第十章财产保险合同.

1、第十章 财产保险合同第一节 财产保险合同概述第二节 无责不赔第三节 高保低赔第一节 财产保险合同概述一、财产保险合同的概念 保险法第12条 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 保险利益原则之变化（保险法：第12条、31条、48条）2009保险法2002保险法第12条 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。第12条 投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 二、财产保险合同的分类 保险法第95条 保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、

2、健康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。（一）信用保险与保证保险的区别信用保险： 信用保险的被保险人是投保人，即基础合同的债权人，不是债务人。 华安国家助学贷款信用保险 凡经国家银行监管部门批准，有权经办国家助学贷款业务，并与申请国家助学贷款

3、的借款学生（以下简称借款学生）签订国家助学贷款借款合同（以下简称借款合同）的银行类金融机构，可作为本保险的被保险人。 保证保险： 保证保险的被保险人是投保人，即基础合同的债务人，不是债权人。 谁是投保人、谁是被保险人、是否可以出现受益人、什么是保险事故、保险公司是否可以行使以及向谁行使追偿权，均处于探索之中而尚未形成定论与共识。个人购置住房抵押贷款保证保险（原来的） 投保人指申请住房抵押贷款的借款人；被保险人指贷款人，即贷款银行，第一受益人为贷款人，即贷款银行。？华安就学贷款保证保险？保险对象 第二条 凡与被保险人签订一般商业性助学贷款借款合同（以下简称借款合同），申请一般商业性助学贷款的借款

4、学生，可作为本合同的投保人。投保人年龄未满十八周岁的，投保时须获得其监护人的书面同意。 第三条 凡经国家银行监管部门批准，经营一般商业性助学贷款业务的各商业银行和城乡信用社，可作为本保险的被保险人。保险责任（部分） 第四条 保险期间内，投保人身故（包括被法院宣告死亡）或经劳动能力鉴定委员会鉴定为完全或大部分丧失劳动能力，保险人在保险金额限度内，按本合同的约定负责赔偿借款合同项下投保人未偿还的借款本金和利息。 第五条 投保人每连续十二个月完全未履行保险期间内借款合同约定的还贷义务，保险人在保险金额限度内，按本合同的约定负责赔偿该十二个月内投保人未偿还的借款本金和利息。 个人汽车消费贷款保证保险条

5、款？ 第二条 凡在中国境内有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人，需贷款购买个人消费用新车，首付比例不低于所购汽车净车价的30%，并愿以足额财产作抵（质）押者，经被保险人资信审核符合借款条件的，可向本公司（以下称保险人）投保本保险，成为本保险的投保人。 第三条 本保险的被保险人为经国家银行监管部门批准经营汽车消费贷款业务并向投保人发放汽车消费贷款的商业银行或其他的金融机构。信用保险与保证保险的区别 两者的保险标的完全相同，保险事故近似，而最大的区别在于：保证保险是为基础合同的债务人的利益所设，信用保险是为基础合同的债权人的利益所设，由此导致投保人和被保险人的角色异位，保证保险中均为债务人，信

6、用保险中均为债权人。 （二）车险 交强险 商业险2006年7月1日交强险在全国实行风险与费率相匹配2011年2月20日每周质量报告聚焦车险霸王合同2012年2月23日保监会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知 2012年3月14日中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款2014年11月16日每周质量报告迟到的示范条款 2015年2月3日中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见2015年2月4日中国保险行业协会2014版商业车险行业示范条款（征求意见稿） 2015年3月20日保监会深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案2015年6月1日保监会关于商业车险改革试点地区条款费

7、率适用有关问题的通知1.交强险机动车交通事故责任强制保险条例第3条 本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 （1）何为本车人员 （2）何为被保险人交强险中“本车人员”的认定 2010年4月7日，周甲驾驶一厢式货车搭载周乙行至杭瑞高速公司某路段时，因车辆超载，操作不当，车辆与公路左侧中央隔离带护栏刮擦后向左侧翻，将周乙甩出车外，并再次受到该车撞击，事故造成周甲、周乙死亡。交警认定周甲负事故全部责任，乘车人周乙无责任。周甲驾驶的该货车在某保险公司投保了交强险。

