第四章汽车消费信贷与风险ppt课件

1、第四章 汽车消费信贷与风险.第一节汽车消费信贷概述一、汽车消费信贷的概念1消费信贷消费信贷是金融机构或零售商等贷款提供者向消费者提供的用于购买商品和效力的贷款，是消费者在资金缺乏的情况下，以贷款购买消费用品的一种特殊的消费方式。从性质上说，消费信贷是信誉消费的一种方式，信誉消费从银行的角度来说也可叫消费信誉，是货币信誉制度的产物。.2汽车消费信贷汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷，是消费信贷的一种方式。它可以使更多的消费者买得起汽车，使汽车企业的潜在客户不仅限于那些可以用现金支付的人。.3汽车消费信贷的背景条件群众消费信誉是汽车消费信贷的宏观背景条件。群众消费信贷在西方兴隆国家极为盛行，已

2、成为这些国家经济生活的重要内容。其方式主要有以下两种：一是赊销。二是消费贷款。.二、汽车消费信贷的特点主要有如下特点：1提供汽车消费信贷的公司方式多样2汽车消费信贷的资金来源渠道不同3汽车消费信贷的政策及监管规范4汽车消费信贷公司的收益稳定增长5汽车消费信贷公司加大调整变革力度，出现新的开展趋势.第二节国内外汽车消费信贷的开展一、国外汽车消费信贷的开展汽车消费信贷兴起于二战后的西方国家。产生缘由在于两个方面，一是战后消费力的极大开展，消费者的消费需求滞后于消费开展，导致消费与供应之间的矛盾；二是银行的资金较为充足，从消费领域的贷款扩展到消费领域，于是产生了金融创新，有了汽车消费贷款。.1国外汽

3、车消费信贷的开展汽车消费信贷来源于美国1907年私人汽车购买中的分期付款，到1919年，美国通用汽车公司成立了世界上第一家汽车公司本人的金融公司通用汽车金融效力公司GMAC，开创了世界专项汽车消费信贷的先河。.1959年，福特成立汽车信贷公司，目前在全球五大洲共40多个国家为超越1000万客户和超越12500家经销商提供金融效力，福特汽车信贷公司的收入大致占整个福特汽车公司总收入的76.67%。.1929年，德国开场开展汽车金融效力。在欧洲、亚洲等很多国家，各大汽车公司也分别拥有本人的汽车银行，如群众汽车银行、欧宝汽车银行、雷诺汽车银行和标致一雪铁龙汽车银行。在日本，丰田也成立了本人的“丰田汽

4、车金融效力公司。.经过一个多世纪的开展，国外的汽车信贷体制已相当完善。目前，全球每年经过汽车金融效力进展的融资金额到达了1兆美圆，且以3%4%的年增长速度在递增。.2国外汽车消费信贷市场的运营主体1商业银行。2汽车金融公司。3汽车经销商。4信贷联盟。5其它金融机构。.二、我国汽车消费信贷的开展1我国汽车消费信贷的开展分析汽车消费信贷随汽车消费的开展而产生、开展，不过，由于起步较晚，至今也很不成熟。就目前而言，汽车消费信贷在我国的开展大致可划分为四个阶段：1引入阶段1993年1998年。2开展阶段1998年2003年。3调整阶段2003年中期2004年8月。4专业化阶段2004年8月至今。.2我

5、国汽车消费信贷市场的运营主体目前我国汽车消费信贷市场的运营主体有以下三类：1商业银行。2保险公司。3国内各大汽车集团所属的财务公司。4汽车金融公司。5第三种力量。.3我国汽车消费信贷市场竞争主体间的关系1银行和经销商之间存在着一种既竞争又共生的关系。2银行与汽车企业财务公司的竞争中有协作。3从银行间的竞争来看，汽车个人消费信贷只占商业银行信贷量很少的一部分。4从竞争情况看，目前银行间的汽车消费信贷业务竞争不甚猛烈。.第三节国内外汽车消费信贷主要方式一、国外汽车消费信贷主要方式1美国汽车消费信贷主要方式分期付款是各国普遍采用的一种传统的融资方式。分期付款，汽车零售商普通和消费者签署汽车分期付款零

6、售合同，汽车分期付款零售合同是指汽车零售商和消费者之间签署的零售商保管所售汽车的一切权，以作为买方担保的一种买卖合同，根据该合同，消费者须在一定期间内向零售商偿付所融资的金额以及融资费用。. 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即直接融资和间接融资。E B D F C I A H G 州政府汽车管理部门经销店信贷公司信誉资料局用 户图4-1 美国汽车消费信贷融资流程.美国汽车消费信贷方式具有如下特点：1汽车消费信贷方式是经过完善的社会效力系统及先进的计算机系统来完成的，整体的操作非常有效率。2贷款期限普通为5年，即60个月，贷款金额约为车价的80%。3美国对用户消费信贷融资的法

