4、个人信用贷款保证保险营销指南

1、个人信用保证保险手册一、产品介绍1.产品定义个人信用保证保险是指：保险公司通过主动有意向但凭自身信用难以直接从获得的个人客户，使其投保保证保险，而不需提供其他抵押担保，从获得，当投保人不履行还款义务而导致损失时，保险公司负责赔偿的一种个人类保证保险业务。个人信用保证保险是的业务模式较为特殊。与公司传统个人保证保险业务模式相比，主要区别有以下几方面：一是客户资源并非来自，而由保险公司通过主动营销、拓展获得；二是性质为信用、，风险单位较是不设臵免赔额，承担零风险；四是风险审核工作完全由保险公司承担，见到保证保险保单即；五是鉴于上述业务特点及风险特性，保险费率明显高于传统保证保险。目前平安在市场上推

2、出的易贷险即为个人信用保证保险业务模式。个人信用保证保险使用的公司现行条款为：中国人民保险个人保证保险条款，产品代码 BBW。个人信用保证保险的市场推广名称暂定为“人保助贷险”。根据目标市场划分，下设“助小贷”、“助优贷”、“助农贷”等子产品系列。2. 产品内容（1）保险责任在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到80天以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。（2）保险金额合同中约定的本金与按合同签订日确定利率计算的利息之和。（3）保险期间与合同期限一致，最长不超过一年。借款人提前还贷的，保

3、险期间至提前还款日结束。（4）保险费率根据借款人信用情况、用途等差异化确定。3. 产品特点（1）、免担保。（2）门槛低。对投保人的资质要求较低。（3）手续方便、快捷。投保人通常能在 1-2 天内一次获得全部本金。申请保险及所需提供的资料简单，审批手续简化。（4）成本较高。4.同类产品比较当前市场上主要的竞争产品为平安财险公司的“易贷险”。产品与平安产品相比具有以下特点及优势:（1）平安条款明确限定只承保消费性，而产品无此限定，既可以承保消费性，也可以承保经营性。（2）条款内容更加简洁，对被保险人的约束条件较少。（3）产品定价区间范围较宽，价格上更具竞争力。二、目标市场定位1对象个人信用保证保险

4、业务所涉及的对象为有需求、但无法提供担保或者抵押的个人，如工薪阶层和小企业主。2.用途个人信用保证保险业务承保用途包括消费性及经营性两类。3.目标市场及客户群个人信用保证保险的重点发展区域分为城市及农村两大市场。（1） 城市市场A 目标区域：一方面，与竞争对手在一线大城市及省会城市开展正面竞争；另一方面，借助公构网络优势，积极拓展二、三线城市市场。B 目标客户：经营性的客户定位：有固定营业场所、持续经营一年以上、收入稳定的小微企业主或经营商户。包括大型消费及生产资料零售、服务企业合作客户等。消费性的客户定位分为高端客户及中客户两类。高端客户：大企业、员工客户挥公司既有团险业务优势，推行“大企业

5、雇员消费保障计划”，实现优质目标客户群的承保；中低收入客户：有婚嫁、旅游、装修、求学等消费支出需求，有固定职业，收入稳定、信用良好的城市工薪族及新就业大学生。（2）农村市场充分发挥公司县域优势，依托公司农网建设，积极拓展农村区域市场。A 目标区域：选择农险网络健全，与当地合作密切，民风淳朴、信用风险控制较好的地区作为目标拓展区域；B 目标客户：经营性的客户定位：有创业愿望及能力，创业项目前景良好，为人诚实守信的农村创业人群及当地政策扶植项目涉及人群。需由当地（村委会等）、担保。消费性的客户定位：经济较发达区域，有真实消费用途，有固定收入来源、诚实守信的农村消费人群。4.方式开展个贷业务的和方式

