保险学概论作业辅导

1、保险学概论作业辅导第一次案例分析1答案：保险公司不予承保。因为该游客既不是电视台的所有人，也不是电视台的管理者，该保险标的对于游客而言没有保险利益。案例分析2答案：（1）保险人不承担赔偿责任。这是因为一般财产保险合同要求，在投保时、出险时，自始至终存在保险利益。本；案中，投保人在投保时有保险利益，出险的时候，与房屋无利益关系。被保险人只有是有保险利益时才能索赔。 （2）房东不能以被保险人身份向保险公司索赔。这是因为该保单的转让是在未征得保险人同意的情况下进行的。根据保险法规定，未经保险人同意而转让的，保单无效，保险人不承担赔偿责任。案例分析3答案：保险公司会承保这批货物。海上货物运输保险对保险

2、利益的要求不同于一般财产保险。在海上运输保险中，在订立保险合同时候，投保人对保险标的没有保险利益也可以透保，但在保险事故发生时，被保险人必须对保险标的具有保险利益才能想保险人索赔。本案中，尽管商人A因尚未取得该批货物而没有保险利益，但仍可以投保。案例分析4答案：保险方不承担赔偿责任。因为投保方违反了保险合同的保证条款，保证是最大诚信原则的重要内容，是保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对于某事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性、保证是保险人接受承保或承担保险责任的条件。违反了保证的后果是严格的，以至这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系

3、，保险人均可以解除合同，并不承担赔偿或者给付保险金责任，在本案中，银行去投保时在保单上明示保证24小时都有警卫值班，某日有半小时警卫不在岗。以至警卫不在岗与银行被窃是否有关系，保险公司公司都不承担赔偿责任。五、课堂讨论答案：题目1：外资保险公司的进入，对国有保险公司和国内股份制保险公司来说，是沉重的压力，也是成长的动力。而对老百姓来说，选择的余地更大了，享受的服务更好了。外资保险公司正在加速进入我国市场，它们的到来，对我国保险业和老百姓来说究竟意味着什么？外资保险公司的加速进入，意味着更激烈竞争的开始。对于以市场扩张为主，有“增长”、缺“发展”，重展业、轻后续服务，还处在粗放经营阶段的中资保险

4、公司来说，这一切无疑都将影响其竞争能力；对于已经由分业经营走向混业经营、兼并与收购浪潮迭起的国际金融业来说，兼具保障提供者和资金管理者功能的保险公司，其业务也逐渐在向其他金融领域渗透，对于还不宜采用混业经营的国内金融业来说，无疑也将影响其竞争能力；而对拥有先进管理经验、产品开发和销售服务及良好资金运用能力的外资保险而言，在一定时期之内将可能使中资保险企业失去更多的市场占有率，使一些中资保险烦恼的人才流向外资公司问题同样可能出现。外资保险公司的加速进入，同时也意味着更多机会的来临。外资保险的参与，不仅使得保险市场主体增加，促进竞争，使我国保险业在短时间内与国际接轨；同时随着它们先进的营销手段和宣

5、传，将会使百姓的保险意识增强，激活巨大的潜在需求，将市场蛋糕做大。零距离与国外保险巨人相对，将促使中资保险公司接受竞争的现实，并通过向外资保险学习，提高经营管理水平，提升竞争实力。中国保险市场对外开放9年来的实践表明，外资保险公司进入中国市场促使中国保险业不断成长。正在进行体制改革的我国国有保险公司和机制转换的股份制保险公司，的确面临着严峻挑战，但是，随着外资保险公司大批进入中国市场，随着中国经济全面融入全球经济所激发出的活力，中国的保险企业有望在与巨人同场竞技中成长，中国的保险市场将进一步成长、成熟。对于老百姓来说，则意味着将会有更多更好的保险产品可供选择，能够享受到更多更优质的服务，获取更

