六1储蓄与银行

1、基本经济制度基本经济制度生产生产生产力生产力生产关系生产关系消费消费企业企业公司经营公司经营劳动者劳动者企业组织形式企业组织形式融资融资投资投资企业资金筹集方式企业资金筹集方式股票股票储蓄储蓄债券债券理财理财保险保险第二单元第二单元 生产、劳动与经营生产、劳动与经营第六课第六课 投资理财的选择投资理财的选择一、储蓄存款和商业银行一、储蓄存款和商业银行本节课题：本节课题：1 1、投资理财的方式、投资理财的方式2 2、储蓄存款的含义、分类、储蓄存款的含义、分类3 3、利息的计算、利息的计算4 4、银行的分类、银行的分类5 5、商业银行的主要业务、商业银行的主要业务 甲现年甲现年4040岁，去年下岗

2、，有一个孩子在岁，去年下岗，有一个孩子在上小学五年级，配偶在一个私营企业上班，上小学五年级，配偶在一个私营企业上班，月收入为月收入为15001500元。双方父母健在。家庭有余元。双方父母健在。家庭有余钱钱1010万元，住房已经解决。请帮甲设计一个万元，住房已经解决。请帮甲设计一个合理的理财方式。合理的理财方式。存款储蓄存款储蓄购买债券购买债券手持现金手持现金储储 蓄蓄广义广义储蓄储蓄狭义狭义储蓄储蓄存款储蓄存款储蓄商业保险商业保险(1)(1) 含义含义 个人将属于其所有的个人将属于其所有的人民币人民币或或外币外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存存折或存单单作为凭证，

3、个人凭存折或存单作可以作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款定支付存款本金和利息本金和利息的活动。的活动。合法拥有合法拥有1 1、便捷的投资、便捷的投资-储蓄存款储蓄存款（2 2）我国的储蓄机构）我国的储蓄机构: :（依法办理储蓄业务）（依法办理储蓄业务）商业银行、信用合作社、邮政企业商业银行、信用合作社、邮政企业信用合作社信用合作社银行银行邮政企业邮政企业农村信用合作社：农村信用合作社：是农村集体所有制性质的非银行是农村集体所有制性质的非银行金融机构。金融机构。邮政：邮政：只存不贷，不能转帐。只受理个人名义的定、只存不贷

4、，不能转帐。只受理个人名义的定、活存款，不受理支票。活存款，不受理支票。 它是银行因为使用储户存款而支付的它是银行因为使用储户存款而支付的报酬报酬，是，是存款本金的存款本金的增值部分增值部分。（3 3）、利息：储蓄的直接目的）、利息：储蓄的直接目的* *19991999年年1111月月1 1日起对居民的储蓄存款利息征收个人所日起对居民的储蓄存款利息征收个人所得税，税率为得税，税率为2020。* *20072007年年8 8月月1515日利息税降为日利息税降为5%5%。* *20082008年年1010月月9 9日取消利息税。日取消利息税。利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限利息计算公式

5、：利息计算公式： 利率是利息率的简称，是一定期限内利息与利率是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。本金的比率。利率利率 在我国，利率由中国人民银行拟订，经国务在我国，利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动款利率，不得擅自变动利率有三种表示方法：利率有三种表示方法：年利率年利率(%)(%)、月利率、月利率(）、日利率（）、日利率（oo）。）。人民币存款利率表人民币存款利率表 2012.112012.11利率调整有什么影响？利率调整有什么影响？ 可以增加储户的利息收入，可以增加储户的利息收入，会增加

6、贷款者的利息负担。会增加贷款者的利息负担。减少储户的收益，减少储户的收益，减少贷款者的负担。减少贷款者的负担。在其他条件不变的情况下在其他条件不变的情况下调高利率的影响：调高利率的影响：调低利率的影响：调低利率的影响：（4 4）、储蓄存款的分类）、储蓄存款的分类A A、活期储蓄：、活期储蓄： 储户可以随时存入和提取，不规定存期，储户可以随时存入和提取，不规定存期，1 1元元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。每年的每年的6 6月月3030日为结息日。日为结息日。B B、定期储蓄：、定期储蓄：存期：存期：3 3个月、个月、6 6个月、个月、1 1年

