保险合同基础知识培训

1、 主要内容主要内容 保险合同相关基础知识 以瑞再企商“常青树”保险为例3 3u保险合同保险合同我国我国保险法保险法第十条规定第十条规定: :保险合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。关系的协议。保险合同保险合同的含义的含义 2022-6-162022-6-164保险合同保险合同的特征的特征财产保险合同财产保险合同人身保险合同人身保险合同以保险标的以保险标的为分类标准为分类标准保险合同的分类保险合同的分类定值保险合同定值保险合同不定值保险合同不定值保险合同定额保险合同定额保险合同以保险价值在以保险价值在保险合同中是保险合同中是否预先确定为否预先确

2、定为分类标准分类标准保险合同的分类保险合同的分类足额保险合同足额保险合同不足额保险合同不足额保险合同超额保险合同超额保险合同以保险金额与以保险金额与保险价值的关保险价值的关系为分类标准系为分类标准保险合同的分类保险合同的分类主体主体权利义务的承权利义务的承受者受者客体客体权利义务所指权利义务所指向的对象向的对象内容内容具体的权利义具体的权利义务关系务关系保险合同保险合同三要素三要素主体主体内容内容客体客体保险合同的保险合同的要素要素 2022-6-162022-6-169 保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。保险合同的保险合同的主体主体 2022-6-1

3、62022-6-1610保险合同的保险合同的当事人当事人 2022-6-162022-6-1611保险合同的保险合同的投保人投保人 2022-6-162022-6-1612保险合同的保险合同的关系人关系人保险金作为被保险人遗产的情形：保险金作为被保险人遗产的情形：没有指定受益人，或受益人指定不明无法确定的没有指定受益人，或受益人指定不明无法确定的 ；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的受益人的 。保险金受益与继承的主要区别：保险金受益与继承的主要区别：

4、权利与义务不同权利与义务不同遗产税问题遗产税问题保险合同的保险合同的关系人关系人 2022-6-162022-6-1614保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体保险标的保险标的保险合同的保险合同的客体客体 2022-6-162022-6-1615保险合同的保险合同的内容内容投保单投保单暂保单暂保单保险单保险单通常有四种通常有四种书面形式书面形式保费收据保费收据保险合同的保险合同的形成形成要约是希望和要约是希望和他人订立合同他人订立合同的意思表示。的意思表示。订立的两个阶段订立的两个阶段承诺是受要约承诺是受要约人同意要约的人同意要约的意思表示。意思表示。1717保险合同的保险合同的订

5、立订立 投保人义务的履行投保人义务的履行如实告知如实告知交付保险费交付保险费维护保险标的安全维护保险标的安全保险事故发生通知保险事故发生通知提供索赔单证提供索赔单证危险增加通知危险增加通知协助追偿协助追偿财产保险的出险施救财产保险的出险施救保险合同的保险合同的履行履行 保险人义务的履行保险人义务的履行条款说明条款说明承担保险赔偿（给付）义务承担保险赔偿（给付）义务及时签发保险单证及时签发保险单证为投保人、被保险人或再保险分出人保密为投保人、被保险人或再保险分出人保密保险合同的保险合同的履行履行主体变更主体变更投保人变更、被保险人变更、受益人变更投保人变更、被保险人变更、受益人变更内容变更内容变

6、更效力变更效力变更合同的无效、合同的接触、合同的复效、合同的终止合同的无效、合同的接触、合同的复效、合同的终止保险合同的变更是保险合同的变更是指在合同的存续期指在合同的存续期间，其主体、内容间，其主体、内容及效力有所改变及效力有所改变保险合同的保险合同的变更变更合同因期限届满而终止合同因期限届满而终止合同因解除而终止合同因解除而终止合同因违约失效而终止合同因违约失效而终止保险合同的终止：保险合同的终止：当事人之间由合同当事人之间由合同所确定的权利义务所确定的权利义务因法律规定的原因因法律规定的原因出现而不复存在出现而不复存在合同因履行而终止合同因履行而终止保险合同的保险合同的终止终止法定解除法

7、定解除约定解除约定解除任意解除任意解除通常有三种情况通常有三种情况保险合同的保险合同的解除解除文义解释原则文义解释原则意图解释原则意图解释原则有利于被保险人的解释原则有利于被保险人的解释原则保险合同的保险合同的解释原则解释原则批注优于正文的解释原则批注优于正文的解释原则保险合同的保险合同的争议处理争议处理协商协商调解调解仲裁仲裁保险合同争议的保险合同争议的解决方式解决方式诉讼诉讼保险合同的保险合同的争议处理争议处理总结与回顾总结与回顾保险合同的含义保险合同的含义保险合同的特征与分类保险合同的特征与分类保险合同的三要素保险合同的三要素保险合同的履行及变更保险合同的履行及变更保险合同争议处理保险合