6、多更好的保险保障。针对外国保险不断进入中国市场，人们究竟选择洋保险还是本地保险这一问题，北京市保监办最新一项调查显示，有不到一半的北京人愿意买本地保险。根据这项调查，48的人认同国内的保险公司，但前提是中外保险的服务水平相当；20多的人相信外资的保险服务好，希望买外资的保险。另有71的人对财产险表示满意，而寿险的满意度为694。题目2答案：根据代位求偿原则，保险公司按全损赔偿以后，取得剩余保险标的的所有权，权利发生转移，不应该再要求退还赔偿金领取车辆。第二次作业答案案例分析1答案： 保险公司不负责保险责任。这是因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不一致，保险责任的开始时间应根据保险合同

7、约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在保险期限发生，保险人负给付保险金的责任；不在该期限发生，保险人则不负给付保险金的义务。本案中虽然保险合同成立于某年5月28日，但保险期限却是从6月1日开始，所以在保险期限开始以前的5月30日发生的保险事故保险公司不负保险责任。案例分析2答案：保险公司应拒绝给付保险进。王艳在为其弟王某购买人身保险时，明知患有癌症，她却隐瞒了他的病情，其欺骗行为是显见的。人身保险合同是最大诚信合同，投保方对被保险人的有关身体健康的状况以及其他是否符合可保条件的情况均属应据实告知，不得有任何隐瞒欺骗。否则，违反了

8、最大诚信原则，保险人有权解除合同，保险人对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。案例分析3答案： 这种说法不妥当。这是因为人身保险的被保险人因第三者的行为发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者收益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，这就是说，人身保险不适用代位求偿权，不过，被保险人对该第三者却享有损害赔偿请求权。本案中，施工单位为事故的责任人自然要负民事赔偿责任，但施工单位的赔付并不能取代保险公司的给付责任，因为人身保险是定额给付，即被保险人无论其经济是否受到损失都按照约定的金额给付。 本案中，张某的父母除得到保险公司的赔付外，还应

9、向施工单位索取抚恤金、丧葬费等，这是因为人的生命和身体无法用金钱来衡量，不存在重复给付和超额给付问题。案例分析4答案：本案中公司可以是受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。根据保险法的有关规定，以死亡为给付条件的保险合同中投保人指定受益人时，必须经被保险人书面同意。假如制衣公司投保时只征得奚某口头的同意，并没有任何文字记载，则这笔保险金只能作为没有指定受益人的保单处理，即保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的机场人履行给付保险金的义务。案例分析5答案：这次事故造成的保险财产损失不构成保险责任。保险的近因原则要求，当保

10、险标的发生损失时，应找出引起保险事故发生的近因，以正确确定保险责任，从保险人角度讲，与近因有关的风险不外两种：一是承保风险，二是除外风险。本案中，是由于下雨及挂风导致厂房漏雨，又由于漏雨导致电机损坏，下雨起着较为主要的作用是近因，而这场雨的降水量达不到暴雨的限定标准，因此整个事件不构成暴雨责任，保险人不必承担赔偿责任。案例分析6答案：保险公司的处理方法是正确的。被保险人购置固定资产的目的通常是利用其使用价值来创造新的财富。保险人所提供的保险保障，绝不是教条地对于保险的一模一样地恢复到出险前状态的费用提供补偿，而是实事求是地对于将保险标的恢复到原有的使用性能、状态、水平的费用提供补偿，不这样，就

11、会可能让被保险人因遭受灾害事故而多得利益，或以旧换新，以次充好，就会可能刺激被保险人的道德风险的发生。本案中，被保险人确为购置保险标的花去比国内购置同类产品更多的费用，而保险人在开学鉴定的基础上确定修复费用，从表面上看，被保险人的损失没有得到足额补偿，事实上，在这笔修复费下，只要能够使保险标的达到原有的使用性能和指标，这样的补偿是充分的、合理的公平的。案例7答案：答：因为家庭财产保险适用第一损失保险方式，即损失低于保险金额时，损失多少赔多少，而损失超过保险金额时，按保险金额赔偿。所以在本案中：（1） 当财产损失10万元时，由于损失低于保险金额保险公司按损失金额赔偿。（2） 当家庭财产损失45万

12、元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿40万元。案例8答案：（1） 不赔（2） 赔偿3万元（3） 赔偿8万元。案例分析9答案：定值保险的保险金额可由双方约定的一个固定价值来确定。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔款。如果发生全损则按照保险金额赔偿。如发生部分损失则按保险金额乘以损失程度进行赔偿。此案例中如果货物发生全损，按保险金额来赔偿，赔24万。如果部分损失，则赔偿金额=保险金额*损失程度=248（20-6）/20=16.8案例分析10答案：重复保险必须具备三个条件：1同一保险利益2同一保险标的3同一保险风险。本案例中两个投保人以同一批粮食为

