贷机构办事效率低下,不能满足农村金融的需求。农村金融市场理论：20

3、世纪80年代,农村金融市场理论逐渐替代了农业信贷补贴论。Adama对传统的信贷补贴理论提出质疑，并提出了农村金融市场理论，其理论基础是，农村金融资金的缺乏，并不是因为农民没有储蓄能力，而是由于农村金融体系中不合理的金融安排（如政府管制、利率控制等抑制了其发展。不完全竞争市场理论：20世纪90年代以来，出现了不完全竞争市场理论。Stiglitz认为，由于市场存在失灵，政府对于农村金融市场的发展十分重要，但政府不能取代市场，而应成为市场的有益补充。2国内农村土地承包经营权抵押贷款的研究综述2.1对农村土地承包经营权抵押概念的研究杨国平指出，土地抵押贷款就是以农户或者企业（包含土地合作社、土地股份经

4、营公司所有的集体土地承包权或者长期使用权作为抵押向金融机构申请的贷款。王曼倩认为，土地承包经营权就是指权利人依法对农民集体所有或国家所有的耕地、草地、林地等享有占用、使用和收益的权利，有权在拥有承包经营权的土地上从事种植业、林业、畜牧业等农业生产，是农民的一项基本权利。黄庆河认为，农村土地承包经营权抵押贷款是指以农民依法取得的土地承包经营权附带地上种养物作为抵押而发放的贷款。允许农民将依法取得的土地承包经营权附带地上种养物作为抵押物权晌金融机构申请抵押贷款。陆新亚将土地抵押定义为，土地使用权人在法律许可的范围内，在不转移土地占有的情况下，将土地使用权作为债权的担保；当债务人不履行债务时，债权人

5、有权依法处分该土地使用权并以处分所得的价款优先受偿。李福莉认为，土地承包经营权抵押是土地承包经营权流转的重要方式之一，抵押人把通过农村土地承包方式取得的具有物权性质的土地承包经营权，在不转移占有的前提下，作为债权的担保行为。其本质是权利抵押，属于担保物权。2.2建立农村土地承包经营权抵押贷款制度必要性的研究王曼倩在文章中提到物权法对土地承包经营权的规定，将有利于更进一步保障农民的权利，稳定农村的局面，促进农业用地的合理利用和管理、促进农村经济更好更快地发展。收稿日期2014-03-21作者简介赵帅（1989,男，山东泰安人，山东农业大学经济管理学院硕士研究生研究方向：货币银行理论与政策。农村土

6、地承包经营权抵押贷款的研究综述赵帅,董继刚（山东农业大学经济管理学院，山东泰安271018摘要对农村土地承包经营权抵押贷款的概念、必要性、农户对农村土地承包经营权抵押贷款的意愿、推行农村土地经营权抵押贷款的障碍与制约因素、农村土地经营权抵押贷款制度设计以及对于推行农村土地经营权抵押贷款制度对策的研究做了系统梳理，通过整理可以看出，我国学者对于现行法律的禁区农村土地承包经营权抵押的研究还很浅显，但国外的发展较为成熟，随着近几年试点的涌现，国内又掀起了对于农村土地承包经营权抵押贷款的研究热情，且取得了突破性的进展，随着我国农村土地承包经营权抵押在法律禁区的破冰，农村土地承包经营权抵押贷款制度的实施

7、会给我国农村经济注入新的活力。关键词农村土地承包经营权；抵押贷款；农户借贷；研究综述中图分类号F301.0文献标识码A-64-财务金融赵帅，等:农村土地承包经营权抵押贷款的研究综述刘盈指出，随着我国农村经济的快速发展，农业人口逐渐转向非农领域，农业产业结构调整步伐的逐步加快，农户的生产经营行为对资金有旺盛的需求，农户资金需求在农村正不断扩大。为此，可以通过改革农村现行的金融制度，扩大融资的渠道，为农村经济的繁荣发展提供坚实的资金保障。王平开展农村土地抵押贷款是统筹城乡发展和构建社会主义和谐社会的重要举措，也是各金融部门加强和改善农村金融服务、拓展农村信贷市场的必然要求。在农村,农民所使用和控制

8、的占比最大的重要资产是土地，开展农村土地承包经营权抵押贷款试点，将有利于充分发挥农村土地的融资功能，搞活土地这一资产，进一步拓展农村抵押物的范围，满足农村多层次的资金需求，解决农村的资金供求矛盾的问题；有利于加快农村土地资产的高效流转，拉动农村消费信贷市场的发展；有利于增强农民创业创新的信心，促进农民创业增收和农村经济的繁荣发展。崔嵩从抵押物扩展角度指出，土地抵押贷款为土地流转合作社或农户拓宽了融资渠道和资金来源，缓解了产业发展阶段所面临的资金瓶颈问题，同时也为信贷担保体制的创新提供了新思路、新途径。李福莉也提到，允许农民以土地承包经营权作抵押向金融机构申请贷款，是充分发挥土地融资功能的最有效

