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1、第三 章 电子货币第一节 电子货币的基本概念第二节 银行卡第三节 电子货币发展战略本章教学目的与要求：通过本章学习，主要使我们学习什么是电子货币,银行卡的基本类型;掌握未来电子货币的发展趋势.教学重点与难点：重点是对电子货币的认识，熟悉银行卡的基本类型；难点是电子货币的使用及银行卡的类型。第一节 电子货币的基本概念一、电子货币电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币发行和运行的流程：发行、流通和回收。图5-

2、2 电子货币的发行 2.电子货币与传统货币的区别 1)发行者：不唯一，有中央银行、一般金融机构、非金融机构。 2)担保：主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致，使用范围也受到设备条件、相关协议等的限制。3)匿名：电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、甚至交易者的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到使用者的个人信息。 4)地域限定 ：电子货币打破了境域的限制，只要交易双方认可，可以使用多国货币进行交易。5)流通、防伪、更新 ：电子货币只能采取技术上的加密算法或从认证系统的认证来实现。特点：以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；应用广泛，生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、

3、信贷和非现金结算等多种功能为一体；现电子货币的使用通常以银行卡为媒体；使用简便、安全、迅速、可靠。电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。电子货币系统包括：电子支票系统；信用卡系统；电子现金系统。1、电子支票系统 电子支票（Electronic Check, E-check或E-cheque）是种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传送将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 电子支票是最有效率的支付手段 。消费者商家银行验证中心电子支票支付流程索付转帐或兑付电子支票验证验证验证2、银行卡系统银行卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。银行发行

4、最多的是信用卡，它采用联网设备在线刷卡记帐、POS结帐，ATM提现金等方式进行支付。3、电子现金电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。用户商家E-Cash银行存取结算电子现金支付模式目前已经有三种实用系统开始使用，例如：DigiCash(digicash):无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。Netcash():可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。Mode

5、x(modex):欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可保证安全可靠。二、电子货币的特征1、电子货币具有快捷、安全、方便等特征（1）电子货币实现了从人工结算到电子结算的转变，突破了邮递传票进行会计处理的基本框架，使资金结算可在瞬息间安全、可靠地完成。（2）银行卡业务使货币支付方式由现金变为电子货币支付，从有形货币向无形货币货币转变，从而大大地方便了消费者携带、使用，成为消费者所喜爱的消费结算支付工具。2、电子货币具有融合多种功能，进行金融产品创新的特征电子货币便于商业银行将储蓄、投资、信贷和结算等功能融为一体，进行金融产品创新。3、电子货币具有国际上广泛流通的特征4、电子货币将为电子

6、商务发展提供有效的货币支付手段第二节 银行卡一、银行卡介绍（一）银行卡的种类银行金融机构发行的银行卡主要有磁卡和智能卡1、银行信用卡银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式。A、信用卡卡号 ：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相

7、同），以避免使用上的不便。E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。 2、记帐卡记帐卡又叫借记卡。它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发行本人的帐户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。也有少数记帐卡允许短期透支，但必须在当月月底之前还清全部贷用金额。这种只起支付作用的信用卡，有叫支付卡。3、现金卡现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。通常对每张现金卡都规定了每周或每天取现的最大金额。4、支票卡支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，

8、如果超过限额则可以拒付。5、电子钱包电子钱包卡记录货币的数目，可在非连接网络的机器设备上直接使用。还可在特殊设备上再次加钱后使用。适用于小数额的直接支付。（二）、我国银行卡的特点与国外先消费后付款的做法不同，我国银行发行的信用卡多属于先存款后消费的支付卡，把持卡人的消费控制在其支付能力的范围之内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。（三）、我国银行卡的功能我国各银行发行的信用卡具有下列四项基本功能：1、转帐结算功能。2、储蓄的功能。3、汇兑的功能。4、消费贷款的功能二、智能卡（IC卡）智能卡（”Smart Card”,”IC Card”）是一种集成电路卡，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成

9、电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。三、银行卡国际组织（一）维萨国际组织（VISA）维萨国际组织（VISA）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。其前身是美洲银行信用卡公司。早在1959年美洲银行就开始在美国加利福尼亚发行“美洲银行卡”（Bank Americard），后来又专门成立美洲银行信用卡公司，专营信用卡业务，同时吸引了许多中小银行参加联营。在1974年成立了国际信用卡公司，1977年正式以”VISA”为该组织的标志，称为维萨国际组织。维萨国际组织的总部设在美国洛杉叽市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市圣曼托市（St.Mamto）。中国

10、的银行系统中的中国银行、工商银行、建设银行和农业银行都已加入了维萨国际组织。 2、万事达国际组织（Master）万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达信用卡由最初的单一产品发展成为系列产品，包括万事达普通卡、万事达金卡、万事达商户卡、万事达自动提款卡和万事达旅行支票卡等。中国的银行系统中的中国银行、工商银行、建设银行和农业银行都已加入了万事达国际组织。3、JCB信用卡公司JCB（Japanese Credit Bureau）

11、公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。4、美国运通公司美国运通公司（American Express）是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：旅游服务。国际银行业务。投资业务。信托财务咨询等多元化服务。保险服务。运通卡属于旅游娱乐卡（Traved and Entertainment Card），适合消费者外出旅游之用，持卡人在收到运通公司的对帐单后一次还清所欠款项。5、大莱信用卡公司大莱国际信用卡公司（Diners Club International）是花旗银行的控股公司。公司总部设在美国芝加哥市，根据业务发展需要，大莱信用卡公司将全球划分为五大业务

12、区，即亚太区、北美区、南美区、欧洲区和非洲区，各区实行独立核算，自负盈亏。大莱信用卡公司经过40多年的发展，已成为世界上最大的信用卡公司之一。有地区卡和国际卡。第三节 电子货币发展战略电子货币则是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。欧洲中央银行（EUROPEAN CENTRAL BANK）最新发表的报告（REPORT ON ELECTRONIC MONEY，AUGUST 2019）讨论了建立电子货币系统的最低要求：严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理；可靠明确的法律准备：明确定义与电子货币相关方（消费者、商家、银行和操作者）的权利和义务，并可明确作为判决依据；技术安全保障：电子货币系统必须在技术、组织和处理过程方面知道足够安全，以防止盗窃活动，特别是防伪造；防范犯罪活动：在电子货币方案中必须考虑防范例如洗钱等犯罪活动；货币统计汇报：电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政策要求的有关信息；可回购：电子货币发行商在电子货币持有者要求下必须可向中央银行一对一回购货币；储备要求：中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求。电子