13、保险标的向保险公司投保财产保险综合险。属于同一保险标的，同一保险风险，但他们的保险利益并非同一。所谓保险利益就是投保人或被保险人对其投保的保险标的具有法律上承认的利益。本案例中商贸公司的保险利益为财产所有权，而储运公司的保险利益为财产的管理权。两者的保险利益不一致。因此认为重复保险的看法不正确。五、小论文（一）修订保险法的必要性（一）原保险法本身存在的缺陷    由于此次保险法起草到颁布实施时期为90年代前半期，因此带着计划经济这一时代烙印，对保险业的规范尤其是保险公司的经营行为管束太严，同时也表现在监督管理机构的职能规定上体现了当时管理手段死板，将本应由保险公司

14、自身决定的事项也纳入调控范围。经济的发展要求法律作出符合市场经济规律的修改。原保险法在保护投保人、被保险人和受益人利益等方面也有不完善之处。在对保险公司经营管理方面有不合理之处。对保险人的赔付责任不够具体及保险业活动中违法行为的惩处力度不够大等。 （二）我国保险业的快速发展及保险市场的变化与原保险法的冲突    一方面是经济快速发展带动的保险业的蓬勃发展，另一方面原保险法对保险业限制和管束太多，保险公司放不开手脚，产品相对单一，与保险市场多样化需求相矛盾；保险业务活动经营管理和监督管理在立法上设置的不合理之处造成消费者对其满意度较低和保险业市场竞争力不够

15、；对保险中介市场的规范太少以及对保险业经营活动中违法行为处罚不够具体，使得被保险人和受益人的利益得不到很好保护，这些问题使得原保险法亟待修订和完善。 （三）履行加入世贸组织的有关承诺与原保险法的冲突    世贺组织成员从事经济活动包括保险服务贸易活动时应遵循市场准入和逐步自由化等原则，要求成员间不断进行服务贸易多边谈判，逐步取消和减少国际服务贸易中的障碍。因此，随着我国保险市场对外开放的推进，原保险法已明显不再适应形势。二、保险法修订的主要内容及其意义    2002年10月28日，第九届全国人民代表大会常务委员会第30次会

16、议通过了关于修改中华人民共和国保险法的决定，新保险法在2003年1月1日正式实施。这次共修订了原保险法中33个条文，把其中两条合并为一条，并新增了6条规定。保险法从原来的8章152条修改为8章158条，即共有38处改动，其范围几乎涵盖了原保险法所有章节，重点是保险法中的业法部分，对保险合同法部分则没作实质性修改。 （一）履行有关加入世贸组织承诺    原保险法中关于再保险的规定中有每笔非寿险业务都须有20%的法定分保，根据我国加入世贸组织谈判协议中承诺4年内逐步取消法定分保的要求，新保险法第102条将原法第101条修改为：保险公司应当按照保险监督管理机构

17、的有关规定办理再保险。另外，世贸组织活动中的最惠国待遇原则、市场准入原则及逐步自由化原则等也是保险法修订的重要考虑因素。 （二）强调了保险业最大诚信的基本原则    修订后的保险法将诚实信用原则单列一条，突出了该原则的统领指导地位。第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。”强调此原则有利于提高保险业参与人的诚信意识和保险业树立良好的形象。 （三）增强了保险企业经营的灵活性。主要体现在： 1放松了对保险条款和费率的严格管制。新保险法第107条将原法中第106条上述两项由监督主管部门制订改为特定险种及费率审批制

18、和一般险种及费率的备案制，由监督机构制定审批备案的具体办法，且第145条新增了保险公司不按规定报审批的法律责任，这一修订有利于发挥市场机制的调节作用，拓展了保险业条经营权，也是市场竞争和与国际接轨的需要。 2扩大财产保险公司业务经营范围原保险法规定了产险和寿险严格分业经营的做法，这主要是基于避免削弱寿险业务的偿付能力的考虑。而事实上，人身保险业务中的意外伤害保险和短期健康险由于其短期性、补偿性及核算方式等与一般财产保险业务特征相同。于是，新保险法在参照国际惯例的做法后规定了财产保险公司“经保险监督机构核定”后，可经营上述两种险种。 （四）根据保险业内外环境的变化，增强保险业