8、事故发生后，周甲之妻粟某赔偿了周乙家属15万元，随后向某保险公司索赔。某保险公司认为周乙属于车上人员，依法不属于交强险赔偿范围。粟某遂向法院提起诉讼，要求某保险公司在交强险范围内进行赔偿。争论焦点：周乙是“本车人员”，还是“第三者”湖南省高级人民法院关于审理涉及机动车交通事故责任强制保险案件适用法律问题的指导意见 三、交强险中的本车人员，是指保险事故发生瞬间，位于机动车驾驶室或车厢内的人员。 法院判断的标准是以事故发生时，而不是造成损失时。本案事故刮擦发生时，周乙仍在车内，故应认定为“本车人员”。周乙属于车上人员，依法不属于交强险赔偿范围。被保险人不属于交强险中受害人 2008年4月25日，陈

9、某驾驶的粤A/EP号轿车与路旁停靠维修的粤PN号重型专业作业车发生碰撞，造成维修粤PN号车司机廖某受伤及两车损坏的交通事故。粤PN号车（廖某，主责）在甲保险公司购买交强险，保险期限自2008年2月27日至2009年2月26日。粤A/EP号轿车（陈某，次责）在乙保险公司购买交强险，保险期限自2007年6月29日至2008年6月28日。 经交警认定，本次事故廖某承担主责，陈某承担次责。2009年，廖某将陈某、乙保险公司诉至法院，法院判令乙保险公司赔偿廖某11.7万元（11.5万元经济损失和0.2万元诉讼费）。2010年，乙保险公司以“保险代位追偿”为由，将甲保险公司诉至法院。问题一：甲保险公司应否

10、依据交强险对廖某进行赔偿机动车交通事故责任强制保险条例第3条 本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 机动车交通事故责任强制保险条例第42条（二）被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人。 保险法第12条 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 廖某于发生交通事故时虽非本车人员，但其为被保险机动车的合法驾驶人，因此，廖某并非交强险中的受害人。（停靠维修） 问题二：乙保险公司对甲保险公司是否享有代位追偿权？ 保险

11、法第60条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 保险事故的发生并非因某甲保险公司对保险标的的损害所造成，某乙保险公司对某甲保险公司并不享有保险代位追偿权。交强险中无证驾驶情形下保险人不承担赔偿责任 2009年栾某向某保险公司投保了交强险，保险期限为2009年7月1日零时起至2010年6月30日24时止。2009年10月8日，栾某无证酒后驾驶其所有的小型普通客车沿平度市天津路由西向东行驶时，与第三者王某驾驶的崔某所有的轿车相撞，造成双方车损的交通事故。交警认定栾某在事故中负主要责任，王某负次要责任

12、。因双方赔偿未达成一致，崔某将栾某及某保险公司诉至法院，请求判令某保险公司首先在交强险范围内赔偿崔某损失，判令栾某、某保险公司给付因交通事故造成的车损车损40 401元、鉴元、鉴定费定费1200、施救费、施救费950元元，共计42 551元。 机动车交通事故责任强制保险条例（2006年7月1日）第3条本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 机动车交通事故责任强制保险条例（2006年7月1日）第22条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限

13、额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。 机动车交通事故责任强制保险条例（2006年7月1日）第22条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任

