全国挑战杯大学生课外学术科技作品竞赛获奖作品

1、目 录一、引言. . .2二、我国大学生科技创业发展：现状及瓶颈分析.3三、小额贷款与大学生科创：问题的解决思路.6四、风险控制：方案可行性分析.11五、结论.15六参考文献.16附录一、大学生创业现状调研分析.17附录二、大学生信用评价体系.25以小额贷款推动我国大学生科技创业的研究天 芒内容提要 我国提倡大学生“创新创业”，希望有更多的大学生将先进的科学技术转化为先进的生产力。随着中国创业浪潮的兴起，对高科技的脉动具有敏锐观察力的年轻学子应当成为创业浪潮的领军人。尤其在当前就业形势比较吃紧的情况下，大学生科技创业不仅能对国家的经济发展做出贡献，还能缓解当前相对沉重的大学生就业压力。本文尝试

2、建立一种多方参与的无抵押小额贷款机制来改善大学生科技创业贷款难的局面，解决创业启动资金难的问题，力图让一部分大学生先“创”起来，从而从完善创业环境的角度有效推动我国大学生的科技创业;同时针对该机制下放贷方如何有效降低潜在风险，提出了以重点高新科学技术为创业项目、联合出资、分期放贷、联合担保以及建立高校学生信用评价体系等可行的政策建议。一 、引 言80 年代信息技术的快速发展以来，创业对社会经济增长、科技进步以及就业的贡献日益凸现。随着世界经济发展，创业环境日益成熟，创业热情空前高涨，创业实践也积累了丰富的成功经验与失败教训。这其中，大学生是一支不可忽视的力量。今天，从比尔盖茨到Dell，诸多财

3、富榜上的500强公司和福布斯榜上的亿万富翁都开始于大学时代的一个创意。大学生作为一个特殊的群体，有着较高的专业素质、饱满的创新热情、活跃的创新思维和相对的年龄优势，这使得他们有着独一无二的创业优势。大学生创业能够引导大学生自觉培养创新能力、创新精神和实践能力、促进社会的发展和经济增长、并且增加就业机会。其主要特点，大致可以归结为具有良好的群众基础；接受了先进的创业教育；创业主要集中于高新技术产业（Lumpkin&Dess,1996），并且在大学生创业的过程中，资金匮乏，因而政府的作用相当重要，学界普遍认为应该适当介入，鼓大学生发挥自身优势，扑捉市场机会，进行非生存性创业（miller&frie

4、sen,1997）。国际上对大学生创业的重视始于1983年美国德州大学奥斯丁分校举办的首届商业计划竞赛。“目前美国已有包括MIT、Stanford 等世界一流大学在内30余所大学每年举办类似的竞赛。其中，MIT50K Entrepreneursgip Competition从1990年以来到现在，每年都有 5-6 家新企业从大赛中诞生，并且有相当的创业计划被高新技术以上百万美元的价格买走。” 雷霖、江永亨 大学生创业指南 中南大学出版社 在我国，大学生创业开始于 1998年的首届“清华创业计划大赛”。随后，从大赛作品中诞生“视美乐科技发展”、“易得方舟信息技术”等企业以其不俗的表现引起了社会的

5、广泛关注。2002年初教育部选定9所高校作为创业教育的试点院校，由此在全国各高校的校园中掀起了大学生创业的热潮。大学生创业，尤其是大学生科技创业的重要意义也逐渐被人们所认识。但是我们也应当看到，时至今日，虽然我国大学生创业教育体制已经有了长足的进步并且得到了显著的效果，却仍然不能本质上提高大学生的创业率即创业的实质数量。是什么限制了大学生创业？仅靠现有的机制足够么？如何能够解决这个问题？本文从创业环境的角度出发，以让一部分大学生先“创”起来为目标来探讨以上这些问题，试图建立一种多方参与的无抵押小额贷款机制，以推动大学生的科技创业。二、我国大学生科技创业发展：现状及瓶颈分析我国大学生科创兴起于

6、1998 年，标志是清华大学举办的首届创业大赛，1999年，北京大学、南京大学、西安交大和上海交大等国内著名高校也陆续开始举办创业大赛，并最终形成了全国范围的“挑战杯”创业大赛。创业大赛得到了国家的大力支持，到目前为止，已有百余所的院校参加。产生的新公司超过100家。图1：调研数据统计大学生毕业后的意向我国对创业教育的积极推进，对大学生科创的内生因素产生了较大的影响。2000 年，在中国经济景气监测中心对北京、上海、广州等三座中国经济较发达大城市中超过900位市民所作的调查中，有67.5%的被访者表示对大学生能力的担心，还有 28.9%的人担心创业影响大学生的学习 郭必裕 对普通工科院校大学生

7、创业的调查分析 高等教育研究，大部分人对于大学生科创持悲观的态度。2003年，情况已经开始改观，至07年两会时，已经有代表针对如何解决大学生科创中融资难等问题专门提出了建议。我们在05年及07年分别对我校的在校大学生进行了两次同样的调研，主要针对创业意识及环境问题。数据显示，受近年政策鼓励和学校教育的影响，大学生的创业意识发生了较为显著的变化。调研数据1：毕业后的意向相比05年，07年我校大学生选择创业的则上升了12。这一方面可以归因为近年来的就业压力，另外一方面，创业教育的大力普及也起到了重要的作用。越来越多的大学生改变了就业观念，逐步从机构化就业转变为个体化就业。并且目睹中国变革的巨大机遇