6、多种多样，包括但不局限于以下方式：（1）建立专业团队进行专职销售；（2）依托公司现有个代员或直销团队开展销售；（3）宣传折页及投放网络、楼宇等宣传；（4）与大型消费品及服务零售企业达成合作协议，对其产品的商户提供政策承保；（5）选择公司现在、大企业客户，推广“大企业雇员消费保障计划”；（6）依托村委会等地方，开拓县域市场，为农户提供创业保证；（7）与进行交叉业务销售，挖掘不满足授信条件的客户。三、投保准入条件及所需提供资料1.投保条件（1）投保准入条件消费类投保人需满足以下基本条件：在 21 至 55 周岁、身体健康的中国国籍公民；连续三个月的月收入在 2000 元以上；在现工作工作至少半年或

7、从事现有职业满一年；无不良信用；本地户籍或本地学籍学生或持有本地暂住证且居住满一年以上的；能提供 3 个以上联系人（其中必有一人为直系亲属、一人为同事：固话和）。经营性投保人除需满足上述条件外，还需满足以下条件：持有当地工商户的工工商户，或持有当地企业 20%以上的股东；经营实体正常经营在 1 年以上；经营实体无不良。（2）投保禁入条件 本公司从事个贷专业销售团队成员及风险审核中心成员；同时在 4 家（含）以上有余额的（房贷、车贷除外）。2.所需资料(1)必须提交总部的投保人基本资料包括：投保人（及其配偶）；投保人亲自填写的“查询委托书”；投保人工作证明（人事部门出具或劳动合同）或从事职业证明

8、（工商）； 投保人收入证明（投保人个人工资卡中至个贷险业务申请6 个月的流水帐单。经营户需提供个人主要结算（卡）中至个贷险业务申请6 个月的结算清单或）；用途属企业经营活动所需周转时，还需提供所要求的相关资料； 下列所述资料任一（当月或前一个月即可）：税单（个人收入所得税）、有效单据（电费、水费、燃气、宽带、有线电视单据）； 投保人名下（土地证或或契税证复印件）或房屋租赁合同（租赁期限有效）；个人保证保险投保单（附件 1）（客户签字后原件扫描）；个人保证保险使用说明书（附件 2）（客户签字后原件扫描）； 投保人（人行）个人查询。(2)投保人增信、增额资料：结婚证；个人证明：房地产证、汽车行驶证

9、、股权或其它证明；投保人学历、职务、职业资格；社保证明（可进入当地社保查询截屏，提供者可免除工作证明）；公积金证明（可进入当地公积金查询截屏，提供者可免除工作证明）。四、承保关键控制指标（分地区制定）1.保险金额（金额）（1）金额上限城市市场：试点初期金额控制在 15 万元以内。农村市场：金额最高不超过 5 万元，一般控制在 1万元以下。（2）具体金额具体金额根据投保人信用等级核定。评价包括但不限于：收入情况、个人资产情况、职业状况、个人征信用、企业现金流等。承保金额原则上最高不超月收入的 8 倍。对于下列，承保金额最高不超过以下标准：未婚当地无为限；：最高不超月收入 4 倍，以 3 万元为限

10、；：最高不超月收入 4 倍，以 2 万元学生（当地大学非毕业班学生）：以 5000 元为限。2.保险费率根据客户资信状况实行差异化费率，年化费率一般在12%-24%之间。上述承保控制指标为一般地区标准，不同区域将执行不同的关键控制指标，具体内容由总公司定期制定、发布。五、业务流程1.一般流程个人信用保证保险的一般申办流程如下图所示:保险公司个人持有效证件向保险公司投保个人信用保险公司签发保险单保证保险保障放款个人（投保人、人）向申请2.具体流程（1）业务员初步接洽客户，进行客户需求分析，并给出初步的承保意向；（2）整理客户提供的投保资料，提交团队服务经理；（3）团队服务经理根据业务员提交的材料进行复审，同时将通过复审的资料录入业务系统，上报总公司个人信用风险审核中心