个人住房抵押贷款课件(PPT 51页)

1、房地产金融 个人住房抵押贷款第1页，共51页。2 本章目录 第一节 个人住房抵押贷款概述 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算 第三节 个人住房抵押贷款的合同关系 第四节 个人住房抵押贷款的业务流程 第五节 个人住房抵押贷款的若干问题第2页，共51页。3 第一节 个人住房抵押贷款概述贷款担保贷款信用贷款质押贷款抵押贷款保证贷款 一、个人住房抵押贷款的概念第3页，共51页。4 1.抵押贷款 第一节 个人住房抵押贷款概述 抵押贷款通常是指借款人(个人或法人)以自己或第三人现有的不动产为担保而向银行申请贷款的行为。 抵押贷款的特点： (1)抵押物既可以是房地产，也可以是其他财产 (2)抵押物既可以是自

2、己的，也可以是他人的 (3)抵押物是现有的财产 (4)贷款用途多样，但通常不得用于权益性投资 (5)抵押物价值通常需要评估 /第4页，共51页。5 2.个人住房抵押贷款 第一节 个人住房抵押贷款概述 个人住房抵押贷款特指购房人将其所要购买的房地产抵押给银行，从银行贷款后用于支付所要购买的房地产，购房人按约定还本付息，还清后解除抵押。 个人住房抵押贷款的特点： (1)抵押物就是其所要购买的房地产 (2)抵押贷款只能用于购买房地产 (3)办理抵押的房地产不转移占有关系 /第5页，共51页。6 一次性付款和抵押贷款购房的比较 第一节 个人住房抵押贷款概述 一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出；(

3、2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。 一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力大；(2)资金沉淀，机会成本较高。 抵押贷款购房的优点：(1)提前消费；(2)可将资金用于其他投资。 抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理负担重；(2)变现较慢。 /第6页，共51页。7 第一节 个人住房抵押贷款概述 个人住房抵押贷款在我国通常被称为“按揭”。 “按揭”一词的来源有两种说法： (1)按揭是英文“Mortgage”的粤语音译，本意是抵押，后于20世纪90年代从香港引入内地房地产市场并逐渐流行，现成了“个人住房抵押贷款”的俗称。 (2)“按揭”是个组合词，“按”的意思是“抵押”，“揭”的

4、意思是“解押”。 /第7页，共51页。8 第一节 个人住房抵押贷款概述 发展个人住房抵押贷款业务的好处： (1)对个人：提前改善居住条件。 (2)对开发商：提前回笼资金，促进房地产业繁荣。 (3)对银行：扩大业务，增加利润(优质资产)。/第8页，共51页。9 二、个人住房抵押贷款的类型 1.按照贷款性质划分 第一节 个人住房抵押贷款概述 (1)商业贷款(商业银行发放) (2)公积金贷款(政策性贷款，公积金管理中心负责运作) (3)组合贷款(公积金贷款+商业贷款) /第9页，共51页。10 2.按照房地产类型划分 第一节 个人住房抵押贷款概述 (1)“一手房”抵押贷款 “一手房”是指初次交易的房

5、地产，包括期房和现房。因此又分为现房抵押贷款和期房抵押贷款两类。 (2)“二手房”抵押贷款 “二手房”是指已经取得房屋所有权证和土地使用权证，在二级市场上合法交易的住房和商业用房。 /第10页，共51页。11 相关概念期房和现房 第一节 个人住房抵押贷款概述 期房是指房地产开发商从取得商品房预售许可证至取得房地产权证(大产证)期间的商品房。期房在港澳地区被称做为“楼花”。 现房是指消费者在购买时具备入住条件的商品房，即开发商已办妥所售房屋的大产证(房产证和土地使用证)的商品房。 /第11页，共51页。12 2.按照房地产性质划分 第一节 个人住房抵押贷款概述 (1)商品房抵押贷款 (2)经济适

6、用房抵押贷款 (3)其他政策性住房抵押贷款(房改房、两限房等) /第12页，共51页。13 三、个人住房抵押贷款的期限 第一节 个人住房抵押贷款概述 个人住房抵押贷款的期限最长不超过30年，目前贷款期限10-20年的较为常见。 此外，银行还要结合贷款申请人的年龄来确定贷款期限。贷款申请人贷款时的年龄与贷款期限之和通常不超过其法定退休年龄(男性60周岁，女性55周岁)。 /第13页，共51页。14 四、个人住房抵押贷款的额度 第一节 个人住房抵押贷款概述 个人住房抵押贷款的额度最高不超过所购房价的80%，通常最高为70%，即首付款比例要达到30%。 个人住房抵押贷款的最高额度经常根据市场情况调整