8、，受到一些成功案例传奇经历的激发，众多在校大学生史无前例的以如此高的热情渴望投身于创业。 但是，与火热的创业大赛相对比的，是低落的科创实绩，以我国大学生创业的发源地清华大学为例，据统计现在清华大学内创业学生人数为500人，占清华学生总人数不到2%。这个比例在其他院校则更低的多。尽管随着大学生科创的作用和意义渐渐被社会各界所认同，国家和各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。；各高校也开始逐渐制定了相关的规定，但是我国的大学生中参与创业的人数仍然处于一个相当低的水平。我们选取了一些具有代表性的创业案例进行分析（见表1），我们可以发现，科技含量和资金是决定大

9、学生创业成功与否的关键因素。表1：大学生创业案例科技含量高的项目之所以容易成功，是因为更好的市场竞争力使其更容易获得政府或者其他创业基金，也更容易在大学生商业经验薄弱的情况下在市场上抢占到先机。而资金对每一个创业者都是至关重要的，巧妇难为无米之炊，再好的金点子也会被资金的沙漠掩盖。从表1案例中我们可以看到，那些有着科技含量的项目也失败了，而其失败原因不外是资金，这是相当可惜的。他们大多正处在成长期，成本回收的速度跟不上业务拓展的速度，从而导致资金链断裂，属于商业上典型的成长性破产。调研数据2：创业瓶颈对比林桔提出，难以吸引风险投资是我国大学生创业瓶颈之一。 而在我们的调研中，资金同样是最大的问

10、题。两此调研，资金都是创业主要瓶颈之一，其中07年，资金更是超越了经验（包括创业教育接受情况，创业大赛参加情况以及社会上的实习情况等）成为最主要的问题。目前，大学生科创集资主要有三种来源：一是亲戚家人资助，二是吸引风险投资商，三是创业贷款。在三种集资来源中，以亲戚家人的资助为最多。但是能拿出钱来给大学生创业的家庭是少之又少。据统计，供养一个大学生平均要花费万元，而音、体、美等专业则要多达万，一般得花上一个家庭多年的“老本”，前提还是艰苦度日省吃俭用。再拿出几万元钱供孩子创业，对一般家庭而言，这实在不是个轻松的事儿。而寻求风险投资对我国创业的大学生而言也比较困难，有学者认为其主要原因有：(1)

11、全国性的信用评估体制尚未建立；(2) 风险投资体制本身的小健全；(3) 创业板还未出台。有研究表明，这三种现状导致了大学生创业资金来源中金融企业贷款、风险投资、资本市场融资等三条途径遇到了很大困难。我国的证券市场体系呈现出层次单一化、组织形式简单化的特点，造成市场规模偏小，资源配置效率低下，难以满足风险投资的要求等问题。从创业的自身条件来说，大学生的年龄、阅历、心理方面，和那些有社会经验的人相比处于劣势，风险投资者一般根本就不会把钱投入到一个初出茅庐的大学生身上，同时，大学生认为好的项目，在风险投资商面前可能一文不值，并且让学生一出校园就拿出一份能让投资商亮眼的项目也确是非常困难。此外，即使大

12、学生找到了投资商，他们也根本就没有讨价还价的余地，这样的融资肯定会给后续工作带来很多麻烦。一些大学生急于得到企业启动或周转资金，贱卖技术或创意，从而不知不觉地闯入了创业的误区。至于创业贷款则是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，为了创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。大学生申请创业贷款的途径主要有三：直接向银行申请贷款；申请科技型中小企业贴息贷款和利用新的技术成果或知识产权、专利权进行担保贷款。银行在对个人申请贷款方面的审核非常严格，特别是注重申请贷款人的偿还能力，而大学生刚刚开始创业，在银行的贷款审核部门看来几乎不具备偿还能力，所以很难得到

13、所需的贷款。而大学生创业支出，也很难竞争过一些已经经营一段时间的中小企业获得贷款。在涉及到知识产权和专利权的时候，一方面大学生考虑到技术的保密性等问题，往往不愿意利用贴息贷款，另外一方面即使贷款也面临着审核繁琐，标准不统一等问题。虽然近年来各地区政策上鼓励大学生自主创业，有的还设立了创业基金，但由于大学生创业热情的日益高涨，有意向创业的人数逐年增多，而审核单位手续繁琐、并且效率较低。目前很多获得创业基金资助的学生很多是拿着导师的专利或者技术来参加评审或者答辩，申请到了钱也没有真正落实到创业中去，造成了想创业的学生拿不到钱，拿钱的学生不创业的怪圈，也有创业学生由于缺少第二期资金而放弃。三、小额贷

