谨防理财产品质押贷款风险ppt课件

1、在理财业务开展中，满足客户流动性需求不断是商业银行重点关注的问题。实际中的处理方案包括为客户设置提早赎回权和兴办理财富质量押贷款融资两种。其中前者遭到赎回权行使条件与流动性需求匹配.性限制，适用空间有限；后者既可弥补前者的缺乏，也扩展了银行融资担保品范围，发扬了理财富品价值，为银行所力推。但也必需清醒地看到，银行理财富质量押毕竟是一种新型的贷款担保方式，缺乏明.确的法律根据，进展质押登记和公示困难重重，优先受偿权存在不确定性，容易导致贷款损失，急需研讨制定相关政策措施加以有效防备。一相关法律根据模棱两可，理财富质量押存在被认定无效.的法律风险。从法理上讲，可以出质的权益应具备两大本质要件，一是

2、须为一切权以外的财富权，二是须为可以转让的财富权益。显而易见，银行理财富品符合可出质权益的普通特性要求，可纳入权益质押.范畴。但根据“物权法定的原那么，物权的种类、设立方式和内容须由法律明文规定，不能由当事人自在创设，这成为理财富质量押最大的法律妨碍。二缺乏合法有效的公示方法，理财富质量押效.力大打折扣。根据物权根底实际和以下简称的现行规定，权益质押的设定除了需求当事人之间协议同不测，还需求履行一定的公示手续，且公示是质押合同生效的.要件。目前权益质押的法定公示方式有两种，即交付权益凭证或向有关部门进展质押登记。从现实中各家银行发行的理财富品来看，理财富品投资者与商业银行签署的是理财合同，而理

3、财合同不同于存单、.有价证券，并非严厉意义上的“权益凭证，将其交付贷款银行并无实践意义。同时，由于商业银行理财富品是近年来新兴的金融产品，再加上各银行的理财富品各异，没有一致的规范，在我国现行制度下.没有与银行理财富品相关的登记机构。因此，即使理财富品符合我国法律关于权益质押的规定，其在公示上也存在着一定的困难，无法满足对于质押的公示要求。三优先受偿权存在不确.定性，难以对抗好心第三人或司法机关的资金冻结和扣划。优先受偿权和对抗效能是质权的重要组成部分，同时也是质权设置的重要目的。没有优先受偿权和对抗效能，质权的行使就好像虚设，也违背质权.设立的初衷。因此理财富质量权人能否对抗好心第三人和有权

4、机关的冻结、扣划，成为各方关注的重点，而这一点在目前依然存在着不确定性。四理财富品价值具有浮动性，极易导致质物贬损。按.照客户获取收益方式的不同，银行理财富品可分为保证收益型和非保证收益型，其中非保证收益型又分为保本浮动收益型和非保本浮动收益型。保证收益型和保本浮动收益型这两种理财富品的本金部分是固.定的，理财富品的价值相对稳定，可以覆盖所担保的贷款债务，市场风险尚属可控。但对于非保本浮动收益型理财富品而言，该类理财富品资金通常投向高风险领域，理财富品的价值具有浮动性，市场动摇.幅度相对较大，一旦市场行情忽然下挫，能够导致理财富品贬损后的价值缺乏以担保未清偿的贷款本息。虽然第216条规定了质权

5、保全权，但窘于我国现行法律没有对银行理财富质量押的合法.性进展规定，所以银行的质物保全权无法运用于理财富品，其债务也必然面临担保缺乏的风险，极易构成贷款损失。防控贷款风险之策一完善法律规制，为理财富质量押提供有效根据。我国除列举了六大类可质押的权益之外，还授予法律、行政法规规定可以出质的其他财富权益。因此，可以在的授权之下，制定新的行政法规，明确规定银行理财富品可以用于设立质权，并.明确理财富质量押的公示方式和质押登记部门。或者将我国权益质押的列举性规定改为概括性规定，以利于顺应权益质押的标的随着经济生活的多元化而产生越来越多类型的需求。在短期内.无法修正或制定其他相关法律的情况下，笔者以为在