9、途径之一，也是解决当前农村信贷市场抵押品不足、农民抵押难、贷款难等问题的一项有益创新。许聪从实践和法理两个方面说明开展农村土地承包经营权抵押的必要性。开展农村土地承包经营权抵押贷款是农村经济形势客观发展的要求；是保障农民基本土地权利的需要。2.3农户对农村土地承包经营权抵押贷款的意愿调查研究刘贵珍根据相关机构对豫北某市1050户农户的调查指出，有788户农户希望国家出台农村土地承包经营权抵押贷款的相关政策，占比达75%,仅有97户持不赞同的态度,153户表示无所谓，当问到您是否愿意用您的土地承包经营权作抵押获得贷款”百68.76%的农户表示愿意，相对来说，金融机构从业人员对农村土地抵押贷款态度

10、较为谨慎，只有近50%的从业人员表示希望国家尽快出台相关政策。宋丽萍的民意调查显示，绝大多数的农民对农村土地承包经营权抵押贷款都表示赞同和支持，并且希望金融部门早日开办农村土地承包经营权抵押贷款以满足农民对于开展农业生产的资金需求。高新会通过对莱芜市农村土地承包经营权抵押贷款的研究指出，许多种植大户、涉农企业等对资金的需求较为旺盛，对办理土地承包经营权抵押贷款有较高的积极性。王平对重庆市开县通过发放问卷调查得出：当前农村资金的需求是比较大的，农民对农村土地承包经营权抵押贷款的意愿比较强烈，已经出现了一些以农村土地为抵押物获得贷款的地下突破”但这一比例只有7%;同时有接近80%的村民认为从农村金

11、融机构获得贷款很难，当前的农村金融很难满足农户的贷款需要。邱继勤通过对重庆市开县的抽样调查，在抽样调查的198户农户中，有贷款意愿的174户，占87.9%;有抵押土地贷款意愿的146户，占73.7%。如果允许农户把其承包土地和宅基地用于商业银行抵押贷款，可以有效地解决当前制约农村、农业、农民发展的资金问题。问卷分析表明，其中有63%的家庭目前急需资金，且在被调查对象中，有43%的农户将借钱的用途锁定在发展农业生产上，这说明农民通过外部融资发展生产的意识正在不断增强，信贷需求程度较高。这也反映了农民对农村土地承包经营权抵押贷款的意愿非常强烈。2.4 农村土地承包经营权抵押贷款推行的障碍与制约因素

12、研究刘娟担保法就关于农村土地承包经营权是否允许抵押，采取了针对不同的土地类型区别对待的基本立场：抵押人依法承包并经发包方同意的四荒”土地的承包经营权可以抵押，其他土地的承包经营权一律禁止抵押。刘桂珍指出，推行土地承包经营权抵押贷款存在许多制约因素：物权法、担保法规定农村土地使用权不能抵押获得贷款；操作、风险、土地处置等三大因素制约土地承包经营权抵押贷款的推广；承接农地抵押贷款的金融机构缺失。宋丽萍指出，当前农村推行土地承包经营权抵押贷款还面临许多问题：土地评估机构稀缺，土地价值界定难；流转市场发育缓慢，抵押土地处置变现难；土地登记和流转管理混乱，法律效用发挥难；风险保障机制缺失，贷款风险管控难

13、；土地承包经营权抵押贷款本身与现行法律存在冲突，银行贷款权益难以得到保障。刘瑜认为推行土地承包经营权抵押贷款仍有难点，主要体现在：农村土地承包经营权作为抵押品，变现力差，处置难度大；办理抵押登记手续困难，土地专业评估机构缺乏;农村固有的制度与观念制约，业务推广难。罗军通过对广西农村金融机构土地承包经营权抵押贷款开展的整理分析，可以看到仍有许多的问题和障碍制约着土地承包经营权抵押贷款的开展。主要体现在：实践中所创新的以家庭承包方式取得的土地承包经营权抵押存在无效的法律风险；土地承包经营权抵押担保贷款因担保标的、担保方式不一，确权发证缓慢、无抵押登记机构等而面临物权保护效力弱化或缺失；土地被征收、

14、发包方或承包方违约等致使抵押全部或部分落空的问题；抵押物有难以处置变现的风险。2.5 农村土地承包经营权抵押贷款制度设计研究张莉以土地产权理论、土地信用理论及地租地价理论作为指导，借鉴国外农地金融制度经验才勾建符合我国国情的农地金融模式。通过建立多目标非线性规划模型，找到最为合适的政府贴息和最优的利率，鼓励金融机构给农户发放抵押贷款，使得金融机构能在一定的风险控制下，实现利润的最大化，同时鼓励农户大力发展农业，增加农户的农业收入，减轻农户的信贷压力，从而使得农村土地达到规模化的经营，保障耕地高效利用。曹娟以中国银行业正在推进新资本协议的实施工作以及监管部门对商业银行提出的按照风险与收益对称的原

