第二章保险的性质与功能

1、保保 险险 学学 第二章第二章 保险的性质与功能保险的性质与功能 本章教学目的本章教学目的 在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。 第一节第一节 保险的性质保险的性质 一一、保险的概念、保险的概念 “无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本书对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义 某物的自然属性是该事物区别于其他事物的质的规定性。所以，当我们在给保险下定义之前，首先必须从以下几个方面

2、来考察保险经济现象的质的规定性。 第一，保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节。 第二，没有危险就没有保险。自然灾害和意外事故的存在是保险成立的条件。 第三，保险分配是价值形式的分配。第一节第一节 保险的性质保险的性质 二、保险的概念二、保险的概念（一）保险的定义第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才可能有保险行为。第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义以阐明保险的

3、性质，应是对保险这一属概念下定义，而非对保险的种概念下定义。第一节第一节 保险的性质保险的性质 二、保险的概念二、保险的概念（一）保险(insurance)的定义 根据上述保险经济现象的质的规定性，本书把保险的定义概括为：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 这一定义具有普遍的适用性，但是，财政救灾后备和经济单位或个人自保不能被认为是保险。该定义坚持了“损失说”的一元论，并且它适用于人身保险。第一节第一节 保险的性质

4、保险的性质 保险合同的各方当事人的定义： 保险人保险人（insurer）:与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人，通常指各类保险公司。 投保人投保人（applicant）:与保险人订立保险合同，并负有支付保险费义务的人。 被保险人被保险人（insured）:其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 受益人受益人（beneficiary）：在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般见于人身保险合同。如果投保人或被保险人未指定收益人，则他的法定继承人即为受益人。第一节第一节 保险的性质保险的性质 对保险这个概念，我们可以从几个角度来分析：

5、 （一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。济制度。 其手段是集合大量同类风险单位，起作用是分摊损失，其目的是补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定。 保险制度体现一定的经济关系，在投保人和保险人之间，是一种商品交换关系。面临某种风险的经济单位需要一种经济保障，而保险人则能提供这种保障服务，这种保障服务就是一种特殊的商品。在投保人之间体现的是国民收入的一种再分配关系。发挥“千家万户帮一家”的作用。第一节第一节 保险的性质保险的性质 对保险这个概念，我们可以从几个角度来分析： （二）保险是保险是 一种合同行为一种合同行为 保险合同反映投保

6、人与保险人之间的权利义务关系。商业保险中，投保人与保险人在法律上地位平等，在平等自愿的基础上，经过要约和承诺，订立保险合同，确立权利义务关系。 （三）保险是保险是 一种风险转移机制一种风险转移机制 通过这一机制，众多的经济单位结合在一起，建立保险基金，共同对付不幸事故。面临风险的经济单位，通过参加保险，将风险转移给保险公司，以财务上确定的小额支出代替经济生活中的不确定性。而保险公司则是借助概率论中的大数定律，将足够多的面临同样风险的经济单位组织起来，按照损失分摊原则，建立保险基金，使整个社会的经济生活得以稳定。保险经营的数理保险经营的数理 基础：大数定律基础：大数定律 大数定律，又称大数法则，

7、是概率论与数理统计学的基本定律之一，是关于随机变量序列的算术平均值向常数收敛的一系列极限定理的统称。用在保险领域，大数定律指的是，面临同一风险事故的标的数量越多，观察到的实际损失偏离期望损失的程度就越小，风险和不确定性随着风险标的数量的增加而降低。这就是说，在其它条件相同的情况下，保险标的的个数越多，整个标的群体的损失状况就变得更加可预测。 从某种意义上讲，只有对风险进行了正确的识别，而且存在大量相似的保险标的，才有可能准确地估计损失的预期频率和严重性，进而准确地估计索赔，而这正是保险经营的基础。无论是原保险还是再保险，从风险衡量到损失预测，从保险费计算、准备金提取到实现经营稳定，都需要大数定

8、律的理论支撑。第二节第二节 保险的功能保险的功能 二、保险的基本功能二、保险的基本功能（一）分散危险功能 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。（二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。第二节第二节 保险的功能保

9、险的功能 三、保险的派生功能三、保险的派生功能（一）积蓄基金功能 保险分散危险包含了二层意思： （1）空间上分散；（2）时间上分散。 从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能。当然，不实行预收保险制的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。 从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险，可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。第二节第二节 保险的功能保险的功能 三、保险的

10、派生功能三、保险的派生功能（二）监督危险功能 分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能，就是监督危险功能。 监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间进行的。 监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能，也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。第三节第三节 保险的作用保险的作用 一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用 保