14、款与大学生科创：问题的解决思路解决了资金这个瓶颈问题，大学生科创发展才能真正的有所突破。而这也正是本文的目的，找得一条可行的解决思路让一部分大学生先“创”起来，为此，本文借鉴了其他国家的一些经验（见表2）。可以看到，美韩走的是两条截然不同的道路，但最终都达到了效果。他们各自依据了自身背景和特点，制定出了有效的措施。中、韩两国都存在起步较晚、起步之初两国创业氛围都较差而且两国的传统文化氛围相近，但是韩国的大学生创业能在 1998-2000 年短短两年时间内得到较大的发展，政府发挥的作用不可替代。在韩国，政府对大学生创业的支持和引导主要从政策引导、资金支持、行政督促等三个方面发挥作用。首先，韩国制

15、定了“关于培养风险企业的特别措施法”以法律的形式将国家发展战略的调整提心出来，同时也向国民表现了政府的决心。其次，对于大学生创业进行了巨大投入，在 1998 年就投入了 80 亿韩元。为大学生创业者提供办公设施、启动资金及个技术支持，这一点在很大程度上刺激了原本就充满创新精神的青年大学生。也为一些先行者的成功创造了条件，为其他大学生树立了榜样。在这个过程中韩国的舆论界也给予了巨大支持，对成功案例进行了大量正面报道。第三，由中小企业厅出面，督促组成了“全国大学生创业同友会”。在大学生中进行创业教育、经验交流等活动，为大学生创业培养了一批具备一定素质的储备人才。而在我国，也于 1999 年发布了中

16、共中央、国务院关于加强技术创新，发展高科技，实现产业化的决定并且还于 2003 年颁布了财政部、国家发展和改革委员会的通知，规定 2003 年高校毕业生从事个体经营的有关 17 项收费优惠政策。 但是并未有任何的大额实际投入，并且一些小的投入往往也是地方层面，而非国家统筹的整体布局，长期以来主要还是靠创业大学生自己或有限的社会资源来解决创业资源。表2： 三国的大学生科创推动政府的作用在一项新事物的推广过程中往往是不可忽略的。虽然两国的国情不同，在我国不可能采取和韩国同样的政府完全投入的方法，我们也应该考虑制定以政府主导的相应政策引导其他资金以及资源的投入。同样面临着资金问题的中小企业目前在国家

17、有意识的逐步引导和规划中，开始聚集各方的资金和力量，局面开始得到改善。如最近渣打银行宣布在上海和深圳推出中小企业“无抵押小额贷款”业务，成为在华首家推出中小企业信用贷款的外资银行。此次渣打推出的“无抵押小额贷款”是真正的信用贷款，将面对所有行业开放。按其规定，凡是注册在上海或深圳、营业时间两年以上的中资企业都可申请。允许贷款最高额度 50 万元，贷款期限最长 24 个月，申请流程快速简易，如文件齐全且符合审批条件，10 个工作日即可放贷。对于大学生科创，小额贷款同样是解决问题的一种好的思路。1. 小额贷款可以确保提供启动资金。通过小额信贷分期给付的方式，能够为刚离校的大学生提供创业所需要的启动

18、资金。2. 小额贷款可以确保资金的使用。小额贷款是一种基于信用的贷款，如果得款的学生不创业移做他用，可以视作违反和约而免去其所得优惠并记录违约。从而保证了专款专用，并且款项能够落实。3小额贷款能够降低信贷资金流失的风险和可能性。小额贷款的发放对象大学生是有效的信用贷款者，违约记录这样的信用污点对其有监督作用。4. 小额贷款能够降低社会成本。一方面，通过银行等专业机构能够更高效率的完成审核等工作，在减轻了政府部门压力的同时压缩了处理时间。另一方面，不同社会单位的产生的协同效应能够有效降低成本。5. 小额贷款对于大学生而言公平并且便利。不同于传统的创业贷款或者是基金，小额贷款是学生直接向商业银行申

19、请，来自不同学校和地域的学生对于商业银行来说都是一视同仁的，从而避免了寻租行为的产生。并且商业银行本身有非常成熟的业务流程和渠道都使得大学生可以得到更多的便利。那么，目前有没有开设针对大学生创业的小额贷款呢？答案是否定的。一位银行界人士称，由于是信用贷款，所以利率较高。渣打“无抵押小额贷款”的平均月利率 1.5%，年息 18%。贷款给大学生创业，贷款数额少、利息低，银行还得付出大量人力、物力，经营成本无形中提高，几乎无利润可言，是件很“不合算”的事儿。因此，这就需要政府的支持。如果国家能够针对大学生科技创业开设小额贷款业务，并且给予银行资金支持，同时积极发挥高校的功能，那么，不仅能够将工作分散

20、，充分调动社会资源，并且能够发挥不同的社会单位各自的优势，从而节约社会资源，让更多大学生们能够创业梦想不再显得远不可及，同时这也符合当前建设和谐社会的要求。大学生科创无抵押小额贷款运作机制的设计1行为主体：政府、创业大学生、商业银行、高校、科创企业2基本原则：宽进严出、事后问责3运作机制:主要流程： 大学生科技创业需要资金 向商业银行提出申请 商业银行向高校征询 高校核实该学生后数据后将其信用基本数据交给商业银行 商业银行审核后放款同时向政府报备 得款大学生创立企业后向政府和高校报备 高校和政府确认报备同时政府将报备情况交给商业银行 科创企业经营一段时间后根据自身盈亏情况向银行偿还贷款或者申请