7、、年、2 2年、年、3 3年、年、5 5年。年。含义：含义：事先约定期限、存入后不到期一般不得事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。提前支取的储蓄方式。形式：形式：整存整取（最常用）、零存整取、存本取整存整取（最常用）、零存整取、存本取息、整存零取等。息、整存零取等。定期、活期存款的比较定期、活期存款的比较种类种类活期存款活期存款定期存款定期存款存取方存取方式式存期存期优点优点缺点缺点相同点相同点储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低 作为投资对象，作为投资对象，活期储蓄活期储蓄流动性强、灵活方便，适流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用

8、资金的存储，但收益低。合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。 定期储蓄定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。低于债券和股票。（5 5）、储蓄的投资特点：）、储蓄的投资特点： 储蓄存款储蓄存款灵活方便灵活方便，对居民生活很有利；，对居民生活很有利； 因为银行的信用比较高，作为投资方式比较因为银行的信用比较高，作为投资方式比较安全，安全，风险较低风险较低； 收益是比较低的收益是比较低的； 也存在风险，比如在通货膨胀情况下，存款也也存在风险，比如在通货膨胀情况下，存款也可能可能贬值贬值； 定期存款如果提前支取，有定期存款如果提前支取，有损失

9、利息损失利息的风险。的风险。银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。时间内按活期计息。2006201120062011年我国城乡居民人民币储蓄存款年我国城乡居民人民币储蓄存款（年底余额）（年底余额）储蓄存款是我国目前储蓄存款是我国目前最主要的投资方式最主要的投资方式居民储蓄存款越多越好？居民储蓄存款越多越好？一方面，一方面，储蓄的增加意味着生产的发展，人民储蓄的增加意味着生产的发展，人民收入增加，可支配收入增多才会使储蓄猛增。收入增加，可支配收入增多才会使储蓄猛增。另一方面另一方面，储蓄增加反映了居民消费萎缩，会储蓄增加反映了居民消费萎

10、缩，会影响国内需求的扩大，加剧通货紧缩，不利于影响国内需求的扩大，加剧通货紧缩，不利于经济的发展，同时也反映我国居民投资的渠道经济的发展，同时也反映我国居民投资的渠道单一。单一。思考：思考：1、你知道这些标志吗？、你知道这些标志吗？2、你所在的地区有没有这、你所在的地区有没有这些标志？些标志？3、它们都是商业银行吗、它们都是商业银行吗4、你能列举银行为企业或、你能列举银行为企业或居民提供的各种服务吗？居民提供的各种服务吗？ 中国农业银行中国农业银行中国建设银行中国建设银行中国工商银行中国工商银行中国银行中国银行广东发展银行广东发展银行深圳发展银行深圳发展银行是不是商业银行？是不是商业银行？我国

11、银行我国银行 的分类的分类中央银行中央银行商业银行商业银行是以经营工商业存、是以经营工商业存、贷款为主要业务，并贷款为主要业务，并以银行利润为主要经以银行利润为主要经营目标的企业法人。营目标的企业法人。是管理全国金融是管理全国金融事业的国家机关事业的国家机关政策性银行政策性银行是提供国家政策性专是提供国家政策性专项贷款的专业银行。项贷款的专业银行。中国国家开发银行中国国家开发银行 中国进出口银行中国进出口银行 中国农业发展银行中国农业发展银行 1)1)中央银行中央银行中国人民银行中国人民银行性质性质中国人民银行是我国的中央银行。中国人民银行是我国的中央银行。它是在国务院领导下，管理全国金它是在