15、则科学确定风险溢价，完善定价制度，改进定价计算”的要求为研究-65-农村经济与科技2014年第25卷第05期（总第341期财务金融背景，介绍了两种类型的信用风险定价方法：结构化方法和简化方法，并在简化模型优点的基础上，运用无套利资产定价理论，在一定的假设下，分别构建了抵押贷款单期和多期现金流即期贷款定价的一般模型。赵炳盛采用价格领导定价模式对抵押贷款进行定价，以无风险利率为核心，并在其基础上加上根据客户风险程度确定的风险溢价，此外模型有三个假设即贷款只有一期，到期后不能展期；资金借出者的风险是中性的；只考虑无还款能力型违约风险，最后得出了基于风险溢价的贷款定价模型。2.6对于推行农村土地承包经

16、营权抵押贷款制度的对策研究刘娟认为建立完善的农村土地承包经营权抵押制度需要政府的政策扶持和立法的制度设计以及金融机构的金融制度创新，故在开展农村土地承包经营权抵押时应做到:完善农村土地承包经营权等级和权证证书发放制度；建立农村土地价值评估机制;积极培育和完善农村土地流转市场；完善农村社会保障制度；完善农业保险制度，创建农户抵押贷款保险；创建农村土地金融新模式。汪小亚在文中提出，实施农村土地抵押贷款不能一蹴而就，要在土分离”基础上,先部分放开，逐步培育农村土地交易市场，建立与农地相关的抵押机制。杨国平通过对重庆荆门市的调研得出，开展农村土地承包经营权抵押贷款要加快农村土地价值评估市场建设；加快农

17、村土地经营权流转市场建设；加快农业生产保障制度建设。宋丽萍指出推行农村土地经营权抵押贷款制度应多策并举，稳步推进:选择经济发达地区先行试点；建立农村土地价值评估专业机构；加快推进农村土地经营权流转市场建设;建立健全农村金融风险补偿机制；修订完善相关土地法律法规；健全农村社会保障体系，淡化土地的社会保障功能。邱继勤认为开展农村土地抵押贷款应做到合理有序，应健全农村土地管理制度；开展农村土地抵押贷款的试点工作；培育农村土地市场服务体系；完善农村社会保障制度。惠献波通过对海南试点县的研究指出，实行农村土地抵押贷款应加速推进农村社会保障体系建设；开展农村土地承包经营权抵押贷款试点；完善土地承包经营权抵

18、押贷款相关制度；进一步完善农村土地产权。3述评及展望通过对国内外学者的研究整理可以发现，越来越多的学者开始关注农村土地承包经营权抵押贷款制度的推广，在土地承包经营权抵押的概念、必要性、农户意愿、制度推行障碍及制约因素等方面的研究已形成比较成熟的理论，在法律层次上的探讨也比较深入和广泛，但在制度设计方面的认识尚显肤浅，对于制度设计中的土地抵押贷款定价方面更是少之又少很难满足今后土地抵押贷款发展的需要。根据现有文献及部分试点推广中出现的问题及反馈意见，以下问题尚需进一步深入研究：一是制度设计。完善抵押贷款制度是开展和实施农村土地承包经营权抵押贷款的前提和基础，没有完善的制度作指引，抵押贷款制度的开

19、展就如无源之水，无本之木,便缺少明确的方向指引。因此，在开展农村土地承包经营权抵押贷款前必须设计出一套完善合理可行的抵押贷款制度，只有这样农村土地承包经营权抵押贷款才会更好地推广和发展。二是试点工作经验总结。认真总结学习农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的经验和教训I,深刻反思，不断探索出更为有效的土地抵押贷款模式。深刻反思，深入实践，不断创新，积极探索，以试点地区的实践经验为模本，结合当地的实际情况，因地制宜，开展符合当地实际的土地抵押贷款制度。三是宣传和推广。加大农村土地承包经营权抵押贷款的宣传力度，改变农民传统思想观念，使农民加入到土地抵押贷款推行的行列中。农民是土地承包经营权抵押贷款的主要对象和重要实践者，脱离农民势必会导致贷款业务的不利开展甚至失败用此必须加大宣传力度，使农民真正了解并接受这一抵押贷款制度。参考文献1杨国平，蔡伟.农村土地承包经营权抵押贷款模式探讨J.武汉金融,2009(02:49-50.2王曼倩.土地承包经营权抵押的探讨J.内蒙古农业大学学报(社会科学版,200