21、减息乃至减免，同时政府定期（如2年）审核大学生 政府审核后将结果告知学校、商业银行和学生本人 银行在确认结果后按规定决定贷款的偿还、优惠和减免 长效机制： 政府 政策上推动 商业银行商业银行 寻求合作 高校 高校 后期帮助 科创企业科创企业 将情况反馈政府流程图： 图3：大学生科创无抵押小额贷款运作机制简述图（虚线代表长效机制）商业银行高 校政 府大 学 生科创企业申请征询 信用基本数据审核后放款报备创立报备确认报备确认报备数据确认报备确认报备事后审核结果告知结果通知结果告知结果确认帮 助反 馈推 动合 作宏观引导，长期监督及时反馈，帮助调整政策盈利/亏损偿还/申请减免4各自主要职能职能:政府

22、部门：制定政策、审核企业基本原则: 参与但不干预政府是政策的制定者，推动者和统筹者。它要制定符合目标要求的政策，对申请大学生问责，并根据政策实施情况修改政策。商业银行: 审核、发放、追收贷款基本原则: 宽进严出、出入分开商业银行是政策的主要执行者。它要凭借其贷款业务的专业优势，依托其助学贷款的已有渠道、完善的经营网点以及社会信用体系来审核、发放贷款并推动大学生科技创业。事前，他要积极寻求同高校的合作，发现、鼓励大学生的科技创业。并且依据项目的质量和学校提供的学生信用情况，决定适当的发放额，事后还要依照情况不断修正审核体系并将违约学生的信用情况记录进社会信用体系。高等院校：建立学生信用体系、向科

23、技企业提供知识援助基本原则: 积极鼓励、严格记录、热心帮助高等院校是政策的重要支持者。它要充分发挥熟悉学生、专业知识丰富的优势，强化创业教育、建立学生信用体系，将优秀的科创企业向银行推荐、并向科创企业提供知识援助。并且它还要及时将情况整理分析并向政府部门反馈，推动政策的进一步完善。创立科技企业，追求科技创新、推动社会进步创业大学生科创企业 基本原则: 开拓进取、诚实守信创业大学生和科创企业是政策的目的。大学生应当在校认真学习，积极思维，诚实守信，并且主动和校方沟通，获取帮助和意见。科创企业应当守法经营、创新竞争、努力拼搏、回馈社会。从而推动经济发展和社会进步，实现更美好的明天。四、风险控制：方

24、案可行性分析 明确了小额贷款与大学生创业的方案思路后，如何降低放贷方所面临的潜在风险是不可忽视的问题。本研究从以下几个方面进行考虑，同时提出了可行的政策建议，以求最有效地控制放贷主体面临的潜在风险。1. 重点支持利用高新科学技术创业的大学生团队目前，大学生创业的项目选择主要是高科技领域、智力服务领域、连锁加盟领域和开店。相对其它类型创业，大学生利用科技进行创业可以使创业风险得到一定程度的控制，其风险控制作用主要表现为：避免低进入壁垒行业的激烈竞争。无论是智力服务创业还是连锁加盟或开店，由于行业壁垒相对较低，好的创业想法或者经营模式都很容易被模仿，因此新入者面临的市场竞争十分激烈。作为刚刚进入社

25、会的大学生，在经营理念、经营方法等各方面都没有经验的情况下，如果选择在这些行业进行创业，失败的机率是很高的。“有的学生可能会认为自己有想法，但想法是不值钱的，即使能想出一个好的盈利方式，但如果没有足够高的竞争门槛，也很容易被其他企业挤掉。”丁磊，网易创始人，2006年8月“百名青年才俊走进岭南校园”活动演讲但是，如果利用高科技项目进行创业，将会从根本上保证大学生创业团队的竞争优势和行业壁垒。因此，目前国家应该把贷款方向瞄准能够创造新产品和新市场的高新技术产业团队，这些大学生科技创业团队的创业计划将具有广阔的市场前景，从而保证团队的竞争力和存活率。同时，小额贷款对大学生科技创业团队的审查应以技术

26、实现的可能为重点，把技术创新和市场前景作为审查的关键。要求创业企业在恰当地选择创新项目的基础上，广泛调查，进行产品分析和工艺分析。最后，还要评价项目的预期财务效益，其中主要是测算项目的投资收益率、财务净现值、财务内部收益率、动态投资回收期、规模经济性，以及风险收益。2. 采用联合出资方式，由创业团队和放贷银行按一定比例共同承担创业所需资金在所有审核均通过以后，放贷银行根据创业团队申请贷款的额度和对创业企业的风险评估，以一定比例（一般在10%20%）向大学生提出联合出资要求，即要求创业团队以该比例筹资，而剩余部分由银行小额贷款的方式解决。为了从最大程度上减轻创业团队压力，团队联合出资部分也考虑以