7、令规定广泛，主要目的是为了保证用户的权益。例如，法令规定汽车消费信贷销售合同必需阐明利率、利息费用、月付款等贷款条件。4目前租赁融资的比例正在逐渐添加。这种方式既能使消费者可以经常改换车辆，同时又免去了处置旧车的费事。.2日本汽车消费信贷主要方式日本汽车消费信贷开场时主要以银行为主体来开展这项业务。日本汽车用户融资的方式根本可以分为以下三种：1直接融资。2间接融资。3附保证的代理贷款。.L I H D C K B D G J A F E 经销商卖方用 户分期付款债务人金融机构信誉供应机构信贩公司信誉保证机构图4-2 日本汽车消费信贷融资流程.3中国台湾地域汽车消费信贷主要方式台湾地域的汽车消费

8、信贷方式主要有两种：一种是由银行直接贷款给用户，而用户将获得的贷款向经销商购买汽车；另一种方式是以分期付款销货的方式，即用户经过经销商的中介，以分期付款的方式向销售融资公司买车。.B G C D E H F A 公路管理机关县、市经销商销售融资公司用 户 图4-3 台湾汽车消费信贷融资流程.4汽车消费信贷方式比较.美国、日本和台湾的汽车消费信贷方式比较 表4-1美国（直接或间接融资）日本（附保证的代理贷款）台湾（附条件买卖）市场主体信贷公司或银行信贩公司销售融资公司资金流程资金由银行或信贷公司直接或间接（通过经销商）贷款给用户购买汽车，用户按融资合同规定按期偿还贷款保险公司或银行提供资金给用户

9、购车，用户按合同固定定期向信贩公司偿还贷款，信贩公司将用户清偿的贷款交给保险公司或银行，并保证交付客户逾期未交贷款，信贩公司以提供专业化服务获得部分收入销售融资公司先支付车款给制造商或经销商以取得车辆所有权，再将车辆以分期付款方式出售给用户，用户按期支付分期付款给销售融资公司法律构架银行或信贷公司与用户签订融资合同并将融资车辆设定抵押权，在抵押权未注销前，车辆不得转让给第三人，用户须按合同定期偿还贷款，用户违反融资合同规定时，银行或信贩公司可不经过法院判决直接强制取回车辆进行拍卖以偿还贷款，不足部分仍向用户追偿，超出部分归用户所有信贩公司与保险公司或银行签订代理贷款合同，信贩公司负责贷款的审核

10、、处理及催收并保证贷款回收。融资合同是用户与保险公司或银行签订，用户未履约偿还债务时，由信贩公司代为清偿，并自保险公司或银行取得债权转让，然后向用户催收销售融资公司与用户签订附条件买卖合同，并将合同到主管机关办理登记，用户未支付全部车款或未完成特定条件时，车辆所有权仍归出卖人所有，已登记附条件买卖的车辆，未经原出卖人同意，不得转售第三人，用户违反合同规定时，出卖人可不经法院判决取回车辆并进行拍卖，不足部分仍向用户追偿，超出部分归用户特点最传统也是最普遍的汽车用户融资作法金融机构提供资金，信贩公司专业管理，高效分工，互受其利；金融机构贷款有双重保障，风险小，对整体金融性稳定有帮助以买卖方式实现融

11、资目的；利息部分是否视为车价一部分将影响到整个交易税费问题.二、我国汽车消费信贷主要方式我国目前的汽车消费信贷业务方式按照各主体在信贷业务过程中所承当职责及其与消费者关联度的不同主要分为：以银行为主体的贷款方式“直客方式以汽车经销商为主体的贷款方式“间客方式以汽车金融公司为主体的贷款方式。.“间客方式，是指银行经过第三方即汽车经销商与汽车消费者构成金融借贷关系，汽车经销商向汽车消费者提供金融效力。“直客方式，是指银行直接向汽车消费者提供消费信贷。.1以银行为主体的信贷方式该方式是银行直接面对汽车消费者。这种方式是比较传统的方式，可以充分发扬银行资金雄厚、网络广泛及贷款利率低的优势。但仍存在以下

12、三个方面的问题：1银行不能及时按照汽车市场的快速变化而提供相应的金融效力；2消费者选择银行放贷必需经过担保公司做担保，这中间要承当比较高的手续费和交付一定金额的贷款保证金，因此消费者承当费用较高；3恳求比较难，手续复杂，对贷款人的要求比较严厉，获贷率不高。.2以汽车经销商为主体的信贷方式该方式由汽车经销商直接面对消费者，与用户签署贷款协议，完成消费者的信誉调查与评价。经销商担任为购车者办理贷款手续，以经销商本身资产为消费者承当连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享遭到经销商提供的一站式效力。.在这一方式中，经销商是整个业务的运作主体，它与银行和保险公司达成协议，担任与消费信贷有关的一

