保险的基本原则

1、第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则二、保险利益原则二、保险利益原则三、近因原则三、近因原则四、损失补偿原则四、损失补偿原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则 1.1.最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 2.2.规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因 3.3.最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容 4.4.违反最大诚信的法律后果违反最大诚信的法律后果 保险合同当事人在订立合同时及合同有保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合以及缔约条件的重要事实

2、，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。受到的损失。1 1、最大、最大诚信原则的含义诚信原则的含义2 2、规定最大诚信原则的原因、规定最大诚信原则的原因u保险经营的特殊性（投保人）保险经营的特殊性（投保人）u保险本身所具有的不确定性保险本身所具有的不确定性：（投保人）：（投保人）u保险合同的特殊性：附和性（保险人）保险合同的特殊性：附和性（保险人） 3 3、最大诚信原则的内容、最大诚信原则的内容（1 1）告知）告知（2 2）保证）保证（3 3）弃权与禁止反

3、言）弃权与禁止反言（1 1）告知的含义）告知的含义 告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。投保人或被保险人的告知重要事实是足以影响谨慎的保险人决定是否承保以重要事实是足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实。及保险费率的事实。投保人和被保险人的告知形式分为无限告之和询问投保人和被保险人的告知形式分为无限告之和询问回答告知。回答告知。我国采用询问回答告知。我国采用询问回答告知。投保人或被保险人违反投保人或被保险人违反告知的情况告知的情况由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。误告，指由于对重要事实认识的局限，包

4、括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。违反违反告知义务的法律后果告知义务的法律后果教材P73，分为三种情况案例：2004年12月，某保险公司承保了某纺织公司企业财产一切险，保险金额5亿元。保险期限从2004年12月31日到2005年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设备，纺织品公司告知已安装。2005年9月，该纺织品公司发生火灾，存放成品的仓库损失严重，经消防部门鉴定火灾系人为纵火，但未确定纵火人。纺织品公司

5、向保险公司提出索赔请求，要求保险公司按受损保险标的账面记载价值赔偿人民币4000万元。n保险公司勘察事故现场后发现，其成品仓库并末安装消防自动喷淋设施。因此，保险公司认为该纺织品公司末尽到如实告知义务，保险公司有权解除合同。且受损的保险标的物市场价格近期大幅度下降，按账面记载价值索赔人民币4000万元，不符合财产一切险条款的规定，应该等待损失情况调查清楚后再予赔付。n纺织品公司则认为，自己并非有意欺骗保险公司，该仓库系向他人租赁，出租人声称仓库安装有消防自动喷淋设施，纺织品公司并末充分检查，纺织品公司也是受他人欺骗。接受损财产的账面记载索赔，证据清楚，有利于快速定损。保险公司应该马上按照保险标

6、的账面价值赔付。双方为此发生争议。 保险人告知 保险人必须告知的重要事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。 包括：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。这些事实与投保人的利害相关，是足以影响投保人作出投保决定的事实。 保险人的告之形式分为 明确列示和明确说明 nXXXX年年3 3月月1 1日，宁陕中学日，宁陕中学1515岁的女生冯某在学校开学报名时，购岁的女生冯某在学校开学报名时，购买了人寿保险公司安康分公司买了人寿保险公司安康分公司“人保康健学生、幼儿系列人保康健学生、幼儿系列”保保险一份。她在缴纳了险一份。她在缴纳了2020元保费后，领到了一张保险公

7、司出具的元保费后，领到了一张保险公司出具的交费证明。同月交费证明。同月2929日，冯某在上课时突然出现呕吐、昏迷等症日，冯某在上课时突然出现呕吐、昏迷等症状，经医院急救，诊断为脑出血。家人先后送冯某在宁陕县医状，经医院急救，诊断为脑出血。家人先后送冯某在宁陕县医院和西安住院，治疗花费近院和西安住院，治疗花费近7 7万元。万元。5 5月月9 9日，冯某向人寿保险公日，冯某向人寿保险公司安康分公司所属的宁陕支公司提出理赔申请，要求赔付疾病司安康分公司所属的宁陕支公司提出理赔申请，要求赔付疾病入院治疗保险金入院治疗保险金2 2万元，宁陕支公司以投保后万元，宁陕支公司以投保后9090日内疾病免赔为日内