27、银行商业贷款的方式解决。最终如果该创业项目失败，团队仍旧有责任偿还该部分商业贷款。采用联合出资方式，主要基于以下三点考虑：（1）最大程度上减轻大学生创业团队初期融资压力。从理论上讲，创业团队不需要自有资金即可以解决全部启动资金。（2）防止创业团队虚增创业预算，压缩团队计划预算中的水分。团队自身创业预算越高，需要团队自行解决的资金的就会越多。在自有资金有限的情况下，创业团队将会尽量降低创业资金预算，这样可以有效避免团队向放贷银行虚报预算的情况出现。（3）将大学生创业团队的切身利益与贷款风险挂钩，加强了风险意识，激励其更好地管理企业；对于银行来说，降低了贷款额虚高的逆向选择和道德风险，从而降低贷款

28、违约率。3. 放贷银行分期制发放贷款影响贷款偿还的因素不仅包括市场风险，还包括大学生在拿到资金后是否用完全于创业的信用风险。虽然政府负责后期审核大学生的资金使用情况，但如果银行采用分期制的形式发放贷款，则可以为从整体上优化资源配置，提高效率。具体实施过程中，放贷银行根据贷款额、创业项目风险和运作周期等因素，确定发放的时间间隔及每笔发放的金额。在第一期末，创业企业可申请第二笔资金，但需提交财务信息。银行根据其财务信息判断是否发放下一笔资金。若信息质量可靠，则发放下一笔资金；否则，及时停止发放。对于大学生来说，分期贷款加强了激励机制；对于银行来说，提高了信息对称水平，降低道德风险。如果在放贷过程中

29、发现任何违规或者违约行为，放贷方有权停止后续放贷计划，并向创业团队无限责任追溯已放贷资金。4. 采用团队成员联合信用担保机制建议团队队员由三名或者三名以上大学生组成，申请小额贷款的主体是该大学生团队，团队申请银行贷款的担保方式采取联坐信用担保机制，团队中的所有成员共同承担团队责任和信用风险。这种担保方式可以加强团队内部成员之间的合作和相互监督，有利于整个团队的合作、成熟和发展，也有利于该团队创业项目的有效运作。5建立高校学生信用评价体系大学生科创小额贷款以学生信用为担保，高校作为培养大学生的摇篮，应建立完善的大学生信用评价体系，为银行审核小额贷款提供参考依据，降低银行的信用风险。高校可以从大学

30、生的基本信息、学历背景、在校表现、外部环境等方面来选择指标评价其个人信用，并为各指标制定相应的评分标准。对于定量指标，可对一系列数据区间指定相应的评分等级；对于定性指标，则可结合指标的具体内容和小额贷款信用审核的关系来指定相应的得分。将各指标的得分分为24个等级，其中最低为1分，依次递增，最高为4分。具体指标的选择可依据各高校的情况而定，评分对照如下（具体指标选择过程见附录）：在获得本校的相关数据后，利用SPSS进行因子分析，提取若干公因子，进而得到每个因子在综合得分中的权重，从而确定适合于本校的综合信用评价公式（具体体系建立过程见附录）。信用综合得分越高的学生偿还小额贷款的能力也越强。五、结

31、 论大学生科技创业对我国的经济发展和社会进步有着重大的意义，在多年来创业教育已经初见成果。在创业热情的高涨的情况下，如何打破大学生科技创业的融资瓶颈，真正让大学生们能够创业，乐于创业，是本文的研究目的。无抵押小额贷款相对其他融资方式而言，具有门槛低、公平、便利等特点，而且能确保创业大学生得到启动资金。小额贷款运作机制中涉及的行为主体包括政府、商业银行、高校、大学生和科创企业。通过建立一套基于无抵押小额贷款的机制，我们力图协调各方机构，发挥各自优势，从而降低大学生创业门槛，鼓励一部分大学生先动起来。其中，政府的基本原则是参与但不干预，主要发挥政策制定者和监管问责的功能；商业银行的基本原则是宽进严

32、出、出入分开，利用其完善的经营网点及社会信用体系来审核、发放贷款；高校的基本原则是积极鼓励、严格记录、热心帮助，通过建立学生信用评价体系，同时向创业学生提供知识援助，从而进一步推动创业政策；大学生通过建立科创企业，坚持开拓进取、诚实守信的原则，追求科技创新、推动社会进步。鉴于商业银行承担了主要信用风险，在对其风险控制上，我们鼓励高科技创业项目、采用联合出资、分期放贷、联动联保机制，同时鼓励各高校建立在校大学生信用评价体系。通过上述措施，尽量降低银行的市场风险和信用风险，防止大学生在申请贷款时的逆向选择和道德风险，加强大学生的风险意识，提高各方信息对称水平。对于大学生来说，创业小额贷款不仅能保证

33、有创业意向的同学获得启动资金，而且能更好地激励大学生将贷款真正用于创业，确保专款专用；对于商业银行来说，小额贷款模式提高了银行与创业企业之间的信息透明度，降低了信贷资金流失的风险和损失的可能性；对于社会来说，能降低社会成本，节约社会资源。总之，小额贷款模式在大学生科技创业中的应用需要多方机构密切配合，充分发挥政府、商业银行及高校等多方的作用，共图科创发展，并且同时能够提高效率、优化资源配置，符合我国当前建设和谐社会的要求。本文通过为解决大学生科技创业的融资瓶颈提供一种新思路，希望能够起到抛砖引玉的作用，引起社会更多对大学生科创、对小额贷款的关注。参考文献1 汪*萍 熊丙奇 大学生创业 上海交通

