第四章保险合同

1、第四章第四章 保险合同保险合同4.1 保险合同概述保险合同概述一、保险合同的定义一、保险合同的定义“一方当事人承担给另一方当事人货币价值的保险赔偿一方当事人承担给另一方当事人货币价值的保险赔偿责任的任何协议或交易。承担责任的条件是偶然事故中责任的任何协议或交易。承担责任的条件是偶然事故中的被保险人或受益人，在这种偶然事故发生时，其物质的被保险人或受益人，在这种偶然事故发生时，其物质利益是否遭受这种事故的恶劣影响。利益是否遭受这种事故的恶劣影响。”美国纽约州美国纽约州保险法保险法第第41条条“保险合同系指保险人对于因承保标的之可能发生或支保险合同系指保险人对于因承保标的之可能发生或支付合同所定之

2、保险金、定期金或其他给付之责任，以作付合同所定之保险金、定期金或其他给付之责任，以作为他方支付保险费之回报之合同。为他方支付保险费之回报之合同。”中国澳门中国澳门商法典商法典第第962条条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。协议。”中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第第10条条 保险合同保险合同（保险契约），是保险关系双方（保险契约），是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。在保险合同下，根据当事人双方的约定，投保在保险合同下，根据当事人双方的约定，投保人支付保险费给保险

3、人，保险人在保险标的发人支付保险费给保险人，保险人在保险标的发生约定事故时承担经济损失赔偿责任或者当约生约定事故时承担经济损失赔偿责任或者当约定事故发生的时候承担给付保险金的义务。定事故发生的时候承担给付保险金的义务。二、保险合同的法律要求二、保险合同的法律要求保险合同的当事人必须具备完全民保险合同的当事人必须具备完全民事行为能力事行为能力投保人与保险人双方意思表示必须投保人与保险人双方意思表示必须真实真实保险合同是双方当事人意思表示一保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为致的行为，而不是单方的法律行为保险合同必须合法保险合同必须合法三、保险合同的基本特征三、保险合同的基

4、本特征双务性双务性附合性附合性非要式性非要式性射幸性射幸性四、保险合同的形式四、保险合同的形式投保投保单单暂保暂保单单保险保险单单保险保险凭证凭证五、保险合同的基本组成部分五、保险合同的基本组成部分保险保险合同合同声明声明事项事项除外除外责任责任条件条件事项事项保险保险协议协议其他其他条款条款除外除外责任责任除外除外地点地点除外除外财产财产除外除外损失损失除外除外风险风险4.2 保险合同的要素保险合同的要素保险合同保险合同内容内容主体主体当事人当事人关系人关系人客体客体可保利益可保利益一、保险合同的主体一、保险合同的主体1.当事人当事人 投保人指的是对保险标的具有保险利益，投保人指的是对保险标

5、的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。费义务的人。 保险人是向投保人收取保险费，在保险事保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担给付或赔偿损失责故发生时，对被保险人承担给付或赔偿损失责任的人。任的人。投保投保人人 具有完全的权利和行为能具有完全的权利和行为能力力 对保险标的必须具有保险对保险标的必须具有保险利益利益 负有缴纳保险费的义务负有缴纳保险费的义务保险保险人人 具有法定资格具有法定资格 依法定程序申请批准，取依法定程序申请批准，取得经营资格得经营资格 在规定的经营范围内进行在规定的经营范围内进行

6、必须以自己的名义订立保必须以自己的名义订立保险合同险合同 2.关系人关系人 被保险人指的是其财产或者人身受保险合同被保险人指的是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，在财产保险合保障，享有保险金请求权的人，在财产保险合同里，被保险人可以是公民，也可以是法人或同里，被保险人可以是公民，也可以是法人或者其他的组织；在人身保险合同中，被保险人者其他的组织；在人身保险合同中，被保险人只能是公民。只能是公民。 受益人（保险金受领人），指在保险事故发受益人（保险金受领人），指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 保单所有人指的是在保单签发后，对

7、保单拥保单所有人指的是在保单签发后，对保单拥有所有权的个人或企业。有所有权的个人或企业。被保险被保险人人必须是约定必须是约定的保险事故的保险事故发生时，遭发生时，遭受损害的人受损害的人必须是享有必须是享有赔偿请求权赔偿请求权的人的人保单所有人保单所有人主要适用于主要适用于人寿保险人寿保险我国人寿保我国人寿保险合同中没险合同中没有此概念有此概念受益人受益人必须经被保必须经被保险人或投保险人或投保人指定人指定必须是享有必须是享有保险金请求保险金请求权的人权的人案例案例 田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为保险金额为1010万元，田某为受益人。半年后田万

8、元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的前未变更受益人。对保险公司给付的1010万元保万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？正确吗？为什么？ 案例案例 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，儿子另住别

9、处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。试问保险公司应如何处理？付保险金。试问保险公司应如何处理？ 案例案例 1998 1998年年5 5月，投保人王某向保险公司为自己投保月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额了人身意外伤害保险，保险金额1000010000元。在受益元。在受益人的项目内，王某填写的受益人为人的项目内，王某填写的受益人

10、为“ “法定法定” ”。19991999年年5 5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了两种截然不同的意见：第一种意见认为，被保险人两种截然不同的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻故意杀害，范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻故意杀害，是违法行为，但对于被保

