第三章__保险

1、第一节第一节 保险的概念与要素保险的概念与要素第二节第二节 保险的特征保险的特征第二节第二节 保险的基本职能与作用保险的基本职能与作用第四节第四节 保险的分类保险的分类1. 1. 保险的概念保险的概念2. 2. 可保风险的理想条件可保风险的理想条件1.1 1.1 保险相关学说保险相关学说1.2 1.2 保险概念的表述保险概念的表述1.3 1.3 保险的特征保险的特征l保险学说保险学说(theories of insurance)是保险理论界围是保险理论界围绕保险问题提出的系统见解和主张。绕保险问题提出的系统见解和主张。l19世纪以来，在西方形成的保险学说，主要有世纪以来，在西方形成的保险学说，

2、主要有损失补偿说、风险转嫁说、人格保险说、欲望损失补偿说、风险转嫁说、人格保险说、欲望满足说、经济确保说和保险技术说等等。满足说、经济确保说和保险技术说等等。l保险学说或从损失角度，或从非损失角度阐述保险学说或从损失角度，或从非损失角度阐述保险的性质，至今未能形成统一的看法。保险的性质，至今未能形成统一的看法。 ll中国中国20世纪世纪50年代，受原苏联保险理论的影响，曾一年代，受原苏联保险理论的影响，曾一度风行度风行“保险基金说保险基金说”。l后来，中国保险理论界就保险性质展开争论，产生了后来，中国保险理论界就保险性质展开争论，产生了保险福利说和保险商品说。保险福利说和保险商品说。l按照马克

3、思主义的经济学原理，保险作为一种经济现按照马克思主义的经济学原理，保险作为一种经济现象，不论表现形式如何，其本质特征总是反映一定的象，不论表现形式如何，其本质特征总是反映一定的经济关系。具体来说，就是通过调节风险和经济补偿经济关系。具体来说，就是通过调节风险和经济补偿体现国民收入再分配和社会互助双重关系，从而保持体现国民收入再分配和社会互助双重关系，从而保持自己的特殊性质。自己的特殊性质。l本文讲述：本文讲述：损失学、非损失学、二元学说损失学、非损失学、二元学说保险学说保险学说学说观点学说观点代表人物代表人物评价评价损损失失说说损失补损失补偿说偿说保险是一种损失补偿合同保险是一种损失补偿合同英

4、国马歇尔英国马歇尔德国马修斯德国马修斯依照这一学说，人身保险、年依照这一学说，人身保险、年金保险均被排除于保险之外。金保险均被排除于保险之外。损失损失分担分担说说在损失补偿中，多数人互助合作在损失补偿中，多数人互助合作共同分担损失共同分担损失德国华格纳德国华格纳从经济学角度阐明保险的一种从经济学角度阐明保险的一种机制作用，被认为是对保险学机制作用，被认为是对保险学的一大贡献。的一大贡献。风险风险转移转移说说保险是一种风险转移机制保险是一种风险转移机制美国魏立特美国魏立特美国美国休伯纳休伯纳着重阐述保险组织在损失赔偿着重阐述保险组织在损失赔偿中的地位和作用，是对损失分中的地位和作用，是对损失分担

5、说的一种补充担说的一种补充非非损损失失说说技技术术说说保险的本质是确定保险费与未来保险的本质是确定保险费与未来可能的赔偿与给付数额之间关系可能的赔偿与给付数额之间关系的技术的技术意大利费芳意大利费芳德德没有考虑保险的经济价值和没有考虑保险的经济价值和职能，但揭示了保险是转移风职能，但揭示了保险是转移风险和分摊损失的手段。险和分摊损失的手段。欲望欲望满足满足说说保费缴付和损失赔偿的金额并不保费缴付和损失赔偿的金额并不对等，保险能满足经济需要或金对等，保险能满足经济需要或金钱欲望钱欲望戈比戈比马纳斯马纳斯相互相互金融金融说说保险也是一种相互金融行为，保保险也是一种相互金融行为，保险机构与银行、证券

