家庭保险规划

1、家庭保险规划家庭保险规划 一、个人与家庭人身风险分析 二、个人与家庭人身风险的评估 三、个人与家庭人身风险的规避一、个人与家庭人身风险的分析 （一）风险的种类（一）风险的种类生生风险风险死死老老病病残残 （二）风险与年龄的关系分析（二）风险与年龄的关系分析 人的一生中各种风险的暴露程度与年龄相关人的一生中各种风险的暴露程度与年龄相关1、生活费用风险、生活费用风险 老人和小孩没有稳定的收入，所面临老人和小孩没有稳定的收入，所面临的生活费用风险比较大。的生活费用风险比较大。 2 2、疾病、疾病 老人和小孩的身体比较弱，所面临的疾老人和小孩的身体比较弱，所面临的疾病费用风险比较大。病费用风险比较大。

2、3、死亡、死亡一般来讲，就年龄而言，小孩和老人的一般来讲，就年龄而言，小孩和老人的死亡风险更大；就性别来讲：男性的死死亡风险更大；就性别来讲：男性的死亡率一般都高于女性。亡率一般都高于女性。 4、残疾、残疾 一般而言，由于老人和小孩的自控性、一般而言，由于老人和小孩的自控性、自我保护性、反应能力和灵活性比较差，自我保护性、反应能力和灵活性比较差，发生意外伤害的可能性比较大。而青年发生意外伤害的可能性比较大。而青年人比较叛逆，对新鲜事物比较感兴趣，人比较叛逆，对新鲜事物比较感兴趣，也容易发生意外伤害。也容易发生意外伤害。二、个人与家庭人身风险的评估 （一）根据个人和家庭的具体情况，例（一）根据个

3、人和家庭的具体情况，例如家庭角色、家庭责任、健康状况、经如家庭角色、家庭责任、健康状况、经济收支等情况，分析出其所面临的特定济收支等情况，分析出其所面临的特定风险和需要购买的险种。风险和需要购买的险种。 （二）根据家庭和财力和个人的具体情（二）根据家庭和财力和个人的具体情况确定出应该购买的保险金额。况确定出应该购买的保险金额。家庭和个人的人身风险评估家庭和个人的人身风险评估评估风险发生的概率评估风险发生的概率选择保险产品选择保险产品评估风险的影响后果评估风险的影响后果确定保险金额确定保险金额（一）分析家庭角色和家庭责任，（一）分析家庭角色和家庭责任，确定应保障的风险确定应保障的风险 每个人在家

4、庭中的地位是不同的，我们每个人在家庭中的地位是不同的，我们可以从经济地位、生活费用、健康状况、可以从经济地位、生活费用、健康状况、死亡概率、意外概率等方面对家庭中所死亡概率、意外概率等方面对家庭中所有人员进行评估，分析他们所面临的风有人员进行评估，分析他们所面临的风险大小。险大小。 例如例如;一个典型的三代同堂的五口之家。一个典型的三代同堂的五口之家。经济地位生活费用健康死亡意外风险暴露爷爷和奶奶辅助的经辅助的经济支柱，济支柱，贡献较小贡献较小生活费用生活费用可能有明可能有明显的缺口显的缺口体质比较体质比较弱，年老弱，年老容易生病容易生病死亡风险死亡风险较大，但较大，但经济影响经济影响小小风险

5、较大，风险较大，影响自己影响自己主要是医主要是医疗费用疗费用疾病疾病意外伤害意外伤害养老养老死亡死亡丈夫主要的经主要的经济支柱。济支柱。自己独立自己独立还有结余。还有结余。身强力壮，身强力壮，但是仍然但是仍然有患重大有患重大疾病的可疾病的可能能风险较小，风险较小，但是影响但是影响较大较大经常外出，经常外出，风险较大风险较大意外伤害意外伤害疾病疾病死亡死亡养老养老妻子辅助的经辅助的经济支柱，济支柱，自己能独自己能独立，可能立，可能有结余有结余体质比较体质比较弱，有患弱，有患病的可能病的可能性性风险较小风险较小防范能力防范能力差，风险差，风险相对中等相对中等意外伤害意外伤害疾病疾病死亡死亡养老养老

6、孩子纯支出纯支出风险比较风险比较大大抵抗能力抵抗能力差，疾病差，疾病风险比较风险比较大大风险较小风险较小活泼好动，活泼好动，风险较大风险较大意外伤害意外伤害疾病疾病（二）确定保障金额 这里所说的保障金额时指理论上我们又这里所说的保障金额时指理论上我们又充足财力时，应当具备的最为完善的保充足财力时，应当具备的最为完善的保障。障。1、死亡风险的保障金额、死亡风险的保障金额 在考虑死亡风险的保障金额时，我们的原则是： 当死亡风险发生时，家庭的经济状况没当死亡风险发生时，家庭的经济状况没有因为死亡风险而发生任何的变化，或有因为死亡风险而发生任何的变化，或者说家庭的生活水平没有因为当事人的者说家庭的生活

