储蓄存款和商业银行(公开课)

1、据新华社北京据新华社北京10月月23日电日电 （记者（记者 吴雨吴雨 王文迪）中国人民银行王文迪）中国人民银行23日决定，自日决定，自2015年年10月月24日起，下调金融机构人民币贷款和日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本，自存款基准利率，以进一步降低社会融资成本，自24日起，金融日起，金融机构一年期贷款基准利率下调机构一年期贷款基准利率下调025个百分点至个百分点至435；一年；一年期存款基准利率下调期存款基准利率下调025个百分点至个百分点至15；其他各档次贷款；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整。及存款基准利率、人民银行对金

2、融机构贷款利率相应调整。问题：问题：1、什么是储蓄存款？、什么是储蓄存款？2、如何看待我国城乡居、如何看待我国城乡居民储蓄连年迅速增长的民储蓄连年迅速增长的现象？现象？3.本次存贷款利率的下调，本次存贷款利率的下调，对经济生活产生怎样的对经济生活产生怎样的影响？影响？储蓄存款，是指储蓄存款，是指居民居民个人个人将属于其所有的将属于其所有的人民币或者外币人民币或者外币存入存入储蓄机构储蓄机构，储蓄机构，储蓄机构开具开具凭证凭证，个人依据，个人依据凭证可以凭证可以支取存款的支取存款的本金和利息本金和利息，储蓄机，储蓄机构依照规定支付存款构依照规定支付存款本金和利息的活动。本金和利息的活动。谁去存钱

3、谁去存钱存什么钱存什么钱到何处存到何处存有何凭证有何凭证有何收益有何收益一、储蓄存款和商业银行一、储蓄存款和商业银行（一）储蓄存款（一）储蓄存款1、含义、含义有何目的有何目的 个人个人 谁去存钱存什么钱属于个人所有的人民币或者外币属于个人所有的人民币或者外币有何凭证存折或存单存折或存单有何目的为孩子上学作准备、养老、购房、买车为孩子上学作准备、养老、购房、买车机构机构主要主要是各商业银行是各商业银行 到何处存( (二二) ) 我国的商业银行我国的商业银行1 1、含义、含义商业银行是指商业银行是指经营吸收公众经营吸收公众存款存款、发放、发放贷款贷款、办理办理结算结算等业务，并以等业务，并以利润利

4、润为主要经营目标的为主要经营目标的金融机构金融机构。企业企业（1 1）存款业务）存款业务它是商业银行以一定的它是商业银行以一定的利率利率和期限，向社会吸收和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付资金，并且按规定还本付息息的业务。的业务。2 2、商业银行的主要业务、商业银行的主要业务基础业务基础业务利息利息（1 1）含义）含义: : 存款利息是银行因为使用储户存款而支存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的付的报酬，是存款本金的增值部分增值部分。（2 2）影响利息的因素：）影响利息的因素： 本金、存期、利息率本金、存期、利息率（3 3）利息的计算公式：）利息的计算公式： 存款利息

5、存款利息= =本金本金利息率利息率存款期限存款期限一、城乡居民和单位存款一、城乡居民和单位存款 2015年年10月月24日日调整后利率调整后利率(%)（一）活期存款（一）活期存款0.35（二）整存整取定期存款（二）整存整取定期存款-三个月三个月1.10半年半年1.30一年一年1.50二年二年2.10三年三年2.75二、各项贷款二、各项贷款 一年以内（含一年）一年以内（含一年）4.35一至五年（含五年）一至五年（含五年）4.75五年以上五年以上4.90三、个人住房公积金贷款三、个人住房公积金贷款 五年以下（含五年）五年以下（含五年）2.75五年以上五年以上3.25 王大妈王大妈2015年年11月