34、大学出版社2 赵鸣九 大学心理学 人民教育出版社3 雷霖、江永亨 大学生创业指南 中南大学出版社4 郁义鸿 李志能 Robert.D.Hisrich 创业学 复旦大学出版社5 刘国权、赵光辉 高等教育心理学 吉林人民出版社6 林桔 “大学生创业”的五大瓶颈 中国青年研究 3/20027 藤英才、胡泽耀 美国创业教育对我们的启示辽宁行政学院学报2/5/20038 刘芳华、黄雅 关于我国的创业投资的制度安排 统计与决策12/20029 蔡江海 国家助学贷款信用风险分析及管理研究 首都经济贸易大学硕士学位论文3/200510 刘梅 小额信贷产品设计研究 西南财经大学硕士学位论文4/200411 谢清

35、河 我国小额信贷模式研究 厦门大学硕士学位论文200112 李军培 小额信贷的金融创新性分析 中国社会科学院研究生院硕士学位论文200313 王巍大学生创业模式研究 吉林大学硕士学位论文4/200414 黄志刚、张汉龙、孟鹰 大学生创业现状分析及发展对策 科技广场 9/200515 杨立安 简论我国大学生创业的现状与未来 山东省青年管理干部学院学报 5/200516 张勇 小额信贷扶贫的创新研究中国社会科学院研究生院硕士学位论文200317 赖建华 对我国农户小额信用贷款的研究和探讨 西南财经大学硕士学位论文5/200418 盛正德 借鉴贫民银行经验，开展个人创业贷款业务 上海金融学院学报 2

36、/200519 崔显文、浦强 银行不愿受理小额贷款问题值得关注 中国房地产金融 8/200520 Lumpkin GT, Dess GG. 1996. Clarifying the entrepreneurial orientationconstruct and linking it to students. Academy of Management Review 2121 Erkko Autio,Robert H. Keeley, Magnus Klofsten and Thomas UlfstedtEntrepreneurial Intent Among Students Testing

37、 an Intent Model in Asia ,Scandinavia and in the U.S.Ababson 199722 Cameron K. 1978. Measuring organizational effectiveness in institutionsof higher education. Administrative Science Quarterly 2323 Hamel G. 2000. Leading the Revolution for college studentsentrepreneurship in USA. Harvard University

38、Press: Cambridge, MA.附录一：大学生创业现状调查问卷 大学生创业是大学生积极投身社会的表现，对大学文化、教育制度甚至社会风气的影响正日渐增强。目前，我国大力提倡大学生“创新创业”，希望有更多的大学生将先进的科学技术转化为先进的生产力。所以，了解大学生创业现状对于有效支持大学生创业，从而推动经济社会的发展具有重要意义。学校 年级 你毕业后的选择是？a. 继续深造 b. 就业 c. 创业 d. 其他_你认为影响自己职业选择的因素有？（多选）a. 大学氛围 b. 父母长辈 c. 成功人士 d. 朋友同学 e. 社会认同 f. 其他_你对创业的态度是？a. 赞成 b. 反对 c.

39、中立你是否有创业意向？a. 有想法 b. 有，并已经开始创业 c. 没有关于创业的可行性，在你心目中的地位是？a. 先就业再创业 b. 直接创业 c. 风险大，等待机会 d. 完全不可能如果你选择自主创业，最强烈的创业动机是？a. 实现自我价值 b. 积累财富 c. 个人喜好 d. 就业出路 e. 其他_你最看好的创业行业是？高科技行业 b. 大众服务业 c. 快速消费品 d. 娱乐/体育e. 贸易/进出口 f. 专业服务 g. 批发零售 h. 广告/公关 i. 其他_8. 你认为创业最大的困难是？a. 缺乏启动资金 b. 缺乏市场经验 c. 找不到可靠的合作者 d. 缺乏合适的创业项目 e.

40、 市场环境不完善 f. 其他_如果你选择自主创业，你的启动资金来源将是？a. 父母亲戚 b. 银行贷款 c. 寻求风险投资 d. 其他 如果你选择自主创业，你希望得到哪些方面的支持？（多选）a. 金融机构 b. 政府部门 c. 高校 d. 社会组织 e. 其他_大学生创业现状调研分析大学生创业是缓解毕业生就业压力的良好方式，是大学生实现人生价值的载体，也是大学生积极投身社会的表现。大学生创业在我国的发展历史不长，但其对大学文化、教育制度甚至社会风气的影响正日渐增强。所以，大力提倡并有效支持大学生创业对经济社会的发展具有重要意义。本文以 “211工程”的部分高校的大学生为调查对象，在2005年和

