融E贷贷款模式

1、融E贷 平安磐海 二一五年三月产品简介 放 款 金 额消费贷：3-30万经营贷：3-50万产 品 费 率年利率8.40%担保费0.44%效劳费5%贷后费用0-5期1.5%6-11期1%11期以上0.5%按放款总额扣除提 前 还 款还 款 日计 息 日放款第二个工作日含发放当天日对应日期或本月最后一个自然日。放款第二个工作日含发放当天日。例：放款日为30日，还款日为31日。当月未有31日，那么月底为还款日。客户录入条件 本地户口本地居住信息本地职业信息 本地房产满足其一系 统审 核贷款品种未结清房贷融E贷已结清房贷融E贷未结清车贷融E贷已结清车贷融E贷主 打 产 品小额信用卡融E贷小额未结清贷款

2、融E贷小额已结清贷款融E贷3-5万小额贷款房贷授信核算授信标准公式月均收入认定还款类型月还款 X 系数月还款额 X 8期 供车贷授信核算授信标准公式月均收入认定还款类型月还款 X 系数月还款额 X 6期 供附：车贷/房贷认定方式除根本的房贷以外，还包括以下贷款类型可认定为房贷。以下贷款在征信共同出现，按照图表顺序认定。全款房做抵押贷款也可认定为房贷车贷必须已以下方式在征信上表达，不接受信用卡车贷。产品规格：总收入负债比“融E贷”必须满足“总收入负债比75%”总收入负债比（本笔+其他无抵/质押贷款的负债）的月还款额/月均收入负债的认定1）以人行信用报告为准2）无抵/质押贷款含贷记卡、准贷记卡、保

3、证贷款、信用贷款（具体贷款类型见下页表格）3）不包括“为他人贷款合同担保金额”负债的计算1.本笔额度月还款额按本笔额度中的纯信用额度3.5%计算；2.人行个人征信报告中显示借款人所有信用、保证贷款为按月期供还款方式的，根据其实际月还款额计算负债；3.对于其它银行非按月期供还款方式的，或无法认定月还款额的贷款，按照征信报告上的贷款发放金额（额度）3.5%认定月还款额；4.对于贷记卡、准贷记卡,按照贷记卡、准贷记卡的透支额10%认定月还款额。负债认定融E贷补充产品要求融E贷有3-5万小额贷款。无负债要求但按照评分系统评判。小额信用贷：额度1万信用卡超过1年，核定额度3万。小额未结清房贷：未结清房贷

4、一个月也行，核定额度5万。小额未结清车贷：未结清车贷12个月以上，核定额度5万。小额结清贷款：近12个月内结清房贷车贷，核定额度3万。注：本地户口、统一评分500分。客户征信考核以下五种情况不准入小消客户 征信查询贷款状态显示逾期限制小贷客户逾期限制 24个月内连续逾期91天 12个月内连续逾期61天 6个月内连续逾期31天 2年内名下累计逾期5次以上 企业贷款卡有不良记录 不 准 入贷款状态显示损 失次 级可 疑贷款显示以下状态，不准录入注：对外担保出现此状态也不准入征信查询 信用卡审批 贷款审批60个自然日内 累计4次 不 准 入查询原因查询原因查询次数查询次数注：14个自然日内，同一银行

5、因同一原因屡次查询，计一次。“小消客户“小消“是指申请过平安任一贷款产品，可分为三种情况及处理方式。 申 请 拒 绝 6个月后重新申请注：非系统拒绝，可直接申请 正 在 还 款 结清6个月后重新申请 预 约 客 户 取消预约前方可录入注：仅限平安E贷和新一贷注：仅限陆金所预约客户处理处理处理“小贷客户“小贷“是指征信表达名下有信用贷款客户，分为三种情况及处理方式。 小 贷 公 司 不 准 入 典 当 行 不 准 入 银 行 贷 款 准 入处理处理处理30万以下客户材料准备 二代身份证有磁、有效工、农、建、招、 储蓄卡消费型贷款30-50万客户补充材料准备注：客户必须为三者其一：法人、股东、合伙

6、人。 股东/合伙人：需再提供公司章程等证明文件 经营性贷款 有营业执照 1、 未有营业执照 2、营业执照未满一年 提供营业执照 满一年以上 租赁合同一年期以上三个月水电单 其 他证明经营一年以上渠道准备工作一真实性还款能力征信调查了解客户信息渠道准备工作二介绍费率核定额度贷前沟通填写采集表核实 号码收齐材料 渠道盖章陆金所录入渠道“六不规那么“六不1、不得在录入资料时了解费率。2、不得在陆金所打 与填写联系人做沟通确认。3、不得介入“钢贸、有色金属、煤炭、大型建材批发行业客户4、不得提供虚假客户信息。5、不得承诺客户放款金额。6、不得私下收取除规定外额外费用。本卷须知1、客户单位填写，以征信上