6、一样起着融险机构与银行、证券一样起着融通资金的作用。通资金的作用。日本米谷隆日本米谷隆三三二元说，二元说，又又称称“择一说择一说”（德国爱伦贝格）人寿保险是以给付一定金额为目的的合同，不属于损失补偿，二（德国爱伦贝格）人寿保险是以给付一定金额为目的的合同，不属于损失补偿，二者只能择其一。者只能择其一。保险应当把保险应当把 insurance insurance 和和 assurance assurance 区分开来。区分开来。Insurance Insurance 是是指任何不确定事件可能发生和造成损失的合同；指任何不确定事件可能发生和造成损失的合同；Assurance Assurance 则

7、是指必然发生或则是指必然发生或损害的寿险合同，两者只能择其一。损害的寿险合同，两者只能择其一。l“保险保险”国际上通用名词是国际上通用名词是“Insurance”和和 “Assurance”。l“保险保险”最初含义是最初含义是“以交付一定的费用为代价，以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时获得补偿来换取在遭受损失时获得补偿”。l中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔能发生的事故因其发生

8、所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。金责任的商业保险行为。保险要素是指从事保险活动所应具备的必须的因素。保险要素是指从事保险活动所应具备的必须的因素。保险要素的主要内容包括：保险要素的主要内容包括：（1）可保风险的存在）可保风险的存在（2）多数同质风险的集合与分散）多数同质风险的集合与分散（3）保险费率的厘订）保险费率的厘订（4）保险基金的建立）保险基金的建立（5）保险合同的订立）保险合同的订立（6）其他）其他（1 1）

9、有大量独立相似的风险载体）有大量独立相似的风险载体 大量：大数定律大量：大数定律 独立：损失不相关，风险集合发挥作用独立：损失不相关，风险集合发挥作用 相似：避免逆向选择相似：避免逆向选择（2 2）损失的概率分布是可确定的）损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础提供保费厘定和保险经营的数理基础（3 3）损失的发生具有偶然性）损失的发生具有偶然性 防止道德风险防止道德风险 大数定律以随机（偶然）事件为前提大数定律以随机（偶然）事件为前提（4 4）损失在时间、地点和金额等方面易确定）损失在时间、地点和金额等方面易确定（5 5）巨灾一般不会发生）巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件：

10、巨灾发生的条件： 所有或大部分保险标的面临同样风险所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大保险标的价值巨大（6 6）经济上的可行性）经济上的可行性1.1. 保险的基本特征保险的基本特征2. 2. 保险的比较特征保险的比较特征 （1）互助性）互助性（2）法律性）法律性（3）经济性）经济性（4）商品性）商品性（5）科学性）科学性2.1 2.1 商业保险与社会保险商业保险与社会保险（社会保险一章专门讲述）（社会保险一章专门讲述） 2.2 2.2 保险与赌博保险与赌博2.3 2.3 保险与保证保险与保证2.4 2.4 保险与求济或捐助保险与求济或捐助l赌博是一种拿有价值的东西做注码来赌输赢的

11、游戏，是人类赌博是一种拿有价值的东西做注码来赌输赢的游戏，是人类的一种娱乐方式。在西方社会中，它有一个经济的定义，是的一种娱乐方式。在西方社会中，它有一个经济的定义，是指指“对一个事件与不确定的结果，下注钱或具物质价值的东对一个事件与不确定的结果，下注钱或具物质价值的东西，其主要目的为，赢取得更多的金钱和西，其主要目的为，赢取得更多的金钱和/ /或物质价值或物质价值”。l共性：由偶然事件引起的经济行为共性：由偶然事件引起的经济行为区别：区别：l第一、目的不同：保险是转嫁风险，获得保障；赌博牟取暴第一、目的不同：保险是转嫁风险，获得保障；赌博牟取暴利利 。从参与者对风险的态度看，投保人属于风险厌