7、水平没有因为当事人的死亡而下降。死亡而下降。 根据这个原则，考虑死亡等闲的保根据这个原则，考虑死亡等闲的保障金额时通常有两种方法：障金额时通常有两种方法： 其一是其一是 生命价值法；生命价值法； 其二是遗嘱需要法。其二是遗嘱需要法。生命价值法 是从个人对家庭的贡献，即从收入的角度考虑的。也就是说， 保障金额保障金额= =被保险人一生对家庭收入的净被保险人一生对家庭收入的净贡献。贡献。 净贡献是指个人的收入减去自己本人的净贡献是指个人的收入减去自己本人的消费。消费。死亡风险生命价值法的计算步骤 1 1、预计出个人在有生之年中各年对家庭、预计出个人在有生之年中各年对家庭的净贡献。的净贡献。 此时我

8、们应当考虑被保险人工资收入的增长、通货膨胀等因素的影响。 2 2、计算各年净贡献的总现值。、计算各年净贡献的总现值。 3 3、令保障金额等于总现值。、令保障金额等于总现值。例题 小王今年30岁，预计工作至60岁退休，当前年薪为5万元，个人消费支出为1.5万元，预计未来工作期间年收入和个人消费均按每年5%递增。假定年贴现率为5%，假设小张在退休之后对佳通的净贡献为零。计算小王现在购买以死亡为给付条件的保险所确定的保险金额是多少？ 1、预期工作年限为30年，而预计收入按5%递增。个人消费支出支出也按5%递增。那么小王各年对家庭的净贡献为： 3.5*（1+5%）、3.5*（1+5%）2、 2、计算各

9、年净贡献的总和 105万元 3、保险金额=105万元2、养老保险的保障金额 在考虑养老保险的保障金额时，其原则与死亡保险中计算保险金额的原则完全一致，即希望退休后，家庭的经济状况没有因为退休而发生任何变化，或者说家庭的生活水平没有因为退休而下降。 每月每年的养老金每月每年的养老金=被保险人每月（年）被保险人每月（年）的生活费用缺口的生活费用缺口具体计算步骤 1 1、预计被保险人每月（年）所需要的生、预计被保险人每月（年）所需要的生活费用活费用 2 2、计算被保险人从其他途径的可能收入、计算被保险人从其他途径的可能收入 3 3、所需生活费用减去可能收入，则得到、所需生活费用减去可能收入，则得到生

10、活费用缺口生活费用缺口 4 4、令生活费用缺口等于保险公司的养老、令生活费用缺口等于保险公司的养老金月（年）给付。金月（年）给付。例题 小王的父亲今年58岁了，即将退休。退休后，由于没有房贷等负债，小张父亲的生活应当比较美满。他自己又住房一套，没有住房的担忧。他估计，如果自己没有生病，每年的生活费用大致需要3万元。而小张父亲的银行存款每年的利息大致为5000元。那么小张父亲年轻时所购买的养老保险应当保证他在退休之后每年能领取多少养老金，他的生活水平才不会因为退休而下降呢？假设不考虑通货因素及生病发生的医疗费用。3、意外伤害的保障金额、意外伤害的保障金额 在考虑意外伤害风险的保障金额时，我们要注

11、意意外伤害风险的两个特征： 特征一：意外伤害风险的经济影响包含特征一：意外伤害风险的经济影响包含过程和结果两个方面。过程和结果两个方面。 特征二：意外伤伤风险的结果有死亡和特征二：意外伤伤风险的结果有死亡和残疾两种可能。残疾两种可能。意外伤害的影响过程结果医疗费用收入减少附加险残疾或死亡医疗保险主险4、疾病风险的保障金额 确定医疗费用的保障金额时，实践中没有什么确切的计算方法或程式，主要是根据三个方面来考虑 一是根据自己的身体状况 二是根据当时的医疗费用水平来估定 三、根据自己的社会保障水平来估定。 （三）分析已有的保障情况（三）分析已有的保障情况 （四）分析保障缺口，根据自身经济状况，确（四