6、存入月存入20 000元，定期二年，按元，定期二年，按照照2015年年10月月24日执行的二年期日执行的二年期 2.10%的利率计算的利率计算:二年到期后的利息是多少二年到期后的利息是多少? 200002.10%2840(元元)计算计算: : 利率：利率：年年利率、利率、月月利率、利率、日日利利率率 储蓄存款的种类储蓄存款的种类是储户可以随时存入和提取，不规定存期、存款的是储户可以随时存入和提取，不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。取的储蓄方式。活期储蓄：

7、活期储蓄：定期储蓄：定期储蓄： 种种 类类 活期储蓄活期储蓄 定期储蓄定期储蓄 流动性流动性收益收益性性风险性风险性强强较差较差低低高于活期，低于高于活期，低于债券和股票债券和股票银行信用较高，比较银行信用较高，比较安全，风险较低，但安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况也存在通货膨胀情况下存款贬值风险下存款贬值风险银行信用较高，比较银行信用较高，比较安全，风险较低，但安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况也存在通货膨胀情况下存款贬值及提前支下存款贬值及提前支取损失利息的风险取损失利息的风险（2 2）贷款业务）贷款业务是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币是指商业银行以一定的利率和期限向借

8、款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。资金，并要求偿还本金和利息的行为。利润主要来源（主体业务）利润主要来源（主体业务）A：利润：利润 =其它利润来源其它利润来源：结算服务费、其它服务费：结算服务费、其它服务费贷款利息贷款利息存款利息存款利息银行各项支出银行各项支出B:分类：分类：工商业贷款工商业贷款 消费贷款消费贷款忆一忆：忆一忆：“花明天的钱，圆今天的梦花明天的钱，圆今天的梦”指哪种消费？指哪种消费？哪些人适合这种消费？哪些人适合这种消费？ 李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原他的

9、资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦轿车梦”的日子只有延期了。的日子只有延期了。为什么李先生贷不到款呢？为什么李先生贷不到款呢？贷款时，银行要贷款时，银行要评估借款人的信用状况评估借款人的信用状况，根据评估，根据评估的结果决定是否发放贷款。的结果决定是否发放贷款。C：要求：要求：是商业银行为社会经济活动中发生

10、的货币收支提供手是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。段与工具的服务。银行对此收取一定的银行对此收取一定的服务费用服务费用。收取服务费用（中间业务）收取服务费用（中间业务） （3 3）结算业务）结算业务忆一忆：忆一忆：银行是怎样为我们提供结算业务上的服务？银行是怎样为我们提供结算业务上的服务？信用卡、支票等工具信用卡、支票等工具商业银行的其他业务 债券买卖及兑付债券买卖及兑付 代理买卖外汇代理买卖外汇 代理保险代理保险 提供保管箱提供保管箱 代收相关费用代收相关费用单位存款单位存款 个人存款个人存款发放贷款发放贷款吸收存款吸收存款类型：类型：工商业贷款工商业贷款消费贷款

11、消费贷款买方支付买方支付卖方收取卖方收取结算业务结算业务银行业务：银行业务：据新华社北京据新华社北京10月月23日电日电 （记者（记者 吴雨吴雨 王文迪）中国人民银行王文迪）中国人民银行23日决定，自日决定，自2015年年10月月24日起，下调金融机构人民币贷款和日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本，自存款基准利率，以进一步降低社会融资成本，自24日起，金融日起，金融机构一年期贷款基准利率下调机构一年期贷款基准利率下调025个百分点至个百分点至435；一年；一年期存款基准利率下调期存款基准利率下调025个百分点至个百分点至15；其他各档次贷款；其他各档次贷款及存

12、款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整。及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整。问题：问题：1、什么是储蓄存款？、什么是储蓄存款？2、如何看待我国城乡居、如何看待我国城乡居民储蓄连年迅速增长的民储蓄连年迅速增长的现象？现象？3.本次存贷款利率的下调，本次存贷款利率的下调，对经济生活产生怎样的对经济生活产生怎样的影响？影响？储蓄连年迅速增长的影响储蓄连年迅速增长的影响利：利：（1 1）有利于居民培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生）有利于居民培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生 活方式。活方式。 （个人）（个人）（2 2）可以为国家和企业积累资金，服务现代化建设（国家