12、恶者，理。从参与者对风险的态度看，投保人属于风险厌恶者，理论上，他愿付出比期望损失价值更小的成本来转移损失的不论上，他愿付出比期望损失价值更小的成本来转移损失的不确定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿付出比期望收益值确定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿付出比期望收益值更小的成本来获得利益的不确定性。更小的成本来获得利益的不确定性。l第二、手段不同第二、手段不同 ：风险分散、大数定律：风险分散、大数定律/ /投机取投机取巧巧 。保险是对客观存在的未来风险进行转移，。保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效

13、手段之一。赌博行为则是主动创风险管理的有效手段之一。赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定性的收益，除成本外，不承担损失风险。性的收益，除成本外，不承担损失风险。l第三、结果不同：保险利己利人，赌博制造风险。第三、结果不同：保险利己利人，赌博制造风险。l第四、法律地位：保险法律保护，赌博禁。第四、法律地位：保险法律保护，赌博禁。 l保证（保证（guaranty）：指债务人以外的第三人为债务）：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。人履行债务而向债权人所做的一种担保。l共性：都是一种信用行为，都是一种契约关系

14、。共性：都是一种信用行为，都是一种契约关系。（1 1）保证附属于他人行为发生效力，是从属合同，保险为）保证附属于他人行为发生效力，是从属合同，保险为独立合同。保证从属于主契约，即债权人与债务人所订独立合同。保证从属于主契约，即债权人与债务人所订立的契约的一种从契约。当债务人不履行或不能履行其立的契约的一种从契约。当债务人不履行或不能履行其义务时，保证人才有义务代替债务人履行债务。义务时，保证人才有义务代替债务人履行债务。 （2 2）有无对价关系。保险人和被保险人）有无对价关系。保险人和被保险人( (投保人投保人) )是契约当是契约当事人，相互间负有义务。事人，相互间负有义务。（3 3）保险鉴于

15、合理的计算。）保险鉴于合理的计算。（4 4）关于代位求偿权问题。在保证关系中，保证人代偿债）关于代位求偿权问题。在保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行义务，从而享有求偿权和代位权，而保务是为他人履行义务，从而享有求偿权和代位权，而保险人依约赔偿损失或给付保险金，这是履行自己应尽的险人依约赔偿损失或给付保险金，这是履行自己应尽的义务，除非保险事故的发生是第三者的责任，保险人无义务，除非保险事故的发生是第三者的责任，保险人无追偿权。追偿权。共性：共性： 对经济生活不安定的补救制度有着相同目的对经济生活不安定的补救制度有着相同目的区别：区别：保险保险 等价商业行为等价商业行为 有偿双务合同有偿双务

16、合同有偿双务合同有偿双务合同 救济救济 无等价道义行为无等价道义行为 单方行为单方行为无合同约束无合同约束单方行为单方行为无合同约束无合同约束 1 1、保险职能、保险职能2 2、保险的作用、保险的作用l职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。l保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的。它是由保险的本质和内容决定的。 单一职能论单一职能论主张保险只有经济补偿惟一职能。主张保险只有经济补偿惟一职能。评：只是强调了

17、保险机制的目的和社会效应评：只是强调了保险机制的目的和社会效应基本职能说基本职能说坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能。坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能。评：准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统评：准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质一，完整表现了保险的性质多元职能说多元职能说保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等职能。险金、积累和融通资金、储蓄等职能。评：混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念评：混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念二元职能说二元职能

18、说保险具有补偿职能和给付职能保险具有补偿职能和给付职能（1 1）分散风险职能）分散风险职能（2 2）补偿损失职能）补偿损失职能 假设有假设有10001000位住户，他们的住房价值为位住户，他们的住房价值为500 000500 000万元，而万元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的火灾造成的损失相当于这些房屋价值的11，根据这一预测损，根据这一预测损失概率，保险人可知：失概率，保险