19、监督和管理 第一，在职能部门和宏观调控要求方面。将“金融监督管理部门”改为“保险监督管理机构”，为了适应市场经济对政府职能调整的要求，放松对保险条款和费率的管制，改用审批和备案制。并且新保险法中第4、5条中有关诚信等原则也有赖于职能部门的监督来履行。 第二，将监督重点放在保险公司的偿付能力方面，具体体现在： 1新保险法第94条将原保险法中第93条有关责任准备金的规定改为由保险监督管理机构制定责任准备金提取和结转的具体办法；第97条第三款明确了保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。 2修订增加了一条关于偿付能力监管指标的规定。新保险法第10

20、8条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控。” 3提出有关精算制度的要求。新保险法第121条增加了财产保险公司聘请精算人员建立精算报告制度的规定。 第三，对保险公司经营业务和财产状况的监督方面做出了规定。如： 1为强化监督职能，赋予保险监管部门查询权。新保险法第19条新增一款“保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款”。 2确保保险公司提供的财务和业务报告的真实性。新保险法第122条规定“保险公司和营业报告、财务会报报告、精算报告及其他有关报告、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有

21、虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。” 第四，在对保险违法行为的处罚方面加强监管力度。有以下规定：在法律责任一章中对违反上述要求提供真实财务和业务报告的有关规定“情节严重的，可以限制业务范围，责令停止新业务或者吊销经营保险业务许可证”。    另外，新保险法对保险公司及其工作人员在保险业务活动中的欺骗行为、违反保险给付义务、阻碍投保人如实告知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保险公司超出业务范围等方面区分违法程度，予以不同方式和力度的处罚。 （五）强化对保险代理人、经纪人的规定，从而进一步规范保险中介市场。具体有：1将原保险法中第124条“经营人寿保

22、险代理业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托”的规定改为仅适用于个人保险代理人（新保险法第129条），这一修改增强了机构保险代理人的灵活性。 2新保险法对保险公司和保险代理人之间的活动进行了规范调整。如第127条规定保险人与保险代理人应签订委托代理协议，依法约定双方权利和义务等；第128条第二款规定了在表见代理情况下，保险人应承担保险责任，但可以依法追究越权的保险代理人的责任；第134条规定代理人手续费和经纪人佣金只能向具有合法资格的保险代理人、经纪人支付；法律还规定了保险公司应当加强保险代理人的管理、培训和提高保险代理人的职业道德和业务素质。 3新保险法第13

23、1条增加4项对保险代理人和经纪人的不法行为进行处罚。i即欺骗行为、隐瞒重要情况、阻碍投保人如实告知义务及承诺给予非法利益。同时，加大了处罚力度，第140条规定：“保险代理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任，尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，并处以五万以上三十万以下的罚款；情节严重的，吊销经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证。” （六）进一步加强对投保人、被保险人和受益人合法权益的保护。这一点也是保险法一直追求的价值目标之一。修订中，除了在强调诚信原则，加强偿付能力管理以及对评估机构和表见代理等相关规定中体现了这

24、一要求外，还通过以下几个方面直接予以规定： 1关于保险人的赔付责任方面，第24条新增了保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定及其通知义务。 2关于保险人和再保险人的保密义务方面，第32条规定了对“个人隐私”的保密义务，并将受益人列入受保护对象。 3关于被保险人或受益人可获得双份赔偿方面。第68条规定了人身保险的被保险人获得保险给付后仍享有向侵权的第三人请示赔偿的权利。 4第88条增加了一款，明确了人寿保险公司在依法被撤销或宣告破产的情况下，转让人寿保险合同及准备金，应当维护被保险人和受益人的合法权益。 5新保