6、司法实际中可类推适用已有明确规定的权益类型应收账款。在现阶段缺乏法律根据的情况下，以应收账款质押作为理财富质量.押的制度安排可解燃眉之急，这样法院在审理此类纠纷时，可支持银行理财富质量押权人的优先受偿权，对缓释理财富质量押的法律风险具有实践意义。二落实登记公示，确保质押效能。由于目前.理财富质量押没有明确相应的登记管理机关，银行往往采取在本人网站上建立理财富质量押公示系统。这种做法即使是在实际上也行不通本身的质权由本人来公示。其实，人民银行征信中心曾经建立了.应收账款质押登记公示系统，也对登记程序作出了明确规定，在某种程度上对于处理理财富质量押公示方法不明的问题具有自创意义。同时，选择人民银行

7、作为理财富品的登.记机关具有可行性，由于理财富品是商业银行开发的创新金融业务，作为商业银行的监管部门，人民银行理应一致安排质押登记公示，方便公众查询。经过在人民银行应收账款质押登记公示系统办理理财富.品的质押登记手续，可增大理财富质量押被司法机关认可的能够性，更大程度上保证质权人利益。三注重贷前调查和评价，谨慎设定质押率。一是严控客户准入门槛。银行要仔细核对借款人的主体.资历、资信情况，关注其偿付才干。对借款人主营收入、偿付信誉等情况严厉进展调查核实，选择实力较强、资质良好、具有真实资金用途、无不良信誉记录的客户作为债务人。二是谨慎选择出质标的.。银行应严厉界定可供质押的理财富品种类和范围，优

8、先选择财富价值比较稳定的理财富品来办理质押业务，如保本型和稳健型的理财富品。对于那些风险较高、收益不确定的理财富品不宜办理质押贷款业.务。三是根据理财富品类型合理设定质押率。保本保收益型理财富品风险极小，可以设定较高的质押率。非保本型和保本浮动收益型理财富品通常投向股票市场、构造性产品甚至海外金融市场，产品价.值受市场动摇影响较大，为确保在产品价值大幅下跌的情况下依然可以覆盖贷款债务，贷款银行该当对理财资金投向进展详细研讨，合理评价其中的各类风险，计算出违约或损失概率，并据此设定相应的质.押率。四是合理确定贷款期限。理财富质量押贷款期限不宜过长，普通应控制在一年以内，主要基于以下两点缘由：一是

9、理财富品价值存在着不确定性，过长的贷款周期会使银行的质权风险加大；二是.对出质人来说，理财富质量押贷款更多是用来处理一时资金之需，无需太长时间。四强化贷后管理，建立质物价值追踪机制和强迫平仓制度，提升平安系数。一是设立监管专户，控制资金流向。明.确银行对理财账户的监管权，将借款人认购理财富品的理财专户设定为理财富品资金回款账户和信贷业务的保证金账户，加强对该理财专户的监视管理，对理财富品回款账户情况进展跟踪检查。与客户在合.同中商定银行有权采取冻结措施，对理财富品账户进展冻结处置；商定银行可以行使抵销权，有权直接划收账户资金用于清偿贷款本息。二是建立质物价值追踪机制。理财富品的价值具有浮动性，

10、其随.着市场动摇而变化，银行应亲密关注资本市场动摇以及出质理财富品价值变动情况。尤其对于非保本型理财富品，银行应建立理财富品净值跟踪机制，并在质押合同中设定警戒线。当出质理财富品价值出现.较大降幅导致无法覆盖其担保的贷款额度时，银行该当对质押物进展价值重估，并要求借款人及时补足担保物或者提早归还部分或全部贷款。三是建立强迫平仓制度。同股票一样，非保本型理财富品存.在价值动摇风险，需求在质押率根底上设定平仓线以保全质权。一旦到达平仓线，贷款银行有权提早终止出质理财富品，并将终止后清算所得款项优先用于提早清偿贷款本息。四是运用合同商定，掌握.收贷自动权。银行可与客户在质押合同中商定，理财富品的到期日