7、最近时间的单位为准。2、客户假设因某种原因，征信上表达为离婚，但并未离婚者，提供结婚证和户口本作为佐证。3、假设征信中仅有一笔房贷或车贷，那么工作单位和职位必须为优良职业。禁房产中介、车行等不稳定企业4、除为他人保外，其余担保都算为本人负债。5、本地有房产，无需满足职业、居住、户口三项要求。6、陆金所预约客户，需提前询问客户是否接到过陆金所预约 ，假设有，请先取消预约，再前来办理。严禁介入客户特征1、无业或非正式工作者，如：家庭主妇、离退休人员、全日制在校学生、自由职业者如出租房产、有价证券投资、开设网店等人员, 或无稳定工作，仅从事兼职工作。2、高危行业人员，如潜水、跳伞、蹦极、特技、杂技、

8、飞车、飞人等人员。3、特殊行业人员流动性高、收入不稳定、难联系：1房地产中介门店工作人员2建筑工，如建筑及工程公司内从事楼宇、道路、桥梁等工程施工的建筑工人；3搬运及配送人员，如快递员、送货员、配送员、搬运工、搬场工等；4安保及协管人员，如保安、经警、安保人员、巡防员、交通协管员、停车收费员、代客泊车人员、门卫、防损员、仓库管理员等；5家政效劳人员、清洁工、保姆、钟点工、园艺工；6休闲娱乐事业人员，如KTV、酒吧、夜总会、舞厅、洗浴、足浴保健馆、俱乐部、美容护肤店、理容院、网吧、游戏厅、球馆、马戏城、综合娱乐城工作人员等；7促销员，如超市、商场或企业从事产品展示或促销的人员；8直销员，指在固定

9、营业场所之外将产品直接推销给消费者的直销人员，如安利、完美的生活参谋、健康参谋等；9宗教人士，如僧侣、道士、牧师等；(10) 长期难以联络人员，如：海员等。4、法律禁止行业人员，如：私家侦探、保镖、非法传销人员、“三陪公关、无证流动摊贩主等。5、公安、检察院、法院工作人员、现役军人、武警、记者。拒绝原因分析一1：电核异常不接受原因：因为 接听当中答复以下问题与信息不符合或交谈当中不自然，不如实答复等。如：申请消费贷款，答复 为经营贷款。公司 核实职位不符合，朋友 核实信息不符合等都会列为电核异常解决方法：当场让客户沟通 ，并且确定 真实性，而且填写联系人关系必须充分了解借款人情况。提醒5天内会

10、有回访 ，必须保持 畅通。2：不符合准入条件原因：客户职业信息，公司不稳定。征信6个月前未显示职业信息、居住信息、户口均不为本地。征信中贷款种 类不符合授信标准。解决方法：查看客户征信，看清楚客户的职业信息和居住信息表达日期是否在一年内。名下是否有符合融E贷的核定产品。3：客户不接受降低额度原因：过高承诺客户额度，未能有效分辨客户正确授信金额，负债比计算错误或未找到符合授信贷款种类，以 小额贷款授信。客户不接受解决方法：查看客户征信，通过表格计算负债比，核算出贷款金额范围，跟客户沟通，提前告知客户我们有二阶授信，3-5万小额贷款，是因为客户征信未能到达标准才会二阶授信。让客户有思想准备拒绝原因

11、分析二4：虚假资料原因：工作单位真实，确不知情有此人。其余 虚假填写等。解决方法：严格审查客户资料，当场验查 真实性。5：评分过低原因：系统评分，根据客户个人信息以及征信进行评判，年龄，职业是否稳定，离异是否有子女，本地 是否有房，是否有保险等都作为评判标准。解决方法：负债比控制在60%， 真实，按照规定中的职业选择，职位为白领级。这种情况就会很少出现。6：风险较大原因：很多情况下出现在评分系统通过，但在人工审批环节，通过对征信和信息采集表的审查，发现还 款能力缺乏，贷款过多但未超负债比，职业信息不稳定予以否决。解决方法：负债比控制在60%，并且对职位不稳定，公司为房产中介、车行等不稳定企业不予以录入。7：异地