7、。中国人民银行规定从2008年10月27日起，商业性个人住房抵押贷款的最低首付款比例调整为20%。为抑制炒房，2010年4月，国务院决定将购买商品住房的首付款比例调整到30%及以上，对购买第二套(含)以上住房的，要求首付比例不得低于50%。 /第14页，共51页。15 五、个人住房抵押贷款的利率 我国个人住房抵押贷款实行浮动利率，对已经发生的贷款，利率调整的当年仍执行调整前的利率，并于利率调整的次年1月1日起执行新的利率。 第一节 个人住房抵押贷款概述贷款利率(2010年10月20日起)贷款年限1年2年3年4年5年5年以上公积金贷款3.504.05商业贷款(基准利率)5.565.605.605

8、.965.966.14商业贷款(下浮15)4.734.764.765.075.075.22商业贷款(下浮30)3.893.923.924.174.174.30商业贷款(上浮10%)6.126.166.166.566.566.75第15页，共51页。16 六、个人住房抵押贷款的担保 第一节 个人住房抵押贷款概述 (1)现房以所购买的房地产为担保(抵押形式)。 (2)期房由房地产开发商提供阶段性担保(以保证形式)，担保期限为贷款发放之日起至购房者取得房地产权属证书并办妥房地产抵押登记为止。 /第16页，共51页。17 七、个人住房抵押贷款的违约处理 第一节 个人住房抵押贷款概述 (1)借款人逾期还

9、款，银行按逾期天数加收逾期额万分之四的罚金，连同应偿还的贷款本息一并计收。 (2)借款人连续几期没有偿还贷款本息或贷款合同期满没有还清全部贷款本息的，银行有权将抵押的房地产拍卖、变卖并就价款优先受偿，或经借款人同意直接折价受偿，或由担保人代为归还贷款本息。 (3)借款人提前还贷(详见第四节)。 /第17页，共51页。18 八、个人住房抵押贷款的偿还方式 第一节 个人住房抵押贷款概述 根据中国人民银行个人住房担保贷款管理办法的规定，贷款期限在1年期以内(含)的，实行到期一次还本付息，利随本清。对于贷款期限在1年期以上的，大多采用按月分期偿还本息的方式。 按月分期还款的方式有等额本息、等额本金、等

10、比还款、等差还款等方式，其中以等额本息最为常见。 银监会规定借款人的房地产支出(月还款额+物业管理费)占其可支配收入的50%以下，否则应增加共同借款人或延长贷款期限或减少贷款额度等。 /第18页，共51页。19 第一节 个人住房抵押贷款概述 等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。每月还款额固定，但本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。/ 1.等额本息还款方式第19页，共51页。20 第一节 个人住房抵押贷款概述 等额本息还款的特点： (1)客户还贷压力均衡； (3)贷款人操作相对简单，方便安排收支； (4)还款总利息较其他还款法要高

11、。 等额本息还款的适用： 经济收入比较稳定，或对自己未来的工作及未来经济状况有信心的购房者。/第20页，共51页。21 第一节 个人住房抵押贷款概述 等额本金还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。 每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少。/ 2.等额本金还款方式第21页，共51页。22 第一节 个人住房抵押贷款概述 等额本金还款的特点： (1)前期支付的本金和利息较多； (2)后期还款负担逐月递减； (3)总的利息支出较低。 等额本金还款的适用： 收入较高或想提前还款的人群，或者适合生活负担会越来越重或预计收入

12、会逐步减少的人使用。 /第22页，共51页。23 一、每月还款额的计算 1.等额本息偿还方式 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算RPRRRRRR 01234n-2n-1n式中，R是每月还款额(本金+利息)，i为贷款月利率(年利率/12)，P为贷款本金，n为贷款总(月)期数。/ 第23页，共51页。24 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算【例1】某购房人向银行申请个人住房抵押贷款，贷款金额为50万，贷款期限为10年，贷款年利率为6%，若购房人按月等额本息还款，试计算每期还款额，前2期期末应当偿还的本金、利息及贷款本金余额。 【解】 (1)每期还款额R =Pi(1+i)n(1+i)n-1 =500

13、0005(1+5)120(1+5)120-1 =5551.03(元) /第24页，共51页。25 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算 (2)第一期应还利息 =期初贷款本金余额贷款月利率i =500000(6%/12)=2500(元) 第一期应还本金 =月还款额-应还利息 =5551.03-2500=3051.03(元) 第一期期末(第二期期初)贷款本金余额 =期初贷款本金余额-当期已还本金额 =500000-3051.03=496948.97(元) /第25页，共51页。26 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算 (3)第二期应还利息 =期初贷款本金余额贷款月利率i =496948.97(6%/