8、疾病免赔为由，拒绝理赔。冯某的母亲陪同女儿向法院状告保险公司，要由，拒绝理赔。冯某的母亲陪同女儿向法院状告保险公司，要求赔付保险金。经法院审理查明：在保险公司向冯某出具的交求赔付保险金。经法院审理查明：在保险公司向冯某出具的交费证明正面写有：人寿、意外伤害保险金额费证明正面写有：人寿、意外伤害保险金额30003000元，附加意外元，附加意外伤害医疗保险金额伤害医疗保险金额30003000元，附加疾病住院医疗保险金额元，附加疾病住院医疗保险金额2 2万元。万元。案例：案例：该保险期限为半年，即从XX年3月1日至XX年8月31日。但在该证明背面保险责任一栏中，第4条以小字注明：“被投保人若投保附加

9、疾病住院医疗保险，自本合同生效之日起90日后因疾病在县级以上医院住院治疗，本公司在扣除100元免赔后，按照分级累进比例给付医疗费。”冯某向法庭诉称：“在投保时，保险公司并未如实告知我，也未作相应解释，使我产生误解而投保，侵犯了我的知情权。”保险公司辩称：“我们已在合同背面有明确介绍，冯某保险约定的疾病入院治疗保险期还没有开始，因此不予理赔。”（2 2）保证）保证n含义含义n类型类型n案例案例 含义含义 保证保证 是投保人或被保险人在保险期间对某种事项是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的的作为或不作为、存在或不存在作为或不作为、存在或不存在的的允诺允诺。 根据保证事项是否已存在分为明示保证和

10、默示保证：u确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。u承诺保证是投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证:u明示保证是指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。u默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结，在海上保险中运用比较多。u默示保证与明示保证具有同等的法律效力。违反保证义务的法律后果 由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合

11、同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。(3)(3)弃权与禁止反言弃权与禁止反言n弃权:指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权。n禁止反言:合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张。n构成保险人的弃权必须具备两个条件： 首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。 其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。 二、保

12、险利益原则二、保险利益原则(一)保险利益及条件（二）保险利益的认定（三）保险利益原则的意义（四） 保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 （一）保（一）保险险利益的定义利益的定义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。（二）保险（二）保险利益的条件利益的条件(1)保险利益必须是合法的利益盗窃、诈骗、贪污、走私等手段所获取的财物不能成为保险合同的标的物(2)保险利益必须是确定的利益确定的利益包括已经确定和能够确定的利益，即现有的利益和预期利益。(3)保险利益必须是经济上的利益利益价值必须能够用

13、货币衡量。 （三）保险（三）保险利益原则的意义利益原则的意义 (1)(1)防止防止变财产保险为赌博变财产保险为赌博 (2)(2)防止防止道德风险的发生道德风险的发生 (3)(3)限制限制赔偿或给付的最高额度赔偿或给付的最高额度（四）保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别1、保险利益的来源不同财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。u财产所有权u财产经营权、使用权u财产承运权、保管权u财产抵押权、留置权案情简介：案情简介： XX省X县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定，该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具厂只要他每月

14、把车借给厂里使用56次；为获得保险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保机动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为25万元。在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办事，把车停在县城的红心饭店门口。办完事回到停车处，纪爱民发现福特车已被人盗走。村委会获悉后，立即作为被保险人向保险公司提出索赔，要求按照保险金额赔偿车辆被盗损失25万元。保险公司在理赔过程中了解了福特车为谁所有、被谁租用、由谁投保，以及保险事故的发生是由谁驾车外出所引起等具体情况后，提出被保险人对福特车不具有保险利益的理由，拒拒绝承担赔偿责任。合同双方因此发生争议，引起诉讼。问题思考：对这辆福特车，究竟谁具有保险利益

15、? （2）你认为，应采取哪些投保方式，才能使这辆福特车得到保险保障? 对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则 ”。 链接材料C:Documents and SettingsAdministrator桌面保险利益的链接材料.doc英国出版商为前苏共总书记安德罗波夫投保英国出版商为前苏共总书记安德罗波夫投保人身险案人身险案 案情介绍：案情介绍：英国有个叫哈斯