12、国务院领导下，管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。是我国金融体系的领导组成部分。是我国金融体系的领导力量力量发行的银行发行的银行政府的银行政府的银行银行的银行银行的银行主要职能主要职能第一，第一，依法制定和实施货币政策，对依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具。控的重要工具。第二，第二，发行人民币，管理人民币流通发行人民币，管理人民币流通第三，第三，经理经理国库国库。第四，第四，持有、管理、经营国家外汇储持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。备、黄金储备。 2 2、我国的商业银行、我国

13、的商业银行（1 1）商业银行的含义及组成）商业银行的含义及组成2 2、我国的商业银行、我国的商业银行商业银行是企业商业银行是企业组成：组成：我国商业银行以我国商业银行以国家控股国家控股银行银行为主体，为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分是我国金融体系中最重要的组成部分还包括：还包括：民营股份制商业银行、外资银行民营股份制商业银行、外资银行。 指经营指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以等业务，并以利润利润为主要经营目标的为主要经营目标的金融机构金融机构我国商业银行我国商业银行( (存款银行存款银行) )国有独资国有独资股份制股份制( (公有制为主

14、体公有制为主体) )民营股份制民营股份制外资银行外资银行中国进入全球企业中国进入全球企业500500强名单强名单 20092009年年国家电网、中国石油天然气、国家电网、中国石油天然气、中国石化、中国移动通信、中国石化、中国移动通信、中国人寿、中国人寿、中国工商银行中国工商银行、中国电信、中国化工进出口总公司、中国电信、中国化工进出口总公司、中国银行中国银行、上海宝钢集团、上海宝钢集团、中粮集团、中粮集团、中国农业银行中国农业银行、上海汽车、和记黄埔、上海汽车、和记黄埔、中国建设银行中国建设银行 它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规

15、定还本付息的业务。资金，并且按规定还本付息的业务。存款是银行对存款客户的负债。存款是银行对存款客户的负债。这项业务是商业银行的这项业务是商业银行的基础业务基础业务。（2 2）商业银行的主要业务）商业银行的主要业务 吸收存款的吸收存款的两个主要来源两个主要来源：一是企事业等单位的存款。一是企事业等单位的存款。二是城乡居民的储蓄存款。二是城乡居民的储蓄存款。其一，存款业务。其一，存款业务。 是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的业银行的主体业务主体业

16、务，也是商业银行盈利的，也是商业银行盈利的主要来源主要来源。发放贷款的原则发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。：真实性、谨慎性、安全性。其二，贷款业务。其二，贷款业务。按照贷款用途，可划分为按照贷款用途，可划分为工商业贷款工商业贷款和和消费者贷款消费者贷款经济建设经济建设和和居民消费居民消费 是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。结算有两种形式：结算有两种形式：现金结算和转帐结算现金结算和转帐结算 其三，结算业务。其三，结算业务。 （收费业务收费业务

17、） 除三大业务外，商业银行还为我们提供除三大业务外，商业银行还为我们提供债券债券买卖及兑付买卖及兑付、代理买卖外汇代理买卖外汇、代理保险代理保险、提供保提供保管箱管箱等服务。等服务。银行的银行的基本业务基本业务(1)(1)吸收存款吸收存款 （两个主要来源）（两个主要来源）(2)(2)发放贷款发放贷款 （两个主要用途）（两个主要用途）(3)(3)转帐结算转帐结算( (两种结算方式两种结算方式) )企业事业单位企业事业单位城乡居民储蓄城乡居民储蓄银行利润来源银行利润来源支援国家建设支援国家建设现金结算现金结算转帐结算转帐结算商业银行的主要利润来源：商业银行的主要利润来源：利润利润= =贷款利息存款

18、利息银行费用贷款利息存款利息银行费用( (其它利润来源：结算服务费及其它服务费其它利润来源：结算服务费及其它服务费) )讨论：讨论：贷款业务是主要利润来源，银行贷款业务是主要利润来源，银行是不是放贷越多越好？是不是放贷越多越好？第一，银行为我国经济建设第一，银行为我国经济建设筹集筹集和和分配分配资金，是再生资金，是再生产顺利进行的产顺利进行的纽带纽带。第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息信息，为，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据依据。第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动第三，银行对国民经济各