8、同争议处理主要内容主要内容 保险合同相关基础知识 苏黎世“百万人生”保险为例苏黎世“百万人生”苏黎世“百万人生”苏黎世“百万人生”苏黎世“百万人生”苏黎世“百万人生”总则总则第一条第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等组成。本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第二条第二条 被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。任何情形被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。任何情形下，本保险不承保任何国家或国际组织认定的恐怖分子或恐怖组织成员，或下，

9、本保险不承保任何国家或国际组织认定的恐怖分子或恐怖组织成员，或非法从事毒品、核武器、生物或化学武器交易人员。非法从事毒品、核武器、生物或化学武器交易人员。第三条第三条 投保人应为具有完全民事行为能力的被保险人本人、对被保险人有保投保人应为具有完全民事行为能力的被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人。险利益的其他人。第四条第四条 本保险合同的受益人包括：本保险合同的受益人包括：（一）身故保险金受益人（一）身故保险金受益人订立本保险合同时，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。订立本保险合同时，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，应确定其

10、受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，身故保险金受益人为数人时，应确定其受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，各身故保险金受益人按照相等份额享有受益权。投保人指定受益人时须经被保险各身故保险金受益人按照相等份额享有受益权。投保人指定受益人时须经被保险人同意。人同意。被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照照中华人民共和国继承法中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：的规定履行给付保险金的义务：1. 1. 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；没有指定受益人，或者受益人指定不明无

11、法确定的；2. 2. 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；3. 3. 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。死亡在先。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。以外的人为受益人。被保险人或投保人可以变更身故保险金受益

12、人，但需书面通知保险人，由保险人被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知保险人，由保险人在本保险合同上批注。未书面通知保险人变更身故保险金受益人的，保险人对身在本保险合同上批注。未书面通知保险人变更身故保险金受益人的，保险人对身故保险金受益人变更发生的法律纠纷，不承担任何责任。故保险金受益人变更发生的法律纠纷，不承担任何责任。投保人指定或变更身故保险金受益人的，应经被保险人书面同意。被保险人为无投保人指定或变更身故保险金受益人的，应经被保险人书面同意。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，应由其监护人指定或变更身故保险金民事行为能力人或限制民事行为能力人的，应由其监护

13、人指定或变更身故保险金受益人。受益人。（二）伤残保险金受益人（二）伤残保险金受益人除另有约定外，本保险合同的伤残保险金的受益人为被保险人本人。除另有约定外，本保险合同的伤残保险金的受益人为被保险人本人。保险责任保险责任第五条第五条 在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害导致身故、伤残的，保险人依在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害导致身故、伤残的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。（一）意外身故保险责任（一）意外身故保险责任在保险期间内，若被保险人遭受意外伤害，并自事故发生之日起在保险期间内，若被保险人遭受

14、意外伤害，并自事故发生之日起365 365 日内因该日内因该事故身故的，保险人按保险单约定的保险金额给付身故保险金。在给付身故保险事故身故的，保险人按保险单约定的保险金额给付身故保险金。在给付身故保险金后，保险人对该被保险人的保险责任即终止。金后，保险人对该被保险人的保险责任即终止。被保险人因遭受意外伤害且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡被保险人因遭受意外伤害且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，保险人按保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保的，保险人按保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应当知道被保险人

15、生还后险金受领人应于知道或应当知道被保险人生还后30 30 日内将受领的身故保险金退日内将受领的身故保险金退还给保险人。还给保险人。若被保险人身故前保险人按本条第（二）项约定给付了意外伤残保险金的，则保若被保险人身故前保险人按本条第（二）项约定给付了意外伤残保险金的，则保险人所应当支付的身故保险金为保险金额扣除已给付部分后的余额。险人所应当支付的身故保险金为保险金额扣除已给付部分后的余额。（二）意外伤残保险责任（二）意外伤残保险责任在保险期间内，若被保险人遭受意外伤害，并自该事故发生之日起在保险期间内，若被保险人遭受意外伤害，并自该事故发生之日起365 365 日内因日内因该事故造成本保险合同