16、的人与自己的母亲居住在一起，母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一笔丧葬费为在他母亲一旦病故后安葬其母亲所用。于是，出于为获得这笔丧葬费用补偿的目的，他以他母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保了一份寿险。 保险合同订立后不久，波尔人寿保险公司就了解了哈斯为其母亲购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不存在保险利益为由解除了与哈斯的合同关系。作为投保人的哈斯认为波尔人寿保险公司的解约理由是不能接受的，就此向英国法院提起诉讼。问题思考： (1)哈斯与他的母亲之间是否存在保险利益?(2)波尔人寿保险公司解除其与哈斯订立的保险合同的理由是否成立? (3)对于本案例应采取哪种投保方式，

17、才能实现波尔的目的?案情介绍：案情介绍：自小“青梅竹马”的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于2008年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2011年初，为使两人今后生活获得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。 投保后不久，灾难降临到这对小夫妻头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，他万万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝

18、给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望通过法律手段来获得他应享受的合同权利。 问题思考：问题思考：我国保险法对家庭成员关系范围内的保险利益是怎样认定的？投保人夏仲青对被保险人邱小眉是否具有保险利益？ (3)你认为法院对本案应作出怎样的判决？保险公司是否要履行给付责任？2、对保险利益时效的要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。 而人身保险则着重强调投保

19、人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。（三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值。 人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。三、近因原则三、近因原则什么是近因原则什么是近因原则近因原则的应用：近因原则的应用：1 1 什么什么是近因和近是近因和近因原则因原则 所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。 所谓近因原则是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。2 2 近因

20、原则的应用近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定造成损失的原因只有一个，则该原因就为近因。（二）多种原因同时致损近因的判定 原则上它们都是损失的近因。 若该多种原因都属保险责任，保险人必须承担赔偿责任；若都为除外责任，保险人不负赔偿责任；若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，如果它们所导致的损失能够分清，保险人则对承保的危险所造成的损失予以负责；如果保险危险与除外危险所导致的损失无法分清，处理有两种意见，一是由保险人与被保险人协议赔偿，二是保险人可以完全不负赔偿责任。（三）多种原因连续发生致损的判断 其最先发生并造成一连串事故的原因为近因。（四）多种原因间断发生致损近因的判定 即各原因的

21、发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效果。 此种情形损失近因的判定及保险人承担责任的处理方法与多种原因同时致损基本相同。 被保险人玛多夫向事故保险公司（下称保险公司）购买了一份既承保意外也承保疾病的综合性寿险，保单上的保险责任条款规定：“承保被保险人因意外事故或指明疾病而导致的死亡。” 玛多夫的腿在一次意外事故中被擦伤，谁都没有对这点小伤给予过分注意。不料过了一段时间后，玛多夫那条被擦伤的腿居然开始发起炎来，更令人想不到的是炎症导致了败血症并迅速蔓延到他身体的其余部位，最终引发肺炎，造成他死亡。玛多夫的家属以受益人的身份要求保险公司给付死亡保险金，却为后者拒

22、绝，理由是肺炎不在保单所称的“指明疾病”之列。被保险人玛多夫的家属因此将保险公司告上法庭。 案情简介：案情简介：案情简介： 在日本W城，居民A驾驶着两轮摩托车在进入一个弯道口时，遇到一辆由U驾驶的装有货物的卡车从正面疾驶而来。由于U的卡车车速过快，抢入对方行驶的车道，结果撞上正常行驶的A车。 A在事故中身受重伤，经抢救后脱险。但是，腿部遭到重创，致使右腿开放性骨折，造成其右下肢血流不畅，进而导致败血症感染，形成肌肉坏死。A遵医嘱被迫锯腿以求保住生命，但手术后并未阻止败血症进一步感染。因为A在遭遇交通事故之前就已患有严重的肝功能不全的疾病，手术后的败血症感染更加重了肝功能不全，肝病的相关指标急速

23、上升。A在经受病魔折磨，饱受痛苦的情况下，最后由于上消化道出血，肺炎，肾脏、肝脏和心脏功能衰竭，以及败血症等并发，于事故发生一年半后死亡。 A在事故发生之前曾向W城的保险公司投保过寿险和意外伤害险，所以A的家属B便以受益人的身份在A死亡后向保险公司提出给付保险金的请求。保险公司在理赔过程中了解了被保险人A从遭遇交通事故后抢救、治疗、感染、被迫锯腿，直到原患有的肝病复发后死亡的所有事实，经过仔细分析研究，最终还是以A的死因是源于肝病，死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由而拒绝承担给付责任。B不能接受保险公司所诉说的拒绝给付保险金的理由，遂向法院提起诉讼。 XX年秋天，有两艘分别名为