19、部门和企业的生产经营活动进行进行监督和管理监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益，以优化产业结构，提高经济效益聚宝盆聚宝盆气象站气象站调节器调节器（3 3）商业银行在我国社会主义经济发展中商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用：发挥着巨大的作用：某时期国家的某时期国家的信贷规模过大信贷规模过大某时期国家的某时期国家的信贷规模过小信贷规模过小某时期国家的某时期国家的信贷资金集中信贷资金集中投向某部门投向某部门经济发展速度慢经济发展速度慢此部门是重复建设，此部门是重复建设，国家应注意产业结构国家应注意产业结构的调整的调整经济过热经济过热 国家大幅度下调银行存贷款利率，有利于搞国家大幅度

20、下调银行存贷款利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。（1 1）贷款利率下调有利于降低企业生产经营）贷款利率下调有利于降低企业生产经营成本，从而增强其活力。成本，从而增强其活力。（2 2）存款利率下调并不一定使存款者的实际）存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当利率下调但利率水平仍高于同期收益减少。当利率下调但利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。至可能增加。（3 3）只有当物价涨幅等于或高于存款利率水）只有当物价涨幅等于或高于存款利率水平时，存款者的实际收益才

21、不复存在。平时，存款者的实际收益才不复存在。 1994 1994年年, ,我国的物价上涨幅度超过了我国的物价上涨幅度超过了20%,20%,国国家为什么先后两次提高存款和贷款利率？家为什么先后两次提高存款和贷款利率？ 1996 1996年以来，我国物价稳中有降年以来，我国物价稳中有降, ,银行为什银行为什么先后多次下调存款和贷款利率么先后多次下调存款和贷款利率? ? （1） “信贷消费信贷消费”是国家根据我国目前经济面临的市是国家根据我国目前经济面临的市场消费需求不足问题，而提出的消费政策。银行降低利率场消费需求不足问题，而提出的消费政策。银行降低利率在于鼓励投资和居民消费，目的是扩大需求。这体

22、现了国在于鼓励投资和居民消费，目的是扩大需求。这体现了国家通过利用经济政策对经济进行宏观调控。家通过利用经济政策对经济进行宏观调控。 （2）生产决定消费，同时消费对生产有反作用，消费）生产决定消费，同时消费对生产有反作用，消费可以为生产提供动力。可以为生产提供动力。 （3） “信贷消费信贷消费”以及银行利率的调整，并不否定公以及银行利率的调整，并不否定公民存款的重要性。作为一种投资方式，公民存款既可以为民存款的重要性。作为一种投资方式，公民存款既可以为国家积累资金，又可以合理安排个人家庭消费。因此，认国家积累资金，又可以合理安排个人家庭消费。因此，认为提倡信贷消费意味着公民存款为提倡信贷消费意

23、味着公民存款“利国利民利国利民”和看法是不和看法是不正确的。正确的。 （4）作为公民个人应该合理安排消费，同时，个人投）作为公民个人应该合理安排消费，同时，个人投资方式应该多样化。这既有利于个人家庭生活，也有利于资方式应该多样化。这既有利于个人家庭生活，也有利于促进社会生产发展。促进社会生产发展。-9.864.66198819915101520名义利率物价上涨率 存款利率下调并不一定使存款者的实际收益存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当利率下调但利率水平仍高于同期物价减少。当利率下调但利率水平仍高于同期物价水平时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可水平时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。能增加。019961996年以来我国连续年以来我国连续8 8次降低存贷利率，次降低存贷利率，利率降低是否存款的实际收益一定降低？利率降低是否存款的实际收益一定降低？这对我们的投资有何指导意义？这对我们的投资有何指导意义？ （1 1）反映了改革开放以来我国城乡居民储蓄余）反映了改革开放以来我国城乡居民储蓄余额迅速增长。额迅速增长。 （2 2）这一方面说明我国改革开放以来经济稳定）这一方面说明我国改革开放以来经济稳定发