13、切事务，消费者只需与一家经销商打交道。该方式的优点在于实现了对消费者的全程效力，经销商可以根据市场变化推出更适宜的金融效力。缺陷在于经销商的资金来源和本身资产规模有限，资金本钱较高，而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业务阅历相对较少。.3以汽车金融公司为主体的信贷方式该方式是由汽车金融公司直接面对消费者，组织进展消费者的资信调查、担保、审批任务，向消费者提供分期付款效力。在该方式下，消费者从汽车金融公司贷款买车采取抵押所购车辆的方式，对贷款消费者进展购车咨询、信誉调查、提供担保、售车、贷款中期的信誉追踪以及售车后的一系列效力，将汽车的消费、销售、消费和效力统为一体，真正实惠于消费者。.4汽车消

14、费信贷方式比较汽车消费信贷业务方式比较 表4-2模式合作构成合作方式特点直客模式银行+律师行+保险公司+经销商律师行完成信用调查，保险公司提供保证保险银行直接面对消费者，并决定是否发放贷款间客模式银行+保险公司+经销商经销商完成信用调查，保险公司提供保证保险，经销商承担连带责任经销商直接面对消费者，负责办理手续、资信调查、保险代理等，承担连带责任保证，能够决定是否放贷汽车金融公司为主体汽车集团汽车集团对贷款进行全程担保，并负责贷前、贷中、贷后的信用管理汽车集团直接面对客户，并决定是否放贷.第四节汽车消费信贷风险及管理一、汽车消费信贷风险概述1汽车消费信贷风险的含义汽车消费信贷风险从狭义上来讲，

15、普通指借款人到期不能或不履行还本付息协议，致使汽车金融机构蒙受损失的能够性，即它实践上是一种违约风险。从广义上讲，汽车消费信贷风险是指由于内外部各种不确定的要素对金融机构产生的影响，使汽车金融机构运营的实践收益结果与预期目的发生背叛，从而导致金融机构在运营活动中蒙受损失或获取额外收益的一种能够性程度。.2.汽车消费信贷风险的特征1客观性。只需有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，也就是说，在现实的银行业务任务中，无风险的信贷活动根本不存在；2隐蔽性。信贷本身的不确定性损失很能够因信誉特点而不断被其表象所掩盖；3分散性。信贷风险发生所呵斥银行资金的损失，不仅影响银行本身的生存和

16、开展，更多还会引起关联的链式反映。4可控性。指贷款人按照一定的方法、制度可以对风险进展事前识别、预测，事中防备和事后化解。.3汽车消费信贷风险的分类1汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部的各个不同方面，宏观经济环境、市场构造、市场运转方式、市场主体的行为等要素都有能够产生相应的风险。2根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险划分为信贷授信环节风险、信贷管理环节风险、信贷收回环节风险。3根据授信者商业银行能否可以控制该风险。4根据风险产生的缘由不同将汽车消费信贷风险划分为受信者偿债才干风险、受信者信誉风险和市场要素风险。.二、受信者偿债才干风险1受信者偿债才干风险特征受信者在获得贷款之前按照合理

17、的预期是有履约才干的，这里排除本来就不具备履约才干的骗贷行为；受信者违约时己经丧失了偿债才干，排除受信者有才干而不去作为的情况；受信者丧失偿债才干这一情况发生在获得贷款之后。受信者偿债才干风险根源于市场外部要素，是一种市场外部风险。同时，受信者偿债才干风险是管理环节产生的风险，是签约的事后风险。在后面的分析中，我们可以知道，受信者偿债才干风险也是一种不可控风险。.2受信者偿债才干风险表现方式受信者的人身平安，或者说生命平安，受信者生命的灭失将会直接导致归还贷款风险；受信者劳动才干，即安康问题，如受信者安康发生问题而至使受信者丧失劳动才干或丧失部分劳动才干，也将导致归还贷款的风险；就业或能够的失业风险，如受信者就业发生问题甚至出现失业问题，也同样会导致归还贷款的风险；商业失败风险；标的车发生碰撞等事故而蒙受损失等。.3受信者偿债才干风险的影响要素1受信者的收入才干。2受信者的财富存量。三、受信者信誉风险受信者信誉风险特征及表现方式1过失信誉风险。2过错信誉风险。四、市场风险1汽车价钱下降带来的汽车消费信贷风险2市场利率变化带来的汽车消费信贷风险.五、汽