19、人可知： 财产价值总额财产价值总额=500 000=500 00010001000500 000 000500 000 000（元）（元） 预定的损失总额预定的损失总额= 500 000 000= 500 000 00011500 000500 000（元）（元） 每位住户分摊的损失额每位住户分摊的损失额=500 000=500 0001000=5001000=500（元）（元） 每千元财产价值分摊的损失额每千元财产价值分摊的损失额=500000=500000500000=1500000=1（元）（元） 在住房价值相等的情况下：交纳在住房价值相等的情况下：交纳500500元保险费。元保险费。

20、在住房价值不相等的情况下：按在住房价值不相等的情况下：按10001000元财产价值交付元财产价值交付1 1元元保险费来分摊预计的损失。保险费来分摊预计的损失。 评：分散危险和补偿损失是手段和目的的评：分散危险和补偿损失是手段和目的的统一统一 ，分散危险是前提条件，补偿损失是分，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的散危险的目的（1 1）积蓄基金职能）积蓄基金职能（2 2）监督危险职能）监督危险职能（3 3）社会管理功能）社会管理功能 l国务院关于保险业改革发展的若干意见国务院关于保险业改革发展的若干意见（国发（国发200620062323号）指出，保险具有经济补偿、资金融号）指出，保险具

21、有经济补偿、资金融通、社会管理功能。通、社会管理功能。l保险保障功能是保险最根本的功能。保险保障功能是保险最根本的功能。l资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的。l社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能。会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能。 保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。善社会保障体系方面发挥着重要作用。 一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群一方面，保险通过为没有参

22、与社会保险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面。提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面。 另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产品，为社会提供了多层次的的保障服务，减轻了政品，为社会提供了多层次的的保障服务，减轻了政府的财政压力。府的财政压力。l保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司不仅保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司不仅具有风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资具有风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。l保险公司开展广泛宣传，培养投保

23、人的风险防范意识。保险公司开展广泛宣传，培养投保人的风险防范意识。l帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理。帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理。l进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患。进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患。l提取防灾基金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。提取防灾基金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。 l通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理的定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理的效率，减少当事人可能出现的各种纠纷。效率，减少当事人可能出现的各

24、种纠纷。l保险介入灾害事故处理的全过程，参与到社会关系保险介入灾害事故处理的全过程，参与到社会关系的管理中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维的管理中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩护良好的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，提高了社会运行效率。擦，提高了社会运行效率。 l保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而在对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而在培养和增强社会的诚信意

25、识方面具有潜移默化的培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。作用。l保险合同履行的过程实际上为社会信用体系的建保险合同履行的过程实际上为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现了社立和管理提供了大量重要的信息来源，实现了社会信用资源的共享。会信用资源的共享。 o有利于国经济持续稳定发展，保障社会再生产的正常进有利于国经济持续稳定发展，保障社会再生产的正常进行行o有利于科学技术的推广应用（科技保险，北美和西欧有有利于科学技术的推广应用（科技保险，北美和西欧有相关的专利保险、技工保险、工程保险等险种相关的专利保险、技工保险、工程保险等险种 ）o有利于社会的安定有利于社会的安定

26、o有利于对外贸易和国际交往（有利于对外贸易和国际交往（中国出口信用保险公司中国出口信用保险公司）o有利于动员国际范围内的保险基金（再保险机制）有利于动员国际范围内的保险基金（再保险机制）有利于受灾企业及时恢复生产有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于企业加强危险管理有利于民事赔偿责任的履行有利于民事赔偿责任的履行l亨特先生被派到美国新兵培训中心推广军人保险。听他演讲的亨特先生被派到美国新兵培训中心推广军人保险。听他演讲的新兵新兵100% 都自愿购买了保险，从来没人能达到这么高的成功都自愿购买了保险，从来没人能达到这么高的成功率。培训主