16、所附该事故造成本保险合同所附人身保险伤残评定标准（行业标准）人身保险伤残评定标准（行业标准）（简称（简称附附录录）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险单约定的保险金额）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险单约定的保险金额给付意外伤残保险金。如第给付意外伤残保险金。如第365 365 日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付意外伤残保险金。残鉴定，并据此给付意外伤残保险金。（1 1）被保险人因同一意外伤害导致一项以上伤残时，保险人按保险单的约定给）被保险人因同一意外伤害导致一项以上伤残时，保险人按保险单的约定给付各

17、项意外伤残保险金之和，但给付总额不超过保险金额。不同伤残项目属于同付各项意外伤残保险金之和，但给付总额不超过保险金额。不同伤残项目属于同一肢或同一器官时，仅按照给付比例最高的一项计算并支付意外伤残保险金。一肢或同一器官时，仅按照给付比例最高的一项计算并支付意外伤残保险金。（2 2）被保险人如在本次意外伤害之前已有伤残，保险人按合并后的伤残程度在）被保险人如在本次意外伤害之前已有伤残，保险人按合并后的伤残程度在附录附录中所对应的给付比例给付意外伤残保险金，但应扣除原有伤残程度在中所对应的给付比例给付意外伤残保险金，但应扣除原有伤残程度在附录附录所对应的意外伤残保险金。所对应的意外伤残保险金。（3

18、 3）如被保险人遭遇不同意外事故，若后次伤残等级较严重，则需扣除已给付）如被保险人遭遇不同意外事故，若后次伤残等级较严重，则需扣除已给付的伤残保险金；若前次伤残等级较严重，则保险人不再给付后次的伤残保险金。的伤残保险金；若前次伤残等级较严重，则保险人不再给付后次的伤残保险金。责任免除责任免除第六条第六条 因下列情形直接或间接造成被保险人身故、伤残或其他损失的，保险人不承担给付保险金责任：因下列情形直接或间接造成被保险人身故、伤残或其他损失的，保险人不承担给付保险金责任：（一）（一） 投保人的故意行为；因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；被保险人自投保人的故意行为；因被保险人挑

19、衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（二）（二） 被保险人因从事违法犯罪活动或因拒捕而导致的伤害；以及因遭受司法当局拘禁或被判入狱间；被保险人因从事违法犯罪活动或因拒捕而导致的伤害；以及因遭受司法当局拘禁或被判入狱间；（三）（三） 被保险人因妊娠、流产、分娩、避孕、节育引起的伤害；接受整容手术、整形手术或其他医疗被保险人因妊娠、流产、分娩、避孕、节育引起的伤害；接受整容手术、整形手术或其他医疗所导致的伤害；药物过敏；食物中毒；猝死所导致的伤害；药物过敏；食物中毒；猝死

20、; ;（四）（四） 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；间；（五）（五） 被保险人感染被保险人感染HIV HIV 病毒（人类免疫缺陷病毒）或罹患与病毒（人类免疫缺陷病毒）或罹患与HIV HIV 有关的疾病如艾滋病（获得性免疫有关的疾病如艾滋病（获得性免疫缺陷综合症）和任何缺陷综合症）和任何HIV HIV 病毒派生或变异引起的疾病期间；感染性病；病毒派生或变异引起的疾病期间；感染性病；（六）（六） 任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染

21、或辐射；任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（七）（七） 被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车、特技表演或各种车辆表演及竞赛等高风险运动和活动；赛车、蹦极、卡丁车、特技表演或各种车辆表演及竞赛等高风险运动和活动；（八）（八） 细菌或病毒感染（但因意外伤害致有伤口而感染者除外）。细菌或病毒感染（但因意外伤害致有伤口而感染者除外）。（九）（九） 由恐怖主义行为以任何方式导致或促成的任何事件；由恐怖主义行为以任何

22、方式导致或促成的任何事件；（十）（十） 被保险人参与任何职业或专业级别的体育活动，或者是被保险人能从中赚取或获得奖金、报酬、被保险人参与任何职业或专业级别的体育活动，或者是被保险人能从中赚取或获得奖金、报酬、捐赠、或赞助的体育活动；捐赠、或赞助的体育活动；责任免除责任免除（十一）（十一） 被保险人作为机组人员或空服人员，或在任何飞行器内或飞行器上以贸易、技被保险人作为机组人员或空服人员，或在任何飞行器内或飞行器上以贸易、技术操作为目的进行飞行或参与任何空中活动期间（以乘客身份搭乘民用或商业航班者除术操作为目的进行飞行或参与任何空中活动期间（以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外）；外）；（十二）（