12、）分析保障缺口，根据自身经济状况，确定应当购买的保险险种和保险金额。定应当购买的保险险种和保险金额。 保障缺口实际上就是各种风险应该具备的保障保障缺口实际上就是各种风险应该具备的保障金额与已有保障金额之间的差额。金额与已有保障金额之间的差额。一般应该将家庭净收入的一般应该将家庭净收入的20%左右用于保险消费。左右用于保险消费。但是如果还没有买房，则该比例可以适度下降为但是如果还没有买房，则该比例可以适度下降为10%左右左右三、个人与家庭人身风险的规避-保险 （一）了解人身保险产品 （二）选择、搭配保险产品 死亡风险死亡风险由人寿保险产品来保障，有定由人寿保险产品来保障，有定期寿险、终身寿险、两

13、全保险、投资连期寿险、终身寿险、两全保险、投资连结保险、万能寿险等多种产品选择结保险、万能寿险等多种产品选择 。 养老风险养老风险由养老保险来保障，有年金保由养老保险来保障，有年金保险产品来选择险产品来选择 疾病风险疾病风险由健康保险来保障，有医疗保由健康保险来保障，有医疗保险、重大疾病保险等多种产品来选择险、重大疾病保险等多种产品来选择 意外伤害风险意外伤害风险由意外伤害保险保险来保由意外伤害保险保险来保障。障。 理论上的全面保险规划师普遍的全面规划，而每个人在人生的各个阶段的特征不同，每个人都应该根据自己的年龄、身体、家庭特征等各个方面进行抉择。 一般来说，我们把人生分为5个阶段 即未成年

14、期、单身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期。1、未成年期（从出生-独立工作） 这段时期在这段时期在收入方面收入方面：被保险人是纯支出，没：被保险人是纯支出，没有任何收入。有任何收入。 活动方面活动方面，少年儿童活泼好动，喜欢尝试新鲜，少年儿童活泼好动，喜欢尝试新鲜事物，发生意外伤害的比例比较高。事物，发生意外伤害的比例比较高。 家庭责任方面家庭责任方面：基本上没有家庭责任方面：基本上没有家庭责任方面 社会保障面社会保障面：根据我国的制度，少年儿童的社：根据我国的制度，少年儿童的社会保障力度比较小。会保障力度比较小。 目前需求：生活、教育、意外伤害、医疗 保险规划的要点： 1 1、保障少年儿

15、童的生活，寿险应该保障、保障少年儿童的生活，寿险应该保障其父母的安康。其父母的安康。 2 2、活泼好动，意外伤害比不可少、活泼好动，意外伤害比不可少 3 3、社会保障甚少，医疗保险必不可少、社会保障甚少，医疗保险必不可少 4 4、如果佳财力许可，可以购买一些投资、如果佳财力许可，可以购买一些投资型产品，加强教育保障型产品，加强教育保障具体的保险规划： 温饱型： 意外伤害保险：以普通的意外伤害保险意外伤害保险：以普通的意外伤害保险为主为主 健康保险：以医疗保险为主，保障门诊健康保险：以医疗保险为主，保障门诊费用保险和住院费用保险。费用保险和住院费用保险。 中产型 意外伤害保险：以普通意外伤害保险

16、为意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主，附加医疗费用保险主，附加医疗费用保险 健康保险：以医疗保险为主，保障门诊健康保险：以医疗保险为主，保障门诊费用和住院费用保险；可以考虑重大疾费用和住院费用保险；可以考虑重大疾病保险病保险 教育保险：或者以教育基金、教育储蓄教育保险：或者以教育基金、教育储蓄代替。代替。 富足型富足型 不需要购买任何保险，风险全部自留2、单身期 这个阶段开始，我们开始了自己的职业这个阶段开始，我们开始了自己的职业生涯，并努力工作做到自足自给和回馈生涯，并努力工作做到自足自给和回馈父母。但是这个阶段的财力一般而言不父母。但是这个阶段的财力一般而言不是非常强大，大多数单身者都是

17、月光族，是非常强大，大多数单身者都是月光族，还有许多需要花钱的地方。另外，单身还有许多需要花钱的地方。另外，单身期的青年喜欢冒险，意外伤害的可能性期的青年喜欢冒险，意外伤害的可能性比较大。比较大。 目前需求目前需求：医疗、意外、寿险：医疗、意外、寿险 长期需求长期需求：养老：养老 保险规划要点保险规划要点： （1 1）保障自己）保障自己 （2 2）购买充足的意外伤害保险）购买充足的意外伤害保险 （3 3）根据社会保障的情况选择健康保险，）根据社会保障的情况选择健康保险，根据财力选择重大疾病保险根据财力选择重大疾病保险 （4 4）根据财力选择寿险，回馈父母。）根据财力选择寿险，回馈父母。具体保险