27、任想知道他的推销之道，于是悄悄来到课室，听他率。培训主任想知道他的推销之道，于是悄悄来到课室，听他对新兵讲些什么。对新兵讲些什么。l“小伙子们，我要向你们解释军人保险带来的保障，小伙子们，我要向你们解释军人保险带来的保障，”亨特说，亨特说，“假如发生了战争，你不幸阵亡了政府将会给你的家属赔偿假如发生了战争，你不幸阵亡了政府将会给你的家属赔偿20万美元。但如果你没有买保险，政府只会支付万美元。但如果你没有买保险，政府只会支付6000美元的抚血美元的抚血金金” l“这有什么用，多少钱都换不回我的命。这有什么用，多少钱都换不回我的命。”下面有一个新兵沮下面有一个新兵沮丧地说。丧地说。l“你错了，你错

28、了，”亨特不急不忙地说，亨特不急不忙地说，“想想看，一旦发生了战争，想想看，一旦发生了战争，政府先会派哪一种士兵上战场？买了保险的还是没买保险的？政府先会派哪一种士兵上战场？买了保险的还是没买保险的？l20052005年春节晚会中，中年春节晚会中，中国残疾人艺术团一群聋国残疾人艺术团一群聋哑演员表演的哑演员表演的“千手观千手观音音”征服了全国电视观征服了全国电视观众的心。众的心。l20052005年年4 4月月4 4日该艺术团日该艺术团赴宁波演出，为保证演赴宁波演出，为保证演出的顺利进行，太平人出的顺利进行，太平人寿宁波分公司将作为寿宁波分公司将作为“千手观音千手观音”来甬演出来甬演出的惟一指

29、定保险公司，的惟一指定保险公司，为艺术团的为艺术团的5050名成员提名成员提供保额为供保额为10001000万元的意万元的意外伤害保险。外伤害保险。1 1、保险分类的方法、保险分类的方法2 2、保险分类的原则、保险分类的原则3 3、具体分类、具体分类法定分类法法定分类法源于各国法律，由于各国的保险法规对保险分类源于各国法律，由于各国的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各国不尽相同的规定不同，因而保险形态分类在各国不尽相同理论分类法理论分类法源于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动源于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求规律的探求实用分类法实用分类法源于保险公司的业务

30、实践，是保险公司根据自身源于保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的归类业务操作的需要对保险业务进行的归类(1)(1)分类要体现保险合同的内容分类要体现保险合同的内容; ;(2)(2)分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一致分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一致; ;(3)(3)分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔接接. .（1)1)按实施方式分类按实施方式分类 自愿：企财、车辆损失自愿：企财、车辆损失 强制：第三者责

31、任险、社会保险强制：第三者责任险、社会保险(2)(2)按保险标的分类按保险标的分类 财产保险：以财产及有关利益财产保险：以财产及有关利益 人身保险：人的生命和身体人身保险：人的生命和身体(3)(3)按保障范围分类按保障范围分类 财产损失、信用保证、责任保险、人身保险财产损失、信用保证、责任保险、人身保险(4)(4)按经营目的分类按经营目的分类 盈利性保险、非盈性保险盈利性保险、非盈性保险(5)(5)按保险政策不同分类按保险政策不同分类 社会保险、商业保险社会保险、商业保险(6)(6)按业务承保方式的形式不同按业务承保方式的形式不同 原保险、再保险、重复保险、共同保险原保险、再保险、重复保险、共同保险(7)(7)按承保的风险分类按承保的风险分类 火灾保险、运输保险火灾保险、运输保险-(8)(8)按保障主体分类按保障主体分类 团体保险、个人保险团体保险、个人保险足 额 保 险（ 保 额 = 保 险 价 值 ）不 足 额 保 险（ 保 额 保 险 价 值 ）保 险不 定 值 保 险 定 值 保 险定 额 保 险保 险财产保险财产保险人身保险人身保险财 产 保 险健 康 保 险普 通