41、2007年两次进行调研，比较全面地归纳了创业个人及环境的特点，分析其变化，在此基础上提出改善目前大学创业现状的建议，并据此对大学生创业的发展状况进行了展望。（一）大学生毕业后选择意向从大学生对毕业去向的选择来看，选择继续深造和创业的学生所占的百分比有所增加，而就业学生所占的百分比相对减少这说明从2005 到2007年，创业在大学生的心目中占据的地位越来越重要，也表明越来越多的大学生就业观念的改变，他们逐步从机构化就业转变为更多的个体化就业，即自主创新。很多在校大学生以如此高的热情渴望投身于创业，到底是由哪些原因造成的呢？仅仅凭 “初生牛犊不怕虎”的憨劲吗？分析原因如下：第一、随着高校连年扩招，

42、愈来愈多的青少年获得了接受高等教育的机会。加上各省市，特别是沿海城市蜂拥而至的人才引进，这使得大学生就业矛盾逐渐突出，就业形势日益严峻。因此，部分大学生为了将来能获得更加理想的工作，而放弃了毕业后直接就业的选择，或是通过继续深造来提高自身素质，或是通过拼搏来实现创业理想。第二、大学生逐渐加强的创业趋势是与日益完善的创业环境分不开的。近年来，国家屡次出台政策鼓励大学生创业要求各地将大学生创业培训工作纳入当地创业培训工作总体规划，组织有积极性的高等学校开展大学生创业教育和创业培训工作，这些措施都为面临就业危机的大学生指明了一条新道路。（二）影响大学生职业选择的因素（多选）对于职业选择，我们的调研显

43、示绝大多数大学生个人职业规划的想法都形成于大学学习阶段，因此不难理解大学的氛围以及朋友同学的影响明显高出其他因素，双双占到了近40% 比例。其次是成功人士和父母长辈，分别占到了近25和近20。显然，对学生进行职业指导已是大学必不可少的工作，因为多数学生是在进入大学后才接触到职业选择这一概念。而且，职业指导应当在学生的职业选择意识形成初期进行，培养学生健康成熟的职业观念，为今后要面临的职业选择问题做好心理和物质上的准备。对大学生进行创新创业教育的培养，充满创新精神的学校氛围和入校后系统的创业意识培养都是必不可少的。（三）自主创业行为在大学生心目中地位变化通过两项数据表明，越来越多的高校学生开始关

44、注自主创业的话题，认为自己创业完全不可能的学生比例下降到了仅仅不到5。同时，有更多的学生开始关注自主创业，超过95%的同学将自主创业纳入自身规划发展的蓝图，区别仅仅在于何时采取行动，这说明了高校对在校学生创业思想的培养已经基本到位，学生的自主创业意识已经基本形成。同时值得我们关注的是，面对在校大学生如此高比例的创业认同和热情，国家和高校如何进行正确的引导，将激情转化为行动，将是目前我国在创新教育取得初步成果的时候必须马上重视和亟待解决的一个重要问题。（四）大学生创业动机对比选择创业是为了自己的理想，为了实现自己人生价值。持这一观点的同学在两年的调研中均处于第一位，其比例超过35，这类学生自我意

45、识很强，需要寻找一个完全展现自己的才能得平台。而创业可以给学生提供一个发展空间来实现自我价值，得到他人及社会的认可，更有成就感。两次调研中，自我实现的目标均超过积累财富近10个百分点，这说明财富与价值之间，大学生们并不一味青睐后者。更有趣的是，在传统的自身价值、财富、经验之外，调查还发现，有18%的学生选择了“做自己喜欢的事”。喜好与个性渐渐成为了创业的原动力，但也表明了大学生对于就业的惶恐和逃避。 但是我们必须正视的是，仍然有超过10%的同学认为创业不失为就业的一条出路，显然这部分学生只看到了找工作的艰难和创业带来的好处，未能正确看待“就业”与“创业”的关系。（五）大学生创业首选行业在创业行

46、业的选择问题上，大学生有各自的看法，但科技创业是看好的主流，选择高科技作为首选行业的大学生超过30%，服务业第二，有近20%的占有比例。快速消费品为近10%。其后，产生了各群雄行业割据的场面，娱乐/体育/休闲、贸易/进出口、专业服务（咨询、财会、检测等）、批发零售、广告/公关等5大行业均在8%的比例上下徘徊。可见，受到创业成功典型案例的影响，科技含量高的行业，如行业等，技术革新快，被广泛认为是如今最容易创业成功，且收效最大的领域。同时也说明当代大学生越来越清楚地看到了自身的优势和潜力，而不是盲目地追求为了创业而创业，不是先把事业创立起来再去经营，而是在准备初期就选择好自身的优势行业。高科技行业

47、需要比较专业的知识技术，具备较高的行业壁垒，对刚刚进入社会的大学生来说，是一个成功机率相对较高的行业，自然地也就成为了毕业就想创业的大学生比较青睐的一个行业。（六）大学生创业过程中的瓶颈问题对于创业来说，时机充分，目的明确，软性条件似乎都不成问题，但我们调研的结果清楚地表明，光有这些还远远不够，严格地说还不具决定性。是什么阻碍了更多的大学生前赴后继地走向创业路？“缺乏启动资金”首当其冲，数据显示，2005年有23.6%的大学生的创业梦为此搁浅，到2007年，这个比例上升到了惊人的38.5%，“资金匮乏”俨然已成为了大学生创业最为凶猛的拦路虎。而“缺少社会经验”这个大学生创业先天不足问题紧随其后