13、和企业）可以为国家和企业积累资金，服务现代化建设（国家和企业） 弊弊 ：（1 1）存款储蓄过高增长，会抑制居民消费和生活水平提高（个人）存款储蓄过高增长，会抑制居民消费和生活水平提高（个人）（2 2）抑制消费增长对经济增长的拉动作用，制约经济的发展（国家）抑制消费增长对经济增长的拉动作用，制约经济的发展（国家和企业）和企业） 2.2.如何看待居民储蓄连年迅速增长的现象如何看待居民储蓄连年迅速增长的现象为什么连年增长为什么连年增长1 1、我国经济持续健康发展，城乡居民收入增加，储蓄不断增长。、我国经济持续健康发展，城乡居民收入增加，储蓄不断增长。( (根本原因根本原因) )2 2、社会保障体系不

14、健全，居民对未来收入预期不乐观，不敢花钱。、社会保障体系不健全，居民对未来收入预期不乐观，不敢花钱。3 3、金融市场不健全，居民投资渠道单一。、金融市场不健全，居民投资渠道单一。4 4、传统观念、攒钱养老等思想观念影响、传统观念、攒钱养老等思想观念影响3. 本次利率调整，金融机构一年本次利率调整，金融机构一年期贷款基准利率期贷款基准利率从从4.60%下调至下调至435；一年期；一年期存款基准利率存款基准利率从从1.75%下调至下调至15；请问：请问：存贷款利率的下调，对经济生活产生怎样的影响？存贷款利率的下调，对经济生活产生怎样的影响？参考：参考：1. 存款存款利率下调，会使储蓄减少，流通中的

15、货币量增利率下调，会使储蓄减少，流通中的货币量增大，从而使生活消费支出增加。大，从而使生活消费支出增加。2.存款存款利率下调，促使居民改变投资方向。利率下调，促使居民改变投资方向。3. 贷款贷款利率下调，会减小借款成本，刺激贷款，使银利率下调，会减小借款成本，刺激贷款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并促使投行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并促使投资需求增加。资需求增加。归纳总结归纳总结储蓄存款和商业银储蓄存款和商业银行行储蓄存款储蓄存款商业银行商业银行_将属于其所有的将属于其所有的_存入储蓄机存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证

16、，个人凭存折或存单可以支取存款的凭存折或存单可以支取存款的_，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 含义：银行因为使用储蓄存款而支付的含义：银行因为使用储蓄存款而支付的_，是存款本金的，是存款本金的 _部分。部分。计算公式：计算公式：_活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄： 商业银行是指经营商业银行是指经营_、_、_等等业务，并以业务，并以_为主要经营目标的金融机构。为主要经营目标的金融机构。存款业务：存款业务：_业务业务贷款业务：贷款业务：_主要来源主要来源结算业务结算业务 ：收取服务费用：收取服务费用 个人个人人民币或外币人民币或外币本金和利息本

17、金和利息商业银行商业银行报酬报酬增值增值利息利息本金本金利息率利息率存期存期吸收存款吸收存款发放贷款发放贷款办理结算办理结算利润利润利润利润基础基础巩固练习巩固练习1.1.20152015年年1010月月2424日利率调整后，一年定期存款利率是日利率调整后，一年定期存款利率是1.50%1.50%，银行有自动转存业务，存款到期不取，会自，银行有自动转存业务，存款到期不取，会自动将利息并入本金再转存一定年份。小李动将利息并入本金再转存一定年份。小李1000010000元现元现金存入银行，他选择金存入银行，他选择“定存一年自动转存一年定存一年自动转存一年”方方式所获得利息是式所获得利息是 A.150A.150元元 B.302.25 C.300B.302.25 C.300元元 D.153.25D.