14、。 栾某赔偿崔某车辆损失费40 401元，鉴定费1200元，施救费751元，共计42 352元，于本判决生效后十日内付清。相同案情 不同判决 有些法院判决在驾驶人存在醉酒、无证等情形的，保险公司不承担赔偿责任；而有些法院却判决保险公司承担赔偿责任。2.商业险机动车车上人员责任保险的赔付 2009年12月2日，李某驾驶鲁VB重型货车，为躲避前车与公路中心护栏相撞后车辆失控驶入对行车道与王某驾驶的苏NF半挂车（载黄某）车头相撞，致两车损坏、王某受伤、黄某死亡的交通事故。后交警认定李某承担全部责任，王某与黄某不承担事故责任。 事故发生后，王某就交强险限额外的医疗费等费用，以雇佣关系为由起诉其所驾车辆

15、的实际车主及车辆挂靠单位。经法院调解，车主及车辆挂靠单位赔偿王某30000元。 之后，车主与车辆挂靠单位起诉苏NF半挂车的某保险公司，要求保险公司在车上人员责任险限额内，支付他们赔偿王某的30000元。机动车车上人员责任保险条款 第4条：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。 雇主基于雇佣关系承担的赔款，应当向承保雇主责任险的保险公司请求赔偿。本案中，某保险公司与张某之间成立的是车上人员责任险而非雇主责任险，张某支付的雇员损害赔偿不属于车上人员责任保险范围

16、之内。保险条款中免赔率的计算 2008年11月，被保险人某交通发展公司驾驶员驾车出行过程中发生交通事故，造成第三者陈某一级伤残，需终身护理。交警认定标的车驾驶员负全部责任。后第三者陈某起诉至宁乡县人民法院，要求被保险人及某保险公司共同赔偿。经查，该车辆在某保险公司投保了交强险、商业三责险（赔偿限额20万元），未购买不计免赔率特约险。 经开庭审理，一审法院认定本案原告的总损失为685321.89元，判决由某保险公司在交强险范围内承担12万元，商业三责险范围内承担20万元，合计32万元，其余365321.89元由被保险人承担。保险公司对一审法院判决结果不服，认为一审法院对免赔率的计算方式有误，因此

17、上诉至长沙市中级人民法院。第一个问题：免赔率条款的法律效力机动车第三者责任保险条款关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二） 第9条 保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第二个问题：商业三责险免赔率的计算方法先免后限 保险赔款=应负赔偿金额（1免赔率）先限后免 1.当被保险人依法应负赔偿金额（根据保险合同约定计算赔款）高于赔偿限额（保险单载明的责任限额）时： 保险赔款=应负赔偿限额（1免赔率） 2.当被保险人依法应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时： 保险赔款=

18、应负赔偿金额（1免赔率）机动车商业保险行业基本条款（B款）第18条 本保险按以下方法计算赔偿金额： （一）当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时： 赔款赔偿限额（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率） （二）当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时： 赔款应负赔偿金额（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率） 被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过交强险各分项限额以上的部分，乘以事故责任比例。 B款和C款与“先限后免”观点相一致，但是本案中保险公司使用的是A条款，因此在诉讼中不能直接引用。 本案二审法院虽支持了保险公司的主张，但认为保险人在条款中关于免赔率的

19、计算方法未约定明确，造成被保险人和一审法官的不同理解。为避免以后发生此类争议，建议保险公司在条款中明确免赔率的计算公式。每周质量报告聚焦车险霸王合同2011.2.20再问车险霸王条款2011.3.27车险理赔内幕2011.7.24车险“理赔难”调查2011.9.4聚焦车险新规2012.2.26迟到的示范条款 2014.11.16第二节 无责免赔机动车商业保险行业基本条款（B款）（旧）第10条 保险车辆发生道路交通事故，本公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下

20、列规定确定事故责任比例：保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%；保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例不超过70%；保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过50%；保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%；保险车辆方无事故责任的，本公司不承担赔偿责任。中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（2012年版） 第18条 因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。“无责免赔”并不是不赔 所谓“无责