14、12)=2484.74(元) 第二期应还本金 =月还款额-应还利息 =5551.03-2484.74=3066.29 (元) 第二期期末(第三期期初)贷款本金余额 =期初贷款本金余额-当期已还本金额 =496948.97-3066.29=493882.68(元) 依次类推，即可计算得到还款计划表。 /第26页，共51页。27 2.等额本金偿还方式 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算上式中，Rn是第n期的还款额(本金+利息)，Pn为第n期的应还本金，In为第n期的应还利息。上式中，P为贷款本金总额，N为贷款总(月)期数。上式中，i为贷款月利率，n当期贷款期数。/第27页，共51页。28 第二节

15、个人住房抵押贷款的相关计算【例2】某购房人向银行申请个人住房抵押贷款，贷款额为50万元，贷款期限是10年，贷款年利率为6%，若购房人按月等额本金还款，试计算第一期和最后一期的还款额，以及相应的本金和利息。 【解】 每期应还本金 Pn=500000120=4166.67(元) 第一期应还利息=5000005=2500(元) 第一期还款额=4166.67+2500=6666.67(元) 最后一期应还利息 =500000-(120-1)4166.675=20.83(元) 最后一期还款额=4166.67+20.83=4187.50(元) /第28页，共51页。29 二、提前还贷的相关计算 提前还款分为

16、提前结清贷款和部分提前还款。 部分提前还款又分为合同还款日提前还款和非合同还款日提前还款两种。 合同还款日提前还款是指在借款合同约定的还款日提前还款； 非合同还款日提前还款是指在合同约定以外的任意时间提前还款。/ 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算第29页，共51页。30 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算1.合同还款日提前还款【例3】某购房人向银行申请个人住房抵押贷款，贷款额为50万元，贷款期限是10年，贷款年利率为6%，按月等额本息还款，月还款额为5551.03元。若购房人在第二期还款日还款10万元，试计算第二期期末的贷款余额。假设提前还款后贷款期限及还款方式不变，则从第三期开始购房人每月

17、还款额应该是多少？ /第30页，共51页。31 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算【解】根据例1，第二期期初贷款余额为496948.97元，第二期应还利息为2484.74元。 提前还贷的10万元中包含有第二期应还利息，故该10万元中属于本金的是100000-2484.74=97515.26元。 则第二期期末的贷款余额为496948.97-97515.26=399433.71元。 第三期开始每月还款额 =399433.715(1+5)118(1+5)118-1 =4489.46(元) /第31页，共51页。32 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算2.非合同还款日提前还款【例4】某购房人向银行申请

18、个人住房抵押贷款，贷款额为50万元，贷款期限是10年，贷款年利率为6%，若借款人按月等额本息还款，月还款额为5551.03元，贷款发放日为3月15日。购房人在第一期正常还款后，于5月5日还款10万元，从5月15日起恢复正常还款。试计算提前还贷后的贷款余额及第二期正常还贷(月还款额为5551.03元)后的贷款余额。 /第32页，共51页。33 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算【解】根据例1，第二期期初贷款余额为496948.97元，该期实际天数为30天，则截至到提前还款日的应还利息为496948.97520/30=1656.50元。 5月5日所偿还的10万元中包括本金和利息，其中贷款本金为10

19、0000-1656.50=98343.50元。 则提前还贷后的贷款余额为496948.97-98343.50=398605.47元。 提前还款日至第二期还款日的应还利息为398605.47510/30=664.34元。 第二期还款日偿还的贷款本金为5551.03-664.34=4886.69元。 则第二期正常还贷后的贷款余额为398605.47-4886.69=393718.78元。/ 第33页，共51页。34 三、利率调整的相关计算 利率调整后，对于已经发生的贷款，每月还款额也要相应发生变化，跨年度还款期需分段计算。 由于利率调整都从次年的1月1日开始执行，而还款日并不刚好都是每月1日，因此

20、利率调整计算应当分段计算，即上一还款日至12月31日执行原利率结算贷款利息，1月1日至下一还款日执行新利率。 / 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算第34页，共51页。35 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算【例5】某购房人向银行申请个人住房抵押贷款，贷款额为50万元，贷款期限是10年，贷款年利率为6%，若借款人按月等额本息还款，月还款额为5551.03元，贷款发放日为10月15日。假设当年中国人民银行调整个人住房抵押贷款利率为年利4.8%，试计算次年1月15日购房人当期应还的利息。 【解】 第一期应还利息=5000005=2500元 第一期应还本金=5551.03-2500=3051.03元