18、规划 温饱型： 意外伤害保险：以普通意外伤害保险为意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主。从事特殊活动时购买特殊意外伤害主。从事特殊活动时购买特殊意外伤害保险。保险。 健康保险：以医疗保险为主健康保险：以医疗保险为主 人寿保险：定期寿险，最好为人寿保险：定期寿险，最好为1010年定期，年定期，受益人为父母受益人为父母 中产型中产型 意外伤害保险意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主。从事特殊活动时购买特殊意外伤害保险。附加医疗费用保险 健康保险：健康保险：以医疗保险为主；可适当购买重大疾病保险 人寿保险：人寿保险：定期寿险或终身寿险，定期寿险的期限可以更长一些，受益人为父母。有余力时可以再补充投资

19、型保险，同时考虑养老保障。 富足型富足型 不需要购买任何保险，风险全部自留已婚青年期（31-50） 这个阶段开始， （1 1）家庭责任逐步增加，注意方法收入）家庭责任逐步增加，注意方法收入中断。中断。 （2 2）收入增加，但是支出也比较大，还）收入增加，但是支出也比较大，还有还贷压力有还贷压力 （3 3）社会保障增加。）社会保障增加。 目前需要：意外、医疗、寿险 长期需求：养老 保险规划要点 （1 1）根据职业特征选择意外伤害保险）根据职业特征选择意外伤害保险 （2 2）根据社会保障的情况选择健康保险，）根据社会保障的情况选择健康保险，根据财力选择重大疾病保险根据财力选择重大疾病保险 （3 3

20、）保障自己能平安地承担责任，通过）保障自己能平安地承担责任，通过保障自己从而保障家人保障自己从而保障家人 （4 4）如果家庭财力许可，可以购买一些）如果家庭财力许可，可以购买一些投资型产品，保死又保生。投资型产品，保死又保生。具体保险规划 温饱型 意外伤害保险意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主。 健康保险健康保险：以医疗保险为主， 人寿保险人寿保险：定期寿险，最好为20年定期，受益人为配偶和子女。 中产型中产型： 意外伤害保险意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主。附加医疗费用保险 健康保险健康保险：以医疗保险为主，可适当购买重大 疾病保险；可适当考虑失能收入保险。 人寿保险人寿保险：定期寿险

21、及终身寿险，最好是再补充购买一些定期寿险，从而使保险金额更高、保险期限更长，受益人为配偶和子女。补充投资型保险，使保障能防范通货膨胀的影响，永远充足。 年金年金：经济有余力时，同时考虑养老保障 富足型 不需要购买任何保险，风险全部自留已婚中年期（50-60） （1）收入达到了顶峰，支出逐渐下降 （2）贷款压力基本消除 （3）家庭责任逐步减轻 （4）身体慢慢不行 目前的需求：意外、医疗、养老、寿险 长期需求：医疗、护理 保险规划要点 （1）应该重视养老保险的投资 （2）保障自己的健康 （3）寿险保险金额应该适当降低具体保险规划 温饱型 意外伤害保险意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主 健康保险健

22、康保险：以医疗保险为主 养老保险养老保险：加大投资力度 人寿保险人寿保险：定期寿险和终身寿险，定期首先得期限可以缩短，购买终身寿险的目的是为了遗产规划，受益人为你为配偶和子女，但是保险金额应该大大降低，估计至少应该降低50%-70% 中产型中产型 意外伤害保险意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主，附加医疗费用保险 健康保险健康保险：以医疗保险为主；可适当购买重大疾病保险；可适当附加失能收入保险，护理保险 养老保险养老保险：加大投资力度 人寿保险人寿保险：定期寿险，最好为10年定期受益人为配偶和子女，但是保险金额应该大大降低，估计至少应该降低50%-70%。如果有相关的投资连结保险保障死亡风险可

23、以不再购买定期寿险，可以购买终身寿险进行遗产规划。 富足型富足型 不需要保险5、退休期 （1）收入下降，支出减少，养老压力增加 （2）贷款压力应该消除了；家庭责任也基本消除 （3）身体渐渐不行，医疗费用支出增加 目前需求：医疗、意外、养老、寿险 长期需求：医疗、护理 保险规划要点： （1）此时养老保险应该进入给付期 （2）首先保障自己的健康 （3）寿险保险金额可以完全不需要了具体保险规划 温饱型 健康保险健康保险：以医疗保险为主 意外伤害保险意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主 养老保险养老保险：进入给付期 人寿保险人寿保险：可以不需要了 中产型 健康保险健康保险：以医疗保险为主，可适当购买重