11、险人来说属于意外伤害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。试问你认为哪种意见正确，说明应承担赔偿责任。试问你认为哪种意见正确，说明理由。理由。 二、保险合同的客体二、保险合同的客体保险合同的客体是保险合同的客体是保险利益保险利益保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，是保险合同订立的必要内容。是保险合同订立的必要内容。三三 保险合同的内容保险合同的内容 保险合同的内容是保险合同当事人双方依法保险合同的内容是保险合同当事人双方依法约定的权利和义务，通常以条文形式表现，即约定的权利和义务，通常以条文形式表现，即保险合同的内容主要由保险

12、合同的条款体现，保险合同的内容主要由保险合同的条款体现，它由基本条款和特约条款组成。它由基本条款和特约条款组成。基本条款基本条款是保险合同必须具备的条款。是保险合同必须具备的条款。特约条款特约条款是除基本条款以外，经投保人选择或是除基本条款以外，经投保人选择或与保险人协商确定的保险合同的其他条款，是与保险人协商确定的保险合同的其他条款，是投保人与保险人根据需要特别约定的保险合同投保人与保险人根据需要特别约定的保险合同条款。条款。1.保险合同的基本条款保险合同的基本条款保险人的名称和住所保险人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的姓名或者名称、住投保人、被保险人、受益人的姓名或者名称、住所所保险

13、标的保险标的保险责任和责任免除保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间保险金额保险金额保险费以及支付办法保险费以及支付办法保险金赔偿或者给付办法保险金赔偿或者给付办法违约责任和争议处理违约责任和争议处理订立合同的年月日订立合同的年月日2.保险合同的特约条款保险合同的特约条款保证条款保证条款附加条款附加条款协会条款协会条款4.3 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立一、保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而进行的法律行为，需要经过要意思表示一致而进行的法律行为，需要

14、经过要约和承诺两个阶段。约和承诺两个阶段。要约要约明确表示订明确表示订约愿望约愿望具备合同的具备合同的主要内容主要内容在其有效期在其有效期内对要约人内对要约人具有约束力具有约束力承诺承诺不能附带任不能附带任何条件何条件须由受要约须由受要约人或其合法人或其合法代理人做出代理人做出须在要约有须在要约有效期内做出效期内做出二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和受要约人的承诺，即告成经过要约人的要约和受要约人的承诺，即告成立。立。保险合同对双方当事人发生的约束力，即合同保险合同对双方当事人发生的

15、约束力，即合同条款产生法律效力。条款产生法律效力。三、保险合同的履行三、保险合同的履行保险合同的履行，保险合同双方当事人依法全保险合同的履行，保险合同双方当事人依法全面完成保险合同约定义务的行为。面完成保险合同约定义务的行为。投保方义务投保方义务保险人的义务保险人的义务投保方投保方义务义务如实告如实告知知通知通知防灾防防灾防损损缴纳保缴纳保险费险费保险人保险人义务义务赔偿给赔偿给付保险付保险金金说明说明保密保密及时签及时签发保险发保险单证单证四、保险合同的变更四、保险合同的变更合同主体的合同主体的变更变更合同当事人的变合同当事人的变更更-合同的转让合同的转让财产保险财产保险-所有所有权转移权转

16、移人身保险人身保险-自由自由转让转让合同内容的合同内容的变更变更主体不变的情况主体不变的情况下，改变合同中下，改变合同中约定的事项约定的事项经由保险人同意，经由保险人同意，办理变更手续办理变更手续合同效力的合同效力的变更变更无效无效解除解除复效复效终止终止无效无效约定无效与约定无效与法定无效法定无效全部无效与全部无效与部分无效部分无效自始无效与自始无效与失效失效终止终止因期限届满因期限届满因解除因解除因违约失效因违约失效因履行因履行五、保险合同的争议处理五、保险合同的争议处理1.保险合同的解释原则保险合同的解释原则文义解文义解释原则释原则利于被利于被保险人保险人或受益或受益人解释人解释原则原则

17、专业解专业解释原则释原则其他补其他补充解释充解释原则原则意图解意图解释原则释原则2.保险合同争议的解决方式保险合同争议的解决方式协商协商调解调解仲裁仲裁诉讼诉讼案例案例 20062006年年1 1月月3 3日，某保险公司的业务员到姚日，某保险公司的业务员到姚某家为其汽车投保，姚某表示同意，所保险种某家为其汽车投保，姚某表示同意，所保险种保险费为保险费为65226522元，保险金为元，保险金为112000112000元。业务员元。业务员出具了保费收据，但姚某要求过几天再付清保出具了保费收据，但姚某要求过几天再付清保费。费。1 1月月3030日，业务员到姚某家验明标的后，在日，业务员到姚某家验明标的后，在姚某的要求下签发了保险证，姚某答应缴费又姚某的要求下签发了保险证，姚某答应缴费又要求迟缴。业务员未将保单交给姚某，并在保要求迟缴。业务员未将保单交给姚某，并在保单的特别栏中注明：未缴纳保费，本公司不负单的特别栏中注明：未缴纳保费，本公司不负保险责任。姚某在保单上签字。此后业务员多保险责任。姚某在保单上签字。此后业务员多次催交保