21、免赔”并不是不赔，而是该由谁来赔的问题。 如果对方车主买了商业第三者责任险，那么对方车主就通过购买保险的方式，把自己的赔偿责任转移给了保险公司，无责方车主就可以从对方车主投保的保险公司那里获得全额赔偿。 如果对方车主没有购买此保险，按照我国民事法律的相关规定，则应当由对方车主来对受损车主进行赔偿。 对方全责又无赔偿能力只能自认倒霉 对方全责且逃逸，车辆要自己修 无责保险公司应按交强险无责限额担责 2011年6月28日，张某驾车沿大连经济开发区振兴路由东向西行驶至棉花岛路段时，与由北向南横过机动车道的行人王某相撞，王某被张某所驾车辆右后视镜挂撞，王某倒地瞬间又被刘某驾驶的由西向东车辆撞击，刘某所

22、驾车辆从王某身上轧过致使王某当场死亡。 经大连市公安局经济技术开发区分局交警大队认定，王某进入城市快速路横过马路时没有做到在确认安全后再行通过的行为是造成事故的主要原因，确定其负此次事故的主要责任；张某驾车未按操作规范安全驾驶、文明行驶行为是造成事故的次要原因，负此次事故的次要责任；刘某无事故责任。 事故发生后，死者王某家属分别将张某和刘某投保的保险公司起诉至法院，大连经济技术开发区法院审理后判决如下： 1.被告张某（次要责任）投保的甲保险公司在机动车交通事故责任强制保险的最高责任限额内赔偿原告11万元； 2.被告刘某（无责任）投保的乙保险公司在机动车交通事故责任强制保险的最高责任限额内赔偿原

23、告11万元。中国保监会关于调整交强险责任限额的公告 被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元人民币；医疗费用赔偿限额10000元人民币；财产损失赔偿限额2000元人民币。 被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额11000元人民币；医疗费用赔偿限额1000元人民币；财产损失赔偿限额100元人民币。 乙保险公司接到判决后认为，本事故经公安交警部门认定刘某无责任，根据机动车交通事故责任强制保险条例规定，刘某投保的乙保险公司仅需承担无责限额1.1万元的赔偿，而交强险无责按照有责最高限额赔偿11万元显然属适用法律错误。 大连市中级人民法院根

24、据相关法律法规，认定一审法院判决属适用法律错误，上诉人即乙保险公司上诉理由充分，予以采纳，驳回二审被上诉人部分诉讼请求，最后判决乙保险公司大连分公司按交通事故无责限额赔偿标准赔偿被上诉人1.1万元。 保险法第55条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例

25、承担赔偿保险金的责任。第三节 高保低赔机动车商业保险行业基本条款（B款）（旧）家庭自用汽车损失保险条款 第3条 本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。 第10条 保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。 本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。 投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险

26、人协商确定。 这种投保方式一般被认为是“足额投保”，当车辆发生部分损失时，保险公司在理赔时，将按实际损失进行足额赔偿，但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值（折旧后的值）赔偿。 周女士当年的新车价是20万元，但在驾驶了两年后，市场上同类型的车已降价至16万元，也就是说，周女士投保时的新车购置价是16万元，投保16万元的车损险，不考虑费率优惠，保费为2444元。假如周女士在一年的保险期内，发生一起车辆部分损失的保险事故，车辆的修复费用共为2000元，如果不考虑免赔率、事故责任比例的情况下，保险公司将按 全额赔偿。 但如果周女士在一年保险期内，不幸发生了比较严重的车损事故，车辆几乎全部毁损，假设当时周女士的车折旧后的实际价值已不足16万元，只有13.7万元（折旧金额=保险事故发生时的新车购置价被保险机动车已使用月数0.6%），如果不考虑免赔率、事故责任比例以及车辆残值的影响，保险公司最多只赔偿 。2000元13.7万元什么是高保低赔？ 保险公司以往在承保时按新车购置价确定车损险保额以后，根据这一保额收取保费。但是一旦车辆出险造成损毁或丢失时，保险公司按照保险法的补偿原则，最高只按照车辆出险时折旧后