23、十二） 被保险人受雇工作于商业船舶上；参与离岸作业、空中摄影或爆破作业；或从被保险人受雇工作于商业船舶上；参与离岸作业、空中摄影或爆破作业；或从事石油挖掘、采矿、森林破伐、建筑工地现场施工、交通运输司乘、搬运、装卸、水上作事石油挖掘、采矿、森林破伐、建筑工地现场施工、交通运输司乘、搬运、装卸、水上作业、二级或以上的高处作业（以中华人民共和国国家标准业、二级或以上的高处作业（以中华人民共和国国家标准GB3608-83 GB3608-83 为准）的职业活动；为准）的职业活动；（十三）（十三） 被保险人从事海军、陆军、空军、执法人员或国民防卫服务或操作；被保险人从事海军、陆军、空军、执法人员或国民防

24、卫服务或操作；（十四）（十四） 被保险人受保前已存在的受伤；被保险人受保前已存在的受伤；（十五）（十五） 战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；但被保险人未主动参与上述行为而造战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；但被保险人未主动参与上述行为而造成的伤害不适用此除外责任条款。成的伤害不适用此除外责任条款。（十六）（十六） 被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；（十七）（十七） 被保险人存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的被保险人存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的疾病和有关健康问题疾病和有关健康问

25、题的国际统计类（的国际统计类（ICD-10ICD-10）为准）期间。若由于本保险合同中责任免除的情形导致的被保为准）期间。若由于本保险合同中责任免除的情形导致的被保险人死亡，保险人将退还未满期净保费。险人死亡，保险人将退还未满期净保费。保险金额保险金额第七条第七条 保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。保险金额由投保人、保险人保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。双方约定，并在保险单中载明。保险期间保险期间第八条第八条 本合同保险期间由保险人和投保人协商确定，以保险单载明的起讫时间为准，长本合同保险期间由保险人和投保人协商确定

26、，以保险单载明的起讫时间为准，长不超过一年。不超过一年。保险费保险费第九条第九条 保险费的缴付如保险期间为一年，投保人可按保险人核定的保险费一次性缴付，保险费的缴付如保险期间为一年，投保人可按保险人核定的保险费一次性缴付，亦可选择由保险人同意的分期缴付的方式缴付保险费，第一期以后的保险费应在保险费到亦可选择由保险人同意的分期缴付的方式缴付保险费，第一期以后的保险费应在保险费到期日或以前由投保人根据保险人投保单上所载的缴付方式自行缴付。投保人应该按照合同期日或以前由投保人根据保险人投保单上所载的缴付方式自行缴付。投保人应该按照合同约定向保险人交纳保险费。未按约定交纳保险费前发生的保险事故约定向保

27、险人交纳保险费。未按约定交纳保险费前发生的保险事故, ,保险人不承担赔偿责保险人不承担赔偿责任。任。在采取分期缴付保险费方式的情况下，发生索赔（包括在约定宽限期内发生索赔）时，保在采取分期缴付保险费方式的情况下，发生索赔（包括在约定宽限期内发生索赔）时，保险人有权要求投保人先补缴该被保险人该保险单年度未缴的保险费，然后再对该索赔进行险人有权要求投保人先补缴该被保险人该保险单年度未缴的保险费，然后再对该索赔进行处理。如保险期间不足一年，投保人应按投保单上所载的缴付方式缴付保险费。处理。如保险期间不足一年，投保人应按投保单上所载的缴付方式缴付保险费。宽限期宽限期第十条第十条 仅当保险期间为一年时，

28、若投保人依约定分期缴付保险费，每期保险费仅当保险期间为一年时，若投保人依约定分期缴付保险费，每期保险费到期日起到期日起30 30 日内为宽限期。日内为宽限期。续保续保第十一条第十一条 仅当保险期间为一年时，投保人可于每个保险期间届满时或之前，向仅当保险期间为一年时，投保人可于每个保险期间届满时或之前，向保险人缴付续保保险费以示续保，经保险人审核同意且投保人已缴付续保期保险保险人缴付续保保险费以示续保，经保险人审核同意且投保人已缴付续保期保险费后，则本合同方可于下一个保险期间持续有效。本合同可按上述续保方式续保费后，则本合同方可于下一个保险期间持续有效。本合同可按上述续保方式续保至所有被保险人均

29、已达到本合同投保单上所约定的最高承保年龄后的首个保险单至所有被保险人均已达到本合同投保单上所约定的最高承保年龄后的首个保险单满期日。若保险人已明确拒绝续保的，则保险人将无息退还已缴付的续保保险费。满期日。若保险人已明确拒绝续保的，则保险人将无息退还已缴付的续保保险费。保险金的申请与给付第二十二条第二十二条 保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。法核实部分不承担给付保险金的责任。（一）身故保险金申请（一）