48、，占到近三成的比例。不得不承认，在目前的中国高校中，前两位“一无所有”，但却有着创业想法的学生占到了大多数。（七）大学生在创业过程中希望得到的支持（多选）在创业初期，大学生创业希望获得扶持的愿望比较迫切，扶持单位包括金融机构、政府机构、高校、社会服务组织以及成功人士和，尽管要求不一样，但他们希望能得到扶持的愿望是一样的，这也说明了创业并不是一件个人的事情。创业靠团队，靠社会大环境，创业初期必须得到扶持，企业才能发展。具体而言，创业者最希望得到的帮助和扶持首选金融机构，这表明商业银行等金融机构应充分发挥其主体作用。其次是高等院校。调查表明，学生希望学校提供的支持最迫切的就是创办学生创业服务机构，

49、创业服务机构就如同就业服务机构一样，同样必须是学校教育延伸的一种教育服务。此外，多数学生希望学校开设创业类课程；现在国家和社会大力创造良好的创业教育环境，这使学生意识到创业教育的重要性，56.9的学生希望学校开设创业方面的选修课，有39.4的人希望能修改学制，使之更倾向于创业实践。再次是政府机构。学生对政府扶持的高期望从一定程度上也反映了学生希望政府能够对大学生自主创业提供一个更高效和宽松的环境，为大家解决后顾之忧。附录二：大学生信用评价体系一、评价指标的选择：大学生科创小额贷款以大学生个人信用为担保，高校作为培养大学生的摇篮，应建立完善的大学生在校信用评价体系，为银行审核小额贷款提供参考依据

50、，降低银行的信用风险。高校可以从大学生的基本信息、学历背景、在校表现、外部环境等方面来选择指标评价其个人信用，并为各指标制定相应的评分标准。对于定量指标，可对一系列数据区间指定相应的评分等级；对于定性指标，则可结合指标的具体内容和小额贷款信用审核的关系来指定相应的得分。将各指标的得分分为24个等级，其中最低为1分，依次递增，最高为4分。具体指标的选择可依据各高校的情况而定，一般而言，指标的选择及其判定情况如下：1、年龄：随年龄增长，大学生的知识和经验也不断积累，个人信用会逐渐提高。2、性别：男生比女生更具有创业热情和干劲，因此给予男生较高的信用等级。3、学历：包括博士研究生、研究生、本科、专科

51、，信用等级依次递减。其中，较高的学历对应较高的信用等级。4、助学贷款情况：依据学生在校期间的助学贷款情况评定，分为按时还款、无违约或无记录、拖欠但最终还款、欠款，信用等级依次递减。一般认为无助学贷款记录的学生比拖欠贷款的学生有较强的还款能力。5、户籍：分为本地和外地。持有本地户口的大学生的还贷能力一般比外地学生强，因此给予前者较高的信用等级。6、专业：分为热门专业、一般专业、冷门专业，信用等级依次递减。对于某一专业是否属于热门、冷门或是一般专业，划分主要依据国家政策，可以向政府询问。7、成绩：成绩排名是指学生在本专业的排名情况,分为优、良、差，信用等级依次递减。8、奖惩情况：分为创业大赛奖励、

52、其他奖励、无奖励或处分，信用等级依次递减。9、奖学金收入：分为专项、一等、二等或三等、无奖学金四个等级，一般认为得奖学金的学生信用状况相对较好，因此信用等级依次递减。10、学校：分为研究型大学、其他重点大学、一般院校和民办院校，对应的信用等级依次递减。研究型大学见附表，其他重点大学指进入国家“211工程”刚大学中除去前面所指的名牌大学其余的大学；一般院校指不属于“211工程”之中的由政府或地方办大学；民办大学指由社会力量办的大学。11、创业教育情况：在校参加创业教育的大学生，对创业流程和相关知识有更全面的了解，因此信用等级较高。12、家庭人均月收入：分为高、中、低三种情况。收入的高低是一个相对

53、的概念，在不同的地区差别较大，要根据学生家庭所在地区区别对待。一般说来家庭收入越高，在学生不能还贷款时家里帮其还小额贷款的可能性和能力也就越大，因此本指标信用等级依次递减。13、当年大学生就业率：分为高、中、低三种情况。就业率高低的判定主要是各高校根据当年本校的就业率与其它学校当年的就业率、本校以往年度的就业率进行比较进行判定。大学生毕业的当年就业率高的，偿还贷款的可能性和能力也就越强。14、学校历史违约率：分为高、中、低三种情况。违约率主要是各发放助学贷款的银行根据各大高校国家助学贷款的违约情况进行综合判定，违约率高的学校信用等级较低。15、与银行联系程度：分为经常联系、偶尔联系、不联系三种情况，信用等级依次递减。各指标具体评分对照如下表：二、评价体系的建立：在获得相关数据后，利用SPSS进行因子分析，提取若干公因子，确定各指标对各因子的方差贡献率，进而得到每个因子在综合得分中的权重。示例如下（数据见附表）：进行KMO和Bartlett球度检验，判断数据是否进行因子分析。由下表可知，Bartlett球度检验给出的相伴概率为0.000,小于显著