21、 第一期期末(第二期期初，即11月15日)贷款余额 =500000-3051.03=496948.97元 /第35页，共51页。36 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算 第二期应还利息=496948.975=2484.74元 第二期应还本金=5551.03-2484.74=3066.29元 第二期期末(第三期期初，即12月15日)贷款余额 =496948.97-3066.29=493882.68元 第三期分为两段，第一段从第二期期末至年末，应还利息为493882.68516/31=1274.54元。 第三期第二段从1月1日至1月15日，应还利息为493882.68415/31=955.90元。

22、 第三期应还利息合计为2230.44元。/第36页，共51页。37 一、现房抵押贷款 第三节 个人住房抵押贷款的合同关系 购房人 银行 开发商抵押合同关系买卖合同关系借贷合同关系贷款转存委托合同关系合作关系 保险公司保险合同关系第37页，共51页。38 二、期房抵押贷款 第三节 个人住房抵押贷款的合同关系 购房人 银行 开发商抵押合同关系买卖合同关系借贷合同关系贷款转存委托合同关系合作关系担保合同关系 保险公司保险合同关系第38页，共51页。39 一、开发商与银行签订合作协议 第四节 个人住房抵押贷款的业务流程 约定由银行对购买开发商开发的物业提供按揭贷款。通常该银行就是给开发商发放开发贷款的

23、银行。 在签订合作协议之前，银行需要对房地产开发企业及项目的情况进行调查。 二、购房人与开发商签订商品房预售合同或商品房买卖合同 一般采用格式合同(示范文本)，并约定付款方式。第39页，共51页。40 三、购房人与银行签订个人住房抵押借款合同 第四节 个人住房抵押贷款的业务流程 明确贷款的数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务，然后购房人从银行得到借款。 签订借款合同前银行需要对借款人的情况进行审核，如年龄、身份、职业、购房行为的真实性、所购住房情况、还款能力、资信情况等，且应约见借款人。/第40页，共51页。41 第四节 个人住房抵押贷款的业务流程 1.如果购买的是现房，购房人还要与银行签

24、订房地产抵押合同，并将其所购房地产的权属证书交银行保管，并到房地产管理部门办理抵押登记手续。 2.如果购买的是期房，则购房人需要在借款合同中写明将来取得房地产权属证书后以其权属提供担保。 在购房人取得房地产权属证书之前由开发商提供担保，即开发商需要跟银行签订保证合同。 四、购房人还清借款本息后，按揭关系终止 /第41页，共51页。42 一、提前还贷问题 1.什么要提前还贷？什么时候会提前还贷？ 第五节 个人住房抵押贷款的若干问题 借款人提前还贷的主要目的是为了减少利息的支出。 是否需要提前还贷应该考虑利率变动以及抵押贷款采用的利率模式。如果采用的是固定利率，则利率下降时意味着购房人的利息支出增

25、加；如果采用的是浮动利率，则利率上升会增加购房人的利息负担。 因此，提前还贷情况主要出现在采用浮动利率模式，并加息或存在加息预期的时候。 /第42页，共51页。43 2.提前还贷是否应该支付违约金？ 第五节 个人住房抵押贷款的若干问题 提前还贷某种程度上使得银行预期的利息收入减少，因此某些银行在客户提前还贷时收取违约金，这引起了不少客户的投诉，也引起来社会的关注和讨论。 除非在贷款合同中对提前还贷问题进行了约定，否则提前还贷在性质上的确是一种违约行为。根据违约金的性质，不管违约方有没有对守约方造成损失，只要其违约，对方均有权利主张收取违约金。 /第43页，共51页。44 第五节 个人住房抵押贷

26、款的若干问题 合同法113条规定，违约金须由双方当事人约定，银行不能单方面确定违约金。若合同没有约定，则银行收取的违约金应以其实际遭受的损失为基准。 提前还贷对银行的影响： (1)提前还贷给银行信贷资金的现金流量造成不确定性，银行需要增加人力成本对其进行贷款管理； (2)减少了银行的利息收入； (3)提前还贷提前解除了银行贷款资金的贷出风险。 /第44页，共51页。45 第五节 个人住房抵押贷款的若干问题 在银企关系不良、社会信用恶化的大背景下，银行让善良守信的人们由于积极还款却要支付违约金，这种逻辑对信用体系的培植和银行长期利益是不利的。 合同法规定“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息”,这似乎也表明了立法者