11、险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。 （一）保障企业和家庭的财务稳定，维护人们的内心安宁 （二）促进企业和家庭有效控制风险 第三节第三节 保险的作用保险的作用 二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用 保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。 （一）保险是政府履行社会安全保障职能的重要手段（二）保险可以促进资本的有效配置（三）保险可以促进金融繁荣和金融稳定（四）保险有助于活跃经济，促进贸易 （五）保险可以稳定居民未来预期，刺激即期消费，拉动内需，从而推动经济发展小结：小结：保险在宏观

12、和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。 第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态 保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人们转嫁危险损失的需要。在商业保险的形态下，保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的体化物即为保险单。保险之所以取得商品形态，其终极原因还在于在市场经济条件下保险基金的筹集和保险补偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现。

13、 所以，我们可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化；所谓的保险商品论，亦即保险分配关系商品化的理论。 第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性 （二）保险商品的价值和使用价值 1.保险商品价值的质和量 （1）质的规定性物化劳动 保险商品的价值是物化于保险本身的劳动，即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。保险商品的价值形成中并不存在活劳动部分（因保险之作为商品是非劳动产品商品），而且其物化劳动部分（指净费率）只是用于补偿损失，是危险消费（纯消费）所必需的部分。所以，我们还可以把物化于

14、保险本身的劳动，简单地理解为危险消费所必需的劳动，它形成保险商品的价值实体。 第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性 （二）保险商品的价值和使用价值 1.保险商品价值的质和量 （2）量的规定性净保费率 保险商品的价值量决定于保险金额的平均损失率，即决定于损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。所以，保险商品的价值量（净费率部分）决定不受价值规律支配，而是受危险发生的或然率支配。 第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性 （二）保险商品的价值和使用价值 2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性提供经济保障。保险商品的使用价值表现

15、为它为被保险人提供经济保障 ，具体表现为：免除恐惧观念上的消费；补偿损失实质上的消费。保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济理念。 （2）量的规定性保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性 （三）保险商品等价交换原理 保险交换是不是等价交换？对此有三种看法：第一种认为，保险交换是不等价交换，因为有些人交了保费却未得到赔偿，相反，得到赔偿的人所得的赔偿

16、金额却超过所付保费的百倍、千倍、万倍以上；第二种认为是等价交换，因为从保险交换的集约性上看是等价的，即以保险人总体为一方和被保险人总体为另一方的双方交易是等价的；第三种认为，个体不等价，而总体是等价的。 以上三种看法实际上均混淆了保险商品价值量与使用价值量的区别。 保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。 第四节第四节 商业保险商业保险 二、商业保险的概念二、商业保险的概念（一）商业保险的定义 商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓

17、商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 中华人民共和国保险法第2条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”可见，我国的保险法是一部“商业保险法”。 第四节第四节 商业保险商业保险 二、商业保险的概念二、商业保险的概念（二）商业保险的构成要素 1.

18、专营机构 2.保险合同 3.保险利益 4.大数法则 5.保险基金（三）保险商品交换的特点 1.契约性 2.期限性 3.条件性 4.诺承性 第四节第四节 商业保险商业保险 三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较 （一）商业保险与社会保险比较 社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。 1.实施方式不同 2.举办主体不同 3.保费来源不同 4.保险金额不同 第四节第四节 商业保险商业保险 三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较

19、 （二）商业保险与政策性保险比较 政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 1.举办主体不同 2.经营目标不同 3.承保机制不同 第四节第四节 商业保险商业保险 三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较 （三）商业保险与储蓄比较 1.经济范畴不同 2.需求动机不同 3.权利主张不同 4.运行机制不同（四）商业保险与救济比较 储蓄是自助、单独进行的善后对策，保险是互助合作的善后对策，而救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团

20、体和公民个人。 1.权利义务不同 2.给付对象不同 3.主张权利不同 第四节第四节 商业保险商业保险 三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较 （五）商业保险与赌博比较 商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一，单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同 第五节第五节 保险公司保险公司 一、保险公司的性质 我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。 二、保险公

21、司的功能 保险公司的功能可分为两组，一是作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能，有组织保险经济补偿（简称：组织经济补偿）功能、掌管保险基金功能和防灾防险功能。二是作为金融机构的保险公司的功能，有融通资金和吸收储蓄的功能。 所谓的金融型保险公司，即是组织经济补偿和融通资金这两个基本功能的统一。第五节第五节 保险公司保险公司 二、保险公司的功能二、保险公司的功能（一）组织经济补偿功能基本功能之一 保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失功能；另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。保险公司这种集散风险的操作能力，就是保险公司组织经济补偿的功能。 保险公司组织经济补偿的功能与保险的分散危险和补偿损失这两个基本功能相对应，并由保险的这两个基本功能决定。同时，保险公司组织经济补偿功能则又是保险的这两个基本功能实现的条件。第五节第五节 保险公司保险公司 二、保险公司的功能二、保险公司的功能（二