25、险法规定以保护被保险利益为目的的保险保障基金管理使用办法由保险监督管理机构制定。这也可视为强化维护保方的利益。 （七）兼顾保险资金运用的安全性和有效性的情况下，在一定范围内放宽了资金运用的渠道。表现在以下两方面： 1新保险法第105条第3款规定：“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业务以外的企业。”即删除了原保险法中禁止“向企业投资”的规定，一定程度上加大了保险资金运用的灵活性。 2上文所提到的将代理人代理保险公司数量的限制规定改为适用于个人保险代理人，即专业保险代理机构和银行等兼业代理机构不受此限制。这一修改对保险代理机构的保险资金运用也起

26、到放宽搞活的作用。（任意选择一个内容论述）第三次作业四、小论文保险投资保险公司成为资本市场上重要的机构投资者根据保监会2004年统计数据，保险公司的债券投资为国民经济发展提供了重要的长期资本，保险公司成为了仅次于商业银行的第二大国债机构投资者，持有国债2652亿元，占国债流通总量的11；同时保险公司也是最大的公司债机构投资者，持有公司债688亿元，占公司债流通总量的56。 保险公司是中国银行机构重要的长期资本提供者，在银行的协议存款有3710亿元，占银行协议存款的77，持有的金融债券为1157亿元，占发行总量的8，商业银行去年发行了950亿元次级债，保险公司持有其中的30。保险公司持有37封闭

27、式基金，投资资产中有6的比例配置了开放式基金，对基金市场的培育功不可没。保险投资过程包括资产配置和资产选择投资组合管理的基本目标是忠实地执行制定的长期投资政策；保险资产管理坚持固定收益为主，依照风险分散原则进行资产配置；通过系统的资产配置，达到有效地分散风险，提高投资收益，实现保单持有人和股东权益增长最大化。保险投资过程可分为两步：第一步：制定资产配置策略。受可投资资产类别约束，资产配置策略是决定保险投资收益的主要因素。主要着眼于管理资产和负债的匹配以及市场风险；确定相对于期望盈余的最小风险组合，并决定承担市场风险的类型和风险暴露额，以获取超额回报；平衡风险和回报的增长。第二步：制定资产选择策

28、略。资产选择能力不同可体现保险公司之间总投资回报的差异。资产选择策略是独立于资产配置策略，但对于不同类别资产的具体选择上，要符合各保险公司的资产配置策略。通过积极主动的管理，确定公司可以承担多少风险，并借助投资管理人的专业技能获取超越平均基准的回报。依据资产配置策略选择不同类别资产不同类别的资产有着不同的投资点，对于不同类别资产的具体选择上，还要符合各保险公司的资产配置策略。存款调整过信用风险、税收和流动性风险以后的存款投资回报要高于近似的国债投资。由于保险公司对投资资产有更长的久期要求，因此愿意选择长期协议存款，并接受流动性不强的资产。债券债券是提高稳定的净投资回报率的主要途径。为满足资产负

29、债匹配目标，主要进行被动式管理，但通过有选择性的主动管理策略可以增加总投资收益率。债券也是缩小资产负债久期缺口的主要投资工具。债券还可以提供稳定的现金流以满足对现金流入的各种需求。权益投资进行权益投资需要辨别不同的投资风格，包括价值投资、成长型投资和周期型投资等。分红收益是进行权益投资最重要的考虑因素之一。保险公司要重视对基本面的分析，借助成功选股而获得超额收益；要同时选择开放式基金和股票投资。主流投资的风格是以自己进行投资管理为主，补充型的投资风格委托外部投资经理。通过选择投资经理引入竞争机制。海外投资经过风险调整后的海外投资收益要高于国内投资的投资收益。海外投资可以分散投资风险，是一种在监管政策允许的范围内，投资在与现有投资组合关联程度低的资产类别。保监会监管思路清晰而明确对于重要性日益突出的保险资金运用监管，保监会的监管思路清晰而明确，通过有力的风险管理，侧重于以资产负债匹配为基础的偿付能力监管。在偿付能力方面，注重限定投资渠道、认可资产、考虑流动性要求、风险与投资回报的选择；在资产负债匹配方面，注重投资回报和负债久期匹配、分散化投资需求；在动态监管方面，注重标准化的报告格式、保监会直接监控公司相关数据、实时的风险监控；在风险管理方面，注重风险管理框架、检查