24、大疾病保险，附加失能收入保险和长期护理保险 意外伤害保险意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主 养老保险养老保险：进入给付期 人寿保险人寿保险：可以不需要了。但是如果征收遗产税的话，则可以通过适当的人寿保险来合理避税 富足型 不需要保险。如若征收遗产税，则可以通过适当的人寿保险来合理避税。第三节：人身保险的投保程序一、 选择保险公司和代理人二、 明确投保险种和投保金额明确投保险种和投保金额三、三、 填写投保单填写投保单四、四、 缴纳保险费缴纳保险费一、选择保险公司和代理人（一）了解保险公司历史情况（一）了解保险公司历史情况1、考察管理经验2、了解公司美誉度（二）了解保险公司发展前景（二）了解保险

25、公司发展前景1、保险市场占有率2、新产品研发与推出（三）了解保险公司规模（三）了解保险公司规模1、资金规模 资金规模越大，证明该保险公司的经营实力越强大，盈利水平可能也会越大。这些数据可以通过监管部门和保险公司的官方网站上获得。2、服务网络 服务网络覆盖面越广、覆盖程度越深，保险公司提供的便捷服务就会越及时。3、了解保险公司偿付能力 偿付能力是指保险机构履行赔偿或给付责任的能力，也是保险机构资金力量与自身所承担的危险赔偿责任的比较。 保险公司的偿付能力是保障保险公司经营安全和投保人合法权益的最重要因素。因为保险机构是经营风险的企业，必须随时准备应付各种灾害事故的发生，这就必须要求拥有足够的资金

26、积累和起码的偿付能力偿付能力不足可能导致保户向保险公司理赔难等问题的发生。所以了解一家保险公司的偿付能力是非常重要的。二、选择保险代理人（一）选择保险代理人的方法1、检查证件2、电话核实3、网络寻找4、拒绝败类5、其他注意事项 频繁跳槽要剔除 慎买人情保单 遵纪守法 三、明确保险险种和保险金额四、填写投保单（一）、填写投保单的注意事项1、亲自填写投保单 客户在投保人身保险时，一定要亲自填写“投保单”，特别是投保单上有关告知事项应如实告知，做到不隐瞒不遗漏，以确保投保后自己的保障权益不受影响。保险法第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

27、投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义义务的，或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对投保人因过失未履行如实告知义务，对

28、保险事故的发生有严重影响的，保险人保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。可以退还保险费。 可见，亲自填写投保单是多么的重要，可见，亲自填写投保单是多么的重要，特别是对于投保单中关于健康问询的内特别是对于投保单中关于健康问询的内容一定要仔细阅读并填写，以免在将来容一定要仔细阅读并填写，以免在将来发生理赔时出现不该发生的一幕发生理赔时出现不该发生的一幕2、亲自签名、亲自签名 保险法第三十四条规定： 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认

29、可保险金额的，合同无效。 所以在填写完“投保单”后，一定不要忘记在投保单上“投保人（签章）”栏亲自签名或盖章，并请被保险人于“被保险人（签章）”栏亲自签名或盖章。如果被保险人是未成年人，“被保险人（签章）”一栏由必须由法定监护人代签。3、认真阅读投保提示、认真阅读投保提示 2004年6月1日，北京保监局率全国之先在机动车辆保险和个人人身保险两个领域实施投保提示制度，此后全国相继实施此制度。投保提示制度的实施，就是对广大消费者在购买保险时没有注意到或忽略的地方进行友善提示，维护消费者的合法权益，所以客户在办理投保手续的同时一定要求保险代理人出示投保提示并仔细阅读。 对于以各种理由不出示投保提示的

30、保险代理人，客户应马上停止办理手续，并选择其他的保险代理人。（二）、填写投保单的其他注意事项1、索取首期缴费收据、索取首期缴费收据 在保险公司未签发正式保险单前，如果你连同投保单一起以现金缴付首期保险费时，一定要向业务员索取保险公司出具的“保费暂收收据”或“保费收据”。 为确保投保的权益，不要收取业务员以个人或任何他人的名义出具的收条。2、索取保单并认真审查保单内容 客户在收到正式保险单后，务必要进行认真审核。 审核内容包括包括投保人和被保险人的姓名、保险金额、年缴保费金额、保险生效期、保险期限、责任免除、保险合同、正式发票等等。如果发现错误或遗漏之处，一定要求代理人及时交回保险公司更正。如确认保单无误，请填妥保单回执交业务员带回公司备案，以确保您的权益。3、善用契约撤销权、善用契约撤销权 保单撤销权是指投保人在收到正式保险单之日起 10 天内，向保险公司申请退保，保险公司将全额退还所收保险费。它也称10日冷静期退保