24、“诺瓦号”和“马格农号”的油轮，在位于波斯湾的伊朗哈尔克岛油码头附近航行时发生碰撞。事故发生在夜间，由于当时正处于两伊战争期间，波斯湾上战云密布，两艘油轮在一片漆黑、不见一点亮光的海上全速航行，它们都没有开航标灯。碰撞事故发生后，两艘油轮的船身均不同程度地受到损伤，于是它们的船东分别向承保船舶战争险的劳合社承保人和承保普通船舶保险的挪威保险公司报损并提出索赔。 劳合社的承保人与挪威保险公司通过各自在当地的检验代理人对事故进行了实地查勘和分析后，对事故发生的原因得出了不同的结论：案情简介：案情简介： 劳合社的承保人认为，两艘油轮发生碰撞是因为双方在航行中没有开航标灯所造成的，并不是战争因素所致，

25、而碰撞属于普通船舶保险承保的责任范围，所以应当由挪威保险公司全部承担碰撞事故给两艘油轮所造成损失的赔偿责任。挪威保险公司则不同意这样的结论，认为两艘油轮在发生碰撞前后之所以没有开航标灯是由于战争原因，因为当时不管是什么船舶夜间在那片海域开着航标灯航行，就容易成为炮火轰击的目标。可见两艘油轮发生碰撞事故的近因是战争，由此造成的碰撞损失自然属于船舶战争险承保的责任范围，应当由劳合社的承保人按照船舶战争险的合同，赔偿油轮船东的全部损失。两个承保方各持己见，都把造成油轮损失的原因说成是属于自己承保险种所列明的除外责任，而归于对方承保险种所负的保险责任。由于观点不统一，争论没有结果，双方最后决定提请挪威

26、仲裁机构对此案进行仲裁。四、损失补偿原则四、损失补偿原则（一）（一） 损失补偿原则损失补偿原则的含义的含义 损失损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失，被保险人不能因保所造成的保险金额范围内的损失，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益险赔偿而获得额外的利益。（二）（二） 损失补偿损失补偿的限制的限制n损失补偿以实际损失为限损失补偿以实际损失为限 n损失补偿以保险金额为限损失补偿以保险金额为限 n损失补偿以保险价值为限损失补偿以保险价

27、值为限n损失补偿以保险利益为限损失补偿以保险利益为限（三）损失（三）损失补偿的方式补偿的方式1、第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2、不定值险的比例赔偿方式。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额保险金额/损失时保险财产的实际价值u某生产企业于2010年1月1日想某保险公司投保企业财产保险，保险期限从2010年1月1日至2010年12月31日，保险金额为100万元。2010年8 月19日遭受水灾。在以下几种情形下，保险人应当如何赔偿。u如果出险时保险财产的保险价值

28、为120万元，实际勘察损失为30万元，保险人赔多少？u如果出现时保险价值是100万元，实际遭受损失是30万元，保险人赔多少？u如果出现是保险保险价值80万元，实际遭受的损失是30万元，保险人赔多少？实际遭受的损失是80万元，保险人赔多少？李某将家庭财产向甲保险公司投保，投保时家庭财产价值10万元，保险金额6万元。保险期间因失火家庭财产遭受到一定程度的损失。试问：如果家庭财产损失5万元，保险公司赔多少？如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？3、定值保险的比例赔偿方式其计算公式为： 保险赔款=保险金额损失程度（%） 某公司于2010年1月10日将一批精密光学仪器出口产品向保险公司国际业务部投保货

29、物运输线，起运港为深圳，目的港为纽约，保险金额为5000万美元。1月20日货轮在太平洋海域某到附近沉没，后被打捞。试问？如果货物全部损失，假设损失程度为100%，而且，货物在出事地市场价为4000万元，保险人赔偿多少？如果货物在出事地市场价格为6000万美元，保险人赔偿多少？如果货物部分损失，假设损失程度为80%，而且，货物在出事地市场价为4500万元，保险人赔偿多少？如果货物在出事地市场价格为5800万美元，保险人赔偿多少？（四）派生原则一代位原则1、代位原则的含义 代位原则是指保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法

30、取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 代位原则包括权利代位和物上代位。 2 2 权利权利代位代位 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 权利代位产生的条件（1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 （2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿。 （3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。 保险人在代位追偿中的权益范围 如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。3 3 物物上代位上代位 （1）物上代位产生的基础 物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。 所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。（2）